宋立凡

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互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

宋立凡

摘要：社會(huì)的進(jìn)步、科技的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的繁榮，勢必會(huì)在金融領(lǐng)域催生新的機(jī)構(gòu)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融便在這種時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生，并迅速在金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有快速、便捷、方便的服務(wù)形式，這對于節(jié)奏越來越快的現(xiàn)代化社會(huì)的意義不言而喻，因此一經(jīng)問世便受到熱烈的追捧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上推動(dòng)了金融領(lǐng)域的發(fā)展與進(jìn)步，同時(shí)，又與傳統(tǒng)金融模式相輔相成，相互競爭。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；競爭

一、傳統(tǒng)金融模式

金融，從一般意義上講，是指發(fā)行、流通和回籠貨幣的經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)放和回收貸款的經(jīng)濟(jì)行為，存入和提取存款的經(jīng)濟(jì)行為，匯兌往來的經(jīng)濟(jì)行為等。

傳統(tǒng)金融沿襲于自古以來的以物易物的制度。在我國古時(shí)代，最早出現(xiàn)的金融體系即是以物易物，各自在市場換取自己需要的物品。后來，貴重金屬成為了流通貨幣，這是金融發(fā)展史上重大的突破。貴重金屬如金銀銅等作為中間貨幣用以支付各項(xiàng)交易。由于大宗交易所需支付的貨幣過于龐大，因此攜帶不便，由此產(chǎn)生了錢莊與銀票，這便是近代銀行業(yè)與紙幣的雛形。自此金融行業(yè)開始在現(xiàn)代社會(huì)體系中日漸完善。

就目前而言，傳統(tǒng)金融依然依賴于傳統(tǒng)作業(yè)模式，比如過去我們?nèi)ャy行辦理各種相關(guān)業(yè)務(wù)，如取錢、轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品等，相當(dāng)多的民眾特別是老一輩的人甚至都不知道財(cái)付通、微信錢包、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具。后來網(wǎng)絡(luò)銀行的出世，及眾多第三方支付平臺(tái)的建立，才讓大眾漸漸了解這種新興的模式，對其由不解、擔(dān)擾到接受、使用。不得不說的是，就現(xiàn)階段而言，第三方支付還是依賴于傳統(tǒng)的金融模式，如銀行卡的綁定，這取決于過去無數(shù)年，人類的習(xí)慣使然。我們工資的結(jié)算，要么是現(xiàn)金，要么是發(fā)放到銀行卡。傳統(tǒng)金融的代表銀行業(yè)，在大眾心里依然是貸幣存放最安全穩(wěn)妥的地方。

二、網(wǎng)絡(luò)金融模式

(一)網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是指依賴于傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，以各種金融行為為運(yùn)行手段，從而獲取經(jīng)濟(jì)收益的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多，最直接的解釋便是電子商務(wù)及第三方支付，事實(shí)是，所有有賴于網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)即資金流通方式都可歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融類別。網(wǎng)絡(luò)金融最主要的兩個(gè)組成部分為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為銀行，非金融機(jī)構(gòu)包括支持傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，第三方交易平臺(tái)等。

人類社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融正以迅猛之勢進(jìn)入金融領(lǐng)域，并以其高效、快速、便捷的特點(diǎn)成為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的主要力量，是金融行業(yè)的未來的主要增長點(diǎn)與盈利點(diǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融的特征

作為服務(wù)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融自然是以客戶體驗(yàn)為優(yōu)先考慮。網(wǎng)絡(luò)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，決定了其服務(wù)途徑及貨幣交易模式均為虛擬模式。而網(wǎng)絡(luò)則構(gòu)成了這個(gè)虛擬生態(tài)。傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式為實(shí)體店面服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)頁面上。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式中，我們無需到實(shí)體店面，只要有電腦或是智能手機(jī)，在的網(wǎng)絡(luò)的條件下，就能進(jìn)行各種金融活動(dòng)，如購物、轉(zhuǎn)賬、付款等等。這種模式無疑大大簡化了金融行為，方便，快捷，在時(shí)間就是金錢的現(xiàn)代社會(huì)，顯得尤為重要。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇

