紀(jì)思敏　王延濤　王雨晴

摘 要：伴隨著2006年中國金融業(yè)的全面放開，我國農(nóng)村金融市場形成了以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系，但金融產(chǎn)品形式單一，服務(wù)水平低等問題突出。本文從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的角度提出我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；問題；對(duì)策

一、 農(nóng)村金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》中提出要全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率；鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券；強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融。以上都體現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性。

二、 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融體系不完善，創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

目前農(nóng)村金融市場已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正式金融，也在一定程度上補(bǔ)充了農(nóng)村金融的供給不足。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低（截至2014年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個(gè)；實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份只有25個(gè)）；融資手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)民享受金融服務(wù)難；農(nóng)戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農(nóng)村資金大量外流；融資成本與服務(wù)成本高；農(nóng)村金融體系中缺少證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困難等問題依然突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款余額同比增長為-5.7%，農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)貸款余額同比增長為-1.9%①。農(nóng)村信貸壞賬率高；農(nóng)戶貸款難與信用信息缺乏；農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢，信用結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡；金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)制不健全的現(xiàn)狀也阻礙著農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

①數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)網(wǎng)

（二）金融產(chǎn)品主體單一，創(chuàng)新機(jī)制不足

從近年全國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展情況看，我國農(nóng)村金融仍以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品主體單一，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只是簡單地把城市金融產(chǎn)品運(yùn)用到農(nóng)村，缺乏特色和針對(duì)性；金融交易仍然依托農(nóng)村信用合作社。由于農(nóng)村的勞動(dòng)效率不高、低盈利的特點(diǎn)以及國有銀行自身在信息的搜尋、掌握、監(jiān)管方面的缺陷，使得農(nóng)村原本就匱乏的信貸資金被抽離，也就是正式金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的“抽水機(jī)”功能，并且國有銀行改革步伐的不斷加快促使了“抽水機(jī)”效應(yīng)不斷加深。

從表2-1“主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)情況”中反映，從數(shù)值上看，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)數(shù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的2.5倍，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員；從比例上來看，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)占總數(shù)接近50%，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占總數(shù)的比例高達(dá)51.8%。這也從側(cè)面反映出，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域投入力度和創(chuàng)新動(dòng)力不足，缺少吸引人的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）配套政策缺乏，金融服務(wù)成本高

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高和農(nóng)業(yè)貸款需求分散的特性使得農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)相比，成本更高，風(fēng)險(xiǎn)更大，收入更低。由于金融機(jī)構(gòu)自身以盈利為經(jīng)營目標(biāo)，且中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)方面，相應(yīng)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，各地政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠，支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大投入的合力，這也使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)，極大的制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策分析

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。所以，要放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，保險(xiǎn)和證券公司等金融組織，鼓勵(lì)各種商業(yè)性銀行和公益性小額信貸組織的發(fā)展，并通過各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)競爭達(dá)到提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的目的；普及農(nóng)民信貸知識(shí)，減少不良貸款，完善農(nóng)村信用體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決農(nóng)民貸款難的問題。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，持續(xù)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金回流。支持其他商業(yè)銀行下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。

（二）完善配套優(yōu)惠政策

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是一個(gè)人、一家公司能夠完成的事情，需要各個(gè)部門的有效配合，完善相關(guān)配套優(yōu)惠政策，綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低；完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。

四、 總結(jié)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融發(fā)展的核心和驅(qū)動(dòng)力，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是破解農(nóng)村地區(qū)融資困難的重要途徑。只有政府、各部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極探索，創(chuàng)新出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，才能實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)，達(dá)到互利共贏、共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

1.苗海燕：《2014中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中國縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)第22期