摘 " 要：農業(yè)作為海南省的重要產業(yè)，對于促進海南省經濟發(fā)展，穩(wěn)定就業(yè)意義重大。郵政儲蓄銀行作為服務農業(yè)的主要金融機構，深入探索服務農業(yè)發(fā)展的模式對于提升服務農業(yè)水平具有重要意義。本文圍繞海南省農業(yè)模式的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，提出了郵儲銀行服務海南農業(yè)發(fā)展模式的轉型趨勢，并提出了相關配套措施。

關鍵詞：郵儲銀行;農業(yè);服務模式

中圖分類號：F832.4 " " "文獻標識碼：A〓 "文章編號：1003-9031（2016）02-0082-03 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.18

一、海南省農業(yè)發(fā)展模式概況

根據(jù)海南省農業(yè)基本情況，筆者從金融機構提供金融服務的角度對海南省的農業(yè)發(fā)展模式進行了分類，以下幾種類型占據(jù)主導地位：

（一）個體散戶農業(yè)發(fā)展模式

個體散戶農業(yè)發(fā)展模式是伴隨土地家庭聯(lián)產承包責任制而來的，它將集體土地分配給農戶自主經營，土地使用權歸農民家庭所有。本文所指的個體散戶農業(yè)發(fā)展模式主要有以下特點：一是單戶經營規(guī)模小，農業(yè)機械化程度低;二是未形成聚集效應，當?shù)胤N植的農產品比較分散;三是沒有農業(yè)特色競爭優(yōu)勢，這有別于特色農業(yè)發(fā)展模式。個體散戶農業(yè)發(fā)展模式是我國農業(yè)發(fā)展的初級模式，雖容納了大量的就業(yè)，但生產效率低，不利于農業(yè)生產的升級，從目前海南省農業(yè)發(fā)展的情況來看，個體散戶農業(yè)發(fā)展模式還占據(jù)著非常重要的地位，是海南農業(yè)發(fā)展的重要支撐。

（二）特色農產品發(fā)展模式

海南省特色農產品的開發(fā)是海南農業(yè)起步最早，也是海南目前最主要的農業(yè)發(fā)展模式，這種發(fā)展模式主要依靠自然資源優(yōu)勢將農業(yè)生產進行聚集，農業(yè)生產發(fā)展的自發(fā)性比較強，目前 “一地一品”在海南各市縣還是比較普遍。

目前海南特色農產品模式還僅僅處于特色農產品的初級階段，即特色農產品的開發(fā)主要依靠地區(qū)的自然資源優(yōu)勢，還未形成地區(qū)知名品牌，具有地方特色和良好市場前景的農產品未與品牌建設有效結合起來。

（三）專業(yè)大戶帶動模式

本文涉及到的專業(yè)大戶主要以家庭為單位，與經濟組織模式存在本質上的區(qū)別。隨著土地流轉制度的完善和農業(yè)產業(yè)化經營的需求，專業(yè)大戶作為一種比小農生產經營更加高效的農業(yè)發(fā)展模式迅速成長起來，與小農生產經營相比，專業(yè)大戶模式生產規(guī)模更大，生產的專業(yè)化程度更高，目前專業(yè)大戶在海南呈數(shù)量不斷增長的趨勢，專業(yè)大戶地域和行業(yè)分布廣泛，對于帶動農村經濟發(fā)揮著強有力的示范帶頭作用，但與農業(yè)強省相比，海南省的農業(yè)大戶帶動模式還有非常大的空間。

按照海南當?shù)貥藴屎蛧鴥认嚓P分類標準，本文認為作為專業(yè)大戶帶動模式的經營主體應主要具備以下三個條件：一是生產經營以戶為單位，屬于家庭經營性質，這有別于合作組織;二是種養(yǎng)殖突出，其產值應占家庭經營總量的70%以上;三是要有相當?shù)囊?guī)模，種養(yǎng)殖規(guī)模需要消納2個勞動力以上，戶均農業(yè)產量要超過當?shù)仄骄?倍以上。

二、郵儲銀行海南省分行金融服務海南農業(yè)的主要模式

（一）個體散戶金融服務模式

個體散戶金融服務模式是郵儲銀行海南省分行金融服務農業(yè)發(fā)展的核心業(yè)務之一，此項服務模式是主要通過聯(lián)?；虮ＷC的方式，向從事種養(yǎng)殖業(yè)的農戶提供融資服務的一種金融服務方式，單戶貸款金額一般不高于10萬元。個體散戶金融服務模式的服務對象覆蓋了全省零散從事農業(yè)種養(yǎng)殖的客戶，人員在地域和行業(yè)等各個方面高度分散，可以說是金融服務農業(yè)發(fā)展的初級模式，也是各金融機構金融服務的空白區(qū)。2014年全年郵儲銀行海南省分行發(fā)放10萬元以下的農戶小額貸款7.5億元，惠及農戶1.13萬戶，全年累計為7245戶農戶申請2554萬元貼息。

