謝瑋

科技改變生活，其中自然也包括金融行業(yè)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平曾撰文指出，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新名詞、新金融模式層出不窮，它們都給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)了新的變化。

與此同時(shí)，諸如人工智能（AI）、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）、區(qū)塊鏈等方興未艾的技術(shù)創(chuàng)新，正在滲透和影響著整個(gè)金融行業(yè)的面貌和商業(yè)模式。

4月29日，作為GMIC 2016全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)重頭戲之一，全球金融創(chuàng)新峰會(huì)在北京國(guó)家會(huì)議中心召開(kāi)，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》作為特邀媒體全程報(bào)道。中信銀行軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)中心平臺(tái)開(kāi)發(fā)處處長(zhǎng)陳海、芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴、匯百川信用首席技術(shù)官丁磊正分享了他們對(duì)于科技改變金融行業(yè)的看法。

當(dāng)人工智能遇上金融：

“刷臉火了”

今年3月，隨著人機(jī)圍棋大戰(zhàn)最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰(zhàn)績(jī)收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開(kāi)始躥紅。而從2015年開(kāi)始，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴(kuò)展人工智能團(tuán)隊(duì)。在金融界，人工智能領(lǐng)域的科技創(chuàng)新技術(shù)正逐漸受到青睞。

“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動(dòng)配合，是非配合式、非侵入式、用戶(hù)體驗(yàn)非常好的生物驗(yàn)證手段，它也有官方可靠的數(shù)據(jù)源滿(mǎn)足銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和身份驗(yàn)證要求?！睍缫暱萍迹‵ace++）云產(chǎn)品副總裁吳文昊表示，人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)入金融行業(yè)并非偶然現(xiàn)象。

中信銀行軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)中心平臺(tái)開(kāi)發(fā)處處長(zhǎng)陳海表示，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是其工作底線，為客戶(hù)服務(wù)則是其最大價(jià)值。商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)有兩個(gè)本質(zhì)需求，一是客戶(hù)在銀行做交易的時(shí)候完成安全可靠的認(rèn)證，傳統(tǒng)方式是使用密碼。二是銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠識(shí)別這個(gè)客戶(hù)。“只有好的安全認(rèn)證手段才能為客戶(hù)帶來(lái)一種安全感，同時(shí)能夠識(shí)別出客戶(hù)身份才能給客戶(hù)提供更好的服務(wù)?！标惡７Q(chēng)，銀行里面存在許多場(chǎng)景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環(huán)節(jié)，能夠識(shí)別客戶(hù)，進(jìn)而提供差異化的服務(wù)是銀行的需求。

據(jù)陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識(shí)別技術(shù)，首先在柜面和客戶(hù)交易的時(shí)候引入了相關(guān)流程，未來(lái)會(huì)在智能柜臺(tái)，客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)以后使用設(shè)備自助服務(wù)場(chǎng)景也會(huì)使用刷臉場(chǎng)景。下一步，中信外拓人員開(kāi)展信用卡、存貸款業(yè)務(wù)時(shí)也將成為人臉識(shí)別的應(yīng)用場(chǎng)景。未來(lái)，該技術(shù)有望運(yùn)用到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上體驗(yàn)刷臉的感覺(jué)”。

不過(guò)，人臉識(shí)別的實(shí)現(xiàn)并非易事，吳文昊表示，人臉識(shí)別是人工智能中機(jī)器視覺(jué)技術(shù)，背后需要強(qiáng)大的深度學(xué)習(xí)算法作為支撐。

“近幾年我們感覺(jué)科技改變潮流愈發(fā)明顯了，包括5G技術(shù)的應(yīng)用，可穿戴設(shè)備的發(fā)展以及智能分析能力的提升，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)感覺(jué)到了這種壓力?！标惡１硎?，隨著競(jìng)爭(zhēng)者的增多，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要在技術(shù)儲(chǔ)備和思想層面都提前布局。

“互聯(lián)網(wǎng)+”改造征信體系

互聯(lián)網(wǎng)征信在2015年可謂是風(fēng)頭“一時(shí)無(wú)兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)成為首批獲得個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，被獲準(zhǔn)進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。而數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信的關(guān)鍵門(mén)檻。

