盡管Apple Pay于2月18日正式登陸中國(guó)的首日用戶綁卡“擁堵”不斷，但是成功綁卡數(shù)量仍然激增。2月20日凌晨，招行信用卡官方微信發(fā)布消息（該文章現(xiàn)已刪除）稱，截至2月19日22點(diǎn)54分，招行客戶綁卡數(shù)已超百萬(wàn)，占接近所有支持銀行綁卡總量的35%，遙遙領(lǐng)先排名第二位的同行。據(jù)記者了解，第二名是工商銀行。根據(jù)前述數(shù)據(jù)推算，截至次日19日22點(diǎn)54分，用戶綁卡總量已達(dá)將近300萬(wàn)張。

2月18日下午至次日凌晨，由于綁卡壓力過(guò)大，Apple Pay采取限流的方式推送。從用戶的反饋看，最近兩天抱怨綁卡的蘋果用戶已經(jīng)很少。

“第二天（19日）銀行和Apple Pay已都緊急擴(kuò)容，當(dāng)天非常順利，只有一家銀行開(kāi)始時(shí)有些擁堵?！币晃汇y行人士透露。

據(jù)業(yè)內(nèi)估計(jì)，自蘋果2014年10月發(fā)售iPhone 6。到2015年年底，根據(jù)各區(qū)域銷售額占比和iPhone全球銷量估算，中國(guó)賣出約8000多萬(wàn)部iPhone 6。這還不包括從境外渠道流入的水貨。

財(cái)新網(wǎng)專欄作家我愛(ài)卡網(wǎng)主編董崢?lè)治龇Q，中國(guó)目前iPhone6/6S及相關(guān)產(chǎn)品的用戶中，保守估計(jì)使用Apple Pay的潛在用戶應(yīng)超過(guò)3000萬(wàn)。這對(duì)于中國(guó)目前支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)產(chǎn)生一定影響。

蘋果CE0庫(kù)克此前曾表示，預(yù)計(jì)2016年年中，中國(guó)將超過(guò)美國(guó)，成為蘋果最大的市場(chǎng)。中國(guó)也是Apple Pay進(jìn)入的亞洲的第一個(gè)國(guó)家。此前ADDle Pave經(jīng)進(jìn)入美國(guó)、澳大利亞、英國(guó)、加拿大。

蘋果就支付手續(xù)費(fèi)抽成讓步

Apple Pay、銀聯(lián)、銀行如何進(jìn)行利益分配也是業(yè)界關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。此前，Apple Pay一直遲遲未能進(jìn)入中國(guó)的原因之一就是與銀行的利益分配一直未能達(dá)成共識(shí)。中資銀行認(rèn)為Apple Pay抽取的費(fèi)率太高。

媒體從多個(gè)渠道獲悉，Apple Pay前兩年不抽取費(fèi)傭，兩年之后從發(fā)卡行信用卡交易抽取的手續(xù)費(fèi)率總體上約為境外0.15%的一半左右。在此之前Apple Pay從未免費(fèi)過(guò)。顯然一向驕傲的蘋果為進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)做出很大的讓步?！半m然蘋果強(qiáng)勢(shì)，但中國(guó)的四大行也很強(qiáng)勢(shì)，最后談判的結(jié)果是雙方都退一步。”一位銀行人士透露。目前，商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)仍按照發(fā)改委的規(guī)定，由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成；而網(wǎng)上支付費(fèi)率自主定價(jià)，支付寶、微信支付向商戶收取的支付費(fèi)率約0.6%-2%，高于銀聯(lián)平均0.38%-1.25%的費(fèi)率。

蘋果作為手機(jī)生產(chǎn)商，提供的是終端設(shè)備，在傳統(tǒng)四方模式（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶）中，手機(jī)生產(chǎn)商的角色是不參與分利潤(rùn)的。比如SamsungPay并不抽取手續(xù)費(fèi)。三星已經(jīng)宣布將于2月24日中午12點(diǎn)開(kāi)始公測(cè)其手機(jī)支付服務(wù)。

但依仗蘋果的品牌和人氣，Apple Pay向銀行抽取一定的費(fèi)率，銀行對(duì)此戲稱“蘋果稅”一一在境外，對(duì)于信用卡交易，Apple Pay每次收取交易金額的0.15%；對(duì)于借記卡交易，Apple Pay收取固定費(fèi)用，即每次交易收取0.5美分。該費(fèi)率在美國(guó)并不算高，因?yàn)槊绹?guó)的刷卡商戶端手續(xù)費(fèi)高達(dá)2%-3%，但在刷卡費(fèi)率普遍偏低的中國(guó)卻實(shí)屬“天價(jià)”。

