董冰

【摘要】面對日益擴大的農戶信貸需求，地方性農村金融機構卻出現(xiàn)了地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點收縮、農信社趨利性顯現(xiàn)、農業(yè)政策性銀行支持力度缺乏等現(xiàn)象，使得地方性金融機構的貸款資金供給嚴重不足，造成農村地區(qū)的資金供需嚴重不平衡。本文首先通過從實際情況來探索農戶的資金需求難以從正規(guī)金融機構滿足的原因，最后通過借鑒發(fā)展已有模式結合農村實地情況來對我國農村地區(qū)信貸發(fā)展提出建議。

【關鍵詞】農戶融資 金融機構 金融抑制

一、農戶融資難的原因分析

（一）農村信用環(huán)境差導致貸款信息成本高

農村地區(qū)由于長久的金融抑制而導致金融環(huán)境差，農村征信體系建設才剛起步，處于信息極度不對稱的農村金融機構有兩種選擇：其一，認真審慎的進行貸前審查，包括對貸款人的資信審查，擔保人、抵押物的審查，經營狀況、市場前景的審查等，由于以前金融機構的與農戶的合作不多導致金融機構獲取農戶信息的成本高昂，而對于商業(yè)性貸款，由于城鎮(zhèn)企業(yè)的資信狀況普遍較易獲得，信息成本普遍較低，相同貸款收益率的前提下，銀行等金融機構當然會規(guī)避成本高昂的農戶貸款。同時，農戶貸款相對于商業(yè)貸款，更具有小額性，普通商業(yè)信貸放一筆的資金量相當于好幾個農戶信貸的金額，而每個農戶的信息均需獲取，導致農戶信貸的信息獲取的效率低下，信息成本效用偏低。其二，金融機構設置高昂的利率來彌補因簡化貸前審查所造成的違約風險，這樣會造成逆向選擇，低風險的資金貸款者會因為收益率較低而避免高利率信貸，而高風險的農貸會努力隱藏項目的高風險性、償債能力弱等劣勢，從而獲取高利息貸款，進而導致“高風險貸款驅除低風險貸款”的局面，使金融機構蒙受更大的信貸違約風險。

（二）農村信貸的風險集中度高

農戶的生產性貸款需求主要是針對于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，2010年中國農村金融服務報告顯示，涉農貸款中農林牧漁類貸款額23044.7億元，占涉農貸款總額的19.6%，占比最大。由于中國的農業(yè)現(xiàn)代化程度不高，中低產田占到總耕地面積的2/3以上，科技貢獻率不及51%，因此農業(yè)產量受自然市場等因素影響很大，由《中國統(tǒng)計年鑒2011》顯示，2010年，全國有17525千公頃土地遭受旱災，有13259千公頃的土地遭受洪澇災害。自然災害造成的農業(yè)損失是巨大的，2009年因旱災和各種災害損失的糧食是1107億斤。農戶經營的小、散的性質也使得其抗風險能力弱，一旦自然災害或者市場波動，便血本無歸，2011年4月山東地區(qū)就發(fā)生了因為白菜收購價過低，8分錢一斤，導致菜農自殺的慘劇。農村地區(qū)的保險環(huán)境也相對較差，一旦發(fā)生災害事件，無保險機構彌補損失，而農戶自有資本難以彌補貸款損失，往往造成金融機構的貸款違約。

（三）農戶缺乏足額抵押物或擔保人來獲得抵押擔保貸款

農村地區(qū)的金融機構為了規(guī)避風險，通常要求進行抵押的農戶提供足額的抵押物，要求擔保貸款的農戶提供保證人信息。在抵押貸款方面，我國農戶通常只有生產資料和房屋建筑，農戶的生產資料也不過是些基本的生產工具缺乏高市值的先進大型設備，因此生產資料的價值很難提供足額抵押，而《擔保法》規(guī)定，農村的宅基地歸集體所有，不能夠用于抵押，因此農戶的生產資料和住宅是難以提供足額抵押的。在擔保貸款方面，農戶的地緣性限制其對于有保證人資格的人群的了解，一般只有村干部或者公務員等能夠為其提供一定的擔保，然而這類人的數(shù)量畢竟有限，很難滿足廣大農戶的擔保需求。據(jù)中國銀監(jiān)會估算：全國1.2 億有貸款需求的農戶中，約30%的農戶因為缺乏抵押物或合格的擔保人，而沒有機會從農村金融機構獲得貸款。

