陳鴻坤

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中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議

陳鴻坤

摘要：我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行縱度和深度都還有限，許多體制機(jī)制尚未健全。在借鑒國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，探索提出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；現(xiàn)狀；建議

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的分類

1、傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行：傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行是將原有的銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上，用來擴(kuò)展原有的銀行服務(wù)領(lǐng)域的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。日常生活中提及的網(wǎng)絡(luò)銀行絕大數(shù)為此類“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

2、虛擬銀行：虛擬銀行(又稱純網(wǎng)絡(luò)銀行)完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上，它本身就是一家銀行，是專門為提供在線銀行服務(wù)而成立的，因此也被稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”。純網(wǎng)絡(luò)銀行一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，又無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所有銀行業(yè)務(wù)都以非面對(duì)面式的渠道來完成的。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程

網(wǎng)絡(luò)銀行起源于美國(guó)，隨后迅速蔓延的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋各個(gè)國(guó)家。 1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security Frist Network Bank，SFNB)作為世界上第一個(gè)網(wǎng)上銀行向公眾開放，隨后同年，花旗銀行在互聯(lián)網(wǎng)站設(shè)置了資金站點(diǎn)。而歐洲興起網(wǎng)絡(luò)銀行后，近年來英國(guó)就關(guān)閉了3000多家銀行分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行是發(fā)展非常迅速的，在美國(guó)除了其增長(zhǎng)速度快，可提供的服務(wù)是非常豐富和獨(dú)特的。

相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)起步較晚，但發(fā)展迅速。中行自1996 年開始開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行，第二年就建立了自己的網(wǎng)頁。中行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，該行網(wǎng)銀客戶增長(zhǎng)迅猛，增幅突破100%，另外，截至2011年3月底，工行網(wǎng)銀客戶已經(jīng)達(dá)到1.02億戶，成果國(guó)內(nèi)首家擁有“億級(jí)”個(gè)人網(wǎng)銀客戶群的商業(yè)銀行。 此外，深圳商業(yè)銀行、深圳開發(fā)銀行、浦東發(fā)展銀行等地方性銀行也針對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和電子商務(wù)的需求，相繼投入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)與競(jìng)爭(zhēng)，以求進(jìn)一步的發(fā)展機(jī)遇。2005年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占到了銀行業(yè)務(wù)總量的20%。信息產(chǎn)業(yè)部公布的數(shù)據(jù)，2007 年3 月底截至我國(guó)已經(jīng)有超過1.23 億上網(wǎng)用戶，國(guó)際接口帶寬、國(guó)內(nèi)帶寬都顯著改善，而上網(wǎng)費(fèi)用越來越低。銀行業(yè)通過建立Internet 提高自己的信息化水平及管理決策水平，借助網(wǎng)絡(luò)在世界范圍內(nèi)宣傳自己的形象并開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，接受電子商務(wù)的交易方式，給中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇。

二、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題分析

(一)安全問題

如何合法用戶的身份，如何保證賬戶信息和交易信息的保存和傳播和變化的過程中不被竊取，以及如何防止非法侵入銀行主機(jī)和核心數(shù)據(jù)，這一直是網(wǎng)絡(luò)銀行厄待解決的問題。

(二)信用問題

網(wǎng)上銀行虛擬環(huán)境加劇了信息不對(duì)稱的情況下，它更依賴于信用體系建設(shè)，信用制度在我國(guó)一直相對(duì)薄弱，網(wǎng)上銀行客戶的信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，互相不承認(rèn)其客戶資格，導(dǎo)致信用資源不能共享，從而限制了網(wǎng)上銀行發(fā)揮作用。

(三)技術(shù)問題

信息技術(shù)的核心是網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行的發(fā)展依賴于信息技術(shù)的進(jìn)步。信息技術(shù)的快速發(fā)展，將導(dǎo)致銀行的方式的變化，為促進(jìn)全球化和商業(yè)化的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)銀行業(yè)和商業(yè)都具有重大的影響。此外，網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的改進(jìn)。

