摘 " 要：近幾年，我國影子銀行在金融脫媒、資金脫媒的不斷演進(jìn)中迅速發(fā)展起來，尤其各類理財(cái)產(chǎn)品、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售的信貸類產(chǎn)品等創(chuàng)新性影子銀行不斷發(fā)展壯大。然而，金融市場的監(jiān)管卻沒有及時(shí)為新興行業(yè)保駕護(hù)航，經(jīng)營不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)不可控等問題仍然存在，極易淪為為不法分子清洗黑錢的通道。本文對我國影子銀行的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析探究，并提出相關(guān)意見和建議。

關(guān)鍵詞：影子銀行;洗錢風(fēng)險(xiǎn);研究

中圖分類號(hào)：F832.3 " " "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 "文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0051-04 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.11

一、影子銀行基本內(nèi)涵

（一）涵義

影子銀行（Shadow Banking System）的概念由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利（McCulley）在2007年美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上首次提出，他認(rèn)為影子銀行是“從事銀行業(yè)務(wù)卻沒有收到政府監(jiān)管的各類實(shí)體的活動(dòng)之和”，包括投資銀行、對沖基金、貨幣市場基金、債券、保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)性投資工具（SIV）等非銀行金融機(jī)構(gòu)。國際貨幣基金組織在2008年發(fā)布的《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》中，第一次提出了“準(zhǔn)銀行體系”，指出影子銀行不僅僅指代一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，還包括一系列可以替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的部門或金融工具。目前，較為權(quán)威的定義是由國際金融理事會(huì)提出的定義：“在銀行監(jiān)管體系之外的信用中介體系，包括組織實(shí)體和業(yè)務(wù)活動(dòng)”，涵蓋投資銀行、貨幣市場基金、私募股權(quán)基金、金融公司等。

在我國，影子銀行至今還沒有統(tǒng)一的概念。中國社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心副主任袁增霆認(rèn)為，“中國的‘影子銀行’主要指銀行理財(cái)部門中典型的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，特別是貸款池、委托貸款項(xiàng)目、銀信合作的貸款類理財(cái)產(chǎn)品”。該研究所金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任劉煜輝認(rèn)為，中國的“影子銀行”包含兩部分，一部分主要包括銀行業(yè)內(nèi)不受監(jiān)管的證券化活動(dòng)，以銀信合作為主要代表，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù);另一部分為不受監(jiān)管的民間金融，主要包括地下錢莊、民間借貸、典當(dāng)行等。2014年1月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（國辦發(fā)[2013]107號(hào)）對國內(nèi)的影子銀行給出較為完整的界定，即我國影子銀行主要包括三類：一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)督的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等。二是不持有金融牌照，存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu)，包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等。三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，包括貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、部分理財(cái)業(yè)務(wù)等[1]。

（二）特點(diǎn)

1.交易模式采用批發(fā)形式。商業(yè)銀行的零售模式以強(qiáng)大的資金支持滿足不同的貸款需求，隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，整體違規(guī)概率趨于下降;影子銀行的批發(fā)模式是匯集多方資金去滿足某一個(gè)人、企業(yè)或組織的資金需求，其違約率與商業(yè)銀行相等，但由于所占資金量的擴(kuò)大而可能導(dǎo)致違約金額上升。

2.場外交易不透明。影子銀行對其結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品公開披露的信息較少，在運(yùn)作過程中使用了多層次的金融衍生工具，產(chǎn)生的多種金融衍生品交易大都在柜臺(tái)交易市場進(jìn)行，信息披露制度很不完善。

3.使用較高的杠桿率。影子銀行長期處于監(jiān)管之外，又不具備商業(yè)銀行那樣豐厚的資本金，卻具有和商業(yè)銀行類似的中介功能，因此影子銀行在融資貸款過程中使用較高的杠桿率，放大其可貸資金規(guī)模，大量利用財(cái)務(wù)杠桿舉債經(jīng)營。

