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        對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)原則的探討

        2016-05-14 17:38:10孫曉
        法制博覽 2016年7期
        關(guān)鍵詞:誠實(shí)信用原則保險(xiǎn)法

        摘要:告知義務(wù)是保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人訂立合同時(shí)須履行的基本義務(wù),在保障保險(xiǎn)合同存續(xù)、規(guī)范保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面具有重要意義。近年,在我國司法實(shí)踐中,與如實(shí)告知義務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)人拒賠糾紛或投保人騙保案件不減反增。因此,透過這一表象,有必要對(duì)我國告知義務(wù)制度的合理性、規(guī)則的可行性等深層次問題重新進(jìn)行審視,并對(duì)我國立法制度進(jìn)一步完善建言獻(xiàn)計(jì),以期對(duì)我國的告知義務(wù)制度的合理構(gòu)建有所裨益。在這一背景下,本文首先概述了告知義務(wù)的基礎(chǔ)理論,進(jìn)而從誠實(shí)信用原則、對(duì)價(jià)衡平原則、交易成本抑減原則三個(gè)方面對(duì)對(duì)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的原則進(jìn)行了探討。

        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法;告知義務(wù);誠實(shí)信用原則;對(duì)價(jià)衡平原則;交易成本抑減原則

        中圖分類號(hào):D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):2095-4379-(2016)20-0274-01

        作者簡(jiǎn)介:孫曉(1963-),男,北京人,碩士,中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院法學(xué)系,副教授,研究方向:經(jīng)濟(jì)法。

        一、告知義務(wù)基礎(chǔ)理論

        告知義務(wù)最初源起海上保險(xiǎn),是因當(dāng)事人間對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息的極度失衡所建立的最大善意原則,所謂告知指使他人獲知非顯而易見的信息;而告知義務(wù),也稱據(jù)實(shí)說明義務(wù),即在保險(xiǎn)契約訂立之際,投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí),據(jù)實(shí)告知或通知保險(xiǎn)人之意。告知義務(wù)是一種法定的先契約義務(wù),從存在時(shí)點(diǎn)以觀,該義務(wù)發(fā)生于契約成立之前;從其作用而言,該義務(wù)直接影響保險(xiǎn)契約能否成立生效,甚至是否日后被解除,重要性不言可喻。

        告知義務(wù)原有廣狹兩義:廣義之告知義務(wù)除訂立保險(xiǎn)契約時(shí),投保人對(duì)于保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)應(yīng)據(jù)實(shí)告知,并包括保險(xiǎn)契約成立后,投保人對(duì)于危險(xiǎn)顯著增加,以及保險(xiǎn)事故發(fā)生,向保險(xiǎn)人所為的義務(wù);狹義的告知義務(wù)則僅指訂立保險(xiǎn)契約時(shí)的告知義務(wù)而言。我國保險(xiǎn)法的規(guī)定,所謂告知義務(wù),乃是屬于狹義告知義務(wù)。

        告知義務(wù)的理論基礎(chǔ),可自以下三大方面切入說明:

        二、誠實(shí)信用原則

        保險(xiǎn)的基本意義系以危險(xiǎn)共同團(tuán)體的力量填補(bǔ)團(tuán)體中成員的損害。填補(bǔ)得以金錢價(jià)值計(jì)算的具體損害者為“損害保險(xiǎn)”,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等;填補(bǔ)無法以金錢價(jià)值計(jì)算的抽象損害者則為“定額保險(xiǎn)”,兩者雖然性質(zhì)有別,但均以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害為目的,具有互助共濟(jì)的本質(zhì)。而成員間無法自行運(yùn)作以發(fā)揮保險(xiǎn)的功能,因此須由保險(xiǎn)業(yè)者立于管理者的地位通過契約訂立確認(rèn)雙方權(quán)利義務(wù)避免發(fā)生爭(zhēng)議,這種契約即保險(xiǎn)契約,與一般契約兩造雙方均處于對(duì)立地位,最大的不同便在于保險(xiǎn)具有互助共濟(jì)本質(zhì)。

        任何契約的履行均須遵循誠實(shí)信用原則,這為私法最基本原則。而對(duì)保險(xiǎn)契約標(biāo)的危險(xiǎn)狀況知之最詳者為投保人及被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人于訂約時(shí)或訂約后對(duì)危險(xiǎn)掌握及控制,事實(shí)上幾乎于無能的地位;另一方面,投保人于保險(xiǎn)契約成立生效之后,就保險(xiǎn)契約的權(quán)利義務(wù),因基于專業(yè)性、技術(shù)性與復(fù)雜性也往往無所適從,就保險(xiǎn)事故發(fā)生是否能獲得理賠明顯居于弱勢(shì)地位,由此可見,誠信原則的實(shí)踐在保險(xiǎn)契約的重要性遠(yuǎn)較于一般私法契約深遠(yuǎn)。

