馬玉榮 張影強(qiáng) 張偉

“十三五”時(shí)期是中國由互聯(lián)網(wǎng)大國邁向互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)國的關(guān)鍵時(shí)期，也是中國全面進(jìn)入信息社會(huì)的戰(zhàn)略機(jī)遇期。信息技術(shù)革命對(duì)經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。新技術(shù)的出現(xiàn)激發(fā)了金融的創(chuàng)新動(dòng)力，居于傳統(tǒng)金融行業(yè)外部的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先感受到了技術(shù)進(jìn)步帶來的商機(jī)，從支付工具和支付渠道入手開發(fā)出了多種適應(yīng)市場發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時(shí)也通過網(wǎng)絡(luò)交易帶動(dòng)了民間融資的發(fā)展。2015年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管元年，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2016年政府工作報(bào)告提出要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。近期一批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼“跑路”給投資人造成了巨額損失，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理行動(dòng)也全面展開。這也引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范的思考。

一、技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長

最近隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，這也就開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，P2P（Peer to Peer）借貸服務(wù)行業(yè)自2006年以來在全球得到了快速的發(fā)展。英國的ZOPA （2005）、美國的Prosper（2006） 和Lending Club （2006） 等人人貸公司出現(xiàn)，并在2007年金融危機(jī)爆發(fā)、傳統(tǒng)信用萎縮的背景下，獲得快速發(fā)展。P2P借貸成為美國增長最快的投資行業(yè)，每年的增長率超過100%。英國最近出現(xiàn)了全球第一家P2B公司模式。P2P這種模式由于比銀行貸款更加方便靈活，很快在全球范圍內(nèi)得到復(fù)制，比如德國的Auxmoney，日本的Aqush，韓國的Popfunding，西班牙的Comunitae，冰島的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。近幾年，眾籌模式在歐美國家迎來了黃金上升期，發(fā)展速度不斷加快，在歐美以外的國家和地區(qū)也迅速傳播開來。數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年，眾籌融資的全球交易總額達(dá)到170億美元，同比提高95%。

基于web2.0，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，逐漸滲透到支付、存貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融核心業(yè)務(wù)，中國互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)逐漸形成。中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。

1.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付加快發(fā)展。2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模為1萬億，到2015年為11.8萬億，五年增長超過10萬億，年均增長都超過30%。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。近年來，中國P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長，2010年P(guān)2P平臺(tái)數(shù)量僅為10家，到2015年高達(dá)2595家。融資規(guī)模更是迅速上升，2010年網(wǎng)貸融資規(guī)模僅為31億元，到2015年融資規(guī)模接近1萬億，占全社會(huì)新增融資規(guī)模的6.37%。

3.眾籌。在中國眾籌發(fā)展仍然處于起步階段，但是發(fā)展速度較快。2011年中國眾籌平臺(tái)僅有4家，2013年40家，到2015年增長為158家。從區(qū)域分布看，主要集中在北京、廣東、上海。

4.互聯(lián)網(wǎng)銀行。中國對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行還比較謹(jǐn)慎，目前成立運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)銀行僅有兩家。一是2014年12月在深圳前海成立的微眾銀行，另外一個(gè)是浙江杭州的網(wǎng)商銀行。目前這兩家銀行運(yùn)轉(zhuǎn)良好，具有較好的業(yè)務(wù)前景，尤其能緩解中小企業(yè)融資難問題。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。過去五年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，市場規(guī)模由2011年的32億元，增長到2015年的2000億元。尤其是，2013年11月6日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)誕生，對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場具有很強(qiáng)的示范作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量也由2011年的28家，發(fā)展到2015年的100家。

6.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在中國發(fā)展較早，他是伴隨著中國電子商務(wù)發(fā)展起來的。隨著金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，基于各細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐漸發(fā)展起來，主要包括綜合性電商消費(fèi)金融、租房消費(fèi)金融、二手車消費(fèi)分期市場、裝修分期市場等。市場規(guī)模2011年為6.8億元，2014年為162億元。

二、存在的主要問題

中國金融在取得重大發(fā)展同時(shí)，也存在諸多問題：

一是資金鏈問題存憂。在強(qiáng)大產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)大。但由于相關(guān)規(guī)章制度和市場準(zhǔn)則尚不完善，較之于監(jiān)管相對(duì)完備的傳統(tǒng)金融市場，受豐厚利益驅(qū)動(dòng)，熱情高漲的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者行為相對(duì)激進(jìn)，容易越界。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化、混業(yè)化過程中，機(jī)構(gòu)體量迅速擴(kuò)大，自身風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了無法及時(shí)結(jié)算、兌付客戶資金，甚至經(jīng)營不善卷款跑路等問題。2015年e租寶涉案金額高達(dá)500多億元，給投資者帶來重大損失。一批P2P理財(cái)平臺(tái)也集中爆發(fā)問題，有媒體報(bào)道，今年1-4月跑路的P2P達(dá)到300多家，30%的P2P平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營困難。

