摘 要 面對(duì)嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)，“以房養(yǎng)老”模式無(wú)疑為有房產(chǎn)的老年人提供了一條新的養(yǎng)老途徑，“以房養(yǎng)老”可以作為泉州現(xiàn)行養(yǎng)老保障體制的一種有效補(bǔ)充，使泉州的養(yǎng)老保障制度更完善、更安全。文章分析了泉州市推行“以房養(yǎng)老”的必要性和可行性，并在此基礎(chǔ)上提出了泉州市“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 泉州市 以房養(yǎng)老 適用性

一、引言

隨著人口老齡化壓力的日益增大，養(yǎng)老問(wèn)題已然成為一個(gè)全球性的社會(huì)問(wèn)題。尤其是對(duì)我們這個(gè)尚處于發(fā)展中國(guó)家的社會(huì)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老問(wèn)題尤為嚴(yán)峻——“未富先老”。與此形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系仍然存在保障水平低，養(yǎng)老金收支存在較大缺口等嚴(yán)峻問(wèn)題。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展、社會(huì)的轉(zhuǎn)型、城市化的發(fā)展，我國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)開(kāi)始呈現(xiàn)核心化、小型化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能也開(kāi)始出現(xiàn)弱化的趨勢(shì)。在此背景下，探索新的養(yǎng)老模式顯得尤為重要。在我國(guó)試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，不僅可以有效緩解我國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老資金短缺問(wèn)題，而且也為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系提供有益的補(bǔ)充。

二、泉州市推行“以房養(yǎng)老”的必要性分析

（一）泉州市老齡化形勢(shì)嚴(yán)重，老年人口高齡化日趨明顯

《泉州市2013年度老年人口與老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全市60歲及以上老年人口83.9萬(wàn)人，占全市人口總數(shù)的11.85%。老年人口數(shù)比上一年增加4.2萬(wàn)人，比增5.3%，人口老齡化比例比上一年提高0.3個(gè)百分點(diǎn)，人口老齡化持續(xù)上升。同時(shí)，老年人口中，80歲以上老年人口12.3萬(wàn)人，占老年人口總數(shù)的14.7%。全市共有百歲及以上老人265人，比上年同期增加38人，增長(zhǎng)率17%。人口呈現(xiàn)老齡化、高齡化、空巢化發(fā)展趨勢(shì)，這些都對(duì)泉州的社會(huì)養(yǎng)老保障形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）泉州市社會(huì)養(yǎng)老保障體系尚未健全

根據(jù)《泉州市2013年度老年人口與老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2013年12月，全市共有企業(yè)離退休人員83585人，比上年同期增加4647人，同比增長(zhǎng)5.89%。全市共有362.35萬(wàn)人參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率達(dá)98.41%，比上年增加1.1個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)新增人數(shù)2.66萬(wàn)人。雖然泉州市社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率已近全面覆蓋，但保障力度仍不夠。尤其是隨著泉州市城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷發(fā)展，被征地人員的養(yǎng)老保障問(wèn)題亟待解決。

（三）泉州市傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化

根據(jù)泉州市2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，全市平均每個(gè)家庭戶(hù)的人口為3.06人。泉州市的家庭結(jié)構(gòu)規(guī)模開(kāi)始呈現(xiàn)小型化、核心化的趨勢(shì)。一個(gè)家庭中一對(duì)夫妻要承擔(dān)贍養(yǎng)四位老人、撫養(yǎng)一個(gè)孩子的重任，經(jīng)濟(jì)壓力非常重，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能日益弱化。

