張靜 鄭群 林丹鳳

在城市正規(guī)金融市場迅速發(fā)展的同時，農(nóng)村地區(qū)金融市場的成熟度則遠遠滯后，存在著較大的差距。新農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題之一就是資金的供需結(jié)構(gòu)不合理，如正規(guī)金融機構(gòu)供給不足、農(nóng)村資金大量外流等等，此時，農(nóng)村的非正規(guī)金融活動在這種情況下得到了快速地發(fā)展。由于農(nóng)村民間融資一直在政府的監(jiān)控之外，導(dǎo)致政府不能有效的進行監(jiān)管，所以過去一直處于被壓制狀態(tài)，但是近幾年，其發(fā)展狀況越來越好，表現(xiàn)出極其強大的生命力。非正規(guī)金融的存在和發(fā)展雖然促使了農(nóng)村經(jīng)濟的增長，但同時也帶來了極大的風險。因此，如何引導(dǎo)農(nóng)村民間融資的規(guī)范化發(fā)展是迫切需要解決的問題。

為了更清楚的了解農(nóng)村民間融資問題，筆者選取福建省三明市沙陽村為例，通過對當?shù)?00戶居民進行走訪調(diào)查，深入了解當?shù)孛耖g融資問題。

一、沙陽村民間融資現(xiàn)狀及產(chǎn)生的原因

1.農(nóng)村正規(guī)金融的供給不足。調(diào)查顯示，被調(diào)查者中51%的農(nóng)戶認為現(xiàn)在資金緊張，但約84%的農(nóng)戶對在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款很不方便表示認可，將近34%的農(nóng)戶表示無法從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)獲得貸款。導(dǎo)致該問題的原因主要在于農(nóng)村正規(guī)金融供給不足。金融體制改革中銀行網(wǎng)點的設(shè)置偏向城市，大多數(shù)銀行在農(nóng)村基本不設(shè)網(wǎng)點，其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用基本為零，而農(nóng)村中常見的郵儲銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在農(nóng)村金融供給中存在比較明顯的資金配置問題，由于城市資金投放的效益要高于農(nóng)村，基于逐利的目標，他們大多傾向于將以儲蓄形式吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)化為城市信貸資金，從而導(dǎo)致城市資金基本不流入農(nóng)村，農(nóng)村資金卻反流向城市，農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象日益嚴重。

2.農(nóng)村閑散資金的趨利性。在農(nóng)村，富裕的家庭大部分都是有存款的，農(nóng)戶們多有存錢預(yù)防突發(fā)狀況的習慣，在閑散資金沒有找到相對合適的項目投資之前，考慮到安全問題他們一般會選擇在銀行存款，但是近兩年物價開始攀升，負利率的現(xiàn)象逐漸呈現(xiàn)，銀行存款對農(nóng)戶們的吸引力越來越低，而農(nóng)村民間融資的市場化利率遠比銀行利率高，農(nóng)戶們的閑散資金在利益的誘惑下進入農(nóng)村民間融資的領(lǐng)域。

3.農(nóng)村旺盛的資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得經(jīng)營活動開支多樣化和資金的需求增大，農(nóng)民對生活水平的要求也越來越高。比方說，在汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等刺激政策的激勵下，農(nóng)村居民的消費信貸需求快速增加；而土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的發(fā)展和變革，也使得農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求擴大；農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展，要求農(nóng)村居民能夠有充足的創(chuàng)業(yè)資金來源；還有購買修建房屋、子女教育問題、家庭成員健康問題、后代婚事等某些生活事件需求等等。因此，當他們難以通過正規(guī)金融機構(gòu)的貸款安排解決資金問題時，則不得不依賴于民間融資。