二是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品作為金融創(chuàng)新，出現(xiàn)時(shí)間短，大量問題尚未暴露，其對(duì)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)僅僅停留在理論層面。信用基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)支付與金融交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)天生具有可傳染性，此類風(fēng)險(xiǎn)不是某種局限于的系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦條件具備，就會(huì)沖破單一體系演化為系統(tǒng)的、全局的金融振蕩，即便是已有深入研究的一些傳統(tǒng)金融問題，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下表現(xiàn)形式如何，傳統(tǒng)應(yīng)對(duì)的后端是否有效仍是未知。未來市場、新興業(yè)務(wù)，分布著的廣泛且復(fù)雜金融風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)間、體系內(nèi)風(fēng)控管理難度提高，“交叉感染”的可能性增加，金融危機(jī)的突發(fā)性和破壞性加大，風(fēng)險(xiǎn)事件隨時(shí)可能出現(xiàn)并傳播，需引發(fā)足夠的注意。

三是監(jiān)管模式和手段滯后。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營商等非金融類企業(yè)紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加快了創(chuàng)新步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)與新模式不斷涌現(xiàn)，而中國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還比較滯后，部門職責(zé)尚不清晰、法律法規(guī)不健全，追責(zé)機(jī)制不清晰。

四是社會(huì)信用環(huán)境缺失。當(dāng)前，中國社會(huì)信用體系不健全，存在諸多突出問題。比如法律缺失、部門壁壘與中央地方“條塊”分割嚴(yán)重、失信成本偏低、信用服務(wù)市場和機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢和社會(huì)的信用觀念和契約責(zé)任意識(shí)淡薄。社會(huì)信用供需失衡，社會(huì)信用資源浪費(fèi)和社會(huì)信用資源不足并存，制約了中國經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于絕大多數(shù)金融產(chǎn)品是沒有實(shí)物抵押，而是建立在基于互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估的基礎(chǔ)上。中國社會(huì)信用體系不健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展征信成本高、各企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，抬高了金融風(fēng)險(xiǎn)。

五是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入門檻不高。互聯(lián)網(wǎng)金融還具有金融投資門檻低、主流客戶群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，參與者眾多、風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低、內(nèi)控不完善等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都會(huì)增加其潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度。互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)決定了其和傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，都同樣面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、主要國家促進(jìn)政策經(jīng)驗(yàn)及啟示

一是立法先行。在將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管體系的同時(shí)，世界各國也在根據(jù)形勢發(fā)展，不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞，通過立法、補(bǔ)充細(xì)則等手段，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。美國1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非銀行金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范了第三方支付機(jī)構(gòu)行為。在P2P貸款方面，美國證監(jiān)會(huì)規(guī)定，P2P貸款屬于直接融資的一種，根據(jù)1933年證券法Sections5（a）and（b）的規(guī)定，禁止任何人在沒有有效注冊(cè)或獲得豁免的情況下要約（提供）或出售證券。歐盟為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，先后頒布了《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣指引》、《電子貨幣機(jī)構(gòu)制引》等具有針對(duì)性的法律法規(guī)。各國立法先行規(guī)范了參與者行為，維護(hù)了投資者的利益，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

二是機(jī)構(gòu)明確。建立各司其職，運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提。發(fā)達(dá)國家針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，按照互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)屬性，明確各業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國采用州和聯(lián)邦分管的監(jiān)管體制，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)，明確規(guī)定各州相關(guān)監(jiān)管部門可以在不違背本州上位法的基礎(chǔ)之上，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的相關(guān)事項(xiàng)作出切合本州實(shí)際的規(guī)定。2010年7月，美國簽署了《金融監(jiān)管改革法案》，所有針對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)性措施都由一家新成立的、獨(dú)立的消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA）來執(zhí)行。英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle于2011年建立了“P2P金融協(xié)會(huì)”，通過制定P2P信貸的行業(yè)準(zhǔn)則來規(guī)范業(yè)務(wù)模式和內(nèi)控機(jī)制。

