田立強(qiáng)

[摘 要] 目前，我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在逐步實(shí)施中面臨的困境主要是缺乏強(qiáng)制有效的法律支撐，承保范圍小，企業(yè)投保程度低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)污染事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較高。借鑒國(guó)外成熟的相關(guān)制度是彌補(bǔ)我國(guó)制度建設(shè)中存在的不足，吸納它國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的有效途徑。通過結(jié)合德國(guó)成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)完善與細(xì)化《保險(xiǎn)法》中對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充，擴(kuò)大承保范圍，細(xì)化被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞] 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);制度構(gòu)建;自愿環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)] F84[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

System Establishment of Enviornmental Liability Insurance in China

TIAN Liqiang

Abstract： Difficulties in implementing the environmental liability insurance system in China include the lack of mandatory and effective legal support， small insurance coverage， low rate of insured enterprises， high risks for insurance companies to take responsibility of pollution accidents. It is an effective approach to learn from the success stories of other countries in making up for the deficiency of the system in China. The study suggests China borrow the experience of Germany， improve and refine relevant provisions in the Law of Insurance， practice compulsory insurance with voluntary insurance as a complement， expand insurance coverage and refine the insured risks.

Key words： environmental liability insurance， system establishment， voluntary environmental liability insurance， compulsory environmental liability insurance

一、引言

近年來，我國(guó)大范圍存在城市空氣質(zhì)量不達(dá)標(biāo);全國(guó)霧霾平均天數(shù)增加;有五大水系之稱的黃河、松花江、淮河、遼河、海河的水體質(zhì)量都存在輕度或重度污染問題。同時(shí)，環(huán)境污染給人民生活和全國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來的損失不可估計(jì)。一份來自《中國(guó)污染代價(jià)》的報(bào)告顯示，環(huán)境污染平均每年給我國(guó)帶來6千億到1.8萬億人民幣的損失。然而2014年全國(guó)的經(jīng)濟(jì)損失則達(dá)到3.8萬億元。

長(zhǎng)期以來，“先發(fā)展，后治理”的發(fā)展模式遍及我國(guó)大部分企業(yè)。同時(shí)，地方官員為了促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以犧牲本地環(huán)境質(zhì)量、降低招商引資準(zhǔn)入門檻為代價(jià)換取較高的GDP。一旦出現(xiàn)突發(fā)性的環(huán)境污染問題，政府將主要承擔(dān)環(huán)境的后續(xù)治理和一系列賠償工作。公眾也要面臨環(huán)境污染所引發(fā)的一系列的人身、財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。因此，增加環(huán)境保護(hù)和治理的效果;減輕政府環(huán)境治理負(fù)擔(dān);保障公眾合法權(quán)益;降低企業(yè)環(huán)境污染后續(xù)處理成本（包括污染物的處理成本和賠償公眾損失的成本）成為目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施的重點(diǎn)。雖然，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在大連、沈陽等地進(jìn)行試點(diǎn)至今已經(jīng)有二十多年，制度實(shí)施過程依然艱難。

二、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在逐步實(shí)施中面臨的主要困境

我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)地區(qū)的效果與預(yù)期效果差距較大，該項(xiàng)制度在實(shí)施的過程中難度較高[1]。究其原因，主要是不知道如何有效地探尋解決環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所面臨困境的方式。

（一）缺乏強(qiáng)制有效的法律支撐

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)難以持續(xù)穩(wěn)定推進(jìn)主要因?yàn)槿狈?qiáng)有力的法律支撐。2014年新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》明確地指出了企業(yè)或者個(gè)人可以自愿參與有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任的投保。同時(shí)，涉及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律欠缺。其中《海洋環(huán)境保護(hù)法》是現(xiàn)存的我國(guó)少數(shù)著重強(qiáng)調(diào)環(huán)境污染責(zé)任關(guān)系的相關(guān)法律。

（二）承保范圍較小

目前我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要面向具有突發(fā)特性的環(huán)境污染事故的投保工作。原因在于漸進(jìn)性和累積性環(huán)境污染的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很難對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)。不可避免的是，漸進(jìn)性、累積性的環(huán)境污染對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來的損失是不可簡(jiǎn)單給予估計(jì)的。所以，單一地承保突發(fā)性的環(huán)境污染事故保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根源上解決環(huán)境污染給當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)和政府帶來的極大損失。

（三）企業(yè)投保程度較低

企業(yè)的主要目標(biāo)就是追求自身經(jīng)濟(jì)成本的極小化、利益的極大化。企業(yè)通常在追求短期利益最大化和環(huán)境污染損害賠償之間進(jìn)行博弈。在僥幸心理的作用下，利用環(huán)境污染具有漸進(jìn)性和累積性的特點(diǎn)，而將短期利益最大化作為其博弈的納什均衡。同時(shí)，我國(guó)企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)均比較低，不能對(duì)于具有分散企業(yè)自身環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)重要作用的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)給予充分理解[2]。

（四）保險(xiǎn)公司承擔(dān)污染事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較高

目前我國(guó)保險(xiǎn)公司針對(duì)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)主要采取資源投保的方式，同時(shí)承保范圍單一，投保門檻較高。企業(yè)投保積極性遭到弱化。不利于保險(xiǎn)公司籌集足夠保費(fèi)以便應(yīng)對(duì)環(huán)境污染所需的損害賠償金。保險(xiǎn)公司承保的都是一些具有高污染風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，所需賠付保險(xiǎn)金額較高的企業(yè)。然而，保險(xiǎn)公司相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散的渠道缺失，進(jìn)一步提高了其承擔(dān)事故責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）評(píng)析

