位于香港尖沙咀的某知名保險(xiǎn)公司大樓，每逢周末必定人山人海。許多人從內(nèi)地各大城市蜂擁而來(lái)，由于每個(gè)簽約流程都要排隊(duì)，他們甚至要為此花上整整一天時(shí)間。與這家保險(xiǎn)公司毗鄰的香港最大規(guī)模購(gòu)物中心海港城，竟被映襯得有點(diǎn)門庭冷落。

內(nèi)地居民“港淘”保險(xiǎn)持續(xù)高燒。自2011年來(lái)，內(nèi)地投保金額平均每年以超過(guò)50%的速度增長(zhǎng)。繼富人之后，白領(lǐng)和中產(chǎn)成為新的購(gòu)買力。

Hong Kong Insurance

不買奢侈品買保險(xiǎn)

每年圣誕節(jié)期間是香港的購(gòu)物季，大量?jī)?nèi)地居民涌入香港“血拼”。與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內(nèi)地游客赴港首選必買品。

上海的高小姐趁年底出差深圳的機(jī)會(huì)去了一趟香港。由于時(shí)間緊張，簽完保單后，她已經(jīng)沒有時(shí)間去商場(chǎng)購(gòu)物，直接坐大巴返回深圳乘機(jī)返滬。有了高小姐的示范效應(yīng)，她身邊很多同事也對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣，有意加入“港淘”保單行列。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)，去年前三季度，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)為211億元，占總新造保單保費(fèi)21.7%。也就是說(shuō)，香港新增100元保費(fèi)，內(nèi)地人貢獻(xiàn)近22元。

深圳市慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱慧擇網(wǎng)）是國(guó)內(nèi)最大的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。早于2013年，該公司的總經(jīng)理、創(chuàng)始人馬存軍就意識(shí)到，內(nèi)地人購(gòu)買香港保單將成為趨勢(shì)，并有意涉足香港保險(xiǎn)，直到去年中，慧擇網(wǎng)正式完成對(duì)一家香港經(jīng)紀(jì)公司的股權(quán)收購(gòu)?，F(xiàn)在，這家香港經(jīng)紀(jì)公司，主要為內(nèi)地居民提供香港保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。

慧擇網(wǎng)海外事業(yè)部總經(jīng)理王薇認(rèn)為，近年內(nèi)地人熱衷“港淘”保險(xiǎn)，不外乎幾個(gè)原因：

首先，現(xiàn)在去香港買保險(xiǎn)比較方便，理賠也簡(jiǎn)單，只需通過(guò)快遞將所需資料寄送至香港；其次是內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足不了客戶需求，相比之下，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較合理；另外，美元升值趨勢(shì)明朗，配置美元資產(chǎn)的需求增加，保險(xiǎn)是配置美元最方便的金融工具。

還有一些資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)為中高凈值客戶提供香港保險(xiǎn)通道。階梯財(cái)富資產(chǎn)管理公司是國(guó)內(nèi)第一批能夠提供一對(duì)一金融定制服務(wù)的企業(yè)，香港保險(xiǎn)是其提供的跨境金融服務(wù)之一。

該公司董事長(zhǎng)、CEO崔說(shuō)，相比內(nèi)地保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)發(fā)展了100多年，已經(jīng)相當(dāng)成熟，理賠方面也更加方便和人性化。

香港靠金融服務(wù)業(yè)立足，保險(xiǎn)業(yè)作為香港的重要產(chǎn)業(yè)，在整個(gè)東南亞都具有競(jìng)爭(zhēng)力，除了內(nèi)地居民，大量東南亞人和中國(guó)臺(tái)灣人也會(huì)到中國(guó)香港投保。

基于越來(lái)越多內(nèi)地客人到香港投保，香港相關(guān)部門向內(nèi)地客戶提供的服務(wù)也越來(lái)越多。自2013年5月1日起，香港保險(xiǎn)索償投訴局將其服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展至非香港居民，且其司法權(quán)限可裁決的賠償限額也在不斷上調(diào)。今年1月1日，該賠償限額已上調(diào)至100萬(wàn)港元。

Hong Kong Insurance

香港保險(xiǎn)，好在哪里？

陳小姐此前購(gòu)買了一份保額20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，幾年之后，當(dāng)時(shí)保額已經(jīng)顯得有些不合時(shí)宜，保險(xiǎn)公司建議她增加保額。咨詢朋友之后，她決定去香港投保。

在陳小姐的朋友圈，擁有香港保單的人比比皆是。香港保險(xiǎn)到底有什么魔力呢？與內(nèi)地保險(xiǎn)相比，香港保險(xiǎn)保障范圍較全面、保費(fèi)更低，收益更高，且理賠條件相對(duì)寬松。

香港重疾險(xiǎn)覆蓋范圍，一般都在50種以上，內(nèi)地大多數(shù)重疾險(xiǎn)的保障范圍一般只有三四十種。以相同保額計(jì)算，香港保單的保費(fèi)比內(nèi)地大型保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的保費(fèi)低兩至三成。

以香港某主流重疾險(xiǎn)與內(nèi)地一款性價(jià)比較受認(rèn)可的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，一位30歲男性（非吸煙）投資50萬(wàn)元，分20年繳費(fèi)。前者保障52種疾病，年繳保費(fèi)11707元（人民幣對(duì)美元匯率以6.5計(jì)算），后者保障42種疾病，保費(fèi)為13200元人民幣。

另外，香港保險(xiǎn)投資渠道廣，保險(xiǎn)收益率更高。以分紅型壽險(xiǎn)為例，香港某熱銷產(chǎn)品的收益率多維持在6%-8%，內(nèi)地類似的分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品利率5%已經(jīng)算非常高了。