三是功能監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融，從功能上來看仍脫離不了支付、金融產(chǎn)品銷售、融資、投資的范疇，國際上普遍將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架。在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)方面，美國將第三方支付業(yè)務(wù)納入貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)監(jiān)管，由美國國會(huì)建立的獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）負(fù)責(zé)監(jiān)管，規(guī)定第三方支付平臺(tái)必須將沉淀資金存放于FDIC 在商業(yè)銀行開立的無息賬戶中，沉淀資金產(chǎn)生的利息用于支付保險(xiǎn)費(fèi)。歐盟將第三方支付機(jī)構(gòu)納入金融類企業(yè)監(jiān)管。在融資業(yè)務(wù)方面，美國將網(wǎng)絡(luò)借貸融資納入證券業(yè)監(jiān)管，側(cè)重于市場準(zhǔn)入和信息披露。歐盟對(duì)于股權(quán)眾籌監(jiān)管，分別對(duì)發(fā)起人、平臺(tái)使用于不同的監(jiān)管法規(guī)。

四是行業(yè)自律。國際上，很多行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)同業(yè)監(jiān)督、規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。英國三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，美、英、法等國積極推動(dòng)成立眾籌協(xié)會(huì)，制定自律規(guī)范。很多企業(yè)本身，也通過制定企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定、規(guī)范交易手續(xù)、監(jiān)控交易過程，實(shí)施自我監(jiān)管。如澳大利亞眾籌網(wǎng)站ASSOB注重籌資流程管理，為長期安全運(yùn)行發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

四、對(duì)中國的借鑒及建議

（一）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營門檻

對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全、信息披露、高管任職等方面應(yīng)設(shè)置一定的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)，其必須服從一定的金融秩序和監(jiān)管規(guī)范，通過技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、高管任職資格、信息披露規(guī)范等建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控等手段來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展之勢和互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)融合發(fā)展的特點(diǎn)，吸收工信部加入由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等跨部門組成的工作協(xié)調(diào)小組，通過部際聯(lián)系會(huì)議制度，聯(lián)合研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融政策，加強(qiáng)與貨幣政策的協(xié)調(diào)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，跨市場金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)監(jiān)管，建立全覆蓋的統(tǒng)計(jì)體系以加強(qiáng)信息共享。開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際合作，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。創(chuàng)新監(jiān)管模式，監(jiān)管部門需要改變對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)監(jiān)管模式，由事前監(jiān)管改為備案監(jiān)管，由對(duì)企業(yè)的前端監(jiān)管改為加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。應(yīng)通過“負(fù)面清單”和“紅線邊界”厘清互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的底線、邊界。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的投資理念，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（三）強(qiáng)化政府公共服務(wù)及管理職能

出臺(tái)相關(guān)制度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認(rèn)證，建設(shè)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建金融監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全體系，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的信息保護(hù)，通過制度和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為監(jiān)管提供好的基礎(chǔ)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，構(gòu)建科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，取締未經(jīng)監(jiān)管許可的金融平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)。對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全、信息披露、高管任職等方面應(yīng)設(shè)置一定的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法。建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系，應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)等。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈

整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營商等企業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新，營造良好的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)擁有客戶、研究和資本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)公司擁有技術(shù)、數(shù)據(jù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，通信運(yùn)營商擁有管道優(yōu)勢、掌握了大量的移動(dòng)終端。通過組合產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同優(yōu)勢資源，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融合創(chuàng)新發(fā)展。具體而言，一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)，完善包括系統(tǒng)軟件、數(shù)據(jù)保護(hù)、秘鑰等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。二是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的信用體系，支持一批征信公司發(fā)展。三是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)中介服務(wù)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展趨勢、規(guī)律以及風(fēng)險(xiǎn)檢測和防范等方面的研究，完善信息披露、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、法律財(cái)會(huì)等服務(wù)。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

除了法律和制度監(jiān)管外，互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展還離不開行業(yè)自律，包括行業(yè)自律性組織及協(xié)議。需要充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者自覺遵守法律法規(guī)、自覺維護(hù)金融穩(wěn)定、自覺防范管控風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)公共利益、自覺接受社會(huì)監(jiān)督、自覺抵制惡性競爭，共同維護(hù)好行業(yè)利益。國家需要支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、組織的發(fā)展。研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動(dòng)制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

（六）營造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展輿論環(huán)境

充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，舉辦網(wǎng)絡(luò)信任宣傳活動(dòng)，積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)，做好農(nóng)村、中老年人等重點(diǎn)人群的互聯(lián)網(wǎng)金融普及宣傳工作，形成全社會(huì)積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好社會(huì)環(huán)境。建立網(wǎng)絡(luò)信任治理長效機(jī)制，開展網(wǎng)絡(luò)巡查，設(shè)立網(wǎng)上舉報(bào)中心，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和取締“消費(fèi)陷阱”、惡意軟件、“釣魚”網(wǎng)站和虛假信息。加快制定個(gè)人信息保護(hù)條例，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，嚴(yán)厲打擊非法買賣個(gè)人信息行為。

（作者單位分別為中國經(jīng)濟(jì)年鑒社、中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心、國務(wù)院發(fā)展研究中心辦公廳）