張百珍　王德高

摘要：目前國內(nèi)外學(xué)者主要從5個方面研究農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)業(yè)保險中逆選擇和道德風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險需求不足影響因素、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。其中巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是研究的新趨勢，特別是巨災(zāi)風(fēng)險證券化中的衍生品創(chuàng)新是焦點。國內(nèi)外學(xué)者的研究視角注重宏觀國家層面，針對某一省份的研究較少，由于各省區(qū)域特征不同，廣東省農(nóng)業(yè)保險在這方面的研究尚有較大空間。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；再保險；財政補(bǔ)貼；保險證券化；廣東省

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.063

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。農(nóng)民承受災(zāi)害損失的能力薄弱，使得許多農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效地轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，最大限度的減少各種災(zāi)害造成的損失。我國高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，自2004年到2014年連續(xù)11年將發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容寫進(jìn)了中央一號文件。國內(nèi)外眾多學(xué)者也從不同角度研究農(nóng)業(yè)保險。

1農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇和道德風(fēng)險

目前國內(nèi)外學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險中存在逆選擇和道德風(fēng)險，并認(rèn)為這是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈的重要原因之一。（Skees&Reed，1986；Knight&Coble，1999；Shaik、Atwood，2002；林紅，2011；陳進(jìn)宏等，2013；等等）對農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險和逆選擇的分析，分為以下2個步驟。

1.1分析逆選擇和道德風(fēng)險存在的原因

逆選擇和道德風(fēng)險存在的原因，國內(nèi)外學(xué)者的研究歸納起來主要有：一是保險標(biāo)的特殊性；二是農(nóng)戶認(rèn)識誤區(qū)和僥幸心理；三是沒有形成有效的監(jiān)督機(jī)制；四是農(nóng)戶收入偏低，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格波動影響農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定（柏士林，2010；庹國柱，2012；溫燕，2013；等等）。

1.2如何規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險

研究逆選擇和道德風(fēng)險的規(guī)避機(jī)制，對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。Halcrow（1949）提出區(qū)域產(chǎn)量保險法，降低逆選擇和道德風(fēng)險。即對一個區(qū)域的產(chǎn)量進(jìn)行保險，比如一個縣，設(shè)定一個保障水平如全縣過去5年平均產(chǎn)量的90%，如果收獲時這個縣實際平均產(chǎn)量低于90%，則到對全縣農(nóng)戶進(jìn)行賠償。Gardner & Kramer（1986）、Goodwin&Smith（1995）認(rèn)為3種方法可以規(guī)避：一是簽訂多年保險合同，便于精算損失率；二是提高免賠率或者規(guī)定更高的免賠額；三是對農(nóng)戶監(jiān)督。Holly H.Wang（2011）則呼吁政府合理的設(shè)定保險品種和保險價格，便于消除逆向選擇問題。

2關(guān)于政府對農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼研究

國外對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼方面的研究，主要集中在補(bǔ)貼模式和補(bǔ)貼比例。YamauChi（1986）分析日本的補(bǔ)貼方式。日本政府對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼以外，也對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營公司管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，保費(fèi)補(bǔ)貼根據(jù)費(fèi)率的變化而變化，保險費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。SkeeS，Hazell&Miranda（1999）提出，政府的農(nóng)作物保險補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼比例要適度。要加強(qiáng)“可保風(fēng)險”風(fēng)險的補(bǔ)貼比例。Keith Jeollins&Glauber Jw（2002）研究美國的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼模式發(fā)現(xiàn)政府對巨災(zāi)風(fēng)險實行全額補(bǔ)貼。還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）的全部費(fèi)用，并由FCIC對私營保險公司和再保險公司經(jīng)營管理費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。

國內(nèi)學(xué)界對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼研究主要圍繞2個方面展開：補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼的福利效應(yīng)。

在研究政府的補(bǔ)貼方式方面，段學(xué)慧（2011）、劉寧（2013）認(rèn)為，目前政府實行的“層層補(bǔ)貼+倒補(bǔ)聯(lián)動”機(jī)制會制約農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，某些縣出于私人利益考慮，不會大力推廣農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，因為保險覆蓋面越大，意味著本級政府所承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼數(shù)額就越大。張祖榮（2013）認(rèn)為我國財政補(bǔ)貼應(yīng)由目前的單一保費(fèi)補(bǔ)貼方式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵭械貐^(qū)差異化和險種差異化保費(fèi)補(bǔ)貼、分險種提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼和適度提供再保險補(bǔ)貼相結(jié)合的補(bǔ)貼方式。羅向明（2012）提出應(yīng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實力情況進(jìn)行財政補(bǔ)貼分類。