（二）特色農業(yè)金融服務模式

特色農業(yè)金融服務模式是郵儲銀行海南省分行針對海南特色優(yōu)勢農產品種養(yǎng)殖業(yè)推出的一項金融服務模式，目前實施地區(qū)是特色農業(yè)發(fā)展已形成一定規(guī)模的特色農產品聚集地，包括三亞的芒果種植、陵水的魚排養(yǎng)殖、儋州和臨高的漁船捕撈、萬寧和瓊海的檳榔加工等。特色農業(yè)金融服務模式是在個體散戶金融服務模式基礎上的調整，調整主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是單戶貸款金額是10萬元基礎之上適度提升，單戶金額一般可達到個體散戶金融服務模式的3倍以上;二是擔保模式的創(chuàng)新，特色農業(yè)金融服務模式突破了聯(lián)保、保證的擔保模式范圍，充分利用了客戶從事特色行業(yè)的優(yōu)勢，比如煙草貸款、檳郎加工貸款等;三是貸款期限突破了1年期，大部分農業(yè)種養(yǎng)殖加工的生產周期都在1年以內，當前特色農業(yè)金融服務模式針對部分優(yōu)勢特色行業(yè)延長了貸款期限，突破了1年的期限，減少了貸款調查的次數(shù)，降低了成本，提高了農戶的貸款使用效率。

（三）專業(yè)大戶金融服務模式

2014年郵儲銀行海南省分行推出了專業(yè)大戶專項貸款，專業(yè)大戶是指從事種植、養(yǎng)殖業(yè)或其他與農業(yè)相關的經營服務達到一定規(guī)模、專業(yè)化生產經營的新型農業(yè)經營主體。目前主要的貸款對象為家庭農場，家庭農場是指以家庭成員為主要勞動力，從事農業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產經營，并以農業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農業(yè)經營主體。在貸款額度方面，單筆貸款金額最高可至500萬元。在貸款期限方面，單筆貸款最長期限2年。

三、郵儲銀行海南省分行金融服務發(fā)展模式轉型研究

（一）積極發(fā)展農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式

農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，就是通過與農業(yè)產業(yè)鏈中位居核心地位的產業(yè)化核心企業(yè)、農村商品流通企業(yè)、農村專業(yè)批發(fā)市場等經營主體的合作，在為核心經營主體提供金融服務的同時，系統(tǒng)分析產業(yè)鏈中不同環(huán)節(jié)客戶的金融需求及內在聯(lián)系，上下延伸金融服務觸角，著力為全產業(yè)鏈客戶提供金融服務的模式。農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式之所以在郵儲銀行將來金融服務農業(yè)的模式中占據(jù)重要地位，主要優(yōu)勢在以下幾個方面：一是通過農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，郵儲銀行可借助核心企業(yè)等核心經營主體批量營銷拓展其上下游客戶，此種模式為金融機構低成本批量開發(fā)農村市場提供了工具，有效解決了金融機構服務海南農業(yè)的瓶頸問題;二是通過核心企業(yè)穩(wěn)固了上下游企業(yè)和農戶關系，在一定程度了降低了市場波動的風險;三是通過對上下游客戶和核心企業(yè)動態(tài)的雙向掌握，可以更多的了解鏈條上相關方的經營信息，在一定程度上解決了金融機構與貸款主體信息不對稱的問題;四是綜合收益高，此模式還可以向核心企業(yè)提供資金歸集、對公理財?shù)染C合服務，提升客戶綜合貢獻度和忠誠度。

（二）探索農戶批量開發(fā)金融服務模式

從郵儲銀行可持續(xù)發(fā)展的角度來看，相對于分散的農戶貸款而言的，農戶貸款批量開發(fā)模式是必然的趨勢。郵儲銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，通過與農戶有密切關系的第三方合作平臺的合作，構建農戶貸款增信機制和批發(fā)式作業(yè)機制，實現(xiàn)農戶貸款的集約化經營、精細管理，并在提高農戶貸款投放量的同時，實現(xiàn)農戶貸款的成本可控、風險可控、商業(yè)可持續(xù)。

農戶貸款批量開發(fā)模式主要針對的客戶是區(qū)域行業(yè)內缺乏緊密上下游關系的農產品種養(yǎng)殖戶，這類產品的種養(yǎng)殖在區(qū)域內未形成有效的規(guī)模效應，分布相對比較松散，農產品銷售的波動性較大。通過引入第三方平臺等方式，概括起來，就是“郵儲銀行+A+農戶”模式，其中A就是因地制宜選取的第三方平臺，包括合作組織、批發(fā)市場、黨政部門（婦聯(lián)、扶貧辦、共青團等社團組織）、信用村等，使當前松散的單個農戶開發(fā)逐步變批量開發(fā)，對于解決當前人力資源瓶頸及信息不對稱等制約農戶小額貸款發(fā)展的障礙具有非常大的促進作用[2]。