“目前第一批19家銀行按已打折的費(fèi)率收費(fèi)，以后加入的銀行就不一定了，Apple Pay會(huì)與銀行一家一家談?？赡芤院筚M(fèi)率還會(huì)漲，因?yàn)榈凇y行已經(jīng)培育了消費(fèi)者新的支付習(xí)慣?！币晃恢檎咄嘎?。

確保安全性

近日有觀點(diǎn)憂心忡忡地認(rèn)為，Apple Pay有信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。“中資機(jī)構(gòu)（包括銀聯(lián)和銀行）之所以和Apple Pay艱難的談判三年才有結(jié)果，一個(gè)重要的原因是，監(jiān)管層要考慮如何確保中資機(jī)構(gòu)和境外公司開(kāi)展支付方面的合作時(shí)，確保信息安全、防止信息泄露。因此Apple Pay要經(jīng)過(guò)入網(wǎng)測(cè)試以及有關(guān)信息安全認(rèn)證，而且至少要滿足兩個(gè)條件，一是數(shù)據(jù)中心設(shè)在中國(guó)境內(nèi)；二是虛擬內(nèi)存全部刪除，監(jiān)管部門會(huì)定期檢查”。一位權(quán)威人士向媒體透露。

從技術(shù)的角度，據(jù)一位移動(dòng)專家介紹，Apple Pay交易時(shí)使用動(dòng)態(tài)可變秘鑰技術(shù)，可以阻止黑客從商家搜集信用卡信息，因?yàn)樯碳覂H使用基于NFC支付系統(tǒng)來(lái)處理設(shè)備賬戶號(hào)碼和安全交易信息，而不是信用卡號(hào)。即使黑客能夠訪問(wèn)零售商的網(wǎng)絡(luò)拿到交易信息也沒(méi)用，因?yàn)榻灰仔畔⒕哂袃H使用一次的特性。支付信息采用銀聯(lián)和國(guó)內(nèi)加密技術(shù)，所有支付信息，蘋果是解不開(kāi)的。

其實(shí)，Apple Pay并未顛覆傳統(tǒng)支付市場(chǎng)的“四方模式”，不會(huì)繞開(kāi)銀聯(lián)直連銀行，也沒(méi)有形成自己的賬戶體系，仍遵循監(jiān)管對(duì)合規(guī)性的要求，包括安全和便捷的平衡——對(duì)于監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，相較于支付寶和微信的二維碼支付方式，NFC移動(dòng)支付更安全。這也是Apple Pay獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的關(guān)鍵因素?！拔覀冎粚Ｗ⒆龊卯a(chǎn)品，包括安全性和用戶信息的私密性。”蘋果中國(guó)一位人士如是告訴媒體。

2月18日，各大銀行亦紛紛針對(duì)Apple Pay推出優(yōu)惠措施，比如送積分消費(fèi)返現(xiàn)等，反應(yīng)熱烈，一反銀行與支付寶、微信的對(duì)抗姿態(tài)。此前，對(duì)于拓展NFC移動(dòng)支付市場(chǎng)，由于鏈條過(guò)長(zhǎng)、利益方諸多，銀行的動(dòng)力并不大。但近年，在支付寶和微信的推動(dòng)下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。為了留住客戶，銀行有充分的動(dòng)力拓展這一市場(chǎng)。相較于不斷滲透金融領(lǐng)域的支付寶和微信，由于Apple Pay不截留銀行資金、不拓展金融業(yè)務(wù)，銀行與其合作意愿更強(qiáng)。

銀聯(lián)下的棋？

從技術(shù)上看，Apple Pay可以落地中國(guó)的一個(gè)重要基礎(chǔ)是，中國(guó)銀聯(lián)從去年開(kāi)始對(duì)非接觸式支付方式的大規(guī)模推廣，包括Pos終端的升級(jí)、授理環(huán)境的覆蓋面推廣等。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，“銀聯(lián)力推Apple Pay，前景黯淡”。Apple Pay不是支付公司，只是具有支付功能的移動(dòng)終端，不能轉(zhuǎn)賬和理財(cái)，并沒(méi)有形成類似支付寶、微信的金融生態(tài)體系，所以不看好其前景。

“引入Apple Pay，與銀聯(lián)合作會(huì)推動(dòng)NFC功能在手機(jī)上的全面普及，”一位銀聯(lián)專家告訴記者，“目前沒(méi)有哪個(gè)移動(dòng)終端能像手機(jī)這樣形影不離，手機(jī)以后會(huì)變成Pos機(jī)；銀聯(lián)立足于推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，將抓住這個(gè)時(shí)機(jī)加緊推動(dòng)‘云閃付的授理場(chǎng)景?！?/p>

