牟昱潔　王獻(xiàn)銳

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，校園金融勢(shì)頭漸露，異軍突起。以京東校園白條、天貓、花唄為代表的電商巨頭，旗下消費(fèi)借貸平臺(tái)紛涌而現(xiàn)，以校園支付為切入點(diǎn)的移動(dòng)終端更是層出不窮，各大商業(yè)銀行也不斷推出不同優(yōu)惠政策的信用卡產(chǎn)品。雖然校園金融的目標(biāo)消費(fèi)群體龐大而集中，對(duì)新事物接受能力強(qiáng)，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，其繁榮發(fā)展的背后也暗含隱憂，各種風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也隨之而至，如何做到健康良性發(fā)展還需要進(jìn)一步地引導(dǎo)和完善。

[關(guān)鍵詞] 信貸消費(fèi)；移動(dòng)支付；大學(xué)生信用卡；金融創(chuàng)新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 05. 079

[中圖分類號(hào)] F830.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2016）05- 0144- 02

1 校園金融市場(chǎng)的階段性現(xiàn)狀

1.1 分期借貸平臺(tái)消費(fèi)發(fā)展迅猛

在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展政策的宏觀背景下，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)近兩年悄然“走紅”，并迅速侵襲高校校園。大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)的數(shù)量相對(duì)于2013年進(jìn)入人們的視野之初，已經(jīng)翻了十幾倍，大大小小的校園分期消費(fèi)平臺(tái)超過50余家，知名度最高的校園分期三巨頭——趣分期、分期樂、愛學(xué)貸，覆蓋全國28個(gè)省，約2 000所高校，近3 000萬學(xué)生。各家的“融資燒錢”大戰(zhàn)也如火如荼，均與多家電商達(dá)成戰(zhàn)略合作，由校園里鋪天蓋地的廣告也可見一斑。

1.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

現(xiàn)全國高職以上的學(xué)校共有2 322所，在校大學(xué)生包括日常生活費(fèi)、學(xué)校各項(xiàng)費(fèi)用、學(xué)生課外各項(xiàng)培訓(xùn)費(fèi)等等在內(nèi)一年總的交易規(guī)模超過1.5萬億元，市場(chǎng)規(guī)模龐大且孕育成熟。以支付寶、微信為主的移動(dòng)支付終端為學(xué)校定制專門的收發(fā)費(fèi)系統(tǒng)，并利用線上快捷充值一卡通等迅速擠占支付市場(chǎng)，每年還因此固定增加了大量的新生用戶。不少相對(duì)較小的創(chuàng)業(yè)公司同樣抓住了細(xì)分市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，創(chuàng)建了比如在西南地區(qū)的“喜付”校園支付系統(tǒng)等等。

1.3 大學(xué)生信用卡搶占大額市場(chǎng)

針對(duì)我國信用卡不良貸款率激增的問題，銀監(jiān)會(huì)曾在2009年規(guī)定商業(yè)銀行禁止向未成年人發(fā)放信用卡，單純以發(fā)卡量作為員工考核指標(biāo)。而各大商業(yè)銀行都打起了“擦邊球”，近年來，以父母信用作為還款來源保證的大學(xué)生信用卡又開始興起，工商銀行的牡丹卡、建設(shè)銀行的龍卡、招商銀行的Young卡、中信銀行的I卡等搶占校園市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生擁有信用卡的人數(shù)比例現(xiàn)已高達(dá)53.7%左右，在持卡數(shù)量方面，辦有兩張及兩張以上信用卡的學(xué)生也不在少數(shù)。

2 校園金融市場(chǎng)面臨的瓶頸

2.1 個(gè)人征信系統(tǒng)有待完善

國外尤其是西方發(fā)達(dá)國家對(duì)誠信研究起步較早，有比較完善的社會(huì)信用體系，個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)也比較成熟。而我國比較完備的信用體制尚未建立，法律法規(guī)有待完善，高校大學(xué)生信用檔案建設(shè)發(fā)展緩慢，于是征信數(shù)據(jù)的匱乏便成了無法跨越的障礙。正是因?yàn)槿绱?，信貸消費(fèi)等校園金融平臺(tái)也只能籠統(tǒng)地給予所有的學(xué)生相對(duì)統(tǒng)一的授信額度，也沒有辦法監(jiān)測(cè)學(xué)生是否有在不同的分期平臺(tái)過度消費(fèi)的行為。特別值得一提的是，由于大多數(shù)大學(xué)生的信用認(rèn)知水平較低，缺乏系統(tǒng)的信用知識(shí)，一時(shí)的消費(fèi)沖動(dòng)易使學(xué)生超出家庭經(jīng)濟(jì)能力可以負(fù)擔(dān)的水平，能否按時(shí)還款更完全依賴于學(xué)生父母生活費(fèi)給定的日期。

