邢卓明

摘要：隨著我國經濟穩(wěn)定發(fā)展，大眾消費水平也不斷提高，對個人金融服務的需求也不斷增加，居民結算方式發(fā)生了巨大的轉變，逐漸接受了從現(xiàn)金結算到信用卡結算這一支付方式的轉變。這就為信用卡在我國的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎。信用卡作為一種金融產品，具有高投入、高風險、高收益的特點。在國外信用卡業(yè)務已成為眾多銀行的主要業(yè)務和重要利潤來源，面對高額的利潤，國內各國有、股份制、地方性銀行都在大力的發(fā)展信用卡業(yè)務。內蒙古呼和浩特金谷農商銀行作為內蒙古呼和浩特地區(qū)農村金融機構的領頭軍，正在積極申請發(fā)行信用卡的資格，并將在后續(xù)業(yè)務擴展過程中厚積薄發(fā)，推動信用卡業(yè)務快速、健康發(fā)展。本文共分為四部分，第一部分背景，第二部分金谷農商銀行開展信用卡業(yè)務必要性，第三部分金谷農商銀行開展信用卡業(yè)務可行性，第四部分金谷農商銀行開展信用卡業(yè)務準備工作。

關鍵詞：金谷農商銀行；信用卡；可行性分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

一、信用卡業(yè)務發(fā)展背景

我國信用卡發(fā)展可以大體的分為三個階段，1979年到1995年是信用卡導入發(fā)展期，1995年到1999年處于發(fā)展的緩慢調整期，1999年至現(xiàn)在，進入一種快速發(fā)展時期。

信用卡業(yè)務是一項高利潤的銀行業(yè)務，信用卡透支消費的年利息高達18%。信用卡業(yè)務已成為許多國際大銀行的主要業(yè)務和重要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其純利潤總額的30%，美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤更占了其公司全部利潤的70%，未來信用卡業(yè)務收入將有可能占到一個銀行收入1/3的支柱。隨著近年來利率市場化步伐加快，銀行來自貸款利差的收入已在逐步下降，銀行利潤的增長受到了較大沖擊，而信用卡透支利息則相對較高，在國家頒布的銀行卡管理規(guī)定中，信用卡透支貸款利率0.5‰的日息，換算成年利率則高達18.25%?？鄢\作成本、利息支出及一定的壞賬準備，信用卡業(yè)務的利差仍然在8個百分點以上。

目前，國內銀行業(yè)信用卡業(yè)務的發(fā)展速度是超常規(guī)的。一些發(fā)達城市的業(yè)務已出現(xiàn)連續(xù)多年翻倍的增長速度，從2007年開始，國內銀行卡市場驟然升溫。如中國工商銀行把信用卡業(yè)務獨立出來，成立中國第一家信用卡公司。2007年11月廣東發(fā)展銀行打出了“全國首張針對女性的銀行卡-廣發(fā)真情卡”，創(chuàng)新點十分矚目。同時2007年12月招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡，且可透支額度前所未有的高、手續(xù)也少見的簡便。各發(fā)卡銀行屢出奇招，搶占市場。

據《2011年中國信用卡報告》數(shù)據顯示，截至2011年末，中國信用卡市場累計發(fā)卡量為2.85億張，意味著每5個人就擁有一張信用卡。同時，2011年中國信用卡全年消費額達4.1萬億元，在全社會消費品零售總額中比重達到了22.6%，意味著2011年中國人花出去的錢中，每5元就有1元是通過信用卡刷掉的，這些都彰顯出國內銀行業(yè)在信用卡銷售領域中皆大歡喜的局面。

隨著中國金融市場全面開放的日益臨近，以及存貸利率差日漸縮小，為保持企業(yè)利潤的增長，國內商業(yè)銀行紛紛在零售銀行業(yè)務上展開布局，尤其是信用卡業(yè)務成為各家銀行的重點發(fā)展領域。目前，大型國有商業(yè)銀行憑借雄厚的資本實力、廣大的客戶群體、分布廣泛的分支機構、完整的產品線、多年沉淀的良好品牌等眾多優(yōu)勢，在信用卡業(yè)務領域占據著主導地位。

目前，信用卡業(yè)務已經成為各商業(yè)銀行另一個重要的利潤增長點。信用卡業(yè)務已逐漸成為零售業(yè)務中利潤率最高，風險最分散的的業(yè)務，所以越來越得到各商業(yè)銀行的關注。同時，信用卡業(yè)務競爭趨勢也越來越激烈。據有關數(shù)據統(tǒng)計，2002年全球信用卡業(yè)務的平均資本報酬率為23%，遠遠高于其他金融業(yè)務的收益水平，所以說在一定規(guī)模支持下，信用卡業(yè)務優(yōu)勢越發(fā)明顯。面對國內商業(yè)銀行的激烈競爭。面對這種情況，作為一家地方性金融機構，內蒙古呼和浩特金谷農商銀行只有認清信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，盡快通過監(jiān)管機構審批，開展信用卡業(yè)務，才能提高市場競爭優(yōu)勢，獲得更長遠的發(fā)展。

