【摘要】：目前國外很多國家都建立了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，成為醫(yī)療事業(yè)發(fā)展的重要輔助機(jī)制;而我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)卻面臨發(fā)展乏力的困境，主要原因有投保費(fèi)用較高、醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)不獨(dú)立、保險(xiǎn)公司糾紛解決能力低等。只有不斷完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，才能使其真正有利于和諧和社會(huì)穩(wěn)定。

【關(guān)鍵詞】：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn);醫(yī)療糾紛;損害賠償

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是指以醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人員作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保，當(dāng)在工作中出現(xiàn)的醫(yī)療事故符合保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)范圍和條件時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)受害人予以經(jīng)濟(jì)賠償。

一、我國及國外的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程及模式

1.1我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織形式，具有盈利性，投保注重醫(yī)院自身意志，多憑自愿。從實(shí)踐多年以來的數(shù)據(jù)總結(jié)來看，醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率十分低。

1.2國外常有三種醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度確認(rèn)方式：立法為主、政府行政推動(dòng)為主和行業(yè)自治組織投保為主。

立法為主，是指以立法的形式，明確規(guī)定醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員必須購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，從而使之成為法定保險(xiǎn)，比如，在美國的大部分地區(qū)，聯(lián)邦政府和各州政府都要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員必須投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)師必須要通過參加保險(xiǎn)來降低職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，緩解壓力。

政府行政推動(dòng)，是指政府通過行政權(quán)力強(qiáng)制要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，比如，英國。同時(shí)，英國的衛(wèi)生部要求所有的國立醫(yī)院的執(zhí)業(yè)醫(yī)師必須參加責(zé)任保險(xiǎn)，以保證有足夠的能力承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，否則不得聘任。

行業(yè)自治組織投保，代表國家是日本，日本醫(yī)師協(xié)會(huì)（JMA）作為一個(gè)團(tuán)體與保險(xiǎn)公司簽訂合同，對(duì)已參保的會(huì)員醫(yī)師的醫(yī)療過失負(fù)有賠償責(zé)任。發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，擁有JMA保險(xiǎn)的醫(yī)師向當(dāng)?shù)氐尼t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)或JMA授權(quán)機(jī)構(gòu)報(bào)告，當(dāng)?shù)蒯t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)的賠償鑒定評(píng)定委員會(huì)將召集醫(yī)學(xué)專家、律師或商業(yè)機(jī)構(gòu)代理人等聽取證詞，并就糾紛責(zé)任和損害情況進(jìn)行評(píng)估，糾紛委員會(huì)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成調(diào)解委員會(huì)對(duì)糾紛情況進(jìn)行調(diào)查，由賠償責(zé)任審委會(huì)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審查并作出決議，最后，以該決議為基礎(chǔ)對(duì)糾紛進(jìn)行處理。

二、我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展?fàn)顩r及存在問題

2.1承保范圍過窄

目前保險(xiǎn)公司基本上只對(duì)被鑒定為醫(yī)療事故和醫(yī)療意外的事件進(jìn)行賠償，但是實(shí)際生活中，被鑒定為醫(yī)療事故和醫(yī)療意外的事件所占比例很低，且大部分醫(yī)療糾紛都未經(jīng)醫(yī)療事故鑒定，因此，大部分未經(jīng)鑒定的事故和非過失性醫(yī)療損害事件不能得到保險(xiǎn)賠償。

2.2保險(xiǎn)費(fèi)用高，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本高

按現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)考慮參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的收益，比較“私了”和投保哪個(gè)更劃算，較高的保險(xiǎn)費(fèi)用使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的投保積極性大打折扣，制約了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司是營利性組織，一般來說，保險(xiǎn)公司承保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，最多會(huì)將其收取的保費(fèi)總和的一半用于支付賠償費(fèi)。參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)越少，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本就越高，更別說獲取高額的利潤了。

2.3賠償流程規(guī)定欠科學(xué)