在全球金融創(chuàng)新峰會(huì)上，芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示，整個(gè)普惠金融的升級(jí)所帶來(lái)的需求，技術(shù)發(fā)展、數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇。

“芝麻信用專(zhuān)注征信行業(yè)，解決兩個(gè)問(wèn)題，一是真實(shí)性的問(wèn)題；二是靠譜度問(wèn)題?！编囈圾Q表示，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”后，在用戶(hù)授權(quán)后通過(guò)采集方方面面的數(shù)據(jù)，通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等，讓沒(méi)有信貸歷史的人也享受到了信用帶來(lái)的普惠金融便利。

鄧一鳴稱(chēng)，作為螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，目前芝麻信用接入的外部數(shù)據(jù)源在八成以上，包括政府的數(shù)據(jù)，而阿里的數(shù)據(jù)源只占約10%。目前，通過(guò)與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發(fā)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款約280億元。

在他看來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”并沒(méi)有改變征信行業(yè)的本質(zhì)，即對(duì)經(jīng)濟(jì)信用的評(píng)價(jià)和違約概率的預(yù)測(cè)。移動(dòng)互聯(lián)對(duì)征信帶來(lái)的改變有三：第一，最大的改變是數(shù)據(jù)采集寬度與實(shí)時(shí)性得到了提升；第二，新技術(shù)的應(yīng)用令信用評(píng)價(jià)更加準(zhǔn)確；第三，用信過(guò)程變得更加便捷，應(yīng)用、服務(wù)場(chǎng)景更豐富、用戶(hù)體驗(yàn)更便捷。

“區(qū)塊鏈技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”

隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風(fēng)靡全球，區(qū)塊鏈作為其底層技術(shù)也逐漸受到了銀行與金融業(yè)的關(guān)注。

作為對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)探索較早的公司，火幣網(wǎng)技術(shù)副總裁張健表示，區(qū)塊鏈正在成為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一?！皬膽?yīng)用角度來(lái)講，或者從金融角度來(lái)講，我認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，它從本質(zhì)上解決了如何在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞價(jià)值的問(wèn)題?！?張健稱(chēng)，“針對(duì)區(qū)塊鏈的研究還處于基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建階段，我們現(xiàn)在主要是做基礎(chǔ)設(shè)施的研究和構(gòu)建方面工作?！?/p>

“區(qū)塊鏈技術(shù)可以用一句話(huà)概括，就是一個(gè)分布式的可信任的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施?！眳R百川信用 CTO 丁磊表示，區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是分布式，不是集中式架構(gòu)，分布在全網(wǎng)各個(gè)節(jié)點(diǎn)上。二是可信任，任何在區(qū)塊鏈上寫(xiě)下的數(shù)據(jù)都沒(méi)辦法篡改。“這兩點(diǎn)特性，為我們挖掘區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域，包括其他非金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了空間?！倍±谡f(shuō)。

在BitSE group & Vechain CTO 戴旭光看來(lái)，區(qū)塊鏈?zhǔn)俏磥?lái)金融科技創(chuàng)新的溫床，以后會(huì)衍生出很多基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施的商業(yè)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層的技術(shù)架構(gòu)，可以讓人們非常快捷地在上面發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)，將物理資產(chǎn)映射到數(shù)字資產(chǎn)上面。

“原來(lái)實(shí)體資產(chǎn)沒(méi)辦法切割，數(shù)字資產(chǎn)的可分割性提供了流動(dòng)性，使資產(chǎn)交易成為了可能。國(guó)外這方面探索非常多，納斯達(dá)克甚至在研究發(fā)行數(shù)字化股票，原來(lái)的股票都是在場(chǎng)內(nèi)交易的，而一個(gè)以區(qū)塊鏈作為基礎(chǔ)架構(gòu)的股票交易市場(chǎng)，清算就會(huì)變得非常實(shí)時(shí)，甚至可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)清算。國(guó)內(nèi)這方面的研究也正在起步?！?