張慶春 高龍

【摘 要】我國商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)模式的不斷轉(zhuǎn)變而發(fā)展，支付清算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形式之一在現(xiàn)代信息科技以及移動(dòng)運(yùn)營等形式發(fā)展的基礎(chǔ)上其業(yè)務(wù)范圍已逐漸打破常規(guī)形式開始向移動(dòng)支付及三方支付發(fā)展，因此商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯，故本文主要以山東高青農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司為研究主體，對(duì)該公司銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)問題進(jìn)行系統(tǒng)性研究，從而不斷提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量效率，促進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量提升及有效發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；支付清算業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題

隨著現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)已逐漸難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，因此高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上已開始逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性操作，在發(fā)展過程中根據(jù)現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀逐漸采取各類措施實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)開展以及銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，改善支付環(huán)境和拓寬支付渠道不斷擴(kuò)增了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用范圍，ATM、POS機(jī)和網(wǎng)銀等新興支付清算方式應(yīng)用發(fā)展速度明顯增長，受理市場呈現(xiàn)機(jī)具布放、手機(jī)WAP及網(wǎng)銀用戶同步增長的新趨勢，但與此同時(shí)，銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步凸顯。

1.系統(tǒng)運(yùn)行及傳統(tǒng)部門職能業(yè)務(wù)操作問題

現(xiàn)階段，該銀行內(nèi)部支付清算方式已逐漸呈現(xiàn)現(xiàn)代化及科技化方向發(fā)展，高青銀行體系主要由自身主清算系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)以及各業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)構(gòu)成支付匯劃體系，該銀行在具體業(yè)務(wù)操作中需注重對(duì)整體體系的管理以及控制，但就以該銀行現(xiàn)階段的發(fā)展而言，該銀行內(nèi)部線條管理仍占據(jù)主要管理內(nèi)容，因此難以形成良好的、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，故該銀行需注重該類問題的有效性解決，促進(jìn)系統(tǒng)的合理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效性管理。

2.操作扁平化及管理層次化問題

高青銀行在三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展基礎(chǔ)上開始注重對(duì)農(nóng)村客戶群體的市場細(xì)分，并在支付清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上采用直通式業(yè)務(wù)操作方法，在該銀行下屬的各網(wǎng)點(diǎn)與其他網(wǎng)店實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)更新及業(yè)務(wù)處理，而在業(yè)務(wù)管理中主要通過管轄支行而實(shí)現(xiàn)，該類業(yè)務(wù)操作模式在具體操作中會(huì)導(dǎo)致信支付清算等各信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，造成一定的管理危機(jī)。

3.清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)與各系統(tǒng)連接緊密問題

該銀行自身清算業(yè)務(wù)在發(fā)展中逐漸改善傳統(tǒng)的匯劃業(yè)務(wù)操作模式，但就以整體情況而言，現(xiàn)階段銀行自身支付清算管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，難以實(shí)現(xiàn)危機(jī)管理，同時(shí)銀行各業(yè)務(wù)操作其系統(tǒng)連接過于緊密，若某一業(yè)務(wù)操作在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)一定問題則會(huì)導(dǎo)致其他系統(tǒng)也無法正常工作，因此導(dǎo)致各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

二、高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位，建立合理評(píng)估機(jī)制

高青農(nóng)商銀行在發(fā)展中為滿足農(nóng)村地區(qū)的多層次的支付結(jié)算要求，不斷創(chuàng)新金融支付工具并推出了有信用額度的惠農(nóng)卡產(chǎn)品，但該類產(chǎn)品在業(yè)務(wù)操作中若未實(shí)現(xiàn)有效管理則會(huì)導(dǎo)致各支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，故該銀行在業(yè)務(wù)操作中需建立清算業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，對(duì)支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效措施管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，其措施主要包含完備的組織體系、合理的培訓(xùn)機(jī)制以及完善的管理制度等等。同時(shí)除此之外還需加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的有效建立，建立橫縱結(jié)合的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)絡(luò)，將風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處。

2.完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)賬戶管理

隨著高青農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大化發(fā)展，直通式以及集中化的處理方式逐漸對(duì)客戶賬戶管理及控制提出了相關(guān)要求，因此在此基礎(chǔ)上，該銀行不僅需注重對(duì)農(nóng)村各清算賬戶的合理有效控制，還需對(duì)客戶賬戶加以控制，在后者控制中，相關(guān)工作人員可整合流程實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶賬戶開戶、對(duì)賬等環(huán)節(jié)的管理與控制，實(shí)現(xiàn)高效業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)代化技術(shù)的合理性應(yīng)用對(duì)于高青農(nóng)村商行的支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有良好的優(yōu)越性，因此該銀行可建設(shè)功能齊全的綜合性清算系統(tǒng)，運(yùn)用自動(dòng)化管理技術(shù)減少人為操作的失誤頻次，從而盡可能改善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。

除此之外，該銀行還需建立完善的快速反應(yīng)機(jī)制以應(yīng)對(duì)突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而最大化避免風(fēng)險(xiǎn)所造成的影響，銀行可通過人員、地點(diǎn)備份等形式實(shí)現(xiàn)并保證在緊急情況下支付清算業(yè)務(wù)可正常操作及運(yùn)行，設(shè)立專門的監(jiān)督部門對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效性監(jiān)督及評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高效控制。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國銀行在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中逐漸面臨巨大的發(fā)展壓力，國外各銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及交流導(dǎo)致我國各銀行支付清算業(yè)務(wù)優(yōu)勢性逐漸減弱，高青農(nóng)村商業(yè)銀行作為以農(nóng)村區(qū)域?yàn)榘l(fā)展主體的銀行在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中要使自身支付清算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展便必須進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化操作，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)銀行高效性發(fā)展。

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