第二是補(bǔ)貼的福利效應(yīng)分析。孫香玉、鐘甫寧（2008）利用開放的二分選擇式條件估價法分析新疆棉花保險、黑龍江玉米保險、江蘇水稻、小麥中政府補(bǔ)貼福利值，提出政府的財政資源有限，要適當(dāng)選擇地區(qū)和品種才可以極大化補(bǔ)貼的福利效果。胡炳志等（2009）將消費(fèi)者剩余和外部性結(jié)合起來構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，探討了最優(yōu)補(bǔ)貼邊界的決定標(biāo)準(zhǔn)，提出應(yīng)以再保險補(bǔ)貼為核心，即采取事后虛置補(bǔ)貼的辦法。

3關(guān)于農(nóng)業(yè)保險需求方面研究

國內(nèi)部分學(xué)者傾向于分析我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足的原因，按照分析方法，目前主要分為理論分析法和實證計量分析法。

3.1農(nóng)業(yè)保險有效需求不足原因一用理論分析法

國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因分析，基本上一致。總結(jié)包含六個方面：一是農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)較高，對農(nóng)戶來說是一筆大的支出；二是農(nóng)戶對保險的認(rèn)知少，僥幸心理重，宣傳不到位，從而使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求下降；三是幾千年的發(fā)展使得農(nóng)戶形成風(fēng)險接受者，預(yù)災(zāi)防災(zāi)意識薄弱；四是種植面積、預(yù)期面臨風(fēng)險、風(fēng)險管理項目等；五是免賠率較高，受災(zāi)后獲得的保險賠償較低，購買保險動力不足；六是理賠程序繁瑣（皮立波、李軍，2003；張躍華、顧海英、史清華2006；曾玉珍、穆月英，2009；等等）。

3.2農(nóng)業(yè)保險需求不足的影響因素一用計量實證分析法

最近2年，越來越多學(xué)者傾向于用計量方法實證分析影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素，這也將是研究的新趨勢。

張欣（2013）運(yùn)用異質(zhì)性隨機(jī)邊界模型進(jìn)行實證分析得出：流動性約束是制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素，提出通過改善農(nóng)村地區(qū)的融資環(huán)境促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。周穩(wěn)海等（2013）選取2001—2009各指標(biāo)的時間序列作為樣本值回歸得出：政策是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最主要動力，農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險的正向作用要以政策支持為前提。張遵東（2013）運(yùn)用柯布一道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為基礎(chǔ)模型，運(yùn)用數(shù)據(jù)回歸得出：上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率，政府農(nóng)林水利支出對保費(fèi)收入是負(fù)相關(guān)關(guān)系，而政府的補(bǔ)貼政策、自然災(zāi)害成災(zāi)率、農(nóng)業(yè)增加值對農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系。馮文麗等（2014）基于Tobit模型對我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率的影響因素進(jìn)行實證分析，得出：農(nóng)作物播種面積越大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率越低，保費(fèi)補(bǔ)貼越大、農(nóng)戶人均純收入越高，綜合賠付率越高、承保利潤率越大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率越高。

4探索農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

探索農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式一直是國內(nèi)學(xué)者們的一個研究焦點，特別是2008年中央一號文件強(qiáng)調(diào)完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，更激發(fā)了這方面的研究熱情。目前這方面的文獻(xiàn)主要分為研究國外的經(jīng)營模式和探索國內(nèi)經(jīng)營模式兩種。

4.1分析國外的經(jīng)營模式

MarkWenner（2005）研究比較了拉美發(fā)展中國家巴西、墨西哥、阿根廷的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況，提出政府應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位。Raju（2008）指出南亞各國農(nóng)業(yè)保險普及程度較低，應(yīng)當(dāng)探索好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，從制度層面規(guī)范該國的農(nóng)業(yè)保險制度，并積極推動。田野等（2005）認(rèn)為法國的農(nóng)業(yè)互助呈“金字塔”型經(jīng)營模式比較值得借鑒。黃博琛（2013）認(rèn)為日本農(nóng)業(yè)保險實行“三級式”的經(jīng)營模式比較好。即共濟(jì)組合經(jīng)營原保險、共濟(jì)組合聯(lián)合會提供一級再保險、再保險特別會計處提供二級再保險。三級之外，日本還另設(shè)為共濟(jì)組合聯(lián)合會提供貸款的機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金，激發(fā)了農(nóng)戶參保的積極性。