理賠更是內(nèi)地保險(xiǎn)的“死穴”。長(zhǎng)期以來(lái)，內(nèi)地重疾險(xiǎn)以理賠難、“保死不保生”備受詬病。香港保險(xiǎn)的理賠條款更為寬松。

一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者親身體驗(yàn)過(guò)內(nèi)地保險(xiǎn)賠償之不易。這位保險(xiǎn)從業(yè)者的母親因意外跌倒導(dǎo)致股骨骨折，之前他曾為母親投保意外險(xiǎn)（附加醫(yī)療）。老人住院后，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，保險(xiǎn)公司很快賠了醫(yī)療費(fèi)，但是主險(xiǎn)部分卻不予以賠償。原因是合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人意外受傷獲賠的條件是，必須滿足180天之內(nèi)因意外導(dǎo)致傷殘。但是這位保險(xiǎn)從業(yè)者卻不忍心老人長(zhǎng)期臥床，自己花了幾萬(wàn)元為母親安裝了股關(guān)節(jié)。按照保險(xiǎn)公司的合同，只要老人不換關(guān)節(jié)一直臥床就可以理賠，做了手術(shù)痊愈就不能獲得賠償。

王薇介紹，香港保險(xiǎn)的發(fā)展歷史悠久，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保費(fèi)、計(jì)算組合方面都走在最前線，能解決客戶的實(shí)際需求。根據(jù)香港某保險(xiǎn)公司的2014年度理賠報(bào)告，該公司重疾的理賠成功率為87.11%，這一數(shù)字遠(yuǎn)高于內(nèi)地重疾險(xiǎn)的76%。

香港一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指出，香港重疾險(xiǎn)不能理賠，主要因?yàn)閭€(gè)別客戶向保險(xiǎn)公司隱瞞了病史，最后被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，因此拒賠。香港保險(xiǎn)雖然有兩年之后不可爭(zhēng)議條款，但是若投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

Hong Kong Insurance

內(nèi)地保險(xiǎn)反擊，低價(jià)保單陸續(xù)有來(lái)

總體來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)確實(shí)具備優(yōu)勢(shì)，但是否需要“舍近求遠(yuǎn)”，去香港投保，還是要因人而異。尤其是近一年多，內(nèi)地保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品，在保障疾病種類及費(fèi)率上，已經(jīng)接近香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些產(chǎn)品的輕癥保障，甚至比香港的產(chǎn)品更全。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境放松、內(nèi)地居民投保率上升，未來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的差距會(huì)越來(lái)越小。

2015年是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)豐收的一年。保監(jiān)會(huì)消息顯示，2015年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.43萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)12萬(wàn)億。相比每年內(nèi)地人士赴港投保的200多億港元保費(fèi)，顯然不足以相提并論。

王薇認(rèn)為，內(nèi)地人士購(gòu)買香港保險(xiǎn)，從規(guī)模上講，對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的影響可以忽略不計(jì)，從產(chǎn)品角度則可能產(chǎn)生一些影響，比如推動(dòng)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品改善，使其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)等方面趨于完善。

近年內(nèi)地一些中小保險(xiǎn)公司已經(jīng)在謀求產(chǎn)品方面的突破，一些新出現(xiàn)的產(chǎn)品已經(jīng)比較接近香港的主流重疾險(xiǎn)。

如某總部位于北京的壽險(xiǎn)公司去年就推出一款可以保52種重疾、15種輕癥的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品推出之后，受到多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的推薦。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的分析員認(rèn)為，該產(chǎn)品從保障疾病的種類、保費(fèi)方面，已經(jīng)與香港主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為接近。以50萬(wàn)人民幣保額為例，該產(chǎn)品的保費(fèi)甚至低于某款在香港較受歡迎的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品（不考慮分紅）。

另一方面，內(nèi)地重疾險(xiǎn)對(duì)于輕癥的保障也在不斷突破。曾經(jīng)不被列入保障范圍之內(nèi)的“原位癌”，如今被多數(shù)保險(xiǎn)合同列入輕癥的保險(xiǎn)范圍。上文提到的這款產(chǎn)品輕癥保障達(dá)15種，除原位癌外，還包括一些較早期的疾病、較輕微的手術(shù)以及意外傷害，且一旦被保險(xiǎn)人得了輕癥，余下保費(fèi)即可豁免。上述香港資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在比較了這款產(chǎn)品與香港某主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之后坦承，該產(chǎn)品在輕癥方面確實(shí)較香港的產(chǎn)品更為全面。

隨著越來(lái)越多內(nèi)地人到香港投保，也令香港保險(xiǎn)公司面臨一些頭痛的新問(wèn)題。

內(nèi)地由于環(huán)境、食品安全、壓力等問(wèn)題，各種疾病的發(fā)生越來(lái)越年輕化，內(nèi)地高凈值人士、企業(yè)家自殺也時(shí)常見諸報(bào)端。香港保險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)香港的人生風(fēng)險(xiǎn)概率、平均壽命、重疾發(fā)病率、投保人數(shù)等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)厘定的。有人擔(dān)心，大量?jī)?nèi)地人投保香港保險(xiǎn)，會(huì)增加香港保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。比如有保險(xiǎn)公司就遇到內(nèi)地高凈值人士投保之后，沒過(guò)多久就自殺的案例，按照保險(xiǎn)合同，投保壽險(xiǎn)一年之后自殺，保險(xiǎn)公司都須做出賠償。

一位資深獨(dú)立保險(xiǎn)人指出，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率之所以比較低，很重要的原因是香港人投保率高。按這個(gè)方向考慮，中國(guó)內(nèi)地人口數(shù)量全球最多，保險(xiǎn)應(yīng)該是全世界最便宜的，未來(lái)，隨著國(guó)人投保越來(lái)越普遍，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)不斷下降。