米稻

消費模式正由傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費。消費金融的發(fā)展也迎來歷史性機遇。

《互聯(lián)網(wǎng)消費金融》劉洋 著

北京大學(xué)出版社

誰說老百姓不愿花錢，不敢消費？

2016年年初，國家旅游局公布如下數(shù)據(jù)：2015年我國國內(nèi)旅游突破40億人次，旅游收入超過4萬億元人民幣，出境旅游達1.2億人次，國內(nèi)旅游、出境旅游人次和國內(nèi)旅游消費、境外旅游消費均列世界第一。

而世界旅游業(yè)理事會將此與中國旅游產(chǎn)業(yè)和GDP比較，結(jié)果表明：中國旅游產(chǎn)業(yè)對GDP綜合貢獻達到10.1%，超過了教育、銀行、汽車產(chǎn)業(yè)。

這些數(shù)據(jù)背后說明了什么？

消費模式正在發(fā)生變化

在中國電子商務(wù)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會顧問，中國市場學(xué)會副會長，原小天鵝電器董事副總裁徐源看來，我國長期以來依靠投資和出口帶動增長的趨勢逐步減弱，而消費已體現(xiàn)了提高趨勢。自十八大以來，中國城鄉(xiāng)居民收入的增長連續(xù)三年高于GDP增長，消費對經(jīng)濟的貢獻率已經(jīng)接近發(fā)達國家水平，消費成為我國經(jīng)濟增長的第一驅(qū)動力，居民的消費潛力逐步得到釋放。

他還進一步認為，居民的消費觀念正在發(fā)生變化。從消費結(jié)構(gòu)來看，我國居民消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育、旅游、文化等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡。

而在《互聯(lián)網(wǎng)消費金融》一書中，作者指出，隨著80、90、00后成長為消費市場的主流消費人群，年輕人消費觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全、消費環(huán)境的逐漸改善，消費者開始敢消費，也愿消費。社會主流的消費模式由傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費，消費金融的發(fā)展迎來了歷史性機遇。

消費金融將成為新的風(fēng)口

傳統(tǒng)消費金融是指金融機構(gòu)以小額、分散為原則，為消費者提供以消費為目的的消費貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無須抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短、降低消費者一次性購物成本，滿足消費者緊迫性、剛性消費需求等獨特優(yōu)勢。

隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，碎片化的小額消費匯聚成了遠超過傳統(tǒng)商業(yè)的巨量消費，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為主流，并形成了消費貸款、消費分期、消費貸資產(chǎn)證券化、消費信托、消費信用保險、消費返現(xiàn)等多種運作創(chuàng)新模式。

而本書就總結(jié)了古今中外消費金融的創(chuàng)新案例和研究成果，庖丁解牛式解剖了銀行、消費金融公司、電商、消費企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機構(gòu)運作互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主流模式和典型案例，從產(chǎn)品、品牌、營銷、人才、風(fēng)控等領(lǐng)域系統(tǒng)介紹了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺如何組建和運作。

作為消費金融領(lǐng)域的一本力作，作者力圖將消費金融這個新興消費學(xué)、金融學(xué)轉(zhuǎn)化為講故事、講例子、說白話，讓更多從業(yè)者、監(jiān)管者、消費者、投資者能夠看得懂，并從中獲得有價值的知識和信息，共同擁抱70萬億的互聯(lián)網(wǎng)消費金融黃金時代。

但在徐源看來，目前中國消費性貸款余額占貸款余額總量的比例只有20%左右，與歐美發(fā)達國家的50%左右的比例相比有著明顯差距，我國居民資產(chǎn)負債率在國際范圍內(nèi)仍屬于偏低水平，居民消費領(lǐng)域具有溫和漸進式提升杠桿的較大空間。

這說明，中國消費金融還具有更大的發(fā)展空間。而作為該消費金融領(lǐng)域里首部系統(tǒng)論述專著，《互聯(lián)網(wǎng)消費金融》一書將為廣大從業(yè)者提供有價值的實用指南，也為相關(guān)政府部門制定消費金融公共政策提供決策參考。

責任編輯：朱麗