【摘要】在“新常態(tài)”背景下，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融主體，全面了解自身的生存環(huán)境和自身行業(yè)出現(xiàn)的新特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方向，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能更好的把握生存與發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，獲得自身的長(zhǎng)久發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新經(jīng)濟(jì)常態(tài) 銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 策略

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步走向新常態(tài)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷得到了優(yōu)化，并且到了前期國(guó)家的各項(xiàng)刺激政策消化吸收期。在這轉(zhuǎn)換與變化的關(guān)鍵時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)所面臨的經(jīng)濟(jì)金融態(tài)勢(shì)正在發(fā)生新的演變，直接給銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變意味著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展條件和環(huán)境發(fā)生了變化，原有的政府各種宏觀經(jīng)濟(jì)政策和措施、金融市場(chǎng)環(huán)境和各個(gè)產(chǎn)業(yè)的比重和分量發(fā)生了改變，意味著銀行需對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)控、部署、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行全方位的調(diào)整才會(huì)適應(yīng)新常態(tài)下的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下影響銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）銀行外部環(huán)境變化分析

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和收入結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻的變化，而銀行業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的一個(gè)子集，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變必然促使銀行業(yè)也發(fā)生新的特點(diǎn)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變使得以銀行為主陣地的金融環(huán)境也出現(xiàn)了一些新的變化。第一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)。金融行業(yè)依靠傳統(tǒng)的發(fā)展模式，難以達(dá)到收支平衡，獲得盈利發(fā)展。第二，客戶需求不斷增加。民眾對(duì)金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品體驗(yàn)、跨地區(qū)、跨行、無時(shí)間限制的需求增加。經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境的變化對(duì)于銀行的經(jīng)濟(jì)主體來說，直接受到?jīng)_擊和影響，不確定的因素越多，銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（二）銀行內(nèi)部環(huán)境變化分析

伴隨著新經(jīng)濟(jì)主體的改變，原有的銀行內(nèi)部環(huán)境已經(jīng)不適應(yīng)變化時(shí)期的需求，銀行的經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式將會(huì)出現(xiàn)新態(tài)勢(shì)。首先，銀行的經(jīng)營(yíng)理念將由利潤(rùn)為中心的經(jīng)營(yíng)模式向以客戶為中心的模式轉(zhuǎn)變。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)理念為中心是取得客戶資源的重要保障。因此，銀行的發(fā)展在追求利潤(rùn)的同時(shí)，應(yīng)該把握住發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益，真正實(shí)現(xiàn)銀行的內(nèi)涵式發(fā)展。其次，銀行原有的管理方式需要進(jìn)行調(diào)整。隨著國(guó)家放開了對(duì)貸款利率的管制，利率逐漸市場(chǎng)化。銀行業(yè)務(wù)中主要依靠利息收入為主體的方式將會(huì)受到收支難以達(dá)到平衡的挑戰(zhàn)。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)的下行，中小企業(yè)的生產(chǎn)空間減少，經(jīng)營(yíng)困難，中小企業(yè)的信貸方面存在相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)。這將給銀行的盈利帶來一定的影響。

（三）國(guó)民消費(fèi)方式的改變

隨著科技和創(chuàng)新的發(fā)展，新科技產(chǎn)生的動(dòng)能在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中起到中流砥柱的作用，使得各種供需關(guān)系有了新的變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)在資源優(yōu)化配置中不斷優(yōu)化。國(guó)民消費(fèi)方式的變化會(huì)促使民眾存款或者儲(chǔ)備基金的份額發(fā)生變化，更方便、快捷、高效的支付形式成為人們的需求。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下銀行出現(xiàn)的新特點(diǎn)