目前，相關(guān)法律、法規(guī)、相關(guān)參與人（包括政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司、居民個(gè)人）均在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程中起決定作用。首先，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定過于簡(jiǎn)略。同時(shí)，缺少具體細(xì)化的《環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法》。其次，單一險(xiǎn)種的存在，投保的自愿性，損害賠償金額的巨大、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失是制約保險(xiǎn)公司環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不同于責(zé)任保險(xiǎn)，它已經(jīng)完全超出市場(chǎng)所能調(diào)控的范圍。因此，政府作為“看的見的手”，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持力度，降低保險(xiǎn)公司承擔(dān)的污染事故風(fēng)險(xiǎn)，從而提供順利實(shí)施環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的制度與政策支持。

三、德國(guó)發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)

完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，不僅僅需要有效地結(jié)合本地實(shí)際還應(yīng)當(dāng)成功的借鑒較為成熟的德國(guó)經(jīng)驗(yàn)。具體的值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）《保險(xiǎn)法》和《環(huán)境責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定完整具體

責(zé)任保險(xiǎn)在德國(guó)的《保險(xiǎn)法》中有明確而具體的說明，包括保險(xiǎn)合同的書面締結(jié)方式、保險(xiǎn)人的書面告知義務(wù)、如實(shí)告知義務(wù)被投保人違反時(shí)所承擔(dān)的法律后果等的規(guī)定[3]?！董h(huán)境責(zé)任法》是德國(guó)在實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度中最有力的立法保障。強(qiáng)制性的要求相關(guān)企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)并對(duì)環(huán)境污染進(jìn)行預(yù)防，詳細(xì)規(guī)定不履行該項(xiàng)義務(wù)的法律后果。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)并存

根據(jù)險(xiǎn)種、賠償資金數(shù)額、企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的不同，德國(guó)將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)劃分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩類。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較高、污染事故賠償金額較大、規(guī)模較大的企業(yè)必須采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較低、企業(yè)規(guī)模較小的，應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)自覺、自愿選擇投保的險(xiǎn)種。

（三）承保范圍較大，風(fēng)險(xiǎn)劃分明確

德國(guó)將突發(fā)性的、漸進(jìn)性的以及累積性的環(huán)境污染事故都包含到了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的范圍之中。同時(shí)，還在《環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一般條款》中將被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相對(duì)準(zhǔn)確和具體的界定與劃分。共劃分為7個(gè)模塊。投保企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)選擇適合自身的風(fēng)險(xiǎn)模塊進(jìn)行投保、支付相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用。這種將被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)劃分模塊的方法大大提高了企業(yè)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相應(yīng)條件與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力。

四、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的相關(guān)建議

在我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建設(shè)的過程中，借鑒國(guó)外成熟的相關(guān)制度是彌補(bǔ)我國(guó)制度建設(shè)中存在的不足，吸納它國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的有效途徑。因此，在結(jié)合目前我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施過程中面臨困境的基礎(chǔ)上，通過結(jié)合德國(guó)成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）完善與細(xì)化《保險(xiǎn)法》中對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定

目前，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》比較粗略地對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定。缺少詳細(xì)的法律責(zé)任界定。因此，應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。具體體現(xiàn)在三方面：一是在保險(xiǎn)法中明確保護(hù)投保人的個(gè)人信息安全，確保投保人的個(gè)人隱私不被泄露;二是保障投保人信息知情權(quán)，以書面的形式告知投保人相關(guān)合同的具體條款注意事項(xiàng)等;三是詳細(xì)具體的列出投保人違反相關(guān)條款所需承擔(dān)的法律責(zé)任。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充

單一的強(qiáng)制保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)無法適應(yīng)復(fù)雜多變的環(huán)境污染事故。同時(shí)，也不利于提高企業(yè)投保的意愿。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)不同企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的不同，準(zhǔn)確與具體的對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的適用范圍進(jìn)行確定。即具有突發(fā)性的，危害性較高的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對(duì)于漸進(jìn)性、累積性的、污染危害較小的企業(yè)則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)大承保范圍，細(xì)化被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

承保范圍擴(kuò)大到涵蓋突發(fā)性的、漸進(jìn)性的和累積性的大部分環(huán)境污染事故。同時(shí)，可以通過制定差別化的費(fèi)率來實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)間不同類型的環(huán)境污染事故征收環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)。模塊化被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)按模塊進(jìn)行等級(jí)分類，不同類別的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)其對(duì)環(huán)境污染的嚴(yán)重程度、企業(yè)投保能力的大小、損害賠償金額的多少確定相應(yīng)的保費(fèi)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李剛.我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)建的思考[J].西南石油大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（1）：68-72

[2]張麗，李志學(xué)，周茜.我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建中存在的問題與對(duì)策[J].西安石油大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（3）：34-39

[3]白江.論德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度：傳統(tǒng)、創(chuàng)新與發(fā)展[J].東方法學(xué)，2015（2）：131-149

[責(zé)任編輯：王鳳娟]