陳博文 譚珊紅

一、引言

自2014年2月13日京東推出京東白條以來，針對網(wǎng)絡信貸公司便開始呈現(xiàn)幾何式增長，同時隨著這種便捷的貸款模式走入人們的視野，不少網(wǎng)絡信貸公司開始針對在校大學生推出為其量身定做的網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品。大學生互聯(lián)網(wǎng)消費分期規(guī)模在不斷擴大的同時，由于大學生合理消費觀并沒有完全形成，分期貸款帶來的消費結構混亂、過度消費、超前消費等問題也逐漸進入公眾的視野中。

二、國內市場概述

2015年，中國高校在校大學生人數(shù)約3000萬，畢業(yè)生約為749萬。大學生的消費領域已經(jīng)擁有幾十萬億級別的市場規(guī)模，截止目前為止，據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大學生網(wǎng)絡貸款的部分平臺逾期率超過20%。 2016年1月，針對大學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調查。結果顯示，62.77%的學生使用過網(wǎng)絡分期貸款平臺，其中77.33%的學生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000元—2000元的占40.12%，僅有5.23%的同學貸款額度超過5000元。54.07%的學生每個月還款額度為100-300元，而兼職打工、透支下個月生活費、省吃儉用則成為最主要的還款來源。

三、理論分析

在提及消費結構的變化，首先我們來分析由于什么因素導致網(wǎng)絡貸款會影響消費結構變化。主要有以下3種：

1.現(xiàn)金支付疼痛

首先不同的支付方式具有不同的內在心理機制，從而影響了消費者對產(chǎn)品偏好與選擇，特別是不同的支付方式會影響趨向動機和規(guī)避動機在他們購買決策中的重要性，從而影響他們的產(chǎn)品偏好，當采用現(xiàn)金支付時，支付疼痛會更明顯，使得消費者對損失的敏感性增強，進而偏好能使他們規(guī)避其中損失的預防型產(chǎn)品。而信貸則會讓他們趨向收益的促進型產(chǎn)品。這也就解釋了為何大多數(shù)網(wǎng)絡貸款被用于購買上千元的電子產(chǎn)品和名牌衣物。而這些大額的消費必將改變貸款者的消費結構。

2.羊群效應

羊群效應也被稱為從眾效應，在網(wǎng)絡信貸的例子中，羊群效應也會明顯體現(xiàn)出來，根據(jù)我們對南京各高校學生的調查，許多網(wǎng)絡信貸的大學生使用者往往是看到其他學生使用了網(wǎng)絡信貸獲得了額外的購買能力，從而選擇了網(wǎng)絡信貸，而本身卻沒有了解其中還款利息是否過高，自己是否有償還能力等問題。從而導致自己生活費不足，影響了原本應有的消費結構。

3.道德風險

道德風險是由于信息的不對稱性，合同中信息優(yōu)勢一方會因為追求自身利益最大化而做出對信息劣勢一方利益有傷害的事情。而對于網(wǎng)絡信貸而言，信貸公司屬于優(yōu)勢一方，如以某平臺官網(wǎng)給出的償還金額來看，貸款5000元，分12月還清，每個月僅需償還551元，而其宣傳并不會提及具體金額，只會一直強調每月僅需償還500多元，看起來很劃算。實際上這筆貸款完成后，該學生總共需要支付6612元，折合貸款年利率為26%，而2015年央行給出的商業(yè)貸款一年期利率僅為4.35%。同時該學生還需支付保險手續(xù)費和靈活還款服務包費，在該平臺宣傳文本及合同中，這部分費用標示得并不清楚，不細看很難發(fā)現(xiàn)。由于對信貸還款制度的認知匱乏，以及對還款金額的不敏感，會導致大學生其所付出的金錢會遠遠高于自身的收益，而其損失的部分也同樣會使其消費結構產(chǎn)生變化。

四、數(shù)據(jù)分析

為了了解網(wǎng)絡信貸對大學生消費機構的影響，我們對南京的三所高校進行了各100份的調查。在其中我們使用隨機抽樣的方法對使用網(wǎng)絡信貸和不使用網(wǎng)絡信貸的各50名學生進行了后續(xù)延伸調查，在其還款期內對他們每月的各項消費額進行記錄并取平均值，據(jù)此觀察網(wǎng)絡信貸大學生消費結構的影響，從比例上看在使用網(wǎng)絡信貸和不使用網(wǎng)絡信貸的大學生消費結構中，在使用網(wǎng)絡信貸之后，衣物和電子產(chǎn)品比例從占總比30%提升到了45%。從具體數(shù)字來看，選擇網(wǎng)絡信貸的學生的對于電子產(chǎn)品的消費額卻是不使用網(wǎng)絡信貸的學生的四倍，衣物方面的消費也高于沒有進行網(wǎng)絡信貸的學生。通過150位使用網(wǎng)絡信貸同學的消費額和信貸額取均值，我們可以看出，隨著使用網(wǎng)絡信貸的時間增加，每個月消費金額也在不斷增長。根據(jù)以上的數(shù)據(jù)分析，我們有理由認為，大學生網(wǎng)絡信貸確實改變了大學生的消費結構，同時激發(fā)其對享受型商品的消費欲望。在生活收入基本恒定的情況下，會降低其飲食消費水平。

五、消費結構變化影響后果

由于對于信貸知識的匱乏以及對消費沖動的自控力不足，導致信貸使用者往往會在還款的時間內降低生活水平。同時若學生不能按時繳納應付的款項，平臺往往會收取逾期違約金，導致其本來就不足的還款能力更加雪上加霜。而許多學生由于不能還款導致平臺不得不和家長交涉來不足無法償還的欠款。而這無疑對學生本身的家庭開支增加了負擔。

六、政策建議

根據(jù)對信貸市場的現(xiàn)狀了解，以及信貸對大學生消費結構的相關分析，我們提出如下幾點解決建議，希望對大學生信貸市場的不完善有所改進：

1.信貸平臺對大學生還款能力調查應更加深入，不僅對大學生生活費額度進行調查，同樣要對其家庭負擔能力，以及是否能夠通過其他方式獲得收入來完成還款等相關信息進行詳細調查。

2.隨著大學生信貸越來越普及，學校也應普及其相關知識，應當能夠配備導師對有意愿進行信貸的學生進行指導。

3.現(xiàn)如今大學生信貸市場良莠不齊，不少信貸公司打著大學生信貸的旗號本質卻是高利貸。政府則應該設立相關監(jiān)管部門，對于這種損害學生利益的公司，應予以處罰和取締。

參考文獻：

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