（三）分類

本文從監(jiān)管部門管理的角度出發(fā)，按監(jiān)管的力度強(qiáng)弱將我國的影子銀行分為三個(gè)類別：一是從事增信或抵押類金融業(yè)務(wù)，如信托公司、財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司、私募基金公司、融資租賃公司;二是具有以銀信合作式銀行理財(cái)產(chǎn)品為代表的銀行表外業(yè)務(wù)，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、委托貸款等;三是廣泛的民間金融借貸業(yè)務(wù)，如商會(huì)、互助基金、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等。

二、國內(nèi)影子銀行監(jiān)管情況

（一）增信或抵押類金融業(yè)務(wù)

從事增信或抵押類金融業(yè)務(wù)的影子銀行，我國已通過分業(yè)監(jiān)管的模式對其做出了相應(yīng)監(jiān)管，如信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司等已納入反洗錢監(jiān)管范圍，這些機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢政策和制度，履行反洗錢職責(zé)，業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)相對良好，風(fēng)險(xiǎn)相對較小。而擔(dān)保公司、私募基金公司等尚未納入反洗錢義務(wù)主體范圍，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司由各省市政府確定監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、推出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向部際聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作;中國證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)對私募證券投資基金公司進(jìn)行自律管理，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入登記制度，按規(guī)定向基金業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送基本情況，而私募股權(quán)基金則由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。

（二）銀行表外影子銀行業(yè)務(wù)

銀行理財(cái)產(chǎn)品分為兩種，一種是保本型理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)納入銀行資產(chǎn)負(fù)債表，屬于表內(nèi)業(yè)務(wù);另一種是非保本型理財(cái)產(chǎn)品，其投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)，屬于表外業(yè)務(wù)，可計(jì)入影子銀行。我國適用于金融業(yè)的反洗錢法律法規(guī)是銀行表外理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管依據(jù)，但缺乏針對性，目前還沒有對銀行表外理財(cái)業(yè)務(wù)制定專門的反洗錢規(guī)章制度。

（三）民間借貸金融服務(wù)類影子銀行業(yè)務(wù)

此前，民間借貸長期處于“三無”狀態(tài)，即無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。2015年7月人民銀行聯(lián)合有關(guān)部委出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸（包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸即P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款）由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

三、影子銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）增信或抵押類金融業(yè)務(wù)洗錢模式

1.擔(dān)保公司。一是將非法資金注入融資性擔(dān)保公司，通過黑白混合，利用中介融資機(jī)構(gòu)不僅實(shí)現(xiàn)清洗黑錢的目的，還能獲得收益。二是洗錢分子注冊成立“空殼公司”，由洗錢集團(tuán)控制的擔(dān)保公司為其做擔(dān)保向銀行申請貸款，利用一系列的虛假信貸資料和評(píng)估證明材料騙取銀行信貸資金，再通過提前還貸等手法將資金洗白。

2.私募基金公司。一是由幾個(gè)合伙人把資金聚集在一起以工作室或投資咨詢公司的形式組建“黑私募”，其中可能存在一些資金來源不正當(dāng)，但“黑私募”一般不會(huì)開展客戶身份識(shí)別工作，也很少關(guān)心合伙人的資金是否合法。如果“黑私募”將資金投入股票市場，證券公司通過一般的身份識(shí)別很難判斷客戶是否擁有私募資金，也難以判斷客戶的資金來源是否合法。二是借助信托公司發(fā)行陽光私募基金。信托公司雖然已納入反洗錢義務(wù)主體，但對陽光私募基金在客戶身份識(shí)別、可疑交易分析判斷等方面仍然存在缺陷，例如信托公司缺乏信息技術(shù)手段識(shí)別利用虛假證件與私募機(jī)構(gòu)簽署理財(cái)合同的客戶，不了解客戶資金的真實(shí)來源和銀行賬戶的實(shí)際控制人，無法判斷陽光私募受益權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性等。此外，私募機(jī)構(gòu)可能與客戶合謀通過違規(guī)交易獲取非法利益，并反復(fù)操作清洗黑錢，或通過關(guān)聯(lián)交易將資金隱蔽地轉(zhuǎn)移給第三方，實(shí)現(xiàn)利益輸送[2]。

