郭　楠

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淺析大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題及對(duì)策

郭楠

摘要：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為體現(xiàn)政府責(zé)任的新型保險(xiǎn)形式，雖然日漸重要，但卻不如基本醫(yī)療保險(xiǎn)受到重視。本文作者在通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行整理和對(duì)相關(guān)政策信息進(jìn)行分析后，總結(jié)出目前存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)解決對(duì)策，旨在完善多維社會(huì)保障體系，切實(shí)落實(shí)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)惠民政策，以期造福于民。

關(guān)鍵詞：大病補(bǔ)充醫(yī)療；問(wèn)題；對(duì)策

基本醫(yī)療保險(xiǎn)是目前我國(guó)的主流保險(xiǎn)方式，是為補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。其主要包括城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(分為城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn))和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)2011年衛(wèi)生部提供的信息得知參保新農(nóng)合的占比為97.48%；2012年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的城鎮(zhèn)居民人數(shù)和人保部提供的參保人數(shù)可計(jì)算參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)占比為75.30%，由以上數(shù)據(jù)可見(jiàn)目前我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率高，這便體現(xiàn)了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度“低水平、廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t，也因此很難滿足不同人群的多層次需求，這就體現(xiàn)出大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要作用，這也是其應(yīng)運(yùn)而生的原因和背景。而相比之下，大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率卻非常低，其中蘊(yùn)含的問(wèn)題及解決對(duì)策值得深究。

一、存在的問(wèn)題

大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，它在基本醫(yī)療保險(xiǎn)提供的對(duì)日常醫(yī)療開(kāi)銷的基本保障基礎(chǔ)上，為解決人們大病、慢性病、絕癥等重大費(fèi)用支出情況而建立，能夠更加有效地緩解醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。較低的參保率表明該險(xiǎn)種并不受人們的重視，經(jīng)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)存在如下問(wèn)題：

(一)客觀原因?qū)е碌膯?wèn)題

1、普及程度不同。因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人們生活水平的參差不齊，使得大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在不同地區(qū)有不同的實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)則，在經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)，大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的存在顯得并不必要，因而該地區(qū)也就采取自愿的原則，各取所需；而對(duì)一些較為貧困地區(qū)而言大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)意味著幫助分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑日常消費(fèi)曲線，因而該地區(qū)便采取強(qiáng)制原則以造福民眾。

2、政策內(nèi)容制定不完善。作為大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌基礎(chǔ)的基本醫(yī)保統(tǒng)籌層級(jí)較低，縣級(jí)統(tǒng)籌偏多，這便使得對(duì)地級(jí)市統(tǒng)籌的推進(jìn)存在一定阻力；大病保險(xiǎn)的保障范圍是參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，覆蓋廣泛，核保環(huán)節(jié)被忽略，這使得保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)；在資金籌集方面，大病保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于基本醫(yī)?；?，利用其結(jié)余部分或由其籌集，而目前各地即便基本醫(yī)保有結(jié)余部分，仍不能彌補(bǔ)大病保險(xiǎn)開(kāi)銷，未來(lái)隨著人口老齡化程度的加深，醫(yī)保費(fèi)用將逐步增加，將加劇籌資壓力，一旦該問(wèn)題處理不當(dāng)，將引發(fā)群眾的不理解；大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作因具有涉及部門(mén)多，與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助等險(xiǎn)種密切聯(lián)系的特點(diǎn)，就需要與多部門(mén)間的溝通與配合，以便其順利推行。

3、在運(yùn)作模式上有三種形式，分別是社保機(jī)構(gòu)獨(dú)立承辦、社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)交予商業(yè)保險(xiǎn)公司委托辦理和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行，三種形式各有利弊，社保機(jī)構(gòu)獨(dú)立承辦會(huì)增加工作量，而商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立承保則會(huì)因?yàn)槿狈?qiáng)制手段效果較差。

(二)主觀原因

1、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政府獨(dú)立運(yùn)作，它引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承辦，打破了現(xiàn)行醫(yī)保運(yùn)作機(jī)制和模式，使得各地政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)其認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，對(duì)其商業(yè)性及公益性的占比存在質(zhì)疑，對(duì)于政府主導(dǎo)還是引入市場(chǎng)機(jī)制存在歧義。

