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        大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度的問題與對(duì)策

        2016-05-14 10:59:02張九玲楊東麗
        智富時(shí)代 2016年9期
        關(guān)鍵詞:小額畢業(yè)生貸款

        張九玲 楊東麗

        【摘 要】隨著國(guó)家擴(kuò)招政策的出臺(tái),大學(xué)生人數(shù)呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì),而小額貸款則是支持青年人創(chuàng)業(yè)的重要基礎(chǔ)與前提之一。然而,由于我國(guó)小額貸款體系建設(shè),特別是相關(guān)配套法律與政策建設(shè)的滯后與不足,我國(guó)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額貸款支持業(yè)務(wù)還處于相對(duì)落后的基礎(chǔ)階段,文章針對(duì)大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的若干問題進(jìn)行探討。

        【關(guān)鍵詞】創(chuàng)業(yè)貸款;小額貸款

        一、大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的原因

        (一)政府的優(yōu)惠政策

        政府為大學(xué)畢業(yè)生提供貼息貸款、減免工商注冊(cè)費(fèi)用、低租金辦公場(chǎng)地租用以及減免部分稅金等鼓勵(lì)政策吸引大學(xué)生投入到創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中來,緩解社會(huì)的就業(yè)壓力,造福自己與他人。

        (二)較高的生活經(jīng)濟(jì)壓力

        物價(jià)飛漲的時(shí)代經(jīng)濟(jì)壓力當(dāng)然很大。剛畢業(yè)的大學(xué)生工作經(jīng)驗(yàn)不足,收入一般很低,在較大的經(jīng)濟(jì)壓力面前,會(huì)希望通過另一種途徑比如說創(chuàng)業(yè)來改變目前的窘迫現(xiàn)狀。

        (三)成功創(chuàng)業(yè)者的鼓舞

        2013年3月11日,《福布斯》中文版第二次推出“中國(guó)30位30歲以下創(chuàng)業(yè)者”名單。這些創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)具備很強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)能力和顛覆潛力,其中有些人已經(jīng)開始進(jìn)入高成長(zhǎng)期,他們作為成功創(chuàng)業(yè)者的代表,為年青一代做出了榜樣。

        (四)個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)

        現(xiàn)代的大學(xué)生的思想已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化,大部分創(chuàng)業(yè)的初衷還是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值并不是單純的可以積累更多的財(cái)富。另外,自己建立企業(yè)可以不受他人約束,比較自由,非常符合現(xiàn)在年輕一代的想法。

        二、大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度概述

        (一)大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的內(nèi)涵。所謂大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貨款業(yè)務(wù),是針對(duì)剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而開辦的一種專門幫助其從事小型工商業(yè)活動(dòng),從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的一種新的信貨業(yè)務(wù)類型。它實(shí)質(zhì)上是小額信貸的一種創(chuàng)新形式,區(qū)別于現(xiàn)行的商業(yè)信貨和政府扶貧貼息貨款的小額貸款;它是由政府擔(dān)保創(chuàng)設(shè)的創(chuàng)業(yè)基金,以及放寬金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的條件,幫助大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)中遇到的資金問題的一項(xiàng)有效的業(yè)務(wù)。

        (二)大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策。2009年3月,共青團(tuán)中央、國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深化實(shí)施“中國(guó)青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”的通知》,就如何解決青年創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金瓶頸問題作出了具體部署。以及2009年,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》規(guī)定,鼓勵(lì)高校積極開展創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐活動(dòng)。

        (三)大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款初步取得的成果及啟發(fā)。與發(fā)達(dá)國(guó)家的大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的比例達(dá)20%相比,我國(guó)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款僅為1.2%,而發(fā)達(dá)省會(huì)小額創(chuàng)業(yè)貸款則只有0.4%。由此可見,我國(guó)對(duì)小額創(chuàng)業(yè)貸款政策的實(shí)施方法還存在很大的進(jìn)步空間。

        三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題分析

        大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難,主要表現(xiàn)為銀行貸款申請(qǐng)困難。雖然銀行融資目前仍是我國(guó)企業(yè)外源融資主要渠道,大約占我國(guó)企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應(yīng)有的作用。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資,即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學(xué)生向銀行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款,面臨著沒有擔(dān)保、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額少等諸多障礙,因而造成銀行貸款比重較低。

