王亞超

摘 要：隨著社會經濟的不斷進步與發(fā)展，科學技術的不斷改革與創(chuàng)新，越來越多人開始關注和重視國家普惠金融的發(fā)展。普惠金融作為一種全方位有效的服務性金融，具備了良好的包容性以及科學性。社會經濟的和諧發(fā)展離不開普惠金融工作的良好開展，普惠金融作為經濟市場體系的重中之重，是一個必不可缺的關鍵部分，國家通過大力發(fā)展普惠金融，能夠有效實現(xiàn)金融市場的公平化，保證每一個金融需求用戶得到滿意的金融服務。本文將進一步對我國普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對策建議展開分析和探討。

關鍵詞：普惠金融；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

一、引言

當前是一個經濟全球化時代，普惠金融的發(fā)展要與時俱進，跟上時代前進的腳步。伴隨著2005年普惠金融這一概念的首次提出，社會各界人士開始關注到普惠金融對于促進金融市場和諧發(fā)展的重要性。普惠金融的發(fā)展作用不僅僅體現(xiàn)在某一個方面，而是廣泛涉及到市場金融體系的方方面面，通過開展科學合理的普惠金融工作，有利于社會金融公平發(fā)展，使每一個人都能夠體驗到優(yōu)質的金融服務。普惠金融的理念就是堅持以人為本，旨在讓社會每一個民眾體驗到良好的金融服務，促進國民經濟和諧穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

二、完善普惠金融的法律法規(guī)

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開健全的法律法規(guī)制度體系，國家相關政府部門在普惠金融工作中，要不斷完善各項工作規(guī)章制度，建立起健全的普惠金融法制體現(xiàn)，加強普惠金融的法制化建設[1]。首先我國普惠金融監(jiān)管的主體性法律制度必須在第一時間得到補充完善，要嚴格按照金融市場的實際發(fā)展情況出發(fā)，有針對性制定配套的法律實施細則，將一些落后不適于社會發(fā)展的制度進行廢除。然后要充分考慮到普惠金融未來的改革發(fā)展前景，為了有效填補當前普惠金融監(jiān)管法的空白，要及時建設相對應的法律法規(guī)。例如，為了規(guī)范金融市場要制定出合理的普惠制金融機構準入與退出機制、建立征信法律法規(guī)與退出機制以及嚴格監(jiān)管民間的非正規(guī)金融。最后國家政府相關部門要積極為維護好普惠金融市場的和諧安全，加強市場的創(chuàng)新改革工作，順應時代的發(fā)展，實現(xiàn)整個普惠金融市場的有效監(jiān)管[2]。普惠金融服務部門要充分考慮到市場用戶的需求，要想最大化滿足社會各個用戶的金融需求，就必須有針對性的進行金融產品創(chuàng)新，加強法律制度化的建設工作。銀行機構要打破傳統(tǒng)業(yè)務品種的局限性，開拓更加寬廣的產品業(yè)務，要加強個人投資理財、金融咨詢以及電子商務等金融產品的創(chuàng)新開發(fā)，滿足用戶的各種金融需求。而對于市場信貸公司，要創(chuàng)新他們的運作模式，拓寬他們的融資渠道，通過獲得大型信托公司的投資，進一步擴大自身的信貸規(guī)模，信托公司對于所獲得的信貸資產份額可以通過將其作為金融產品進行出售，也可以自身保留創(chuàng)造收益。

三、加強普惠金融基礎設施建設

在完善了普惠金融相關法律法規(guī)的基礎上，強化普惠金融基礎設施是實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展的第二步。政府部門必須加大對普惠金融基礎設施建設的投資力度，大力提高整體金融的服務水平，對于城市ATM自助服務機的設置要合理，方便用戶的操作體驗。要積極為普惠金融市場創(chuàng)建出和諧健康的工作環(huán)境，保證金融市場的公平性，有效建立起科學的保險體系、信用體系以及擔保體系。與此同時，相關部門要高度重視普惠金融社會輔助體系的建立，例如普惠金融行業(yè)協(xié)會、評級機構、專業(yè)服務網絡以及征信機構等等，這樣才能推進普惠金融市場穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

國家政府部門要想有效改善整體金融的生態(tài)環(huán)境，促進社會經濟金融的協(xié)調發(fā)展，就必須有針對性的采取措施，加強金融各業(yè)的共同發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，要加強各區(qū)域的間的聯(lián)系與合作，發(fā)揮自身的引導作用，建立起完善的市場企業(yè)融資結構，創(chuàng)造出更大的經濟效益和社會效益。

四、發(fā)展多種形式普惠金融結構

普惠金融基礎設施建設給普惠金融結構形式的多元化發(fā)展奠定了基礎。國家政府部門要大膽進行普惠金融機構的創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機構的轉型腳步。在加強對普惠金融機構的監(jiān)管下，要合理的放寬金融機構準入政策，讓更多的新鮮元融入到金融市場，完善普惠金融機構體系，發(fā)展多元化的新型機構機構。尤其是對于那些偏于落后的地區(qū)，自身本就是金融機構設立缺乏、金融服務水平偏低以及金融市場競爭不夠激烈，更要大力的引進民間資本設立金融機構。除了要大力發(fā)展國家商業(yè)銀行，國家政府也要關注到社會互聯(lián)網金融的發(fā)展，積極完善互聯(lián)網金融市場的管理制度，降低互聯(lián)網金融投資的風險，大力推動互聯(lián)網金融線上加線下商業(yè)模式的發(fā)展，要為社會廣大金融消費者提供優(yōu)質的金融服務，加強金融信息數(shù)據的傳遞效率，最大化滿足金融用戶的信息需求，為民間互聯(lián)網金融發(fā)展打下扎實的群眾基礎。