4.2國內(nèi)經(jīng)營模式主張

國內(nèi)學(xué)者探索國內(nèi)經(jīng)營模式，觀點基本一致，具有代表的是：

胡秋明（2004）提出大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險社，是最符合中國國情發(fā)展需要的。庹國柱（2005）建議有四種可供選擇的政策性農(nóng)業(yè)保險的制度模式，即：（1）政府主辦、政府組織經(jīng)營模式，（2）政府支持下的合作互助經(jīng)營模式，具有農(nóng)墾系統(tǒng)背景的地區(qū)可考慮選擇，（3）政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式，（4）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶比較適合。

5這一領(lǐng)域研究的新焦點——巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制研究

實踐表明，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險很大，經(jīng)常會遇到巨災(zāi)，如旱災(zāi)、臺風(fēng)，一次巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以百億計，普通保險公司很難承受。如John Duncan和Rob-ert J.Myers（2000）認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險極大的提高了農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，在農(nóng)險保費(fèi)高到生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品無法獲取利潤時農(nóng)戶會退出農(nóng)業(yè)保險市場。

5.1建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度

再保險制度被認(rèn)為是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段。John Duncan和Robert Myers（2000）指出，巨災(zāi)風(fēng)險大大影響保險公司的收入，農(nóng)民的保障覆蓋水平也會降低，再保險可以有效地促進(jìn)保險市場的均衡，特別是對于再保險進(jìn)行補(bǔ)貼時。Duncan（2000）運(yùn)用計量模型實證分析農(nóng)業(yè)再保險補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險市場均衡的影響，得出結(jié)論：提高再保險的補(bǔ)貼力度，會使原本不均衡的保險市場趨向于均衡。

5.2成立巨災(zāi)專項基金

建立巨災(zāi)專項基金被認(rèn)為是可行性選擇。胡秋明（2004）提出建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對保險公司提供一定的補(bǔ)償，將是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。費(fèi)友海（2005）提出農(nóng)業(yè)保險基金應(yīng)由稅務(wù)、財政部門負(fù)責(zé)征繳和管理，供全國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司或再保險公司使用。

目前的學(xué)者的研究已經(jīng)眼延伸到基金的增值方式。如胡元聰?shù)龋?014）提出建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金庫，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)可以把自身所擁有的資金用于投資那些風(fēng)險較小、收益穩(wěn)定的項目，實現(xiàn)資金的保值增值。

5.3發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化

巨災(zāi)風(fēng)險證券化是指運(yùn)用各種金融創(chuàng)新工具及其組合通過資本市場來處理巨災(zāi)風(fēng)險。巨災(zāi)風(fēng)險證券化的理論最早是由Gardener.RobertGoshay和Rchard Sando開1973年共同撰寫的《構(gòu)建再保險期貨市場的可行性研究》一文中率先提出的。1992年，美國芝加哥期貨交易所率先研究并開發(fā)出巨災(zāi)保險期貨產(chǎn)品，1993年推出巨災(zāi)保險期貨買權(quán)價差交易，開啟了巨災(zāi)風(fēng)險證券化發(fā)展的先河。

對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品和衍生品創(chuàng)新是目前研究的新趨勢和新熱點。David Rode和Baruch Fischhoff（2000）；J.David Cummins，Philippe Trainar（2009）通過介紹不同風(fēng)險證券化產(chǎn)品，對巨災(zāi)風(fēng)險證券化進(jìn)程進(jìn)行模擬，提出巨災(zāi)風(fēng)險證券化是未來的發(fā)展趨勢。袁幕琴（2013）提出應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險最有效的方式是巨災(zāi)風(fēng)險證券化。利用資本市場龐大的資金，所以能極大地提高承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險所能獲得的資金量。今后對于這方面的研究會更加的深入與具體，也將會探索更多的金融衍生品。

6總結(jié)

國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)保險5個方面的研究，多是理論的分析，用數(shù)據(jù)實證分析的文獻(xiàn)比較少，對于影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素分析，雖然開始嘗試進(jìn)行計量實證研究，考慮因素不夠周全，如保險公司服務(wù)水平、農(nóng)保宣傳力度及農(nóng)業(yè)保險險種也會影響農(nóng)保需求，目前還沒有人做計量時考慮進(jìn)去，這些需要進(jìn)一步研究。

農(nóng)業(yè)保險是個新生事物，無論是模式建設(shè)還是業(yè)務(wù)經(jīng)營，都在探索，特別是針對不同省份的具體的經(jīng)營模式仍需研究。今后可以研究廣東省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式探析，有一定的現(xiàn)實意義。