二、開辦信用卡業(yè)務的必要性

隨著我國農村城鎮(zhèn)化建設的步伐加快和普惠金融的全面推廣，金谷農商銀行近年來業(yè)務發(fā)展迅猛，作為內蒙古自治區(qū)農村金融的主力軍，有必要也有責任為全區(qū)農村牧區(qū)提供電子化金融服務，讓廣大農牧民在方便使用金牛借記卡的基礎上享受更加快捷實用的信用卡服務。

（一）開辦信用卡業(yè)務是開辦公務員卡的基礎

金谷農商銀行發(fā)行公務員卡是當?shù)卣针娮踊男枰缥倚胁痪邆浒l(fā)行公務員卡的資格，將一定程度上影響當?shù)卣针娮踊倪M程，影響了當?shù)卣霓k事效率，加大了當?shù)卣男姓杀?。同時，發(fā)行公務員卡，也為我行提供了更加廣泛的業(yè)務發(fā)展渠道。

（二）開辦信用卡業(yè)務是擺脫金谷農商銀行業(yè)務瓶頸制約，確保生機和發(fā)展源動力的需要

目前，對各金融機構來說，信用卡業(yè)務已成為一種不可或缺的經營手段，我區(qū)已有十幾家銀行開辦了信用卡業(yè)務或準信用卡業(yè)務，而金谷農商銀行服務手段單一，僅有金牛借記卡這一銀行卡產品，在一定程度上制約了我行業(yè)務的拓展。因此，開辦信用卡業(yè)務對于我行來說已成為當務之急。

（三）開辦信用卡業(yè)務是進一步提升金谷農商銀行服務質量與效率的需要

銀監(jiān)部門從防范風險、加強行業(yè)管理的角度出發(fā)，做出了規(guī)范清理農村信用服務點的決定，因此部分郊區(qū)、村鎮(zhèn)出現(xiàn)了金融機構的服務空白。由于銀行卡業(yè)務受地域限制相對較少，通過信用卡授信，借助于收單商戶、網上銀行、手機銀行等支付渠道，解決了農區(qū)客戶資金困難，填補了農村金融機構的服務空白。

（四）開辦信用卡業(yè)務是更好地服務“三農三牧”及新農村建設的需要，是普惠金融的重要組成部分

富裕起來的農牧民和個體工商經營者，是金谷農商銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的重要對象。在保證誠信的前提下，向其發(fā)放具有信用功能的信用卡，并根據其經濟實力給予相應的循環(huán)使用信用額度，使其在生產經營和正常消費活動中遇到資金周轉困難時，可以很方便地取得我行小額貸款，維持生產經營活動和消費行為的正常進行，從而更好地支持新農村建設，縮小城鄉(xiāng)差距，使現(xiàn)代金融服務實實在在的普惠到廣大小微客戶和農牧民身上。

（五）開辦信用卡業(yè)務是銀行業(yè)適應全面信息化建設的需要

任何一家銀行要發(fā)展壯大就必須跟上時代步伐，順應行業(yè)發(fā)展的大趨勢。隨著貨幣結算電子化和信息化的日趨成熟，銀行業(yè)已經邁入網絡時代，互聯(lián)網金融已經成為現(xiàn)代銀行必須面對的現(xiàn)實，信用卡業(yè)務作為金融互聯(lián)網時代最重要的組成部分，農村金融機構只有大力拓展信用卡業(yè)務，才能在互聯(lián)網金融時代與同行業(yè)具有同等的競爭機會。

（六）開辦信用卡業(yè)務，可以產生巨大的經濟效益和社會效益

發(fā)卡機構可收取持卡人所持信用卡應付未清償信用余額產生的利息收入。信用卡進行消費時，商戶為此向我行返還占消費額一定比例的傭金。持卡人因獲得持有并使用金牛信用卡的權利而應向金谷農商銀行交納費用。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，我行將為信用卡業(yè)務提供更多服務，客戶在享受服務的同時必須向金谷農商銀行交納一定的費用，如提現(xiàn)手續(xù)費、轉賬手續(xù)費、調閱簽單費等，還包括處理持卡人違背協(xié)議事項而向其收取的雜項費用等。