        (一)創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多,審批周期長(zhǎng),程序復(fù)雜。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性,因而涉及部門比較多,辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財(cái)政部、商業(yè)銀行等多個(gè)部門,貸款要經(jīng)過申請(qǐng)、征信考察、項(xiàng)目考察、項(xiàng)目審評(píng)、擔(dān)保評(píng)估、項(xiàng)目審批、銀行審核等七個(gè)環(huán)節(jié),審批手續(xù)復(fù)雜,等待周期長(zhǎng)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點(diǎn),而審批手續(xù)的復(fù)雜化就導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、費(fèi)用成本增加。目前商行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%~30%,加上評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等,造成融資成本高達(dá)12%,這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

        (二)政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾。政策扶持難以落實(shí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ),商業(yè)化審貸的模式,即在政府設(shè)立擔(dān)?;鸬那疤嵯拢山?jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)立項(xiàng)目,提供貸款支持。商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的,放貸需要企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和保持良好的信用,以此預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn),降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí),一般沒有可供抵押的財(cái)產(chǎn),加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大,信用一時(shí)無法保證。

        四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題的解決對(duì)策

        (一)政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持,創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

        政府部門除在資金上支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)外,還通過學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括申請(qǐng)貸款程序,創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的心理素質(zhì),基本的金融知識(shí)等。通過系列培訓(xùn),使創(chuàng)業(yè)大學(xué)生能堅(jiān)持理想,貫徹計(jì)劃,取得最終的成功。學(xué)校環(huán)境方面,如,學(xué)校政策鼓勵(lì)支持,形成創(chuàng)業(yè)的文化;在學(xué)校建立配套科技園,加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育,舉行各種創(chuàng)業(yè)大賽,聯(lián)合社會(huì)機(jī)構(gòu)設(shè)置高額獎(jiǎng)金,獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀具有潛質(zhì)的高校創(chuàng)業(yè)者。早期的接觸與教育使他們?cè)跐撘庾R(shí)里有創(chuàng)業(yè)的激情,懷著創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想,積極發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì),經(jīng)過創(chuàng)業(yè)小組的評(píng)估合理確定自己項(xiàng)目的可行性與發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)向大學(xué)生適度開放校內(nèi)市場(chǎng),以利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐,搭建創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)。

        (二)建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估體系

        普通貸款申請(qǐng)需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供抵押財(cái)產(chǎn)或擔(dān)保人,并具有良好的信用,而這些都不是尚未步入社會(huì)的大學(xué)生所具備的,他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的社會(huì)關(guān)系,申請(qǐng)普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而,建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評(píng)級(jí)制度和貸款評(píng)價(jià)體系尤為重要,可從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)人員,組成“專家評(píng)審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估,對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性進(jìn)行嚴(yán)格甄選,進(jìn)而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)應(yīng)用微貸技術(shù),充分發(fā)揮小額信貸的作用

        微小貸款,又稱小額貸款,它具有額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征,較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。

        1.是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位,給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位;同時(shí)要鼓勵(lì)民間資本參與小額信貸投資,成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金,從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三,政府要加大財(cái)政撥款,為資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財(cái)政補(bǔ)息。

        2.是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動(dòng)性與收益性相結(jié)合的原則,在保證信貸收益的同時(shí)盡量避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。要對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)對(duì)象、申請(qǐng)額度、期限以及資金使用方向等進(jìn)行嚴(yán)格審查,確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),建立預(yù)警機(jī)制,進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo),從而規(guī)范信貸操作流程,提高放貸資金的安全性。

        五、結(jié)束語

        通過分析可以看出,當(dāng)前大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款領(lǐng)域機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。而如何通過改進(jìn)與出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)與政策,從而支持與引導(dǎo)小貸公司的發(fā)展與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的提供,將成為今后一段時(shí)間我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方式成功與否和高校就業(yè)壓力能否有效緩解的關(guān)鍵。

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]商應(yīng)美,馬琳,馬成龍.高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育實(shí)踐研究及其發(fā)展現(xiàn)狀探析[J].現(xiàn)代教育科學(xué),2013(1).

        [2]向輝,雷家骕.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育對(duì)其創(chuàng)業(yè)意向的影響研究[J].清華大學(xué)教育研究,2014(4).

        [3]姜柳.創(chuàng)業(yè)教育在大學(xué)生就業(yè)工作中的作用探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(學(xué)苑版),2014(9).

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