（四）農戶生產收益率難以跨過信貸資金的高門檻

農業(yè)生產加工的項目收益率通常情況下會低于其他產業(yè)的收益率，據(jù)《中國農業(yè)統(tǒng)計年鑒2014》測算，2014年全國所有行業(yè)的平均成本利潤為9.06%，而同時期的農村地區(qū)的農產品加工業(yè)的成本利潤率僅為7.72%，而由于農村地區(qū)的信息不對稱，農村地區(qū)的金融機構為了彌補風險通常將貸款利率設定得比其他產業(yè)的貸款利率高，監(jiān)管機構對于農信社利率的監(jiān)督也逐漸放松，2001年，中國人民銀行下發(fā)《關于開展農村信用社利率改革試點工作的通知》，規(guī)定將農村信用社貸款利率上浮的最大幅度擴大到了100%。2004年，農村信用社對農戶貸款利率最高浮動范圍由不超過人民銀行基準利率的50%擴大為不超過基準利率的2倍，普通商業(yè)貸款的利率通常在人行基準利率基礎上浮30%～60%，而農信社的最大上浮幅度可達200%。為了彌補風險和成本，農信社的貸款利息普遍上浮程度高于工商企業(yè)貸款，農戶務農生產所產生的收益根本難以覆蓋正規(guī)金融機構貸款的利息，農戶進而轉向民間借貸，從親朋好友處獲得低息，甚至零息貸款支持。

二、解決農戶融資難問題的建議

（一）根據(jù)實地情況選擇并優(yōu)化國內外已有的模式

面對國內外眾多的可能滿足農戶小額貸款需求的模式，我國的農戶貸款模式可以借鑒拉丁美洲模式中的貸款小組，使成員通過決策權來決定貸款的流向，提高村民的參與度，促進銀行自身的發(fā)展。在組織結構方面，借鑒印度尼西亞人民銀行模式的扁平化的組織架構，采取易執(zhí)行的標準化管理、高透明度獲得成功以及合理的信貸員激勵體系。改革非政府組織小額信貸的組織弊端，避免因政府過多干預而缺乏自主經營能力，擴寬資金來源渠道，幫助貧困農戶獲得信貸支持。同時各個地方需要根據(jù)地區(qū)特點來選取適合本地區(qū)的小額信貸模式。對于經濟較發(fā)達的農村地區(qū)，有成熟的產業(yè)鏈經濟，可以使農戶組成產業(yè)組織小組，并通過產業(yè)鏈擔保獲得銀行信貸支持；對于經濟欠發(fā)達的農村地，可以選擇傳統(tǒng)的農戶聯(lián)保貸款的模式獲得銀行貸款，為了防止集體道德風險，就需要完善貸款審核管理體系、組織監(jiān)督制度以及人員的激勵制度，來最大限度的減少此類風險的發(fā)生。

（二）加強農村信用環(huán)境建設

農村信用環(huán)境不良導致金融機構的信息成本高、貸款風險大，是金融機構不愿向農戶提供金融支持的根本原因，因此打造良好的農村金融信用環(huán)境則顯得尤為重要。首先，政府應提供適當財政補貼，推動地區(qū)經濟產業(yè)結構調整，促進農戶人均收入增加，評選“信用戶”和“信用村”，以點帶面使廣大農戶提高信用意識。其次，對于不講信用的個體，尤其是在群眾中有不良影響、不講誠信口碑，沒有正當職業(yè)農戶建立特別關注檔案，以警示金融機構勿向其放貸。再次，通過持續(xù)監(jiān)管來確保優(yōu)良信用質量。政府組織人員對已選出的“信用村”和“信用戶”進行定期審查，并公布結果，對不達標的“信用村”和“信用戶”予以適當調整，以保證評信用質量。

（三）積極推進新型貸款模式

在農戶的抵押物、保證人不足的情況難以立即改善的情況下，各地需積極試探性的推進新型貸款模式。首先，可通過將分散的農戶組織起來，按照“資源組合，誠實守信，風險共擔”的原則組成聯(lián)?；ブ〗M，小組成員即是資金借款人，也是聯(lián)保人，對于誠信不良的村民被自動排除在互助組外，小組內部也形成一定的自我約束體制來防范小組成員貸款違約，保障農信社等金融機構的資金安全。其次，也可利用關系型借貸，通過建立養(yǎng)殖戶團購團銷的合作社，提高集體議價能力，提高社員收入。以會員入會所繳納的會費以及財政補貼形成合作社自由資金，用來調劑社員資金余缺。再次，也可以將當?shù)佚堫^企業(yè)作為擔保主體，以其對于當?shù)叵嚓P產業(yè)的熟悉程度來為處于同一產業(yè)鏈的上下游農戶提供貸款擔保，避免了農村地區(qū)信息不對稱的劣勢，從而降低農村金融機構的貸款風險。

（四）建立合理的信貸發(fā)放責任體制

現(xiàn)有的信貸員薪酬激勵制度體現(xiàn)的是貸款責任終生制，罰多獎少，推行貸款零風險，嚴重挫傷信貸員的放貸積極性，惜貸現(xiàn)象嚴重，因此改革完善信貸責任體系提高信貸人員的工作積極性也刻不容緩。通過將貸款責任制與積極的激勵制度結合起來，不能一味地強調低風險，也需要將貸款覆蓋面、農戶貸款增加額等指標納入綜合評價考核指標中，將任務完成量與獎金直接掛鉤，提高其工作積極性。同時還需要加強對于信貸人員的培訓以應對不斷細分的涉農產業(yè)，幫助其提高風險識別能力，對于農戶的貸款風險進行詳細分類而采取差別化的利率定價，避免逆向選擇。

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