招行的數(shù)據(jù)顯示，在支持Apple Pay的蘋果旗下系列硬件設(shè)備中，用iPhone綁卡的用戶高達(dá)94%。

據(jù)前述銀聯(lián)專家介紹，銀聯(lián)主要支持的是Andorid系統(tǒng)手機(jī)，目前80%以上的手機(jī)設(shè)備是Andorid，而蘋果占中國(guó)手機(jī)市場(chǎng)的份額不到10%。銀聯(lián)更希望借助此次Apple Pay進(jìn)入中國(guó)，加速推動(dòng)“云閃付”的落地。

“昨天已經(jīng)有很多商戶申請(qǐng)開(kāi)通支持‘云閃付的‘小額免密功能?！鼻笆鲢y聯(lián)人士向記者透露。其實(shí)銀聯(lián)一直在推廣小額免密的服務(wù)，目前全國(guó)已經(jīng)有近5000家小額高頻的交易商戶可以免輸密碼，而此前，這一業(yè)務(wù)并未被消費(fèi)者和商戶足夠關(guān)注。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，Apple Pay進(jìn)入中國(guó)，將帶動(dòng)Samsung Pay、小米Pay、華為Pay等的出現(xiàn)，意味著中國(guó)NFC移動(dòng)支付的大發(fā)展，且Apple Pay并不會(huì)在支付領(lǐng)域形成壟斷，這對(duì)于銀聯(lián)而言，是一個(gè)理想的合作模式。

GE商務(wù)金融集團(tuán)一位專家則對(duì)此分析稱：首先，Apple Pay是唯一全球市場(chǎng)的支付工具；其次，別小看只快了一點(diǎn)的支付效率；第三，快速的指紋認(rèn)證讓刷臉看起來(lái)有點(diǎn)多余；第四，Apple watch和Apple Pay成為兩個(gè)新產(chǎn)品互為加強(qiáng)的條件，iPhone 6只是開(kāi)始；第五，別拿閃付終端那點(diǎn)改造成本說(shuō)事；第六，9個(gè)月后再探討Apple pay的用戶比例；第七，Apple Pay打破的是作為app的支付入口以及入口里的支付場(chǎng)景，更確切說(shuō)是個(gè)更架構(gòu)型的支付工具；第八，預(yù)計(jì)二年后全球有超過(guò)15億iPhone+iPad+iwatch終端覆蓋，日均使用時(shí)間超過(guò)12小時(shí)。

美國(guó)的年輕人都在Venmo

蘋果在美國(guó)市場(chǎng)，他們的本土對(duì)手——Venmo，已經(jīng)給Apple Pay上了一課。

Venmo是在美國(guó)一款流行的個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付應(yīng)用。Business Insider在2015年12月的調(diào)查顯示，iPhone 6用戶中使用Apple Pay的人在2014年只有4.6%，到了2015年竟下降到了2.7%?？膳c此同時(shí)，Venmo卻是蒸蒸日上。僅在2015年第二季度，Venmo的現(xiàn)金交易量已經(jīng)達(dá)到16億，比2014年第二季度多了一倍。2015年11月，蘋果開(kāi)始向銀行保證，Apple Pay的個(gè)人支付也能像Venmo一樣流行起來(lái)。Business Insider評(píng)論：“移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)在很擁擠。因?yàn)閂enmo的流行，它的父公司PayPal成了蘋果的心腹大患?！?/p>

那么這個(gè)讓蘋果都不敢輕視的Venmo，是怎么發(fā)展起來(lái)的呢？

2005年，美國(guó)人安德魯·柯提拿和他的大學(xué)室友艾克拉姆開(kāi)始編寫了一個(gè)基于短信支付的在線支付系統(tǒng)。通過(guò)修改谷歌的開(kāi)源短信代碼，他們讓用戶可以通過(guò)收發(fā)手機(jī)短信進(jìn)行小額的線上轉(zhuǎn)賬。比如，一位叫Pony Ma的同學(xué)找一位叫Jack Ma的同學(xué)借10塊錢吃早飯，Jack就可以發(fā)出這樣一條信息：“Pony，10塊錢，煎餅”。隨著Pony收到一條：“來(lái)自Jack的10塊錢，煎餅”字樣的短信，10塊錢已經(jīng)從Jack處轉(zhuǎn)給了Pony。

安德魯和艾克拉姆把這個(gè)系統(tǒng)命名叫“Venmo”，因?yàn)檫@東西是“在手機(jī)上進(jìn)行的買賣”。Ven來(lái)自拉丁語(yǔ)的“買賣“（vendere），Mo來(lái)自手機(jī)的前兩個(gè)字母（Mobile Phone）。

當(dāng)他們的用戶越來(lái)越頻繁的在社交場(chǎng)合使用這種小額轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，Venmo也隨之增添了他們最核心的功能：“支付社交網(wǎng)絡(luò)”。在短信末尾加一個(gè)“#p”，就可以在他們Venmo的朋友圈當(dāng)中公開(kāi)顯示自己的支付行為，但并不會(huì)顯示具體金額。一年后，安德魯和艾克拉姆把支付平臺(tái)從短信移到了移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)，Venmo應(yīng)用迅速吸引了大量用戶。僅從Google PlayStore的數(shù)據(jù)來(lái)看，Venmo的下載量已超百萬(wàn)。Venmo現(xiàn)在成了美國(guó)年輕人必備的時(shí)尚應(yīng)用之一。