三、泉州市推行“以房養(yǎng)老”的條件分析

（一）泉州市的養(yǎng)老需求日趨擴(kuò)大

首先，根據(jù)泉州市老年辦單位統(tǒng)計(jì)，2014年泉州市地區(qū)65歲及65歲以上的當(dāng)?shù)乩夏耆说臄?shù)量為88.6萬(wàn)人，是當(dāng)?shù)乜側(cè)丝跀?shù)的12.37%。老年人口的數(shù)量比2013年增加了4.7萬(wàn)人，比例增加了5.6%。急增的老齡人口產(chǎn)生了巨大的養(yǎng)老需求。從當(dāng)前的養(yǎng)老狀況來(lái)看，養(yǎng)老需求不僅呈現(xiàn)日益擴(kuò)大趨勢(shì)，而且養(yǎng)老層次也開(kāi)始不斷提高。在衣食住行的基本需求得到滿(mǎn)足后，開(kāi)始了更高層次的養(yǎng)老需求的追求，而這些需求的滿(mǎn)足則必須充足的資金?！耙苑筐B(yǎng)老”的推行將提供廣闊的市場(chǎng)空間。

其次，空巢老人更容易接受“以房養(yǎng)老”方案。尤其對(duì)于擁有自主房屋產(chǎn)權(quán)、沒(méi)有養(yǎng)老資金的“空巢老人”。在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)于較少，多以養(yǎng)老院為主的泉州市地區(qū)，“空巢老人”大部分身體比較虛弱且無(wú)人陪伴，會(huì)比較孤獨(dú)。隨著生活水平的提升，現(xiàn)在更多老年人不僅僅需要物質(zhì)上滿(mǎn)足，而且在精神上也有一定的渴求。那么他們精神需求的問(wèn)題該如何解決呢？“以房養(yǎng)老”政策可以讓老年人利用自己手頭上的資源實(shí)現(xiàn)自主養(yǎng)老，不僅可以減少子女的負(fù)擔(dān)，減輕家庭養(yǎng)老壓力，另外也可以用抵押房屋獲得更多的養(yǎng)老資金提升自己的生活質(zhì)量。“以房養(yǎng)老”的推行，在減小貧富差距、提高老年人醫(yī)療衛(wèi)生水平等方面均起到了較好的作用。

（二）泉州市居民住房自有率較高

早在2006年，泉州市城市調(diào)查隊(duì)就曾組織開(kāi)展過(guò)泉州市區(qū)千戶(hù)居民家庭住房基本狀況調(diào)查活動(dòng)，調(diào)查結(jié)果顯示，泉州人的住房自有率達(dá)到92.7%，并且有將近八成的泉州人擁有住房面積在90平方米以上。從居民的住房性質(zhì)來(lái)看，泉州市區(qū)住房以商品房、原有私房、集體土地自建住房為主，分別占調(diào)查總量的22.1%、38.0%和22.3%。另外，居民的住房狀況調(diào)查結(jié)果顯示，泉州人現(xiàn)有的房子都比較新，近九成的房子是建于20世紀(jì)70年代以后。這些情況都為“以房養(yǎng)老”的實(shí)行提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

（三）獨(dú)有的閩南特色文化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)有利于促進(jìn)“以房養(yǎng)老”政策的實(shí)施

（1）獨(dú)特閩南文化的促進(jìn)作用。泉州的閩南文化繼承華夏、江浙文化，是由遷移到福建南部地區(qū)的漢人和原本居住在泉州市的居民共同締造的先進(jìn)的地域性文化，隨后又學(xué)習(xí)引用了南洋文化、阿拉伯文化、西方文化，形成了現(xiàn)在的特色閩南文化。閩南文化具有傳統(tǒng)性、連續(xù)性的同時(shí)還具有兼容性和開(kāi)拓性特征。閩南人更容易接受新的事物，也更愿意接受新的養(yǎng)老制度。