" （二）以銀信合作式銀行理財(cái)產(chǎn)品為代表的銀行表外業(yè)務(wù)洗錢模式

1.銀行表外理財(cái)產(chǎn)品。一是銀行在代銷信托計(jì)劃過程中，只在銷售前期對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，而在關(guān)系存續(xù)期間，缺乏持續(xù)跟蹤識(shí)別，從而為不法分子通過合法化的外衣購買到高利率產(chǎn)品提供了便利通道，使其既獲得了高回報(bào)，又達(dá)到清洗非法資金的目的。二是銀行為盤活不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)優(yōu)化，在打包、再打包轉(zhuǎn)讓一些信貸資產(chǎn)的過程中，缺乏對跟蹤者的了解，給洗錢分子可乘之機(jī)。三是在銀保合作業(yè)務(wù)中，洗錢分子將大量非法資金投入理財(cái)產(chǎn)品，一般青睞于投資收益型加保值型保險(xiǎn)，并在短時(shí)間內(nèi)頻繁投保、退保，通過小損失大清洗的方式，實(shí)現(xiàn)洗錢目的。

2.委托貸款。在委托貸款業(yè)務(wù)中，一些銀行對借款人資格審核不嚴(yán)、對貸款資金來源了解不清、用途監(jiān)控不嚴(yán)，可能存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行違規(guī)接受社保資金、企業(yè)年金、財(cái)政預(yù)算外資金、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、住房公共維修費(fèi)等單位委托人辦理的委托貸款，導(dǎo)致資金來源不合規(guī);二是借款人利用委托貸款向國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的行業(yè)或不達(dá)標(biāo)的企業(yè)、項(xiàng)目投入資金，導(dǎo)致資金使用不合規(guī)。

（三）民間金融借貸業(yè)務(wù)洗錢模式

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金采用墊付模式，但由于信息披露等相關(guān)制度的缺失和監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的來源和用途沒有明確的披露，極易暗箱操作。例如，股東或投資人將黑錢注入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中，平臺(tái)很難追蹤其資金流向;犯罪分子也可能將洗錢上游犯罪資金，如貪污賄賂、走私等所得資金進(jìn)行放貸。二是借款人實(shí)施惡意詐騙，以網(wǎng)絡(luò)融資為幌子，通過偽造各類證件在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布借款消息，拿到資金后，借款人立刻人間蒸發(fā)。三是借款人非法集資。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者未真正做到“了解你的客戶”，未對借款人的身份信息、資金來源及其提交、發(fā)布的借款信息真實(shí)性履行核查義務(wù)，借款人可以趁機(jī)在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，向不特定人群募集資金，甚至直接將非法募集的資金放高利貸賺取利差，這種行為涉嫌非法吸收公眾存款。

2.民間借貸。民間借貸缺少相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入、經(jīng)營管理制度約束，交易手續(xù)簡單、程序不規(guī)范，內(nèi)容不公開，基本上靠一張借據(jù)來保持借貸關(guān)系，且沒有相關(guān)的身份識(shí)別程序，對資金來源、交易目的及交易受益人等也沒有進(jìn)行審查，一定程度上洗錢分子獲取高額回報(bào)提供了便利。

四、影子銀行產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）反洗錢監(jiān)管制度存在缺陷

一是監(jiān)管制度缺失。我國金融業(yè)實(shí)行分行業(yè)監(jiān)管，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)“一行三會(huì)”各司其職，但對界定不明確的影子銀行和某些業(yè)務(wù)交叉環(huán)節(jié)的監(jiān)管卻無法可依，如第三方理財(cái)、非金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化、民間借貸等。二是監(jiān)管主體缺位。部分影子銀行機(jī)構(gòu)有主管部門，但監(jiān)督主體缺乏完善的反洗錢管理辦法，形成監(jiān)管真空。例如，銀行由表內(nèi)移到表外的業(yè)務(wù)也具有影子銀行的功能，但至今未出臺(tái)專門的反洗錢規(guī)章制度;典當(dāng)行由商務(wù)部、公安部管理，但監(jiān)管主體未明確規(guī)定該類機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)。

