郎美玉　呂劍平

摘要：近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及國家對“三農(nóng)”工作的重視，全國各地嘗試性發(fā)展農(nóng)民合作金融機構。河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，肩負著發(fā)展農(nóng)業(yè)的神圣使命，根據(jù)借鑒外地先進經(jīng)驗，河南農(nóng)村合作金融機構的可持續(xù)發(fā)展研究，對支持大眾發(fā)展小微企業(yè)、自主創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)有重要的意義。河南各地人民創(chuàng)新性實踐，以信陽郝堂村、蘭考南馬莊村為例，解析新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的道路選擇及在新農(nóng)村建設中的意義。

關鍵詞：內(nèi)置金融；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)業(yè)合作金融

新型農(nóng)村資金互助社是真正意義在以農(nóng)業(yè)為主的河南省得到了很好的體現(xiàn)，農(nóng)民以種植養(yǎng)殖為主要的經(jīng)濟收入來源，隨著市場化的發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作社逐漸走進大眾視野，在河南各地遍地開花，以金融為前提的金融合作社也開始在全國各地興起。隨著科學技術的發(fā)展，內(nèi)置金融成為農(nóng)村金融發(fā)展的又一新型金融機構。隨著農(nóng)村金融改革的進一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的道路走得如火如荼，農(nóng)村內(nèi)置金融改革機制還是存在著各種各樣的問題，如信貸安全問題、資金外流問題等都在制約著農(nóng)村金融改革的快速發(fā)展。本文介紹了農(nóng)村資金互助社的形成背景和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路上的一些成功案例，并分析其成功原因，對將來拓寬農(nóng)村金融合作機制起到了寶貴的借鑒作用。本文講圍繞內(nèi)置金融淺談河南省農(nóng)村合作金融機構的可持續(xù)發(fā)展研究及其在新農(nóng)村建設中的意義。

一、農(nóng)民資金互助社的發(fā)展促進了內(nèi)置金融誕生

隨著新農(nóng)村建設步伐的推進，河南信陽郝堂村兩委人員為加快本村建設，他們奔赴全國各地尋找治村專家，經(jīng)過一番對比，最終決定把在河北大學鄉(xiāng)村治理研究中心的李昌平研究員請到該村，經(jīng)過調(diào)研了解到，郝堂村位于河南省信陽市平橋區(qū)五里店辦事處東南部，西邊緊鄰浉河區(qū)，南邊與羅山縣接壤。郝堂村是豫南山區(qū)的一個典型的山區(qū)村，全村面積約20.7平方公里，是平橋區(qū)面積最大的一個村，共有18個村民組，620戶，2300人。村里的青壯勞動力都走出深山，外出務工，村里就剩下一些基本喪失勞動力的人員，村里的耕地無人管理，莊稼缺收，導致村民收入越來越低，孩子養(yǎng)老困難，有的老人因此而尋短見，整個村子都處于一種非常消極的狀態(tài)之下，由于沒有足夠勞動力，村領導想帶領大家致富，但是卻無計可施。

李昌平的中國鄉(xiāng)村建設團隊在了解了郝堂村的實際情況之后，積極施行各項措施，將村里的閑置資金大量的吸收調(diào)集起來，將吸納的資金統(tǒng)一的重新分配，這就是內(nèi)置金融。村委會利用聚集起來的資金有效的分為了兩大塊：一類是用于開發(fā)已經(jīng)廢棄的了耕地資源，讓村民有地可種，通過自己的雙手來致富；另一類是用于創(chuàng)辦和管理資金互助合作社，村民可以利用這些資金來改善自己的生活水平，開發(fā)旅游資源，吸引游客到村里旅游，讓村民可以足不出戶就能享受到政策帶來的好處。郝堂村就這樣一點一點慢慢發(fā)展壯大起來，很多投資者因此看到了商機，一時間各種各樣的資金資源大量的涌入村莊。同時，郝堂村也受到了政府的大力支持，積極開展各項基礎設置建設，村容村貌從此煥然一新，徹底改變了之前貧窮落后的狀態(tài)。

截至目前為止，全國各大媒體都對郝堂村的發(fā)展進行過宣傳報道，中央電視臺《新聞聯(lián)播》曾多次報道郝堂村發(fā)展壯大的路程，如今郝堂村吸收了大約1個億的資金用于各項基礎建設和改擴建如今在村中參觀，耗資500多萬元由臺灣設計師設計的村小學，在小學周圍，村里的議事中心、婦女手工作坊、養(yǎng)老中心，和已經(jīng)修建好的村民特色民居，在滿足舒適度的同時保留豫南地區(qū)的建筑風格。路上，河道清澈、道路干凈，令人難以想象郝堂村幾年前的破落光景。郝堂村的成功，不僅僅是內(nèi)置金融在此地得到成功實踐，更重要的是喚醒了中國農(nóng)村金融制度改革對農(nóng)村發(fā)展及新農(nóng)村建設帶來的新活力。

