文 《法人》記者 李立娟

網(wǎng)絡(luò)互助罪與罰

文 《法人》記者 李立娟

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物，本質(zhì)上來說是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新，可以成為商業(yè)保險(xiǎn)體系的有效補(bǔ)充，如加以正確引導(dǎo)，完全可以成為金融保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域的全新典范

風(fēng)生水起的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，正迎來監(jiān)管重頭戲。近日，中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國人民銀行等14個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）。

根據(jù)《方案》要求，將重點(diǎn)整治保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題；不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資等。

近年來，以“人人為我，我為人人”為口號(hào)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)大量出現(xiàn)，其具體模式從名稱便可窺一斑——抗癌公社、眾托幫、水滴互助、E互助、人人互助，此類平臺(tái)以“互助”為特色，依靠群體的力量幫助真正有需要的人，由此吸引了大量用戶，有的平臺(tái)號(hào)稱注冊(cè)用戶已達(dá)300萬。在注冊(cè)用戶不斷增加的同時(shí)，嗅覺靈敏的各路資本也進(jìn)入其中，包括騰訊、IDG在內(nèi)的巨頭均已展開布局。

不過，網(wǎng)絡(luò)互助從未擺脫問題與質(zhì)疑，并始終在合法與非法之間徘徊。一方面，網(wǎng)絡(luò)互助被認(rèn)為是類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從政策角度面臨經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的問題。另一方面，行業(yè)本身良莠不齊，運(yùn)營(yíng)安全性尤其是財(cái)務(wù)穩(wěn)定方面，尚難明確。

監(jiān)管仍待完善

早在2015年10月，保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，便首次旗幟鮮明的提出對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助劃風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

但是，網(wǎng)絡(luò)互助并沒有因此陷入停滯，反而呈現(xiàn)出一種“井噴”式的發(fā)展模式中。E互助在官網(wǎng)公示，該平臺(tái)會(huì)員累計(jì)充值金額已經(jīng)達(dá)到4923萬元，累計(jì)互助金額達(dá)到3203萬元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計(jì)劃”累計(jì)互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃”互助金額達(dá)到583萬元。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)超過100家，會(huì)員總量達(dá)2000萬。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺(tái)的盈利模式并未隨之形成，有的平臺(tái)甚至是在“燒錢賺吆喝”。

中研普華研究員葉奮就現(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，“區(qū)塊鏈”技術(shù)漸成網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)用趨勢(shì)。目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的“區(qū)塊鏈”主要為第三方合作或獨(dú)立運(yùn)營(yíng)兩種，也有越來越的互助平臺(tái)將“區(qū)塊鏈”作為平臺(tái)的特色進(jìn)行宣傳。

“對(duì)互助保險(xiǎn)來說，由于區(qū)塊鏈主要解決的是交易的信任和安全問題，通過區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)互助的透明化，使得陌生人和平臺(tái)之間都可以互相信任?！比~奮進(jìn)一步說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不像傳統(tǒng)意義的保險(xiǎn)平臺(tái)，而是融合了互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)的新興平臺(tái)。這種模式在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史上并不特殊，其實(shí)就是保險(xiǎn)的原始形態(tài)。由于互聯(lián)網(wǎng)的高效交互，大大提升了其擴(kuò)展會(huì)員以及支付征收的效率，因此具有更強(qiáng)的活力和生命力。

葉奮表示，部分平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則是用戶要參與多少期活動(dòng)后才可獲得互助資格，但也存在部分平臺(tái)并未說明相關(guān)規(guī)則，在吸納用戶后與享受互助資格為由強(qiáng)行要求用戶持續(xù)參與活動(dòng)，這屬于不合規(guī)的行為，嚴(yán)重的甚至涉嫌欺詐。

校友互助CEO 林海則對(duì)《法人》記者說，對(duì)于新事物的產(chǎn)生，大家起初有質(zhì)疑是正常的。目前的確沒有具體的法律法規(guī)來確定互助是否合法，互助平臺(tái)也希望國家能盡快出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，更好地指導(dǎo)行業(yè)前行。

“首先，我相信，現(xiàn)在進(jìn)入互助行業(yè)的玩家和校友互助一樣，初衷都是很好的，希望通過互聯(lián)網(wǎng)，帶給中國人更具性價(jià)比的保障，來減少?zèng)]錢看病等難題。雖然互助是一個(gè)毛利率很低甚至沒有利潤(rùn)的行業(yè)，但這個(gè)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們都在很認(rèn)真、堅(jiān)定地在做這個(gè)事?！绷趾１硎尽?/p>