(四)監(jiān)管問題

網(wǎng)上銀行作為一種新的模式在互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)活動(dòng)，它的新的運(yùn)行機(jī)制，無疑將影響中國(guó)央行現(xiàn)行的監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破地域界限的銀行業(yè)務(wù)和行業(yè)界限。因此，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管已經(jīng)成為一個(gè)更重要的問題。

(五)法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的一個(gè)新領(lǐng)域，涉及網(wǎng)上銀行的立法還不夠完善。比如客戶的義務(wù)，銀行的責(zé)任和相互間的權(quán)利沒有被明確界定的法律，使得參與各方的網(wǎng)絡(luò)銀行，也有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然《合同法》定義了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性，數(shù)字簽名的合法性等諸多問題目前還沒有明確的法律依據(jù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

(一)安全策略：安全系統(tǒng)的建立

為了解決在網(wǎng)上交易和支付的安全性，商業(yè)銀行建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心。此外，商業(yè)銀行的信用卡和網(wǎng)上支付公司，以及國(guó)際組織，各種行業(yè)網(wǎng)絡(luò)客商提供安全，高效的網(wǎng)上支付解決方案，通過使用數(shù)字簽名(DS)，全球支付安全技術(shù)的互操作性安全電子交易協(xié)議(SET)，國(guó)際上通用的數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)國(guó)際先進(jìn)的保安措施，以確保網(wǎng)上支付的安全性，從而提供一個(gè)快速，簡(jiǎn)單和安全認(rèn)證服務(wù)。

(二)建立用戶信用度和忠誠(chéng)度

總結(jié)美國(guó)的發(fā)展，你可以看到社會(huì)信用機(jī)制非常好，社會(huì)信用程度比較高，在美國(guó)的網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)，這正是我們所缺乏的。在中國(guó)，銀行賬戶，個(gè)人和企業(yè)信用的事情屢有發(fā)生，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致大量的經(jīng)濟(jì)問題和社會(huì)的巨大損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)已刻不容緩。銀行協(xié)調(diào)工商，稅務(wù)，公安，保險(xiǎn)等部門，實(shí)現(xiàn)信貸資源的共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，使用同一種規(guī)劃平臺(tái)，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的手段，同一種技術(shù)流程的關(guān)系，建立統(tǒng)一，高效，客觀和公正的社會(huì)信用體系，降低信用危機(jī)，并為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

(三)發(fā)展信息技術(shù)：信息加密技術(shù)

目前中國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此，在世界銀行和英、美等計(jì)算機(jī)公司的支持協(xié)助下，中國(guó)人民銀行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上早已開始大力實(shí)施中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個(gè)良好的支付平臺(tái)，為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。

(四)監(jiān)管模式：統(tǒng)一監(jiān)管模式，統(tǒng)一各個(gè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

由于銀行之間的差異，特別是網(wǎng)絡(luò)條件，技術(shù)條件差異很大，選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該因時(shí)而異。國(guó)有銀行由于其眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的依賴性很強(qiáng)。在很長(zhǎng)一段時(shí)間、以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流。這些不能被換成了電腦，所以短期內(nèi)國(guó)有銀行的發(fā)展，關(guān)系到網(wǎng)上銀行支付和結(jié)算領(lǐng)域的表面。相比之下，小型和中型的商業(yè)銀行，因?yàn)橛袥]有歷史包袱，無論實(shí)施網(wǎng)上業(yè)務(wù)的深度和廣度，是比較可行的。

(五)營(yíng)銷手段：業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)吸引顧客

從客戶需求出發(fā)，樹立以質(zhì)取勝和以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定制的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并努力要達(dá)到的目的，與客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作。

(六)制定更加完善的網(wǎng)絡(luò)安全方面的立法制度

當(dāng)前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺(tái)。

2、完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。

3、加強(qiáng)法律層面的國(guó)際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。(作者單位：西華大學(xué)工商管理學(xué)院)

參考文獻(xiàn)：

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[3]段澤強(qiáng).中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問題[J].金卡工程，2005,(3).

作者簡(jiǎn)介：陳鴻坤(1993-)，男，福建泉州人，西華大學(xué)工商管理學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。