二、中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新性改革

中央連續(xù)12年出臺以“三農(nóng)”為主題的一號文件，農(nóng)村金融也是“三農(nóng)”的一部分，全面深化農(nóng)村改革，綜合運用各種貨幣政策工具，穩(wěn)定貨幣市場，降低內(nèi)控風險，根據(jù)市場規(guī)律做出調(diào)整以保證資本充足率，使“三農(nóng)”能得到更多的資金貸款，完善小微信貸，以保證其縣域經(jīng)濟的能力和水平；落實“定向降準”。以國家投資為主、地方政府為輔建立健全縣域金融機構和擔?；?；推進利率市場和人民幣市場的改革，完善利率市場機制；加大金融體制改革，對國有五大行和各種商業(yè)之股份銀行加強管理、改革與創(chuàng)新，加強內(nèi)控，降低壞賬率。深化農(nóng)村改革設計到五大領域，實行“三級督導、一級經(jīng)營”的事業(yè)部管理體制，建成了不同的城市業(yè)務的根立足于農(nóng)村實際發(fā)展的營業(yè)管理體系，有效的降低了農(nóng)村信貸的風險，采用更保險的抵押貸款的形式使“三農(nóng)”服務體系更加穩(wěn)固。趙忠世說2015年完成3800億元的信貸目標。

農(nóng)村資金互助社是獨立于政府的一種商業(yè)化形式，地方政府可以補助與監(jiān)管，但是不能持股，不能干預其合法經(jīng)營，國家與地方政府積極做好金融風險管理機制，建立健全金融市場法律法規(guī)，提高保障水平，建立新型農(nóng)村合作金融，要立足于農(nóng)村合作社內(nèi)部資金流動的特點與形式嚴格把關，形成有效的監(jiān)管，讓“農(nóng)村資金互助社”真正成為農(nóng)民放心的資金投入港。同時積極探索新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展路徑與信用評級體系，實行各種針對性的農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)金融風險的內(nèi)控管理制度，拓寬融資渠道，中央和地方政府要積極做好引導工作，開展各種保險來分散風險。

農(nóng)村的發(fā)展，在于農(nóng)業(yè)的有力推動，《關于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中指出要大力發(fā)展中國特色的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，政府不能對市場進行過多的干預，要維持市場金融體系的健康高效的發(fā)展，就要以市場為中心，政府要做好必要的監(jiān)管來降低市場的風險，指導“三農(nóng)”工作健康有效的運轉，逐步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，同時配套一個高效穩(wěn)定的金融體系。農(nóng)村金融要服務于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但同時也是一套獨立的體系，政府要積極做好引導工作，讓農(nóng)村金融資金完全服務農(nóng)民，加快金融制度的創(chuàng)新與發(fā)展，農(nóng)業(yè)要實現(xiàn)現(xiàn)代化，同時農(nóng)村金融體系也要跟著實現(xiàn)現(xiàn)代化，積極探索農(nóng)村保險和農(nóng)村擔保的互動合作機制，這樣“三農(nóng)”工作才能穩(wěn)步高效的進行。

要切實實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，內(nèi)置金融必須受到重視，要把改革作為根本動力，立足于國內(nèi)外環(huán)境堅持黨的領導，因地制宜、循序漸進的引導我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，建立健全合作金融法律法規(guī)以及監(jiān)管體系。創(chuàng)新是一個國家的發(fā)展的源泉，農(nóng)村合作金融體系作為促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一支重要的骨干力量，必須要有必要的法律法規(guī)的約束，讓農(nóng)村金融真正起到起源于農(nóng)、服務于農(nóng)的重要作用，走出一條中國特色的新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，政府決不能搞“一刀切”，切實解決農(nóng)村金融體系中遇到的各種問題，所以制定一套完善的法律法規(guī)顯得尤為重要，讓農(nóng)村金融體系能夠有法可依，正視農(nóng)村金融服務供給不足的問題，切實解決農(nóng)村金融老大難的問題。要正確面對“三農(nóng)”路上遇到的各種問題，吸取歷史的深刻教訓，通過政府投資帶動金融資金朝著健康的方向發(fā)展，開放農(nóng)村金融市場，構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，深化社會化服務支撐體系，提高金融貸款的安全性，抑制農(nóng)業(yè)金融資金的外流。