（二）行業(yè)內(nèi)控管理機(jī)制不健全

部分新興行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理相對薄弱，經(jīng)營不規(guī)范情況突出，公司治理不合規(guī)，人員整體素質(zhì)偏低。部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏離主業(yè)，發(fā)展合法經(jīng)營范圍以外的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，參與非法集資、違規(guī)經(jīng)營等風(fēng)險(xiǎn)事件，業(yè)務(wù)偏向“異化”，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)在賬外挪用客戶保證金，或利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金用于高息放貸和洗錢風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。一些私募基金、信托、擔(dān)保公司在巨大經(jīng)營利益驅(qū)動(dòng)下，吸收大量資金的同時(shí)，對資金來源、性質(zhì)的甄別能力有限，忽視了業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，對客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中對銀行理財(cái)產(chǎn)品、非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品（如信托）在身份識(shí)別方面作出了一些規(guī)定，但開展這些業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)基于維護(hù)客戶隱私和吸納客戶的考慮，在完成基本的客戶身份識(shí)別后，并未深入了解客戶的身份背景和職業(yè)信息，尤其當(dāng)前私人銀行運(yùn)作模式盛行，商業(yè)銀行基于維系客戶的角度考慮，未做到強(qiáng)化的盡職調(diào)查，甚至迎合客戶需求，采取簡化的身份識(shí)別程序，存在反洗錢工作漏洞。

（四）資金來源去向缺乏控制

交易的隱蔽性特點(diǎn)為影子銀行成為不法分子的洗錢工具提供了可乘之機(jī)。一是信息披露不完善，不利于核查真實(shí)交易。影子銀行進(jìn)行的交易往往不透明，信息披露制度不完善，鮮有公開的、可以披露的信息，不法分子通過合法業(yè)務(wù)將非法所得轉(zhuǎn)變?yōu)樾问缴系暮戏ㄘ?cái)產(chǎn)，影子銀行機(jī)構(gòu)可能超出合法業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行非法集資等活動(dòng)，再通過合法業(yè)務(wù)清洗募集資金;二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性使資金來源去向難以掌握。影子銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往比較復(fù)雜，在運(yùn)作過程中使用一系列的金融衍生工具和信用中介工具，真實(shí)的資金關(guān)系難以掌握，資金的來源去向監(jiān)測困難，為不法分子進(jìn)行隱蔽交易提供便利。

（五）從業(yè)人員反洗錢意識(shí)比較薄弱

一是納入反洗錢義務(wù)主體的影子銀行，如財(cái)務(wù)公司、信托公司等，從高層管理人員到基層業(yè)務(wù)人員還存在缺乏反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的問題，沒有對反洗錢工作給予足夠的重視。財(cái)務(wù)公司領(lǐng)導(dǎo)層普遍認(rèn)為，“內(nèi)部銀行”不會(huì)發(fā)生洗錢行為，成員單位不可能出現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn);信托公司更多關(guān)注的是項(xiàng)目的收益性高低，對反洗錢法律法規(guī)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較淡薄，與客戶直接接觸的一線人員反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)機(jī)會(huì)極少，識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn)的敏感性較差。二是尚未納入反洗錢義務(wù)主體的行業(yè)，如私募公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則擔(dān)心履行反洗錢義務(wù)會(huì)影響到與客戶的關(guān)系，限制業(yè)務(wù)發(fā)展，從而降低效益，因此這些行業(yè)主動(dòng)配合開展反洗錢工作的意愿較低。在日常業(yè)務(wù)中，這些行業(yè)工作人員擔(dān)心的是資金安全和效益問題，考慮更多的是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，而不顧及或較少顧及洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范，容易使從事行業(yè)成為犯罪分子洗錢的工具。

