王燕

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，電子商務(wù)已成為一種潮流和時尚，其中，第三方支付起到了積極的推動作用。第三方支付的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的線上支付手段，而隨著人們生活節(jié)奏的加快，越來越多的人更愿意選擇這種快捷的方式，這就使得第三方支付迅速增長。然而，第三方支付在規(guī)模迅速增長的同時也向銀行傳統(tǒng)的支付方式發(fā)起了挑戰(zhàn)。通過對第三方支付和網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究、對比，分析第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，并試圖分析在第三方支付迅猛發(fā)展的情況下，網(wǎng)上銀行應(yīng)該如何面對。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應(yīng)商簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年P(guān)ayPal就依托eBay強(qiáng)大的市場份額實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額不斷增加，尤其是2010年達(dá)到了10 105億元，2008—2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機(jī)構(gòu)合作，主要提供支付及理財服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)購物擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、個人理財?shù)榷喾N服務(wù)。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達(dá)到了6 230億美元，日均支付量達(dá)106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認(rèn)為是美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其網(wǎng)銀客戶超過160萬，接受網(wǎng)銀服務(wù)的客戶占客戶比重的20%。1996年實(shí)現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網(wǎng)絡(luò)貸款申請業(yè)務(wù)。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。

在國內(nèi)，中國銀行最早開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年3月我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機(jī)。根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來說，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付具有擔(dān)保功能，為網(wǎng)上購物提供了擔(dān)保。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來越多的人加入到網(wǎng)購大軍中來，網(wǎng)絡(luò)購物不受時間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)購的買賣雙方無法面對面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當(dāng)了擔(dān)保的角色，消費(fèi)者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當(dāng)收到貨物并檢查無誤后，消費(fèi)者只需通過互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔(dān)保，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨品，賣家也不再擔(dān)心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實(shí)的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時間、地點(diǎn)的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機(jī)話費(fèi)的充值等。通過第三方支付平臺進(jìn)行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費(fèi)者的時間，尤其是在進(jìn)行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進(jìn)行一些資金的流動交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進(jìn)行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費(fèi)，這個范圍是實(shí)名認(rèn)證客戶10 000元/月，非實(shí)名認(rèn)證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時的手續(xù)費(fèi)為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進(jìn)行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢

1.客戶對網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實(shí)體銀行的一個分支業(yè)務(wù)，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，與第三方支付相比有著十分嚴(yán)格的監(jiān)管制度，信譽(yù)更高、資金更多、實(shí)力更強(qiáng)。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)必須依靠金融機(jī)構(gòu)才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部賬戶之間的資金清算，當(dāng)發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進(jìn)行資金的清算。

三、第三方支付對網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機(jī)構(gòu)：第三方支付平臺和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機(jī)構(gòu)的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網(wǎng)上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)榈谌街Ц赌軌驗(yàn)榭蛻籼峁┵Y金的擔(dān)保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡(luò)虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進(jìn)行資金交易時的手續(xù)費(fèi)要低于通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的手續(xù)費(fèi)。由此可以預(yù)見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔(dān)保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點(diǎn)贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來的負(fù)面影響

1.銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等，其中又以支付結(jié)算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，已經(jīng)開始擠占銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務(wù)，同時還提供了信用卡還款、手機(jī)話費(fèi)充值、水電煤費(fèi)用的繳納等業(yè)務(wù)。第三方支付對網(wǎng)上銀行的這種替代效應(yīng)減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨(dú)大”的勢頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗(yàn)。當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務(wù)吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關(guān)的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機(jī)可趁，不斷尋找縫隙進(jìn)行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風(fēng)險。盡管網(wǎng)上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應(yīng)抓住第三方支付帶來的機(jī)遇

目前，有很大一部分客戶習(xí)慣于通過第三方支付進(jìn)行電子商務(wù)交易，如網(wǎng)上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行一些資金業(yè)務(wù)。這時，銀行就要抓住這個機(jī)會，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結(jié)合市場的實(shí)際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機(jī)、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)正視第三方支付的競爭效應(yīng)

第三方支付的出現(xiàn)對于網(wǎng)上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網(wǎng)上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領(lǐng)域中“一枝獨(dú)秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復(fù)，首先要到銀行柜臺開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，然后要進(jìn)行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過于復(fù)雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進(jìn)行支付活動。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應(yīng)增加支付的擔(dān)保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費(fèi)者在使用第三方支付平臺進(jìn)行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費(fèi)者確認(rèn)支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費(fèi)者就無須擔(dān)心付款后收不到貨。而在這一點(diǎn)上，網(wǎng)上銀行不能打消消費(fèi)者的擔(dān)憂。因此，針對提供擔(dān)保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應(yīng)該借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，增加擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，充當(dāng)介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對可疑的網(wǎng)上資金交易及時采取相應(yīng)措施進(jìn)行調(diào)查、處理。同時，還應(yīng)該定期更新發(fā)布有關(guān)利用網(wǎng)上交易進(jìn)行詐騙的實(shí)例，提醒予以客戶注意。加強(qiáng)系統(tǒng)的運(yùn)行安全建設(shè)，如加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護(hù)、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現(xiàn)潛在危險。完善支付平臺的安全設(shè)計，減少支付漏洞。銀行應(yīng)不斷運(yùn)用新技術(shù)，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設(shè)計，如網(wǎng)上支付客戶端控件運(yùn)行時主動關(guān)閉計算機(jī)的遠(yuǎn)程服務(wù)，對威脅網(wǎng)上支付的應(yīng)用進(jìn)行報警，防止不法分子利用遠(yuǎn)程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設(shè)計上，應(yīng)該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]