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，銀行呈現(xiàn)新的特點(diǎn)。第一，銀行進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)階段。增長(zhǎng)速度的放緩，意味著銀行的貸款率下降，銀行需要預(yù)備更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)的成本顯著上升。同時(shí)，銀行的利息收入相應(yīng)下降，銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加。第二，競(jìng)爭(zhēng)主體多樣化。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)除了不同銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)外，更多的金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行、第三方支付公司等也不斷的深入市場(chǎng)，形成主體多樣、邊界模糊、競(jìng)爭(zhēng)加劇的新局面。第三，銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境處在交替的局面，市場(chǎng)的不穩(wěn)定，導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率加大。新時(shí)期，銀行的各種不良貸款率會(huì)上升，銀行利率下降。而在新舊局面，實(shí)體市場(chǎng)、虛擬市場(chǎng)等交互影響，使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性更大。一些金融機(jī)構(gòu)、融資機(jī)構(gòu)、第三方支付公司等出現(xiàn)，加劇了銀行的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前各種理財(cái)平臺(tái)、微博、微信等新媒體的出現(xiàn)對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)提出了考驗(yàn)。第四，銀行監(jiān)管更加嚴(yán)格。加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管是促進(jìn)銀行規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、良性競(jìng)爭(zhēng)、保障銀行在金融市場(chǎng)上穩(wěn)定的重要手段。各大銀行在對(duì)銀行的監(jiān)管方面，強(qiáng)化資本充足率監(jiān)管，同時(shí)建立杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，爭(zhēng)取在事前監(jiān)管中能夠科學(xué)識(shí)別評(píng)估，在事中監(jiān)管強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)損失吸收能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，并且在事后有完善的恢復(fù)、處置機(jī)制。

三、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下如何轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)方向

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，銀行面臨更多的機(jī)遇與選擇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略對(duì)銀行的發(fā)展具有重要價(jià)值。首先，從經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越快，資金的流動(dòng)速度和流動(dòng)率會(huì)更大，資金在銀行的儲(chǔ)備周期縮短，相反，資金在銀行的儲(chǔ)備周期會(huì)相對(duì)加長(zhǎng)。其次，當(dāng)前我國(guó)的銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)各種同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。銀行根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)制定差異化的戰(zhàn)略策略成為必不可少的選擇。再次，在經(jīng)營(yíng)管理方面，采取降低成本的精細(xì)化管理方式，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，精確銀行的成本核算，減少銀行的內(nèi)部消耗。最后，由于受互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步的影響，網(wǎng)上銀行成為了銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)識(shí)別、防范和控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障客戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全是保證銀行客戶群體授信的重要依據(jù)。受到當(dāng)前多樣化社交媒體的影響，客戶群體在選擇銀行服務(wù)方式上傾向于更多選擇的銀行。因此，選擇移動(dòng)化、社交化是未來銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。

四、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下銀行如何把握機(jī)遇，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，對(duì)銀行來說正確的把握機(jī)遇，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。首先，銀行要改變已有的順周期的經(jīng)營(yíng)行為。適當(dāng)?shù)陌褔?yán)銀行的準(zhǔn)入門檻，對(duì)企業(yè)的貸款進(jìn)行更多的審查與監(jiān)控，減少擔(dān)保和抵押物品的等值差，盡可能的減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

其次，提高銀行資本的管理能力。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，市場(chǎng)的波動(dòng)額度頗大，資源配置在市場(chǎng)中起到關(guān)鍵作用，金融市場(chǎng)的利率定價(jià)逐步市場(chǎng)化，各種存款的理財(cái)趨勢(shì)增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)式的金融產(chǎn)品對(duì)銀行的活期存款的資源進(jìn)行了爭(zhēng)奪。因此，怎樣最大化的獲取更多的客戶，獲取資源是提高銀行資本管理能力的一大考驗(yàn)。對(duì)資本的管理包括怎么處理銀行的負(fù)債。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，貨幣政策逐漸穩(wěn)定，市場(chǎng)金融改革加快，這意味著利率市場(chǎng)的進(jìn)程也加快，銀行的存款減少，負(fù)債的成本就會(huì)上升。因此，強(qiáng)化銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理能力，主動(dòng)優(yōu)化資產(chǎn)發(fā)展結(jié)構(gòu)是銀行適應(yīng)環(huán)境的最好出路。