五、建議和對策

（一）健全反洗錢相關(guān)法律制度

一是出臺(tái)高于部門規(guī)章的行政法規(guī)，遵循反洗錢法確立的“一部門牽頭、多部門配合”原則，進(jìn)一步明確反洗錢行政主管部門、影子銀行各行業(yè)主管部門的反洗錢職責(zé)以及影子銀行各行業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的反洗錢義務(wù)，分行業(yè)深入推進(jìn)反洗錢監(jiān)管制度。二是對已納入反洗錢義務(wù)主體的行業(yè)，人民銀行應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相關(guān)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施，落實(shí)當(dāng)前影子銀行體系客戶身份識(shí)別、大額可以交易等制度;對未納入反洗錢義務(wù)主體的行業(yè)，遵循有序推進(jìn)、差別監(jiān)管的原則，會(huì)同相關(guān)主管部門制定反洗錢監(jiān)管要求，逐步將其納入到履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)范疇。三是充分發(fā)揮影子銀行各行業(yè)協(xié)會(huì)在反洗錢監(jiān)管部門、行業(yè)主管部門與本行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)作用，妥善引導(dǎo)影子銀行各行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，通過制定行業(yè)反洗錢指引等措施，發(fā)揮行業(yè)自律組織協(xié)調(diào)監(jiān)管的潛力，完善和補(bǔ)充反洗錢工作機(jī)制[4]。

（二）實(shí)施影子銀行差別監(jiān)管

根據(jù)影子銀行各行業(yè)的業(yè)務(wù)特征和反洗錢履職情況，采取不同的監(jiān)管措施，實(shí)施差別監(jiān)管。一是對于有金融機(jī)構(gòu)參與的影子銀行業(yè)務(wù)，如銀行表外理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，參與的金融機(jī)構(gòu)具有相對完善的反洗錢內(nèi)控制度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上制定有針對性的反洗錢規(guī)章制度和工作要求;二是對于非金融機(jī)構(gòu)參與的影子銀行及影子銀行業(yè)務(wù)，如民間借貸等，應(yīng)采取有扶有控、有保有壓的政策，開辟多種投資渠道，使民間金融體系轉(zhuǎn)型為新型金融機(jī)構(gòu)，從而在一定程度上化解資金的供求矛盾，還可以壓制地下錢莊等非法機(jī)構(gòu)的生存空間;三是對于無實(shí)體經(jīng)營場所的影子銀行，如P2P，應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入審批制度，完善信息披露，加強(qiáng)資金交易監(jiān)測，抵御洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部管理

一是完善內(nèi)部管理制度。建立健全影子銀行業(yè)務(wù)管理的規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，充分考慮洗錢風(fēng)險(xiǎn)和防范措施，將反洗錢制度嵌入業(yè)務(wù)流程中，引入反洗錢專項(xiàng)審計(jì)制度，為影子銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。二是強(qiáng)化反洗錢各項(xiàng)措施。充分發(fā)揮一線人員的客戶身份識(shí)別作用，有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，認(rèn)真收集、核對并記錄客戶的身份信息、資金來源、資產(chǎn)狀況、交易對手、擔(dān)保人、受益人等證明材料;切實(shí)開展客戶盡職調(diào)查，運(yùn)用多種措施了解客戶的資金來源去向、經(jīng)營狀況、身份信息更新等情況，整合資源重點(diǎn)加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人的監(jiān)控，完善客戶身份識(shí)別的措施和流程，深入了解賬戶和交易的實(shí)際控制人、交易目的及交易背景，切實(shí)提高客戶身份識(shí)別工作質(zhì)量。

（四）提高從業(yè)人員洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

一要樹立正確的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)大局利益和局部利益的關(guān)系，正確處理業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，克服利益至上的思維習(xí)慣;二要積極為金融消費(fèi)者提供信息咨詢服務(wù)，開展反洗錢知識(shí)普及及宣傳工作，提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，不要盲從銀行理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸的高利率，合理選擇投資及獲取資金的渠道，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

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