三、開辦信用卡業(yè)務的可行性

（一）根據信用卡業(yè)務風險特征，制定了嚴密的風險管理措施。金谷農商銀行為加強對信用卡業(yè)務管理，提高信用卡資產質量，防范和化解風險，制定了《金谷農商銀行信用卡業(yè)務風險管理辦法》，對信用卡業(yè)務的風險特征進行了詳細的說明并規(guī)定了全面的防范措施。

信用卡業(yè)務風險管理包括風險防范、控制和處理三個方面。涉及銀行、商戶、持卡人多個環(huán)節(jié)，貫穿于整個信用卡業(yè)務過程。風險防范主要是發(fā)卡前的資信調查和評估；風險控制包括交易管理、透支限額管理、授權、止付管理等方面；風險處理包括業(yè)務保險、追討債務、呆賬核銷等方面。

（二）安全、高效的銀行卡業(yè)務支持系統(tǒng)

自治區(qū)聯(lián)社擁有先進的基于IBM AS400封閉操作系統(tǒng)的銀行業(yè)務綜合處理系統(tǒng)。在全區(qū)范圍內實行數(shù)據集中式管理模式，全區(qū)范圍內實現(xiàn)了儲蓄的通存通兌和對公業(yè)務的通存，并通過農信銀和人行的大小額業(yè)務實現(xiàn)全國互通。在系統(tǒng)軟件設計方面，我們采用嚴密的柜員管理和授權控制，為賬務處理和系統(tǒng)安全提供了強大的科技支撐。

在信用卡系統(tǒng)建設方面，經過反復考察和比較，決定將信用卡發(fā)卡系統(tǒng)外包給銀聯(lián)數(shù)據服務有限公司，并由其負責日常維護。銀聯(lián)數(shù)據公司的發(fā)卡系統(tǒng)具有嚴密的科學性、安全性和規(guī)范的技術標準，并已在中國銀聯(lián)的系統(tǒng)認證上和實踐上得到了證明。截止2013年12月底，全國有包括興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、上海農商行、江蘇農聯(lián)社等一百多家金融機構與其進行外包合作，均運行穩(wěn)定。

（三）加入使用人民銀行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)

通過使用人行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)，中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)，可在發(fā)行信用卡、拓展特約商戶或辦理其他個人消費信貸業(yè)務時，對客戶進行信用審查；在業(yè)務辦理過程中重新評估持卡人信用，及時發(fā)現(xiàn)高風險持卡人；在催收過程中警告持卡人其拖欠行為會被錄入系統(tǒng)，以提高催收效果等進一步控制和防范信用卡風險。

四、信用卡業(yè)務開辦準備工作

（一）開辦信用卡業(yè)務人員、崗位配備情況

目前，信用卡業(yè)務歸屬金谷農商銀行科技電子部管理，部門內設銀行卡中心，卡中心設置綜合崗、業(yè)務崗、會計崗、審批崗、風險防控崗、系統(tǒng)維護崗、授權崗、復核崗等崗位，各崗位工作人員在經過業(yè)務培訓和學習，均已基本具備了從事信用卡業(yè)務的專業(yè)素質。

同時，由內蒙古自治區(qū)農村信用社聯(lián)合社負責將客服中心于2014年1月從科技部分離，成為獨立的職能部門，負責包括信用卡業(yè)務在內的客戶服務工作。

（二）根據金牛信用卡業(yè)務發(fā)展需要，制定了相應的管理制度與實施規(guī)則

金谷農商銀行根據信用卡業(yè)務發(fā)展需要，制定了《金谷農商銀行金牛信用卡章程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業(yè)務管理辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業(yè)務操作規(guī)程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業(yè)務會計核算辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業(yè)務風險管理辦法》、《金谷農商銀行銀行卡中心崗位設置和職責》等嚴格、可行的一系列制度及科學管理體系，確保了信用卡業(yè)務操作、管理和發(fā)展的安全性和規(guī)范性。

（三）金牛信用卡業(yè)務發(fā)展工作步驟及時間安排

在金牛信用卡業(yè)務獲批后，金谷農商銀行將本著“嚴控風險，穩(wěn)步發(fā)展”的原則，在轄內穩(wěn)步推動該項業(yè)務發(fā)展。在開辦過程中，自覺地接受當?shù)乇O(jiān)管部門的監(jiān)督管理，將銀行卡業(yè)務風險信息以及銀行卡業(yè)務數(shù)據、報表等資料按時向監(jiān)管部門進行報送。

總體上，金谷農商銀行開辦金牛信用卡業(yè)務不僅是金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨，也是內強服務、外樹形象、增強競爭力的必然要求。通過信用卡業(yè)務的開展，必將為金谷農商銀行進一步做大做強奠定良好基礎，為其與其他國有、股份制銀行競爭提供強有力的武器。

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