目前我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)賠償，一般賠付流程是先由醫(yī)療機(jī)構(gòu)予以支付，事后將具體細(xì)致的有關(guān)材料交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核，認(rèn)為符合賠償要求的，再將賠償款轉(zhuǎn)給醫(yī)院。大部分醫(yī)院在提交證據(jù)材料的時(shí)候都不會(huì)正面肯定的說自己醫(yī)方存在明顯重大過錯(cuò)，保險(xiǎn)公司方面又因?yàn)槿狈I(yè)人員予以鑒定，據(jù)此便認(rèn)為醫(yī)院無過錯(cuò)，屬于意外事件或不可抗力，不予賠付，患者得不到救濟(jì)。這明顯沒有發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的賠償損失、緩解矛盾的功能。

2.4索賠期不合理

我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是采取期內(nèi)索賠，追溯期一般只有一年，而在現(xiàn)實(shí)生活中，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)具有不穩(wěn)定性、潛伏期長、存在期長的特點(diǎn)，這意味著盡管醫(yī)療機(jī)構(gòu)在手術(shù)時(shí)購買有保險(xiǎn)，但事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)可能已經(jīng)過期，并不能完全有效保障醫(yī)療事故的糾紛解決。

2.5醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性

我國目前醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)工作人員是由各個(gè)醫(yī)院醫(yī)療人員及政府衛(wèi)生行政部門工作人員組成，就像裁判員和一方球員來自一家，不能擁有公正獨(dú)立的地位而備受指責(zé)。導(dǎo)致現(xiàn)在出現(xiàn)醫(yī)療糾紛后很多患者不相信鑒定機(jī)構(gòu)，而是跑到醫(yī)院去“磨”、去“鬧”，影響了醫(yī)院工作，也累了自己。

三、完善和發(fā)展我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議和措施

3.1 加大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度，提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行困難的原因之一就是醫(yī)務(wù)人員不了解相關(guān)知識(shí)，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，政府及其相關(guān)部門、醫(yī)院應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的制定教育制度和進(jìn)行宣傳，不斷提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)。

3.2完善相關(guān)法律法規(guī)

我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度還需要加大對(duì)這一方面的關(guān)注力度和研究力度，研究醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)象、任務(wù)、范圍、保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立、管理機(jī)構(gòu)的指責(zé)、管理方式、監(jiān)督、調(diào)解、仲裁等救濟(jì)手段，建立相關(guān)體系，對(duì)一系列問題作出明確規(guī)定， 使之有法可依，有序可循。

3.3政府適當(dāng)給予政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度作為維護(hù)雙方利益的武器，政府有義務(wù)予以適當(dāng)?shù)恼叻龀趾拓?cái)政補(bǔ)貼。政府必須對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行政策扶持和引導(dǎo)，例如，對(duì)發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的公司給予稅收優(yōu)惠，為逐步推行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)打基礎(chǔ)。另外，基于我國醫(yī)療事業(yè)具有社會(huì)公益性的特點(diǎn)，國家可以對(duì)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員給予財(cái)政補(bǔ)貼。

3.4實(shí)行一定程度的強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以借鑒“交強(qiáng)險(xiǎn)”模式，實(shí)行國家強(qiáng)制性投保：強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)必須由各地政府部門組織所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)施，以此降低保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展成本。由專門的第三方來組織鑒定、負(fù)責(zé)賠付等具體事宜，減輕醫(yī)師的從業(yè)壓力，也有利于醫(yī)療事業(yè)發(fā)展。

3.5合理厘定保費(fèi)，擴(kuò)大保障范圍

確定保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)綜合考慮以下因素：1.醫(yī)院的類別、級(jí)別、科別的不同組成;2.醫(yī)院的病床數(shù)和實(shí)際入住率、醫(yī)護(hù)人員人數(shù)和實(shí)際接診、服務(wù)次數(shù);3.過去一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療過失的概率及未來一定時(shí)期內(nèi)醫(yī)療過失發(fā)生的概率等等。降低高費(fèi)率，;采用借用預(yù)約保險(xiǎn)的辦法，根據(jù)申報(bào)記錄厘定實(shí)際應(yīng)收保費(fèi)，多退少補(bǔ);將實(shí)習(xí)、見習(xí)進(jìn)修醫(yī)生納入?yún)⒈７秶贫ㄏ鄳?yīng)的險(xiǎn)別。

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