（2）獨(dú)有的地理優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。泉州位于我國(guó)東南沿海地段，與臺(tái)灣僅隔一個(gè)海灣，是我國(guó)東亞文化之都，也是海上絲綢之路的出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)也是我國(guó)著名的華僑同胞與臺(tái)灣同胞的原籍地。該地區(qū)不僅受西方文化的影響高，其開(kāi)放程度也高于全國(guó)其他地區(qū)，連續(xù)15年獲得福建省經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)量第一位，為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供了的經(jīng)濟(jì)條件。因此，只要選取合理的試點(diǎn)模型（包括政府在以房養(yǎng)老的角色，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試與管控，評(píng)估產(chǎn)品價(jià)格中的作用，每月給付養(yǎng)老金的方式和房產(chǎn)處置的方式），并大力宣傳，讓人們了解這種新的金融養(yǎng)老產(chǎn)品及它的優(yōu)勢(shì)與作用，相信以房養(yǎng)老政策最終也能被大眾所接受。

（四）泉州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)設(shè)立對(duì)“以房養(yǎng)老”的推行起到了助推器的作用

2012年12月21日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)泉州市成為第三個(gè)國(guó)家級(jí)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)?！敖⑼晟菩问蕉鄻印⒐δ芡陚涞慕鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新體系”也是本次泉州金融改革的目標(biāo)之一?！耙苑筐B(yǎng)老”即“住房反向抵押貸款”，從產(chǎn)品屬性上來(lái)看，屬于金融產(chǎn)品的一種。那么，泉州此次金融改革對(duì)于“以房養(yǎng)老”模式在泉州的實(shí)施將會(huì)產(chǎn)生助推器的作用。

（五）相對(duì)穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場(chǎng)

“以房養(yǎng)老”的核心標(biāo)的物是房產(chǎn)，無(wú)論何種模式的“以房養(yǎng)老”都離不開(kāi)房地產(chǎn)市場(chǎng)。20世紀(jì)80年代至今，我國(guó)的住房制度改革取得了巨大成就，泉州的房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中前進(jìn)。來(lái)自泉州統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，泉州市商品房?jī)r(jià)格穩(wěn)中略升，新建住宅價(jià)格環(huán)比指數(shù)大多數(shù)月份在70個(gè)大中城市中位居中等偏后，同比指數(shù)均排在50位上下，上漲幅度明顯低于其他城市。泉州的房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)處于比較穩(wěn)定的狀態(tài)，這為“以房養(yǎng)老”的實(shí)施提供了良好的外部環(huán)境。

四、對(duì)泉州開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的對(duì)策建議

（一）以循序漸進(jìn)的方式推廣“以房養(yǎng)老”

首先，加大宣傳力度，倡導(dǎo)現(xiàn)代養(yǎng)老觀念，鼓勵(lì)老年人以房養(yǎng)老。通過(guò)廣告、新聞、報(bào)刊廣播等方式讓人們深入了解目前養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)重性，對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題不是僅僅依靠退休金就可以解決的，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老模式在當(dāng)今已非現(xiàn)實(shí)，所以，自我養(yǎng)老既是趨勢(shì)也是現(xiàn)實(shí)。當(dāng)前，泉州政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種途徑，積極宣傳現(xiàn)代新型的養(yǎng)老觀念。加強(qiáng)泉州市民的現(xiàn)代養(yǎng)老觀念意識(shí)，鼓勵(lì)老人提前做好自己個(gè)人的養(yǎng)老計(jì)劃。

其次，設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)提供“以房養(yǎng)老”模式的專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)業(yè)務(wù)。對(duì)于這一舉措，泉州政府可以設(shè)立公益性機(jī)構(gòu)為泉州社會(huì)公眾提供相關(guān)的免費(fèi)專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)，具體包括反向抵押貸款，費(fèi)用、業(yè)務(wù)流程的介紹，承辦金融機(jī)構(gòu)的信用狀況，從而提高社會(huì)公眾對(duì)“以房養(yǎng)老”的認(rèn)知度與認(rèn)可度，以接納創(chuàng)新的養(yǎng)老模式。

