張馨元

【摘 要】在金融體系改革的大背景下，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國(guó)銀行業(yè)改革的主體，我國(guó)國(guó)有銀行曾為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴(yán)重束縛了自身發(fā)展。加快我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)，也有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展。本文從國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎(chǔ)上引出了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；機(jī)制體制

中國(guó)現(xiàn)有的機(jī)制體制決定了短時(shí)間內(nèi)我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會(huì)改變，國(guó)有商業(yè)銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，四大國(guó)有商業(yè)銀行即是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是我國(guó)金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟(jì)效益下滑、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模增加。因此，加緊實(shí)施我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益、改善銀行金融管理，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置和中國(guó)金融全球化、國(guó)際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進(jìn)入深水區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代以來，伴隨著金融市場(chǎng)的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國(guó)有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國(guó)外銀行相比，還存在一定的差距。

從規(guī)模上看，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)性方面，從資本充足率上看，國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個(gè)方面說明我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國(guó)外高。在效率性指標(biāo)方面，從人均利潤(rùn)率看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢(shì)，從這一方面可以看出我國(guó)銀行冗員嚴(yán)重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴(yán)重制約了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展

具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國(guó)有獨(dú)資企業(yè)的安排，導(dǎo)致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國(guó)家機(jī)關(guān)的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動(dòng)，銀行利潤(rùn)最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。

2.經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷

國(guó)有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，官商一體的長(zhǎng)期性制約了其市場(chǎng)意識(shí)，導(dǎo)致其自我發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在其長(zhǎng)期發(fā)展的進(jìn)程中形成了體制陳舊、機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與治理能力已嚴(yán)重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國(guó)有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均衡發(fā)展

70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國(guó)基本上建立起了以國(guó)有銀行為主體，股份制國(guó)有商業(yè)銀行和地方國(guó)有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強(qiáng)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點(diǎn)是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過??；依托國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的銀行過多，依托國(guó)外市場(chǎng)的銀行過少，以致?lián)p害了競(jìng)爭(zhēng)的公平性。中國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制決定了未來一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)國(guó)有銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國(guó)有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員。而股份制國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前及未來一段時(shí)間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎(chǔ)上扶持其發(fā)展壯大；科學(xué)界定股份制銀行與國(guó)有銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設(shè)，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

數(shù)字化社會(huì)的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡(luò)滲透在社會(huì)生活的各個(gè)方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對(duì)銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時(shí)候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國(guó)有商業(yè)銀行在當(dāng)前信息化技術(shù)的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化等趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)金融格局的影響下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以適應(yīng)現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：一是依據(jù)自上而下的技術(shù)開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場(chǎng)，面向管理，共同致力于金融電子化建設(shè)；二是信息化系統(tǒng)的建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以電子網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，客戶維護(hù)為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，提高員工創(chuàng)新能力與動(dòng)力

如今是知識(shí)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長(zhǎng)補(bǔ)短的年代，當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。

國(guó)有商業(yè)銀行需實(shí)施行長(zhǎng)責(zé)任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績(jī)效相掛鉤；在中層領(lǐng)導(dǎo)干部之間鼓勵(lì)能者上、庸者下，增強(qiáng)其責(zé)任心促使其努力工作；實(shí)行員工績(jī)效工資制和末位淘汰制，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，獎(jiǎng)勤罰懶，提高員工工作動(dòng)力和創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應(yīng)的政策和法律的相輔相成的，我們應(yīng)繼續(xù)對(duì)國(guó)有銀行實(shí)施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場(chǎng)化道路，改制成有獨(dú)立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場(chǎng)化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，完善提升其各項(xiàng)職能，推動(dòng)改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應(yīng)積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相信國(guó)有商業(yè)銀行依然是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展主力軍。

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