三、內(nèi)置金融在現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展中的實際運用意義

農(nóng)村資金互助社能更好的帶動民間的借貸行為，由于小企業(yè)為了融資只能去借高利貸，利息成本非常高，嚴重制約著小企業(yè)的發(fā)展，這就形成了金融市場的供需不平等，而農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)正好可以解決這個問題，順利解決小企業(yè)和普通農(nóng)民貸款問題，增加了資金融通的渠道。內(nèi)置金融在信陽郝堂村的成功，得益于一大批鄉(xiāng)建專家的獻智獻策，更是村民對美好生活的向往及對內(nèi)置金融開發(fā)運用的支持與信任。由于種種原因一度非常落后，道路不通，每逢下大雨道路泥濘，連出村辦事都很困難，生豬較外村每斤少賣一角錢，大米每斤少賣1～2分錢，村內(nèi)電力設備陳舊，變壓器小，電量常年不足，停電斷電時有發(fā)生。時任蘭考縣副縣長何慧麗了解到情況到，主動到該村進行智力幫扶，和鄉(xiāng)里下派的第一書記在南馬莊村引導成立了“南馬莊經(jīng)濟發(fā)展合作社”。

合作社的成立有助于干群關系的改善和推動我村的經(jīng)濟發(fā)展，對建立和諧社會將起到積極的推動作用。首先在村里群眾組織被村民稱為“自家銀行”的資金互助會?，F(xiàn)有會員80戶，資金3萬多元，在合作社內(nèi)部進行資金互助，給群眾的生產(chǎn)、生活提供了方便，增強了社員的凝聚力。他們成立資金互助會就是希望農(nóng)民勞動、外出務工掙來的資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，緩解農(nóng)村生產(chǎn)、生活資金緊張矛盾；同時方便村民存取款和小額借款，為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年人提供貸款支持。為把南馬莊村打造成內(nèi)部合作金融試點，一批鄉(xiāng)建人本著創(chuàng)一個品牌，帶動一個產(chǎn)業(yè)，帶富一方百姓，帶活一方經(jīng)濟的發(fā)展思路，組織了無公害大米協(xié)會，外村農(nóng)民平等參與，現(xiàn)有會員300多戶，按國家標準，組織無公害大米的生產(chǎn)，請農(nóng)業(yè)主管部門對全鄉(xiāng)3萬畝水稻進行了產(chǎn)地認證，注冊了產(chǎn)品商標。為鼓勵村民種地，提高他們種植農(nóng)產(chǎn)品的積極性何慧麗還先后“導演”出了“教授賣米”、“購米包地”活劇，引起輿論界和全社會的廣泛關注，許多城里人紛紛跑到村里購米、包地，讓農(nóng)民看到了希望，堅定了信心。2015年預計種植無公害水稻5000畝，生產(chǎn)無公害大米2000噸。

如今，南馬莊的生態(tài)大米、生態(tài)雜糧和快樂豬等農(nóng)產(chǎn)品走俏北京、上海等大城市。為了改變?nèi)罕娚a(chǎn)、生活條件，村“兩委”和上級有關部門聯(lián)系了沼氣項目，全村建沼氣100座，改變了群眾生活衛(wèi)生環(huán)境，將廣大婦女從煙薰火燎中解放出來，節(jié)約了生活開支。每個池按每年節(jié)約300元計算，全村每年可節(jié)約開支3萬元，又為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了優(yōu)質(zhì)肥料。隨著村民經(jīng)濟收入的提高及生活水平的富余，他們又在村里組建文藝隊，將婦女組織起來學敲腰鼓，扭秧歌等活動，他們還被邀請參加縣里組織舉辦的“五下鄉(xiāng)”活動并獲得了榮譽，參加縣里組織舉辦的的秧歌比賽，也獲得了第4名的好成績?，F(xiàn)在，不論是縣城商戶開業(yè)還是鄉(xiāng)下嫁娶，這支腰鼓隊不斷受到邀請演出。腰鼓隊的成立，不僅豐富了村里老年人的業(yè)余文化生活，而且還為他們帶來了經(jīng)濟效益。為建設學習型村組織，他們聯(lián)系有關部門在村里建立圖書室，還定期開展讀書活動，建立了學習制度，通過學習使社員接觸到更多的科學知識，增強了社員的科技意識，提高了技術水平和整體素質(zhì)。

合作金融的建立及發(fā)展，在全國各地新農(nóng)村建設的有力推動下，內(nèi)置金融在信陽郝堂、蘭考南馬莊，還在珠海市，武漢市、四川、北京等地都取得了很好的效果，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，已經(jīng)成為歷史的必然趨勢，政府和農(nóng)民都必須積極努力，通過政府和農(nóng)村不同的經(jīng)營主體來加快農(nóng)村合作金融的發(fā)展，真正解決內(nèi)置金融實行的過程中遇到的各種問題，要積極應對，不斷完善金融體系，建立健全相應的法律法規(guī)，提高服務效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整理擴大內(nèi)置金融覆蓋面來解決“三農(nóng)”問題。

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（作者單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學）