其次，互助平臺(tái)也在通過各種辦法，讓自己受到“監(jiān)管”，變得更加合法化。林海認(rèn)為，對(duì)互助行業(yè)而言，最敏感的問題是互助金，因此許多互助平臺(tái)首先要解決的就是這一問題。校友互助即聘請(qǐng)了深圳廣播電視集團(tuán)公益基金會(huì)做資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決做到不碰觸資金。

“再者，從社會(huì)價(jià)值上看，網(wǎng)絡(luò)互助是對(duì)社保和商保的補(bǔ)充?！绷趾Ｕf，從過去幾年的情況看，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)幫助了200多個(gè)受難家庭，累計(jì)籌集了2000萬的互助金，具有很強(qiáng)的社會(huì)正面價(jià)值。此外，從不久前的政策破冰，到保監(jiān)會(huì)下發(fā)了3張互助保險(xiǎn)牌照來看，監(jiān)管部門亦是支持互助行業(yè)的發(fā)展的，監(jiān)管體系也會(huì)慢慢完善。

葉奮又對(duì)記者說，網(wǎng)絡(luò)互助模式較“眾籌”“P2P”等模式風(fēng)險(xiǎn)更低并可控。但作為新興平臺(tái)，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還處于經(jīng)營(yíng)灰色地帶，亟須金融監(jiān)管部門主動(dòng)介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多數(shù)底子較弱，自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，風(fēng)險(xiǎn)防控始終困擾著大部分初創(chuàng)的公司。”葉奮表示。

互助模式利弊共存

與很多創(chuàng)新模式相似，網(wǎng)絡(luò)互助也是“舶來品”，歐美國家即使保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，也很早就在探索網(wǎng)絡(luò)互助模式。

林海以德國的Friendsurance為例對(duì)《法人》記者分析，F(xiàn)riendsurance是比較有代表性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，它的基本原理是“互助社群+商業(yè)保險(xiǎn)”，即利用熟人社交組成互助社群，規(guī)模4~16人，負(fù)責(zé)處理小額賠付。再對(duì)接商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，負(fù)責(zé)處理大額賠付。如果一年下來均沒有發(fā)生賠付，那么參與互助社群的所有人將獲得一定比例的保費(fèi)返還。

“它的優(yōu)勢(shì)在于利用了社交屬性降低了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，并減少了保險(xiǎn)公司處理小額賠付事件的成本，達(dá)到多方共贏?！绷趾１硎尽?/p>

就網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別，林海表示主要有幾點(diǎn)：

首先是賠付杠桿比，即保額/保費(fèi)?；ブ?jì)劃具有去中介化的優(yōu)勢(shì)，所有資金100%用于會(huì)員，因此保障效率最高，也就是賠付杠桿比最高。以校友互助的高校聯(lián)盟抗癌計(jì)劃為例，同樣的30萬保額，互助計(jì)劃每年的花費(fèi)約100元，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格則在400元以上。

其次是付費(fèi)機(jī)制?；ブ?jì)劃是后付費(fèi)機(jī)制，有會(huì)員出險(xiǎn)才扣款，商業(yè)保險(xiǎn)則是提前繳付。

再次是盈利?；ブ?jì)劃本身并不盈利，所有的資金100%用于會(huì)員（也有少數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)從中收取管理費(fèi)），網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多以構(gòu)建健康產(chǎn)業(yè)鏈獲得盈利。商業(yè)保險(xiǎn)則是盈利性質(zhì)，從商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中直接獲利。

最后是保障原理。互助計(jì)劃的原理是用眾籌實(shí)現(xiàn)眾保，會(huì)員人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模后才能實(shí)現(xiàn)保障效果最優(yōu)。同樣以高校聯(lián)盟抗癌計(jì)劃為例，保障額度是30萬元，每人每次均攤3元，如果會(huì)員人數(shù)達(dá)到10萬，則能夠?qū)崿F(xiàn)30萬元（3元×10萬人）賠付；如果會(huì)員人數(shù)只有5萬，則只能賠付15萬元（3元×5萬人），網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不得對(duì)賠付金額做出保證。商業(yè)保險(xiǎn)則不然，商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品收取保費(fèi)，需以保險(xiǎn)公司自有資金進(jìn)行剛性兌付，即保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定的賠付金額，在滿足理賠要求后保險(xiǎn)公司必須按約定足額理賠。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副教授薛梅對(duì)《法人》記者解釋道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種趨勢(shì)，但是如果說對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)全部替代，是不可能的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)或類保險(xiǎn)有其獨(dú)特的模式，也有其受眾群體，但局限性也很強(qiáng)。

網(wǎng)絡(luò)互助如何謀出路

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)目前存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、與用戶交互頻率低、風(fēng)控不完善等問題?！绷趾Ｈ绱丝偨Y(jié)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的問題。

