李素琴

【摘 要】信貸是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)形式，巨大的風(fēng)險因素，強調(diào)信貸風(fēng)險科學(xué)防范的必要性與重要性。本文立足于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，從建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控機制、科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與投入、積極推進信貸文化建設(shè)3個方面，闡述了新時期強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】新時期；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；管理策略

一、前言

多元化的市場環(huán)境，日益激烈的金融市場競爭，強調(diào)商業(yè)銀行在“謀發(fā)展”的同時，應(yīng)強化經(jīng)營風(fēng)險，尤其是信貸風(fēng)險對銀行戰(zhàn)略性發(fā)展的影響。當前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題日益突出，從信貸管理制度，到信貸管理機制，都存在一定不足與問題，進而弱化了信貸風(fēng)險管理水平，增加信貸風(fēng)險對銀行發(fā)展的影響。本文立足于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題，就新時期如何深化信貸風(fēng)險管理，提出了以下幾點建設(shè)性意見。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

1.信貸過程管理缺乏規(guī)范化，信貸后管理落實不到位

信貸過程管理的規(guī)范化、信貸后管理落實到位，是構(gòu)建完善信貸管理流程體系的重要保障。但從實際來看：（1）商業(yè)銀行在信貸過程管理中，由于對客戶信用等調(diào)查不充分，導(dǎo)致信貸前的調(diào)查工作流于形式，加之過程管理缺乏規(guī)范化建設(shè)，這就極大地增加了信貸風(fēng)險的發(fā)生；（2）銀行間的競爭日益加劇，無序競爭不良因素導(dǎo)致銀行對信貸制度執(zhí)行不到位、對客戶可能存在的風(fēng)險缺乏全面分析，以至于信貸出現(xiàn)大量呆賬的發(fā)生；（3）信貸審批制度不完善，且信貸后管理落實不到位，“重營銷、輕管理”的信貸現(xiàn)狀，導(dǎo)致款項回收受到影響，期間不確定因素的增加，都會對銀行信貸帶來一定程度的風(fēng)險影響。

2.信貸品種“盲目”投放，信貸風(fēng)險管理面臨多元化壓力

激烈的金融市場，強調(diào)銀行為適應(yīng)市場競爭環(huán)境，構(gòu)建市場競爭優(yōu)勢，不斷推出信貸品種，以契合客戶的信貸需求。但是，信貸品種開發(fā)的“盲目性”問題，也日益成為信貸風(fēng)險形成的重要因素。一些商業(yè)銀行在傳統(tǒng)汽車、教育等信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，不斷推出迎合大眾需求的信貸產(chǎn)品，并在信貸“最高限額”、“還款期限”等方面，做出調(diào)整與改變。雖然這樣的營銷方式為銀行增加信貸活力，但由于我國金融市場尚不完善，商業(yè)產(chǎn)品的開發(fā)缺乏充分的市場調(diào)研與分析，而是盲目追求信貸量，這顯然為銀行信貸風(fēng)險管理帶來更加多元化的管理壓力。

3.評價授信制度尚不完善，缺乏完善的授信資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警機制

信貸風(fēng)險管理中，評價授信工作尤為重要，是信貸風(fēng)險防范的第一道防線。但是，我國商業(yè)銀行每年因客戶“失信問題”所造成的損失多達幾千億元，這充分說明，建立健全評價授信制度的必要性與重要性。而實際上，商業(yè)銀行在信貸管理中，尚未建立完善的個人信用制度體系，以至于在評價授信中，無法對用戶的真實情況（如資產(chǎn)、財產(chǎn)收入等）進行有效評估，進而極大地增加了銀行在信貸中的風(fēng)險。此外，風(fēng)險預(yù)警機制的建立，是提高銀行風(fēng)險防范能力的重要舉措，但商業(yè)銀行在風(fēng)險預(yù)警機制的建立中，表現(xiàn)出較大的滯后性，不僅風(fēng)險預(yù)警機制欠缺，而且對授信資產(chǎn)的風(fēng)險反應(yīng)比較遲鈍。

三、新時期強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的應(yīng)對措施

1，建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控機制，提高風(fēng)險控制管理能力

建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控機制，是新時期提高銀行風(fēng)險控制能力的內(nèi)在需求，更是完善風(fēng)險管理體系建設(shè)的重要之舉。首先，創(chuàng)造良好的信貸風(fēng)險管理環(huán)境。銀行著力于良好風(fēng)險管理文化的培育，構(gòu)建更加完善的內(nèi)控管理環(huán)境；其次，建立完善的內(nèi)控體系。信貸管理涉及信貸前、中、后的全程管理，健全信貸業(yè)務(wù)過程的內(nèi)部控制、細化信貸操作規(guī)則、完善行為規(guī)章制度，可以更好地規(guī)范信貸過程管理，規(guī)避來自操作、市場及信用等方面的風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險控制水平；再次，建立完善的授信制度。為更好地滿足信貸工作的開展，應(yīng)提高授信業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，強化評價授信工作的科學(xué)性，從源頭上降低銀行信貸風(fēng)險。

2.緊扣市場動態(tài)變化，優(yōu)化與調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與投入

信貸結(jié)構(gòu)與投入的優(yōu)化與調(diào)整，是銀行信貸風(fēng)險管控中的重要抓手。（1）信貸投入應(yīng)具有導(dǎo)向性。明確性，對行業(yè)前景開闊、信用等級高的行業(yè)，銀行應(yīng)加大信貸投入；對于政府政策性復(fù)制的項目或大型企業(yè)，應(yīng)作為重點信貸投入，降低信貸風(fēng)險；（2）強化對行業(yè)風(fēng)險分析，能夠準確抓住市場動態(tài)變化，通過對客戶結(jié)構(gòu)進行科學(xué)調(diào)整，以實現(xiàn)對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整；（3）信貸資產(chǎn)的安全分析是提高信貸風(fēng)險管理的必然要求，也是對信貸風(fēng)險有效控制的重要基礎(chǔ)。因此，行業(yè)銀行應(yīng)重視信貸資產(chǎn)安全風(fēng)險工作的開展，及時發(fā)現(xiàn)安全風(fēng)險因素。

3.積極推進信貸文化建設(shè)，營造以風(fēng)險控制為核心的文化氛圍

信貸文化建設(shè)，是提高銀行信貸風(fēng)險管理意識，提高風(fēng)險防范能動性的重要途徑。因此，在多元互的市場金融環(huán)境中，銀行應(yīng)注重信貸文化的建設(shè)，突出風(fēng)險控制作為信貸文化核心的重要性。在良好的文化氛圍之中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，建立與時俱進的信貸風(fēng)險管理意識，做到崗位職與責(zé)統(tǒng)一。信貸工作具有職業(yè)的特殊性，強調(diào)信貸人員應(yīng)對信貸風(fēng)險的敏感性要強，始終將風(fēng)險意識貫穿于整個信貸管理。而這些意識與行為的形成，強調(diào)風(fēng)險控制文化的建設(shè)，在文化的熏陶與帶動之下，強化銀行信貸人員對信貸風(fēng)險的有效控制。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的有效性，直接關(guān)系到銀行戰(zhàn)略性發(fā)展的目標構(gòu)建，是銀行在發(fā)展中所需應(yīng)對的管理重點。無論是當前信貸風(fēng)險管理制度的缺乏，還是信貸管理機制的欠缺，都強調(diào)新時期下的信貸風(fēng)險管理，應(yīng)逐步推進信貸風(fēng)險管理制度與機制的建立，積極推進信貸文化的建設(shè)，從本質(zhì)上提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平。

參考文獻：

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