令安德魯和艾克拉姆預(yù)料不到的是，年輕人們不僅把用Venmo付錢變成習(xí)慣，而且愿意公開(kāi)自己的支付行為，比如在“付款緣由”下畫一些表情符號(hào)，或者插入一些自己圈內(nèi)才知道的“梗”，給朋友的支付行為評(píng)論或“點(diǎn)贊”?？吹阶约旱呐笥褌兌荚谙硎躒enmo的社交樂(lè)趣，越來(lái)越多的用戶也開(kāi)始用Venmo分?jǐn)偡抠M(fèi)、AA聚餐、做一些臨時(shí)性的小額借貸。

安德魯回憶，自己當(dāng)年只是想搞一個(gè)日常的個(gè)人支付應(yīng)用，和手機(jī)、郵箱、Facebook一樣的日常小工具?！按蠹移鋵?shí)本應(yīng)該用PayPal的，”安德魯在個(gè)人博客里寫到，“但我們周圍沒(méi)人這么做。PayPal用起來(lái)太正式，體驗(yàn)也不好?！盜nvestopedia評(píng)價(jià)PayPal和Venmo的區(qū)別時(shí)解釋道：“PayPal不僅僅是支付服務(wù)，它也提供一些借貸服務(wù)。它可以看做是信用卡的一種延伸?！倍鳹enmo卻更像一種社交網(wǎng)絡(luò)，它提供一種“聚餐之后的樂(lè)趣”。方便的支付往往不是用戶喜歡Venmo的主要原因。和朋友之間互動(dòng)，看看圈子里的新鮮事，給親友之間的活動(dòng)點(diǎn)個(gè)“贊”，這些才是Venmo給用戶帶來(lái)的最大樂(lè)趣。PayPal像是一種新的VISA，而Venmo像是—種新的Facebook。

巨頭們喜歡“鑼鼓喧天、鞭炮起舞”式的宣傳：支付寶用春晚這個(gè)大平臺(tái)和大張偉的神曲來(lái)宣傳“咻一咻”；Apple Pay剛剛在中國(guó)上線，就已經(jīng)占領(lǐng)了很多媒體的頭條位置。和他們不同，Venmo的戰(zhàn)略卻是“悶聲發(fā)大財(cái)”，它更喜歡在營(yíng)銷上通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，口口相傳。它目前幾乎沒(méi)有任何電視廣告，也不會(huì)搶占各大網(wǎng)站頭條，更不會(huì)在超級(jí)碗、春晚這樣的大型活動(dòng)里競(jìng)標(biāo)廣告位。

Venmo的目標(biāo)用戶主要是年輕人，它的界面相比一板一眼、嚴(yán)肅規(guī)整的Paypal和Apple Pay都更加新潮，操作入口明晰，邏輯簡(jiǎn)單。這是Apple Pay，甚至支付寶和微信都不具備的。最重要的是，Venmo帶來(lái)的不僅僅是支付，還有用戶間互動(dòng)的樂(lè)趣。打開(kāi)Venmo，首先映入眼簾的就是自己的好友們互相支付的記錄。“Jack給了Pony煎餅錢”，“Baby跟曉明平攤了房租”，一條條好友互相付錢的記錄，增進(jìn)了親朋好友間的分享和溝通。就像今年春節(jié)假期火爆的微信與支付寶紅包大戰(zhàn)中，人們最開(kāi)心不僅僅是得了多少錢，而是眼疾手快地?fù)尲t包，看看誰(shuí)搶得最多；或者用手機(jī)上的支付寶“咻一咻”，在朋友圈炫耀自己搶到的那個(gè)稀有的“敬業(yè)福”。

在進(jìn)行了一系列的融資之后，Venmo被Braintree以262萬(wàn)美元收購(gòu)，后來(lái)BraintreeY.被PayPal以8億美元收購(gòu)?，F(xiàn)在Venmo已經(jīng)成為PayPal的核心產(chǎn)品。2014年第三季度，Venmo的交易量超過(guò)了7億美元，比2013年翻了5翻。2015年第二季度Venmo交易量突破16億，一年之內(nèi)增長(zhǎng)了兩倍多。人氣聲望遠(yuǎn)超后來(lái)的Apple Pay。

在Venmo給像Apple Pay這樣巨頭們的開(kāi)設(shè)的課堂上，黑板上也許只寫了一句話：樂(lè)趣戰(zhàn)勝方便，好奇創(chuàng)造需求。

（本刊編輯綜合整理）