2、由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普遍普及，使得人只對(duì)醫(yī)保的認(rèn)知停留在淺顯的層面上，認(rèn)為只有基本醫(yī)保對(duì)日常生活起到重要作用，大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可有可無(wú)、甚至也可以取締，無(wú)法體會(huì)到在大病發(fā)生時(shí)起到的重要作用，產(chǎn)生對(duì)信息了解不足的現(xiàn)象，另外也因申報(bào)成本高、申報(bào)程序繁瑣等原因而無(wú)意進(jìn)行大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的參保。

二、采取對(duì)策

因大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)就的重要補(bǔ)充在我國(guó)實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，其保障范圍、保障條件、管理經(jīng)辦等特征都需進(jìn)一步明晰而針對(duì)以上客觀和主觀原因產(chǎn)生的問(wèn)題都需要進(jìn)一步解決，使得大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)日后長(zhǎng)久、持續(xù)發(fā)展，這就要求該制度從完善內(nèi)容、改善環(huán)境、明確條件、提升能力等方面加以改進(jìn)。

(一)進(jìn)一步完善大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度

應(yīng)積極參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基本政策與保障方案的制定，在實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充性作用，充分發(fā)揮其配套作用，完成基本醫(yī)療保險(xiǎn)功能的拓展延伸，在政府主導(dǎo)的前提下，綜合考慮當(dāng)?shù)氐貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人民生活水平、醫(yī)療條件等因素，制定科學(xué)的籌資水平。適當(dāng)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的輔助作用，提升運(yùn)作效率、提升統(tǒng)籌水準(zhǔn)、減輕政府壓力，這也需要政府部門(mén)以公益性為重，打破部門(mén)利益觀念，積極推進(jìn)該惠民政策的進(jìn)行。

(二)打造良好的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大環(huán)境

一方面，從內(nèi)在看，應(yīng)從政府內(nèi)部提升自控力，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和監(jiān)管，提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)充服務(wù)內(nèi)容，明確實(shí)施準(zhǔn)則和內(nèi)容細(xì)則，明確繳費(fèi)水平和保障程度，對(duì)好的現(xiàn)象進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)不良和非法行為進(jìn)行嚴(yán)厲管制；另一方面，從外在來(lái)看，加強(qiáng)信息公開(kāi)、透明力度，將政策具體內(nèi)容全方位展示給參保群體，旨在打造公平、公正、公開(kāi)的大環(huán)境，以更好地造福大眾，為他們分憂解難。

(三)適當(dāng)強(qiáng)制要求參保

我國(guó)的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)目前多實(shí)行自愿參保的原則，這種原則的弊端是易產(chǎn)生“逆向選擇”，也即易患病人群更傾向于參保，從而導(dǎo)致賠付率大大增高，使得資金流入到少部分有不良想法的人手中，從而產(chǎn)生收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)。所以要保證基金的收支平衡，實(shí)行強(qiáng)制參保是一個(gè)巧妙的辦法，使得在“大數(shù)法則”下能夠在較大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

(四)提升其他保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力

增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)政府的輔助服務(wù)能力，建立更專業(yè)化的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研準(zhǔn)確把握參保群體對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的需求，依靠保險(xiǎn)精算和醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的人才積極開(kāi)發(fā)并設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在賠付時(shí)準(zhǔn)確計(jì)算賠付率，讓參保人員安心、認(rèn)可。政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的完美結(jié)合能夠使大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)普及更廣、更全面，不僅為參保人員提供更全面、貼心的健康服務(wù)，幫助他們分擔(dān)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和提升健康水平，同時(shí)也要盡量減少醫(yī)?；鸬闹С觯η髮?shí)現(xiàn)基金管理向健康管理的轉(zhuǎn)化。

三、結(jié)論

大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障制度建設(shè)的重要組成部分，有力地對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，作為最后一道防護(hù)網(wǎng)，必須要加快建立并完善起來(lái)。這便需要著力解決上述存在的各種問(wèn)題，有的放矢地完善大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策及大環(huán)境，將其擺在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同等地位上，以期建立將二者合并一的多維社會(huì)保障體系。(作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué))

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作者簡(jiǎn)介：郭楠(1992-)，吉林長(zhǎng)春人，本科畢業(yè)于吉林大學(xué)商學(xué)院工商管理(戰(zhàn)略與運(yùn)營(yíng))專業(yè)，研究生就讀于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)碩士專業(yè)。