香港保險熱銷已經(jīng)影響到內(nèi)地一些保險代理人的“生意”。有的代理人為了留住客戶，會故意歪曲香港保險。筆者就曾經(jīng)遇到深圳某大型險企的保險顧問，說香港保險不賠甲狀腺癌。事后證明，這種說法只能用“不靠譜”來形容。

《CM華夏理財》整理出內(nèi)地保險代理人不會告訴你的關(guān)于香港保險的真相，讓讀者對香港保險有一個更為客觀的認(rèn)識。最后還須提醒，香港保險雖好，但并非適合所有人。筆者有位北京的朋友最近就選擇在內(nèi)地投保，她的理由很簡單，本人去香港簽單太過麻煩。所以說，是否應(yīng)該去香港投保，購買什么產(chǎn)品，都應(yīng)該根據(jù)自己的需求而定。

去香港買保險合法嗎？

答：YES！根據(jù)香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權(quán)之保險公司，香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內(nèi)地人士。

需要注意的是，投保人必須親自去香港簽訂單才能獲得保護，如果有人讓你在內(nèi)地簽訂香港保單，那是不受法律保護的。另外，如果投保人與被保險人非同一人，且被保險人超過18歲，則投保人與被保險人均需要到香港；若被保險人未滿18歲，則要提交相關(guān)證明。

購買香港保險要去香港理賠嗎？

答：NO！辦理理賠時，客戶可以通過郵寄方式將資料寄給保險公司，本人是不需要到港索賠的。一般香港保險公司在兩周之內(nèi)會對投資人的理賠申請做出回復(fù)。不過，香港保監(jiān)處會提醒內(nèi)地客戶，如果與保險公司出現(xiàn)訴訟時，投保人或代理人需要親自到香港法庭聆訊。

香港保險為什么便宜？

答：某地區(qū)的保費是根據(jù)該地區(qū)的人生風(fēng)險概率、平均壽命、重疾發(fā)病率、投保人數(shù)等諸多經(jīng)驗數(shù)據(jù)厘定的。香港人平均壽命較內(nèi)地人長，居民投保率更高。另外，跨國保險公司服務(wù)全球客戶，成本經(jīng)過平攤，比內(nèi)地更便宜，再加上保險行業(yè)競爭充分，保險公司的經(jīng)營管理水平較高，費用控制較好。

保險收益率越高越好嗎？

答：NO！ 香港保險的收益率確實比內(nèi)地保險要高，尤其是分紅保險和投資型保險。這是因為香港保險公司面向全球投資，收益更穩(wěn)定，內(nèi)地保險公司投資渠道狹窄，受到的限制更多。但對于保障型的保險產(chǎn)品如重大疾病險，就不必過于看重收益。首先，保險的收益具有不確定性，香港的保險合同也會告訴你，保單分紅屬于“非保證”收益。另外，每家公司的產(chǎn)品特點并不一樣，有的產(chǎn)品分紅高，有的保險產(chǎn)品保障范圍廣，具體還是根據(jù)自己的需求選擇。

重大疾病險保障病種越多越好嗎？

答：不一定。香港重疾險可以保障50種以上疾病，有的產(chǎn)品甚至可以保120多種，但并非保障疾病數(shù)量越多越好。有些疾病的發(fā)生概率非常小，但只要列入保險合同之中，投資人就為此支付保費。發(fā)病率較高的疾病，無非就是幾種。比如內(nèi)地保險合同中規(guī)定，惡性腫瘤等6種疾病必須列入重疾險的保障范圍，這6種疾病的發(fā)生率是最高的。如癌癥通常占重疾險理賠比例60%以上，在一些保險公司甚至超過80%。所以說，保險所保障的疾病不是越多越好，主要看保障范圍能否覆蓋投保人的需求。假設(shè)被保險人由于職業(yè)、環(huán)境或者遺傳因素等原因，較容易患上某種疾病，就應(yīng)該多關(guān)注包含相關(guān)疾病保障的產(chǎn)品。

香港哪類保險產(chǎn)品好？

答：并非所有香港保險產(chǎn)品都有優(yōu)勢，比如普通的意外險、醫(yī)療險，考慮在內(nèi)地購買理賠更方便，內(nèi)地保險公司承認(rèn)二級以上醫(yī)院開具的證明，香港保險公司則大多只認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院。此外，兒童高端醫(yī)療險也可以考慮在內(nèi)地購買，對于兒童來說，內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品在保費和保額方面均能達到較高保障，且就醫(yī)更方便。

香港的重疾險保障更全面嗎？

答：整體而言的確如此，香港重疾險所保障的疾病種類更多。但需要注意兩點：一是不同公司對某種疾病的保障不盡相同，比如某個頗受內(nèi)地人歡迎的香港重疾險就將甲狀腺癌列入輕癥范圍，不屬于重大疾病。要知道近年內(nèi)地甲狀腺癌的發(fā)病率是相當(dāng)高的。二是對于輕癥的賠付，內(nèi)地一些產(chǎn)品將輕癥列入額外賠付的范圍，發(fā)生輕癥會按一定比例賠償，且重大疾病的保額不受影響。香港主流的保險產(chǎn)品是輕癥按照一定比例預(yù)支保額，預(yù)支之后，余下的保額將相應(yīng)減少。

去香港投保要先體檢嗎？

答：NO！購買香港保險一般情況下無需體檢，但保險公司會隨機抽查。如果你有意購買香港保險，不需要為了證明自己沒病而提前體檢。如果在投保前故意體檢，保險公司反而可能懷疑你的身體情況。另外，一些內(nèi)地女性體檢被檢查出乳腺增生，內(nèi)地醫(yī)生出具的報告又模棱兩可，可能使香港保險公司的核保無法做出準(zhǔn)確判斷。

我應(yīng)該買香港保單嗎？

答：不一定。并非所有人都需要購買香港保險，畢竟兩地的法律框架不同，購買的便捷性也不同。尤其對于那些缺乏保險知識的人來說，內(nèi)地投保可以與保險顧問面對面咨詢，溝通更有效。很多去香港投保的高凈值人士，此前也購買過內(nèi)地保險。保險業(yè)人士建議，如有去香港工作或者生活的打算，可購買香港保險；若投保金額較大，則可以分別購買內(nèi)地和香港兩地的保險產(chǎn)品，以分散風(fēng)險。

香港保險公司會倒閉嗎？

答：可能性不大。內(nèi)地法律規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。香港沒有硬性規(guī)定要求保險公司不能倒閉，香港法律對投保人的保障主要在于：第一，所有經(jīng)營一般業(yè)務(wù)的保險公司，須在香港維持一定的資產(chǎn)，數(shù)額不少于其香港一般業(yè)務(wù)凈負(fù)債的80%及因應(yīng)該業(yè)務(wù)而適用的償付準(zhǔn)備金的總和。此規(guī)定旨在確保一旦保險公司無償付能力，他們將有資產(chǎn)在香港以應(yīng)付香港保單持有人的申索。第二，在保險公司出現(xiàn)令人關(guān)注的情況時，管理部門將采取行動，以維護保單持有人及潛在保單持有人的權(quán)益，包括限制保費收入、限制投資、規(guī)定由獲認(rèn)可受托人保管資產(chǎn)等。如果擔(dān)心保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，可以投保于大型保險公司。目前香港的幾家大型保險公司的國際信貸評級是A級，優(yōu)于內(nèi)地保險公司。