4.民間融資具有正規(guī)金融機構(gòu)不可比擬的優(yōu)點。目前大多數(shù)農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)效率較低，手續(xù)繁雜，審核嚴格，放款速度慢。但是民間融資卻有正規(guī)金融機構(gòu)貸款無法比擬的優(yōu)勢。①手續(xù)簡便，借貸期限靈活。金融機構(gòu)的貸款申請程序都比較復(fù)雜，而且必須要有合格的擔保，抵押條件和審批程序的復(fù)雜程度往往讓農(nóng)民無法接受。相比正規(guī)金融機構(gòu)貸款，民間借貸就方便得多，由于農(nóng)民是祖祖輩輩都在一起生活，相互較為信任，借貸雙方協(xié)調(diào)期限、利率，很多時候只需口頭協(xié)議，無需任何字據(jù)簽約。若有手續(xù)的也只是簡單表明借貸者、借款金額、還款日期、利息的簡單借條，手續(xù)很簡便。②交易費用低。農(nóng)村民間融資的交易成本、監(jiān)督成本、信息成本相對來說都比較低。它的行為往往僅發(fā)生在一個或是幾個村莊這樣的較小氛圍內(nèi)的單位地點。風險之所以可以較好地控制，是因為地緣、人緣關(guān)系的借貸雙方能輕易地檢測對方的資金用途和信用度。③可以適應(yīng)農(nóng)戶資金需求快、少、急的特點。據(jù)調(diào)查表明，很多時候農(nóng)戶的資金需求甚至只是幾百幾千元而已，但是需求又比較急，通過正規(guī)金融獲得資金的成本和時間都不合適。

二、沙陽村民間融資存在的問題

1.借貸活動欠規(guī)范，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。農(nóng)村民間融資隨意性大、規(guī)范性差。因為農(nóng)村民間融資基本上都是建立在人緣、地緣、親緣的關(guān)系上，信息不對稱程度比較低，所以借貸雙方一般不用經(jīng)過各種審查的手續(xù)，且抵押物品靈活，手續(xù)方便直接，這是農(nóng)村民間融資較正規(guī)金融機構(gòu)的重要優(yōu)勢，但同時這種交易的靈活性、手續(xù)的簡便性也恰恰揭示了其風險性。農(nóng)村民間融資缺少像正規(guī)金融機構(gòu)那樣專門的信用評級機構(gòu)和信用保障制度，造成風險管理的缺失。首先，合約方式不規(guī)范。在被調(diào)查的57筆民間借貸款中，只有1筆是采取規(guī)范化書面合約的形式，僅占1.76%；有32筆是采取口頭協(xié)議的形式，達到56.14%，而且大部分的口頭協(xié)議是沒有經(jīng)過第三方的見證；有24筆采用打借條的方式，占42.11%，借條規(guī)范性差，各要素也不齊全，例如缺少利率約定、還款期限、違約責任等方面的條款。建立在人情關(guān)系上的口頭協(xié)議或簡單借條方式基本不受法律約束，潛藏著極大的經(jīng)濟風險和道德風險。其次，缺乏抵押擔保。在被調(diào)查的借款活動中，沒有任何抵押擔保的占68.75%。由于當?shù)孛耖g借貸活動大都發(fā)生在親朋好友、鄰里之間，有較強的親緣性和地域性，多以借款人的信用作為擔保，這種模式是很難通過法律途徑得到一個合理的解決方案，致使違約時維權(quán)比較困難。

2.監(jiān)管困難，容易引發(fā)風險。首先，在農(nóng)村民間融資的眾多參與者當中，因其涉及范圍較廣，操作方法也很不規(guī)范，加上其隱蔽性和分散性，使得相關(guān)部門更加難以監(jiān)管。農(nóng)村民間融資的不斷增長，導(dǎo)致大量資金長時間在外循環(huán)，游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，不利于貨幣當局的貨幣調(diào)控。同時，對應(yīng)的農(nóng)村民間融資的風險控制手段比較單一，缺乏必要的法律約束和監(jiān)控，在這種情況下，極易發(fā)生詐騙、非法集資、高利貸以及地下錢莊等違法行為，甚至出現(xiàn)暴力催債行為，最終不可避免影響區(qū)域經(jīng)濟社會穩(wěn)定和擾亂金融秩序。

3.農(nóng)村民間融資的盲目性強，資金配置不合理。首先，建立在三緣關(guān)系的基礎(chǔ)上展開的盈利性弱的互助借貸活動，將導(dǎo)致農(nóng)村民間融資行為被限制在小范圍內(nèi)，缺乏競爭機制，資金配置范圍狹窄，對資金供求的市場化很不利；其次，對于資金需方來說，由于單筆借貸資金額度一般較小，其來源渠道也很單一，信貸規(guī)模極其有限，且不能滿足資金需求的多樣化，無法實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致資金投資回報率較低、配置效率低下，同時，資金的規(guī)模劣勢將導(dǎo)致其抗風險能力弱和不穩(wěn)定性；再其次，對于資金供方來說，無論是那些基于感情的親朋好友或是鄰里之間的融資活動，還是基于高回報而進行的盲目借貸，基本上都是不過問資金的流向，進而導(dǎo)致資金需方對資金的合理使用缺乏有效的約束。因此，農(nóng)村民間融資在供需雙方的盲目進行下使得閑置資金的配置效率極低。