再次，對(duì)銀行的信息掌控和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力形成了挑戰(zhàn)。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，銀行獲取信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和大數(shù)據(jù)處理能力成為銀行把握先機(jī)的重要手段。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，企業(yè)的資金鏈會(huì)出現(xiàn)短缺，一些企業(yè)為了度過難關(guān)會(huì)不擇手段的造假、或者隱藏不利信息，以獲取銀行的資金。因此，銀行對(duì)信息的掌控能力的強(qiáng)弱關(guān)系到銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)信息掌握越及時(shí)、越準(zhǔn)確，就越能夠做出正確的判斷，避免不必要的損失。而銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化。隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)的加劇，單純的存款業(yè)務(wù)難以滿足日益多樣化的資產(chǎn)管理的需求，更加無法滿足市場(chǎng)多樣化的融資需求。因此，綜合類的信貸、證劵種類業(yè)務(wù)和服務(wù)的增加勢(shì)在必行。

最后，提高銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力，是銀行內(nèi)涵式發(fā)展的重要保證。新常態(tài)下對(duì)銀行的綜合業(yè)務(wù)、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等提出了新的要求。銀行的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，導(dǎo)致管理的復(fù)雜性大大提高。因此，如何提高銀行的各種綜合能力，是考驗(yàn)銀行應(yīng)變各種風(fēng)險(xiǎn)、抓住市場(chǎng)的重要體現(xiàn)。

五、新常態(tài)下加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展模式

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)時(shí)期已經(jīng)到來，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念中擴(kuò)大規(guī)模的方式已經(jīng)成為過去式，注重內(nèi)涵式和高效益的發(fā)展方式成為銀行獲得新的發(fā)展的手段。因此，銀行必須盡快調(diào)整適應(yīng)，以積極樂觀的心態(tài)對(duì)待市場(chǎng)的變化，避免制定過于緊張的信貸政策，要有目標(biāo)、有方向的幫助一些管理規(guī)范、前景良好的企業(yè)度過暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)難關(guān)。同時(shí)，以多元化、精細(xì)化、專業(yè)化的要求去調(diào)整發(fā)展思路，推動(dòng)銀行穩(wěn)步和持續(xù)發(fā)展。

（二）樹立新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成一定的突發(fā)性。因此，如何行之有效的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制成為銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。首先，建立一套完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。通過對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析、對(duì)授信企業(yè)的評(píng)估、對(duì)擔(dān)保方式的轉(zhuǎn)化等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，消除部分風(fēng)險(xiǎn)。其次，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的意識(shí)和培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)在日常的工作中風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、不確定性和突發(fā)性，讓員工意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的無處不在，形成一種風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)的內(nèi)控文化氛圍。再次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理，加大新技術(shù)的投入，確保以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為依托的互聯(lián)網(wǎng)漏洞出現(xiàn)，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，保障各種網(wǎng)上交易的安全可靠。

（三）嚴(yán)格篩選客戶，注重客戶結(jié)構(gòu)。

銀行在客戶的選擇上要堅(jiān)持“有所為有所不為”的經(jīng)營(yíng)理念。注重了解客戶，才能更好的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)的存在。對(duì)于新客戶，從其經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、潛力、市場(chǎng)需求等多方面、多重考察，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求和客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況合理配置授信產(chǎn)品，避免對(duì)客戶過度授信，造成不必要的損失。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)情況下，中小企業(yè)受到的影響更直接。某些中小企業(yè)容易在市場(chǎng)下滑階段出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的局面。銀行在客戶結(jié)構(gòu)方面，積極推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)合理化，避免客戶結(jié)構(gòu)過于單一。

（四）加大技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合使傳統(tǒng)的金融業(yè)衍生出更多的新產(chǎn)品、新服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)銀行的組織管理模式和業(yè)務(wù)流程模式，轉(zhuǎn)變銀行的組織管理和提高銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融能力成為銀行增加與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的有力武器。因此，引入現(xiàn)代化的技術(shù)和方法，進(jìn)一步提高銀行的計(jì)量、檢測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，才能使銀行獲得更大、更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

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作者簡(jiǎn)介：陳柳（1988-），女，百色學(xué)院，助教，教育學(xué)碩士，主要研究方向?yàn)楦叩冉逃芾砼c學(xué)生發(fā)展研究。