（三）深化特色農產品金融服務模式

在海南省政府農業(yè)戰(zhàn)略布局規(guī)劃下，農業(yè)生產特色化、優(yōu)勢化特征日益明顯，海南省各地涌現(xiàn)出一批特色鮮明、需求旺盛、價值突出的特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)集群，并成為當?shù)亟洕鐣l(fā)展的支柱產業(yè)。在前期簡單調整1-2個產品要素的基礎上，大力深化特色農產品金融服務模式是郵儲銀行海南省分行提高農業(yè)支持力度的有效模式。深化特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)集群服務模式，就是圍繞特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)集群聚集度高、附加值高、比較優(yōu)勢明顯的特點，緊緊抓住從事種植、養(yǎng)殖的農戶這一關鍵群體，通過在貸款主體準入、額度、期限、擔保、還款方式等要素上出臺差異化的政策和產品，實現(xiàn)對特色、優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)集群的深度和個性化金融服務。與農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式相比，特色農業(yè)、優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)集群服務模式，更注重對具有相對競爭優(yōu)勢、區(qū)域特征明顯的同質化客戶群的服務。通過此模式，郵儲銀行可以支持一批規(guī)模大、效益好、抗風險能力強的專業(yè)大戶、家庭農場等新型農業(yè)經營主體，以及為特色、優(yōu)勢農業(yè)提供配套服務的小微企業(yè)、專業(yè)合作社、流通企業(yè)，推動各地“三農”業(yè)務因地制宜發(fā)展。

（四）加快新型農業(yè)經濟主體金融服務模式的拓展

新型農業(yè)經營主體包括家庭經營、集體經營、合作經營、企業(yè)經營等多種方式，在成長階段、金融需求等方面差異較大，這需要構建服務全面、結構合理、主體多樣、層次豐富的現(xiàn)代農村金融服務體系。下一階段，郵儲銀行應在海南省內重點選擇一批家庭農場等新型農業(yè)經營主體發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，作為積極拓展金融服務模式的試點客戶，包括土地承包經營權、海域使用權、魚塘使用權等等的新?lián)７绞?，都可以在這些新型農業(yè)經濟主體中充分利用[3]。

四、郵儲銀行金融服務農業(yè)發(fā)展模式轉型的保障措施

（一）提高從業(yè)人員素質

從郵儲銀行金融服務海南農業(yè)模式轉型的趨勢來看，單筆金額的提升及貸款的批量開發(fā)是一個重要趨勢，在貸款風險方面，對于農戶的單個把控也逐步拓展到對產業(yè)鏈條的全面把控，對信貸從業(yè)人員綜合素質的要求也在不斷提升，因此，提高信貸從業(yè)人員的素質是實現(xiàn)金融服務農業(yè)模式轉型的關鍵。提高信貸從業(yè)人員的素質應從以下三個方面入手：一是從源頭上把控信貸從業(yè)務人員的素質，一方面積極選拔優(yōu)秀人員充實到信貸隊伍，另一方面，對于不適合在信貸隊伍的人員應及時調整崗位;二是加強信貸人員的培訓，主要從業(yè)務制度、業(yè)務技能和綜合能力等方面強化信貸從業(yè)人員的培訓;三是完善信貸人員的晉升渠道，為穩(wěn)定信貸隊伍的優(yōu)秀人員提供良好的條件。

（二）加快涉農產品創(chuàng)新

涉農產品的創(chuàng)新是推動郵儲服務農業(yè)模式轉型的利器，加快涉農產品的創(chuàng)新需重點關注三個方面：一是加強省分行與市縣的聯(lián)動，通過省分行與市縣的分工協(xié)作，提高涉農產品創(chuàng)新的時效性和實用性;二是加強市場和行業(yè)研究，以市場和行業(yè)研究為手段，及時掌控市場和行業(yè)信息，為涉農產品創(chuàng)新提供有效信息;三是加強產品經理隊伍建設，提升產品創(chuàng)新的專業(yè)化程度，提高涉農產品創(chuàng)新效率。

（三）優(yōu)化涉農產品業(yè)務流程

涉農產品的業(yè)務流程對于涉農業(yè)務的推動具有非常重要的作用，業(yè)務流程的優(yōu)化主要包括：實現(xiàn)機構設置的扁平化管理，簡化中間的無效環(huán)節(jié)，提高機構運行效率，提高涉農貸款的發(fā)放效率;提高涉農貸款流程的電子化操作，通過系統(tǒng)升級和設備完善等措施，逐步實現(xiàn)涉農產品審查審批流程的電子化，提高審查審批效率;加強審查審批隊伍建設，提高審查審批的專業(yè)性程度，通過審查審批能力的提升，優(yōu)化業(yè)務材料收集等流程。

參考文獻：

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[2]趙世忠.農業(yè)銀行服務“三農”模式研究[J]農村金融研究，2014，18（2）：16-21.

[3]史靜文，楊菁.淺析農業(yè)發(fā)展銀行服務“三農”與可持續(xù)發(fā)展問題研究[J]中國經貿導刊，2014，26（12）：60-63.