王瑩

什么是 P2P？似乎現(xiàn)在已經(jīng)沒有人說得清楚，僅剩下一個模糊的影子。在最初，P2P 被定義為個人與個人之間小額借貸交易，但是這種關(guān)系并非需要資金方與借款方雙方見面，而是通過網(wǎng)絡(luò)平臺確立借貸關(guān)系，并完成相關(guān)交易和手續(xù)。但是這樣簡單的關(guān)系，在資產(chǎn)類別多樣介入、創(chuàng)新手段層出不窮的時代卻越發(fā)復雜化。這樣復雜的背景也為新騙局鋪就了肥沃的土壤。

騙術(shù) 1：冒名保險公司

客戶，來自險企；從業(yè)人員，來自險企；名牌頭號，來自險企。保險業(yè)務(wù)人員的推廣手段也自然過渡、移植到了 P2P 平臺。在這過程中，P2P 平臺共需要“三步”，即搭建平臺、尋找到客戶源、誘拐投資，最后就可以坐收利潤。

雖然曾經(jīng)由于保險業(yè)務(wù)員簡單粗暴的拉單推廣方式讓保險行業(yè)并沒有給大眾留下太好的印象，但隨著近年人們對保險的日益重視，人們的思想逐步開始轉(zhuǎn)變，相比在某種程度上“名聲”并不好的 P2P 來說，保險自然屬于正規(guī)軍，也更得投資人的心。

“我們是某某保險公司的子公司。”這通常是該類 P2P 平臺向客戶介紹自己的第一句話，讓客戶從心理上打消抵觸感。在該類冒名保險公司的平臺中，更有甚者端出了“保監(jiān)會”的名號，聲稱自己受到保監(jiān)會監(jiān)管，是保監(jiān)會的直屬單位。看似真實的公司名牌、墻面上多種資格證書，讓人信以為真。

“框架”搭建之后，填充框架的工作人員也多數(shù)來自大量保險公司，曾經(jīng)的銷售員搖身一變成為總經(jīng)理、市場總監(jiān)。這些人利用原來在保險公司的客戶資源，以高息為誘餌，說服客戶將保單質(zhì)押，進而把質(zhì)押款作為投資款直接投入 P2P 平臺。

還有一種情況是以“回饋客戶”為借口，稱保險公司開發(fā)了最新的高回報理財產(chǎn)品，說服客戶投資，并向其索取身份證、銀行卡等個人信息資料。投資者在不知情的情況下，認為將資金投入了保險公司，而非 P2P 平臺。

一名曾經(jīng)實地調(diào)查過該類 P2P 平臺的保險公司管理層人員表示，業(yè)務(wù)員經(jīng)過“專業(yè)培訓”，每一句引導話語都緊扣投資者的心理變化。在上述保險業(yè)內(nèi)人士看來，由于保險薪酬機制的掣肘，大量代理制員工“出逃”保險公司，鋌而走險，殺入 P2P“撈一票”也在邏輯之中。但是投資人一旦被迷惑將血本無歸。

騙術(shù) 2：P2P配資爆倉一日毀

2015 年 6 月股市的躥升催生了配資業(yè)務(wù)的繁榮，讓某些曾經(jīng)沒有業(yè)務(wù)增長點的 P2P 平臺找到了新出口。

P2P 配資簡單而言就是將借貸業(yè)務(wù)和配資業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，業(yè)務(wù)模式共分為兩類，一類平臺將投資者的閑散資金匯集，然后將資金用于股票配資需求者進行股票交易。投資者的收益則來自配資客在股票操作過程中的盈利，輸贏全部押寶于投資者水平。另外一種模式，則是簡單粗暴的資金配比，提供高杠桿資金直接給到投資者。不同于機構(gòu)的 2—3 倍資金融通，P2P 配資甚至高達 9 倍、10 倍，一個跌停就顛覆世界。

此輪牛市行情演進中配資業(yè)務(wù)在后期受到嚴厲打壓。配資公司上游做資金批發(fā)業(yè)務(wù)的感受到高風險紛紛退出，市場資金面一度大幅收緊。一名P2P 配資人士透露，受此影響，大量的資金轉(zhuǎn)向 P2P。一方面，受經(jīng)濟下滑中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)短缺的影響，大量資金站崗，做資金批發(fā)業(yè)務(wù)可以小幅緩解；另一方面，由于配資是暴利行業(yè)，因此，可以獲得大幅收益。