三、對農(nóng)村民間融資規(guī)范化發(fā)展的建議

1.加強金融知識宣傳，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。借助基層金融機構(gòu)和基層政府的力量，建立一個健全的農(nóng)戶信用檔案，構(gòu)建一個誠信的農(nóng)村金融機構(gòu)教育系統(tǒng)，堅持從小事做起，強化農(nóng)村居民的保護意識和誠信意識，從而完善農(nóng)村民間融資的信用評估體系。一是舉辦培訓班，積極在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識的教育，引導(dǎo)他們好好學習并掌握跟切身利益緊密相關(guān)的法律知識等。二是要教育農(nóng)民學會合法保護自己的利益，認識抵押和擔保的重要性，按照法律法規(guī)制定規(guī)范的借貸款合同并謹慎保管。分清正規(guī)的農(nóng)村民間融資行為和非法民間集資行為的不同點，以防上當受騙。三是通過各種媒體對農(nóng)村民間融資的知識進行宣傳，使得家家戶戶對民間融資有更為清晰的認識。切實提高農(nóng)民對民間融資的法律意識、基本法律常識和融資常識，培養(yǎng)其合法的融資觀念，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

2.完善法律和監(jiān)管體系，引導(dǎo)農(nóng)村民間融資規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村民間融資促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，有效的彌補了農(nóng)村正式金融機構(gòu)的不足。應(yīng)構(gòu)建一個清晰、公平、多層次的農(nóng)村民間融資監(jiān)管體系，加強農(nóng)村民間融資活動的風險防范和管理。

一是完善相關(guān)法律。政府應(yīng)盡快制定出有關(guān)農(nóng)村民間融資的法律，確定規(guī)范農(nóng)村民間融資的條件和形式。一方面通過針對不同形式的農(nóng)村民間融資的特點，調(diào)整并制定出相關(guān)的法律政策，明確農(nóng)村民間融資應(yīng)當承擔的權(quán)利和義務(wù)，為其規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。另一方面在法律上予以農(nóng)村民間融資生存發(fā)展的空間保障，區(qū)別對待合法農(nóng)村民間融資行為與非法融資行為，規(guī)范和保護合法農(nóng)村民間融資行為的同時嚴厲打擊非法農(nóng)村民間融資行為。二是必須對農(nóng)村民間融資實行分類監(jiān)管。在農(nóng)村民間融資的多種形式中，有無息的，也有低息的互助性的借貸方式，還有比官方金融機構(gòu)的利率高數(shù)倍的借款形式。所以，應(yīng)該對其進行不同形式的分類指導(dǎo)。具體來說，對于農(nóng)村親朋好友之間主要是為了互相幫助的無息或是低息的借貸活動就不必進行干預(yù)，但是應(yīng)對農(nóng)村民間借貸活動中的口頭協(xié)議或立字據(jù)的契約給予有效的法律保障，并不斷引導(dǎo)，使其向著規(guī)范化的方向發(fā)展。對于有利息的借貸形式，為了公民的合法權(quán)益得到保障，要予以規(guī)范，強化這種契約關(guān)系的保護，去除農(nóng)村民間融資的有害影響。

3.合理引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，優(yōu)化民間資金配置。首先，政府應(yīng)通過金融知識宣傳及風險揭示，提高農(nóng)村居民的投資能力，引導(dǎo)其進行理性投資，優(yōu)化農(nóng)村資金配置。其次，可以通過正規(guī)金融機構(gòu)提供中介服務(wù)，幫助農(nóng)村資金的供需雙方尋找交易對象，并幫助資金供方先進行風險評估及相關(guān)的貸款審批、風險控制等，這是一種雙贏的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對于金融機構(gòu)而言，可以在其不動用資金、不承擔風險的情況下，增加手續(xù)費收入，拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而對于民間融資活動而言，憑借正規(guī)金融機構(gòu)這個平臺，通過正規(guī)金融機構(gòu)的信息優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢，使非正規(guī)的的民間融資活動得以規(guī)范化運作，借貸風險得到控制的同時還能實現(xiàn)資金的規(guī)模效應(yīng)，進而達到民間資金的最優(yōu)化配置。

（作者單位：三明學院管理學院）