科技的發(fā)展使我們對生活品質(zhì)的要求越來越高，對信息的獲取越來越渴望。同時(shí)，這種要求與渴望反過來又刺激了技術(shù)的變革。在這個(gè)時(shí)代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)口，它們的普及使網(wǎng)絡(luò)邁向更深層次的開放與共享，由此網(wǎng)絡(luò)已滲入到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，并且極大簡化了我們的生活。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)科技高速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)終于乘上這一列高速列車。

現(xiàn)代社會(huì)，移動(dòng)終端筆記本、智能手機(jī)的普及，引起支付形式的變革，網(wǎng)絡(luò)支付由于其便捷性，正在成為人們?nèi)粘ＶЦ蹲畛Ｓ玫氖侄?。我們可以足不出戶地完成各種商品的購買、可以足不出戶地償還所有的賬單、可以在出門的時(shí)候不用帶數(shù)量眾多的現(xiàn)金、可以在結(jié)算的時(shí)候避免掉各種找零的麻煩。所有這一切，都有賴于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并且隨著使用者越來越多生活模式越來越習(xí)慣，反過來推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

同時(shí)，在理財(cái)方向，普通民眾受限于金額較小的原因，一直對以傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行理財(cái)不太重視，網(wǎng)絡(luò)金融的興起，是廣大普通民眾理財(cái)?shù)母Ｒ?，同時(shí)，也是網(wǎng)絡(luò)金融體系的機(jī)遇。中國龐大的人口基數(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)騰飛的保障。海納百川，小額資金龐大的人口基數(shù)支持下也構(gòu)成了一塊超級(jí)蛋糕。

這種集中社會(huì)財(cái)富的金融模式的盈利點(diǎn)在于同時(shí)向社會(huì)投資，如對企業(yè)進(jìn)行貸款，或是進(jìn)行各種租賃活動(dòng)，證券投資活動(dòng)等等。貨幣的流通同時(shí)也推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

四、網(wǎng)絡(luò)金融面臨的挑戰(zhàn)

從某些方面來講，網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定性。而網(wǎng)絡(luò)金融由于其本身的特征，也會(huì)帶來其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，一是由于其依存于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而帶來的技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是其業(yè)務(wù)模式帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)金融行為模式完成的途徑為虛擬網(wǎng)絡(luò)，因此與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的硬件軟件都必將成為風(fēng)險(xiǎn)依存的據(jù)點(diǎn)。計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊都是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的最直接的模式。在這種風(fēng)險(xiǎn)下，網(wǎng)絡(luò)金融行為數(shù)據(jù)會(huì)被大量篡改或是清除，用戶信息會(huì)大量泄露，從而導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，這些風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)格控制，這就要求網(wǎng)絡(luò)金融有所安全保障，相關(guān)單位須投入大量人力物力對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行穩(wěn)固維護(hù)，以防被攻擊，保障網(wǎng)絡(luò)金融行為的正常進(jìn)行。

同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)金融是新興產(chǎn)業(yè)，國家法律監(jiān)管制度仍不完善，加上運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)自身管理及運(yùn)行模式問題，很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。大量跑路的P2P公司便是前車之鑒。這樣會(huì)進(jìn)行惡性循環(huán)，民眾對網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)越來越失去信心，于是會(huì)進(jìn)行大量的贖回，從而導(dǎo)致雪崩效應(yīng)。因此，針對這些風(fēng)險(xiǎn)，一方面國家需出臺(tái)嚴(yán)格的法律政策來對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行保駕護(hù)航，另一方面企業(yè)自身需要加強(qiáng)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，提升信用，增強(qiáng)消費(fèi)者與投資者信心。

五、結(jié)論

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相互依存相互推動(dòng)又相互競爭，著眼未來，網(wǎng)絡(luò)金融必然為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的絕對力量。網(wǎng)絡(luò)金融的健康和諧發(fā)展有賴于國家法律政策的完善。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)有利于民，必將推動(dòng)社會(huì)的巨大進(jìn)步。(作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院)

作者簡介：宋立凡(1985-)，女，漢，黑龍江人，碩士，廣西大學(xué)，研究方向：金融市場與金融投資。