高收益伴隨著高風險，當股災(zāi)來臨、指數(shù)崩潰式下滑時，業(yè)內(nèi)人士稱，平臺資金鏈一度斷鏈，未來經(jīng)營下去自融、拆標、期限錯配是不可逃避的方式方法。

騙術(shù) 3：租軟件炒外匯

金融之所以具有神秘性是因為其具有相當程度的專業(yè)性以及與人交易的非頻繁性。人們在買衣服、買日用品時能輕易辨別好壞，但是對金融產(chǎn)品的辨識卻并不容易。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓部分理財產(chǎn)品撥開了神秘的面紗。但是仍然有一些知識在短期內(nèi)是難以被普及的，例如外匯、黃金、石油、貴金屬。

當 P2P 概念被越來越多運用時，許多原本清晰的事物漸趨變得模糊，尤其當線下 P2P 四散開來時，投資者所需要履行的動作幾乎相同，即將資金投入平臺，然后定期收取回報。

上海某公司曾經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)租用外匯保證金交易平臺破解版，隨意命名后，通過后臺操作，設(shè)立多個虛假賬戶建立保證金進出記錄，以供投資者查看，同時，為讓更多投資人信服，組織投資者到公司參觀活動，將辦公室租用在遠離市區(qū)地帶，并雇傭人員“表演日常工作”，展示公司正常運營狀態(tài)。

“炒外匯是最好的噱頭，兼具時代潮流感和專業(yè)神秘感?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示，有意騙取資金的人會通過各種方式來打消投資者疑慮。其實，我國外匯交易尚未全面放開，自稱為外匯經(jīng)紀商的大量群體，以咨詢公司、投資公司、財務(wù)公司等名義設(shè)立多家機構(gòu)，在拉攏客戶的過程中炒外匯存在的投機性被輕描淡寫略過，執(zhí)意強調(diào)投資回報，由此產(chǎn)生的踩雷事件也在每天上演。

騙術(shù) 4：染指虛假貿(mào)易的 P2P 票據(jù)理財

當收益和安全相比時，相信更多投資人愿意選擇安全。曾經(jīng)在一段時間內(nèi)，P2P 票據(jù)理財火爆一時，尤其以銀行承兌匯票為主的“銀票”，由于加上票據(jù)承兌所在銀行的背書，更是將安全二字標注在了平臺頁面的最上端。在更多人眼里，票據(jù)也是神秘的代表，更多存在于企業(yè)之間的貿(mào)易支付，一名票據(jù)理財平臺的創(chuàng)業(yè)者表示，他創(chuàng)業(yè)的終極目的并不是將票據(jù)作為理財工具，而是作為更為常規(guī)的支付工具，以緩解中小企業(yè)融資難問題，并表示已經(jīng)著手開發(fā)票據(jù)支付結(jié)算系統(tǒng)。

正如貨幣一樣，支付功能的背后代表著流轉(zhuǎn)，在票據(jù)中稱為流轉(zhuǎn)背書。而一次次流轉(zhuǎn)背書過程中，“上下游企業(yè)須具有真實貿(mào)易背景”這一規(guī)定讓票據(jù)居間商們在“票據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈”中產(chǎn)生過巨大的利益空間。

一位票據(jù)行業(yè)人士表示，行業(yè)中存在大量的“票據(jù)包裝工”讓原本并無貿(mào)易往來的企業(yè)間擁有了貿(mào)易背景、相互合作貿(mào)易合同以及看起來更為真實的增值稅發(fā)票等，當然這一切都是虛假的。

除此以外，在 P2P 票據(jù)理財過程中，由于票據(jù)所產(chǎn)生的風險還包括票據(jù)自身的二次質(zhì)押，而二次質(zhì)押風險被業(yè)內(nèi)人士看作票據(jù)理財安全性真正的攔路虎。所謂二次質(zhì)押，即 P2P 票據(jù)理財平臺在收到企業(yè)融資的票據(jù)后，先行運用貿(mào)易委托付款等多種方式套現(xiàn)，然后再去銀行辦理托收手續(xù)。而前期通過違規(guī)方式獲得的質(zhì)押貸款則幾乎被用于平臺的自融行為，其風險不可謂不大。