他進(jìn)一步解釋道，從目前看來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的進(jìn)入門檻比較低，所以近期不斷地有新的互助平臺(tái)上線。這當(dāng)然也是一件好事，大家可以一起推動(dòng)這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展。但是，不管是新出現(xiàn)的平臺(tái)還是以往的互助平臺(tái)，產(chǎn)品都大致相同，主要集中于健康領(lǐng)域，面向的人群也基本相同。

“而互助加入180天之后，如果有符合規(guī)則的用戶出險(xiǎn)，才會(huì)出現(xiàn)賠付案例，用戶也才能使用和感知‘互助產(chǎn)品’，這不像外賣、團(tuán)購等，互助計(jì)劃是非常低頻的交互產(chǎn)品。”林海告訴《法人》記者。

除此之外，互助平臺(tái)的風(fēng)控也必須不斷完善。眾所周知，在購買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，特別是大額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶體檢。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的賠付規(guī)則也比互助平臺(tái)要完善和苛刻一些，包括保險(xiǎn)公司的資金儲(chǔ)備等措施。

“對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防控問題也在不斷完善，比如從渠道的選擇開始，就在避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，盡可能選擇優(yōu)質(zhì)渠道。同時(shí)，我們也和專業(yè)保險(xiǎn)公估公司合作，來核實(shí)事件的真實(shí)性。”林海以校友互助平臺(tái)為例介紹說，除相關(guān)風(fēng)控措施以外，平臺(tái)還借助校友人群的特性進(jìn)行風(fēng)控的提升。如Friendsurance利用熟人社交降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)一樣，校友互助也將通過校友社交來降低逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，并利用校友會(huì)或校友班級(jí)這一群體，來核實(shí)事件的真實(shí)性。

互助平臺(tái)另一個(gè)大的風(fēng)險(xiǎn)在于能否足額賠付。從目前來看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)幫助了200多個(gè)受難家庭，累計(jì)籌集了2000萬的互助金，其中并沒有出現(xiàn)不賠付的情況。但由于發(fā)展時(shí)間尚短，并不能排除將來出現(xiàn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的可能。對(duì)互助行業(yè)來說，認(rèn)真思考并應(yīng)對(duì)賠付風(fēng)險(xiǎn)，是必須面對(duì)的問題。

林海建議，互助平臺(tái)亦可以通過一些方式來大大降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如可以和保險(xiǎn)公司合作，給互助再增加一層保險(xiǎn)，如果互助資金池不夠，可以讓保險(xiǎn)來補(bǔ)上。

“方法還有很多，所以，風(fēng)險(xiǎn)防控并不是硬傷，更關(guān)鍵的是互助平臺(tái)的基本功要打好?！绷趾Ｕf。

葉奮則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物，具有極強(qiáng)的時(shí)代性。本質(zhì)上來說是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)互助社會(huì)效益突出，可以成為商業(yè)保險(xiǎn)體系的有效補(bǔ)充。而其更加小額、分散的資金特征，以及不以利益追逐為目的的動(dòng)機(jī)導(dǎo)向，使其風(fēng)險(xiǎn)完全可控。

“當(dāng)前，政府已經(jīng)認(rèn)可了眾籌和P2P模式，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如加以正確引導(dǎo)，完全可以成為金融保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域的全新典范。”葉奮告訴《法人》記者。

需要強(qiáng)調(diào)的是，互助并不是慈善，慈善是無償捐贈(zèng)，而互助是沒事時(shí)幫助別人，有事時(shí)別人幫助自己，是一種權(quán)利與義務(wù)并存的模式。

“其實(shí)在農(nóng)村，很早之前就有互助社。在一些大型的企業(yè)，也有員工互助，互助并不是一件很新奇的事情。只不過，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)之后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓更多的人參與進(jìn)來。平臺(tái)只是提供一種IT技術(shù)，以及更加合理的保障方案?！绷趾１硎?，中國人普遍存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低、突遇大病沒有救命錢的情況，特別對(duì)窮人而言，更是如此。這也是互助平臺(tái)發(fā)展的原因。

目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善度和成熟度仍很欠缺，而用戶的保障意識(shí)也普遍比較薄弱。由此導(dǎo)致因病致貧、重病難醫(yī)等現(xiàn)象十分普遍。微信、微博等社交平臺(tái)經(jīng)?？梢钥吹揭恍┲夭』颊甙l(fā)布的求助信息，更多人則由家庭默默承擔(dān)巨額的醫(yī)療壓力。

“我就在想，如果互助早些出現(xiàn)、早些普及，這些焦頭爛額的事就可以少很多?！绷趾Ｕf，互助平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)者們也是抱著這樣的初心：讓中國家庭可以不失尊嚴(yán)地受到幫助，患病有錢治，患病不揪心。這，是他們的愿望。