（二）強(qiáng)化行政機(jī)制，加強(qiáng)政府在“以房養(yǎng)老”中的主導(dǎo)作用

行政機(jī)制需要五個(gè)動(dòng)力來(lái)支撐：一是政府機(jī)構(gòu)的直接參與。二是政府機(jī)構(gòu)的宣傳引領(lǐng)。三是出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)的房屋資產(chǎn)政策。四是推動(dòng)相應(yīng)的優(yōu)惠政策。五是鼓動(dòng)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的積極參與。將這五個(gè)動(dòng)力進(jìn)行分類(lèi)的話(huà)，可以看出政府機(jī)構(gòu)是最大的支撐動(dòng)力，也是落成行政機(jī)制最不可或缺的條件，因而政府務(wù)必要發(fā)揮自身的價(jià)值與潛質(zhì)，為“以房養(yǎng)老”運(yùn)行機(jī)制的順利運(yùn)行做好鋪墊。從開(kāi)始制定住房方向抵押貸款方案及條約到老人身故后房屋產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)@一過(guò)程中政府都要成立專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)全程參與。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

一些發(fā)達(dá)國(guó)家的“以房養(yǎng)老”運(yùn)行機(jī)制之所以成功運(yùn)行，其最重要的原因就在于運(yùn)行機(jī)制配套了專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)機(jī)制，因而我國(guó)也應(yīng)借鑒這一方略，嘗試建立完善的法律法規(guī)機(jī)制為“以房養(yǎng)老”奠定基礎(chǔ)。具體來(lái)講，就是要明確相關(guān)的法律條文規(guī)定，修訂不適宜的法律條文，建立健全專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)，進(jìn)而為“以房養(yǎng)老”的順利實(shí)施提供優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境。以房養(yǎng)老涉及的方面比較多，完善的法律制度有助于更多的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參加以房養(yǎng)老，進(jìn)一步解決政府資金支出的問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面和不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格評(píng)估方面等，對(duì)各銀行、保險(xiǎn)公司與專(zhuān)業(yè)估計(jì)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格的人員等參與方做出相關(guān)法律法規(guī)，具體羅列出與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等的權(quán)利與義務(wù)及責(zé)罰。同時(shí)，還要加快解決不動(dòng)產(chǎn)70年的權(quán)限問(wèn)題，減少老年人和銀行等金融公司的顧慮，使實(shí)施住房方向抵押貸款的相關(guān)人員可以得到法律的保護(hù)。

（四）培養(yǎng)健康、成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)

泉州市房屋管理局可以建立房產(chǎn)信息登記系統(tǒng)，以便對(duì)住房的面積、產(chǎn)權(quán)、價(jià)值等進(jìn)行詳細(xì)記錄，為二手房交易雙方提供信息溝通的平臺(tái)，便于交易各方了解房屋現(xiàn)狀及產(chǎn)權(quán)情況，提高金融機(jī)構(gòu)在房產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)的效率。同時(shí)，為了充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，可以對(duì)實(shí)施“以房養(yǎng)老”的金融機(jī)構(gòu)在變現(xiàn)房產(chǎn)時(shí)予以減免稅收的優(yōu)惠政策。另外，也要保證在房產(chǎn)抵押期間，房屋管理局也要持續(xù)的對(duì)房屋的維護(hù)情況進(jìn)行跟蹤管理，最大限度地降低信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，對(duì)參與“以房養(yǎng)老”的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)要實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證和法律監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格把關(guān)相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)資格、服務(wù)質(zhì)量、運(yùn)作方式等內(nèi)容，促使其更加的公正、合法、規(guī)范，逐步形成較為完善的房地產(chǎn)評(píng)估體系。

（作者單位為仰恩大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：楊娣（1981—），女，安徽宿州人，碩士研究生，講師，研究方向：保險(xiǎn)理論與社會(huì)保障?；痦?xiàng)目：本文系福建省教育廳2014年中青年教師教育科研項(xiàng)目（社科A類(lèi)）：本土化視角下“以房養(yǎng)老”對(duì)泉州市的適用性分析（JAS14351）。]

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