五、鼓勵普惠金融創(chuàng)新

在發(fā)展多種形式普惠金融結構的基礎上，國家政府部門要積極鼓勵普惠金融的創(chuàng)新，技術創(chuàng)新和數(shù)字化金融要進一步的深化發(fā)展，互聯(lián)網金融作為未來普惠金融的發(fā)展趨勢，它具備了得天獨厚的優(yōu)勢，能夠實現(xiàn)各項信息的快速傳輸、獲取以及共享，讓金融信息傳遞變得更加效率化，方便金融信息用戶的體驗。國家各大銀行要積極創(chuàng)新手機銀行系統(tǒng)，完善各項功能，為民眾提供多樣化的金融服務。近幾年，經濟市場的小額貸款公司發(fā)展迅速，國家政府部門要想拓寬小額貸款公司的融資渠道，就必須制定頒布各項優(yōu)惠激勵政策，完善小額信貸機構，提高它們與傳統(tǒng)金融機構的競爭力，吸引到更多的民間資本，促進市場中小企業(yè)的發(fā)展。與此同時，也要積極加強市場互聯(lián)網金融的創(chuàng)新工作，當前互聯(lián)網金融市場存在著很多弊端，許多企業(yè)冒著風險在進行自融行為，卷款而逃。因此，政府部門要完善互聯(lián)網金融的管理監(jiān)督制度，為互聯(lián)網金融行業(yè)創(chuàng)建和諧的工作環(huán)境，建立健全的經濟管理體系，要保證整個行業(yè)的利率合理化，滿足投資者的需求，為企業(yè)創(chuàng)造出更多的經濟效益和社會效益。

六、處理好普惠金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關系

要實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就要處理好普惠金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關系。發(fā)展普惠金融不僅僅是國家政府部門的職責，它需要全社會各個層面的認知。普惠金融的監(jiān)管部門要加強與市場私營部門的聯(lián)系與合作，推動各項普惠金融工作的開展。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展與金融監(jiān)管體系、普惠金融創(chuàng)新發(fā)展存在著密不可分的關系。因此，政府部門要不斷加大普惠金融的宣傳力度，加強普惠金融創(chuàng)新工作與監(jiān)管工作的聯(lián)系，在加強監(jiān)管工作的基礎下，大力創(chuàng)新發(fā)展普惠金融。政府部門要加大對普惠金融發(fā)展的投資力度，頒布扶持性政策，引導和帶動普惠金融的前進。社會商業(yè)性金融機構要規(guī)范自身的操作，金融產品的創(chuàng)新要符合國家標準，要堅決履行自身的社會責任，將普惠金融的核心價值成功融入到戰(zhàn)略規(guī)劃以及業(yè)務發(fā)展等環(huán)節(jié)中，要始終堅持以人為本的原則，各大金融機構要共同努力創(chuàng)建出和諧透明的金融市場環(huán)境，要積極配合監(jiān)管部門的工作，處理好雙方的關系，促進整個普惠金融市場穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，推動國民經濟的和諧發(fā)展。

七、加強普惠金融的消費者權益保障工作

要實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就必須要強化普惠金融的消費者權益保障工作。金融消費者主要包括了兩類：一類是傳統(tǒng)金融服務的消費者，另一類則是購買新型金融產品或者互聯(lián)網投資理財。要想有效保障普惠金融消費者的切身利益，就必須妥善的把握公平和效益的平衡，建立起健全的普惠金融體系，要從普惠金融的實際發(fā)展情況出發(fā)，要扎根社區(qū)金融，大力發(fā)展互聯(lián)網金融，豐富社會消費者的投資選擇。國家政府部門要有效建立起金融消費者的適當性制度，要為民眾提供合適優(yōu)質的金融產品和服務，降低他們的消費風險。要努力保障金融消費者的知情權，無論是傳統(tǒng)金融機構，還是新型金融機構、企業(yè)，都必須向消費者提供透明真實的產品信息，要充分提示金融消費的相關風險，不能故意夸大各種金融產品的收益，誤導消費者的決策選擇。

八、結束語

要想促進我國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，國家政府部門要加強與市場金融機構的聯(lián)系與合作，要積極完善普惠金融法律法規(guī)，建立起健全的金融監(jiān)管體系，加大對普惠金融基礎設施的投資力度，大力創(chuàng)新金融機構與產品，為金融用戶提供多樣化的服務，促進整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：天津商業(yè)大學）

參考文獻：

[1] 畢穎妍.淺析發(fā)展普惠金融的必要性與基本途徑[J].時代金融，2014（02）：33-34.

[2] 王睿，明悅，蒲勇健.普惠性金融體系下中國農村小額信貸機構的研究分析[J].重慶大學學報：社會科學版，2010（5）：28-34.