        保險(xiǎn)契約向有為“最大誠信契約”之稱,主要理由之一無非起因于投保人的說明義務(wù),所以雖然任何契約的簽訂,都須以契約當(dāng)事人的誠信作基礎(chǔ),在保險(xiǎn)契約需本雙方的誠信遠(yuǎn)甚于其它一般契約,保險(xiǎn)契約締訂之際,保險(xiǎn)人須仰賴投保人/被保險(xiǎn)人的誠實(shí)告知,以決定是否承保、承保費(fèi)率或其承保條件等。因此,被保險(xiǎn)人的告知是否如實(shí)殊為重要,乃有最大誠信原則的適用。

        三、對(duì)價(jià)衡平原則

        保險(xiǎn)法上對(duì)價(jià)平衡原則系指投保人所給付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)成一對(duì)價(jià)關(guān)系,并于保險(xiǎn)期間維持平衡的狀態(tài)。保險(xiǎn)法要求據(jù)實(shí)說明義務(wù)固為誠信原則的表征,同時(shí)也在于借此要求投保人提供保險(xiǎn)人評(píng)估其承保危險(xiǎn)所需的重要信息。

        保險(xiǎn)的損害填補(bǔ)功能,不論為具體損害或抽象損害,需借助投保人的保險(xiǎn)費(fèi)交付而發(fā)揮,投保人所繳交的保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn),將來給付保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的多寡非如一般買賣契約得由當(dāng)事人任意約定,保險(xiǎn)費(fèi)通常包括兩個(gè)部分,一為純保費(fèi)根據(jù)損失機(jī)率計(jì)算;一為附加保費(fèi)主要系指各種營業(yè)費(fèi)用、傭金支出及預(yù)計(jì)利潤而言。保險(xiǎn)法規(guī)定:保險(xiǎn)業(yè)的各種保險(xiǎn)單條款、保險(xiǎn)費(fèi)及其它相關(guān)資料,由主管機(jī)關(guān)視各種保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r,分別規(guī)定銷售前應(yīng)采行的程序、審核及內(nèi)容有錯(cuò)誤、不實(shí)或違反規(guī)定的處置等事項(xiàng)的準(zhǔn)則。主要立法理由即在于維持保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)與投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)二者間的平衡狀態(tài)。

        四、從保險(xiǎn)契約當(dāng)事人雙方“信息的不對(duì)稱性”來看,告知義務(wù)存立有助于相當(dāng)交易成本的抑減

        保險(xiǎn)人如何正確有效地評(píng)估保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性?主要途徑不外乎為:以體檢或調(diào)閱病例等方式自行對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康、職業(yè)狀況等保險(xiǎn)危險(xiǎn)事實(shí)進(jìn)行調(diào)查,該方式有時(shí)間、人力與費(fèi)用等成本需投入;另一方式則為仰賴對(duì)于危險(xiǎn)事實(shí)信息處于優(yōu)越地位的投/被保險(xiǎn)人,提供其重要的相關(guān)事實(shí),因此適當(dāng)揭露義務(wù)的責(zé)任有助于降低交易成本。因此學(xué)者們也據(jù)以認(rèn)為信息強(qiáng)制揭露作為一種解決逆選擇的手段,其背后隱藏高度經(jīng)濟(jì)效率面的考慮。

        從保險(xiǎn)契約當(dāng)事人雙方信息的不對(duì)稱性而言,就何者屬于重要事項(xiàng)足以影響承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而為投保人/被保險(xiǎn)人所需告知者,具有專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)人應(yīng)予充分揭露。相對(duì)而言,對(duì)被保險(xiǎn)人體況、職業(yè)等保險(xiǎn)危險(xiǎn)事實(shí)信息,處于優(yōu)越地位的要被保險(xiǎn)人,就保險(xiǎn)人的書面詢問事項(xiàng)應(yīng)據(jù)實(shí)告知,這可見于保險(xiǎn)法的書面詢問設(shè)計(jì)部分,有助于保險(xiǎn)契約雙方信息不對(duì)稱情形所為的調(diào)整。

        [參考文獻(xiàn)]

        [1]卞春元,陳暉.對(duì)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].山東審判,2012(01).

        [2]杜娟.我國保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)制度淺析[J].法制與經(jīng)濟(jì)(中旬),2012(02).

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