鄒冰

摘 要：隨著我國(guó)高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，貧困學(xué)生貸款償還不力的問題引起了高校和社會(huì)各界的高度關(guān)注。本文在分析總結(jié)高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出化解高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理完善的對(duì)策，以期為確保高校國(guó)家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行提供有益參考。

關(guān)鍵詞：高校；助學(xué)貸款；貸后管理；研究

隨著我國(guó)高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，我國(guó)已經(jīng)建立起多種形式并存的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系。其中高校助學(xué)貸款已成為資助高校困難生最主要的措施之一。

廣東省國(guó)家助學(xué)貸款工作開始于2000年，2006年國(guó)家開發(fā)銀行介入助學(xué)貸款體系，累計(jì)發(fā)放31億元助學(xué)貸款，幫助55萬(wàn)人次學(xué)生。然而，廣東省高校助學(xué)貸款發(fā)放金額越高，受貸人數(shù)越多，助學(xué)貸款違約率也越高，這都對(duì)高校助學(xué)貸款工作提出新的挑戰(zhàn)。因此，我們要深刻反思助學(xué)貸款管理存在的問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，確保助學(xué)貸款這項(xiàng)促進(jìn)教育公平的工作長(zhǎng)效有序地發(fā)展。

一、廣東省高校助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀

1.粵北、粵西部分地區(qū)民政部門把控不嚴(yán)。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生只要提供部分紙質(zhì)材料，不用辦理貸款擔(dān)?；虻盅骸Ｆ渲小都彝ソ?jīng)濟(jì)困難證明》《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查表》需蓋村民（或居民）委員會(huì)公章和街道辦事處、鎮(zhèn)或以上人民政府民政部門公章。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，粵北、粵西的部分地區(qū)民政部門把控不嚴(yán)，對(duì)于學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況沒有摸查清楚，使得個(gè)別家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好的申請(qǐng)人也取得了貸款資格。

2.銀行將催款壓力完全轉(zhuǎn)至高校。目前，銀行方面主要負(fù)責(zé)放貸業(yè)務(wù)，將催款壓力完全轉(zhuǎn)至高校，由高校學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)聯(lián)系催款還款。由于高校學(xué)生資助管理中心的威懾力不足，使得催款效果不盡如人意。

3.國(guó)家缺乏有效的信用體制制度，貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。高校學(xué)生在校期間，資助管理中心雖然通過(guò)多種渠道加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行感恩教育，提升其還款意識(shí)，告知還款方式，但很多學(xué)生離校之后更換聯(lián)系方式，不主動(dòng)將聯(lián)系方式提供給學(xué)校，使得高校學(xué)生資助管理中心無(wú)法電話告知還款提醒，只能付出高成本的工作，如家訪等方式登門告知。當(dāng)然，也有個(gè)別學(xué)生存在僥幸心理，認(rèn)為“找不到我就不需要還款”，或者認(rèn)為“征信系統(tǒng)僅是限制銀行貸款等業(yè)務(wù)，不貸款即可不影響今后的生活”。目前這種不良現(xiàn)象逐漸涌現(xiàn)，使得催款難度增大。

二、關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理對(duì)對(duì)策

1.資助與育人并重，幫助貧困生提升就業(yè)能力。授人以魚不如授人以漁，催款還款涉及貸款畢業(yè)生的經(jīng)濟(jì)能力，只要提升其經(jīng)濟(jì)收入，還款也不再是困難的事。所以，要高度重視貧困生就業(yè)。高校學(xué)生資助管理中心要與就業(yè)部門緊密合作，攜手開辟貧困生就業(yè)的渠道，為貧困生提供就業(yè)信息，促進(jìn)貧困畢業(yè)生“就好業(yè)，好就業(yè)”，進(jìn)一步降低違約率，促進(jìn)還款率，真正做到資助與育人并重，發(fā)揮資助與育人的雙重功效。

2.著重滾動(dòng)管理，實(shí)時(shí)跟進(jìn)教育貧困生。高校學(xué)生資助管理中心要加強(qiáng)對(duì)貧困生的不定時(shí)管理，做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，根據(jù)學(xué)生平時(shí)的表現(xiàn)，適時(shí)調(diào)整貧困生名單。對(duì)貧困生施行預(yù)警機(jī)制，視情節(jié)輕重對(duì)出現(xiàn)不良行為的貧困生進(jìn)行不同級(jí)別的預(yù)警。如，對(duì)一些長(zhǎng)期超高消費(fèi)（購(gòu)買較貴服飾、電子產(chǎn)品）的貧困生，進(jìn)行嚴(yán)重預(yù)警，與之面對(duì)面談話，一旦核實(shí)清楚，則視具體情況減免對(duì)其資助。對(duì)一些經(jīng)常遲到、早退、曠課的貧困生，進(jìn)行一般預(yù)警，避免其繼續(xù)發(fā)生以上行為。

3.完善高校貸款畢業(yè)生追蹤制度。高校學(xué)生資助管理中心要于畢業(yè)前夕，聯(lián)合二級(jí)學(xué)院輔導(dǎo)員，進(jìn)行基本信息資料的更新工作，重點(diǎn)掌握貸款學(xué)生的即時(shí)通訊賬號(hào)，如QQ、微信，以便隨時(shí)隨地通過(guò)各種渠道聯(lián)系貸款學(xué)生。

還可以舉行畢業(yè)前還款確認(rèn)工作會(huì)議，使學(xué)生離校前明確自身仍有義務(wù)與學(xué)校保持聯(lián)系。若有信息變更，尤其是通信方式的變化，需及時(shí)與輔導(dǎo)員聯(lián)系，登記備案。當(dāng)然，如自身發(fā)生重大變故，確實(shí)還款困難，也可與學(xué)校溝通解決的辦法，避免違約現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、銀行關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理的對(duì)策

1.建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門。國(guó)家開發(fā)銀行應(yīng)承擔(dān)一定的貸后催款職責(zé)，增加人員配比，建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門。該部門主要負(fù)責(zé)聯(lián)合高校學(xué)生資助管理中心，對(duì)高校進(jìn)行多次努力催款仍不予還款的“特殊學(xué)生”，則由該部門負(fù)責(zé)接管，進(jìn)入追債階段。若仍不奏效，銀行可立即凍結(jié)其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)根據(jù)貸款合同，可在不告知貸款畢業(yè)生的情況下，在社會(huì)上公開其違約情況，或者訴諸法律，到學(xué)生所在地法院起訴，要求還款。

2.以人為本，設(shè)立多樣靈活的還貸方式。銀行也要以人為本，根據(jù)學(xué)生就業(yè)的具體情況，采取靈活多樣的還貸方式。通過(guò)聯(lián)合高校學(xué)生資助管理中心，掌握學(xué)生就業(yè)的具體情況，對(duì)于“三支一扶”或者志愿到中西部就業(yè)的學(xué)生，可酌情延長(zhǎng)還貸期限。對(duì)于一次性還清者可給予一定比例的減免，通過(guò)此方式鼓勵(lì)學(xué)生提前還款。

四、國(guó)家關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理的對(duì)策

國(guó)家目前的征信系統(tǒng)僅保留五年污點(diǎn)信息，且影響范圍為銀行系統(tǒng)貸款限制，還不足以全面覆蓋，個(gè)別貧困生可以繞開銀行貸款，日常生活不受影響。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，可制定并頒布《國(guó)家助學(xué)貸款法》，使違約學(xué)生寸步難行，使國(guó)家助學(xué)貸款有法可依，有法可循。

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