2.2 用戶流失的不可控性

我國大學(xué)生在校人數(shù)約為3 000萬人，盡管目標(biāo)消費(fèi)群體龐大而集中，但是真正選擇校園金融的人數(shù)比例卻難以估量。其受眾面狹窄，用戶具有極大的局限性，不可避免地還要面對(duì)每年畢業(yè)生老用戶流失的問題，缺乏用戶的可延續(xù)性，有著難以規(guī)避的用戶短板，而重新獲取新用戶又要投入大量的運(yùn)營成本。此外，校園分期信貸消費(fèi)的主體為生活費(fèi)有限的學(xué)生，但隨著家庭收入水平的不斷提升，消費(fèi)用戶的絕對(duì)數(shù)量和比例有逐漸縮小的風(fēng)險(xiǎn)。并且這類學(xué)生通常對(duì)價(jià)格敏感度高，一天幾塊錢的債務(wù)可能也會(huì)是沉重的壓力。因此，其業(yè)務(wù)模式受到市場(chǎng)的嚴(yán)重制約，要想在這細(xì)分市場(chǎng)獲得盈利十分困難。

2.3 產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，功能開發(fā)不足

各分期借貸產(chǎn)品在各信貸消費(fèi)平臺(tái)的費(fèi)率大體相同，僅僅在首付、售價(jià)、期數(shù)的組合上存在些許偏差。京東白條和花唄的功能也并非大相徑庭，相反，二者共享同一個(gè)消費(fèi)額度，對(duì)于用戶而言，只不過是在使用平臺(tái)的選擇以及一些還款細(xì)枝末節(jié)上有微小差別。支付寶等支付巨頭在校園市場(chǎng)也只是涉足一卡通充值的服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)分功能極具趨同性和有限性，因而并沒有一家支付平臺(tái)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。不同商業(yè)銀行針對(duì)大學(xué)生發(fā)行的信用卡更多的是在外觀上追求視覺感官差異，在發(fā)卡規(guī)定和操作使用功能上卻并沒有太大的區(qū)別，缺乏獨(dú)特性設(shè)計(jì)。

3 發(fā)展和完善校園金融的建議

一方面，規(guī)范和完善校園金融監(jiān)管策略，建立大學(xué)生信用機(jī)制。校園金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的垂直領(lǐng)域，卻由于監(jiān)管主體沒有明確，本質(zhì)上面臨著監(jiān)管缺失的窘境。為了使校園金融向縱深方向發(fā)展，使大學(xué)生的消費(fèi)權(quán)益得到有效的保護(hù)，分期信貸消費(fèi)平臺(tái)的規(guī)范性和透明度調(diào)整刻不容緩。同時(shí)，不同的分期信貸消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)與學(xué)校管理部門達(dá)成廣泛的合作，并利用信貸消費(fèi)平臺(tái)和信用卡本身的特點(diǎn)，建立大學(xué)生信用檔案，實(shí)時(shí)保存信用消費(fèi)記錄，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，不斷根據(jù)大學(xué)生信用的消費(fèi)情況適時(shí)調(diào)整，從而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，給予不同信用等級(jí)的學(xué)生不同的授信額度，降低不良信貸消費(fèi)率。

另一方面，進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和核心競(jìng)爭(zhēng)力，倡導(dǎo)個(gè)性化服務(wù)。我國針對(duì)大學(xué)生的信貸消費(fèi)平臺(tái)與銀行聯(lián)合提供的分期付款項(xiàng)目主要以數(shù)碼硬件等高檔消費(fèi)品為主，大學(xué)生的需求頻次非常之低，要想進(jìn)一步拓展消費(fèi)需求的空間，則必須要把目光放在尋找貼近大學(xué)生日常生活場(chǎng)景需求的校園O2O服務(wù)上，注重小額高頻交易的價(jià)值，開發(fā)出對(duì)學(xué)生更具穩(wěn)定黏合力的校園金融信貸產(chǎn)品。倡導(dǎo)其創(chuàng)新性，通過信貸挖掘出其他形式的理財(cái)渠道，為大學(xué)生持續(xù)提供更多的金融服務(wù)。同時(shí)針對(duì)差異化目標(biāo)消費(fèi)群體，從不同年級(jí)、不同地域、不同家庭經(jīng)濟(jì)水平等細(xì)節(jié)出發(fā)，設(shè)計(jì)多款新穎獨(dú)特的消費(fèi)方式，提供大學(xué)生私人定制，準(zhǔn)確把握特殊需求。

主要參考文獻(xiàn)

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