摘 " 要：本文在調(diào)查貴州省凱里市173戶農(nóng)戶樣本的基礎(chǔ)上，運(yùn)用二元Logistic回歸模型，對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。研究表明：戶主教育程度、農(nóng)戶土地規(guī)模、農(nóng)戶家庭年收入、農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度、貸款利率及是否有親戚朋友在銀行工作對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有顯著影響;而戶主年齡、是否租種土地、農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)及戶與銀行之間的距離則沒有顯著影響。在此基礎(chǔ)上，為更好滿足農(nóng)戶銀行貸款需求，本文對(duì)推動(dòng)西部地區(qū)農(nóng)村金融體制改革提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶;銀行貸款需求;影響因素

中圖分類號(hào)：F832.43 " "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 "文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0008-06 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.02

一、問(wèn)題的提出

我國(guó)西部地區(qū)自然條件相對(duì)惡劣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率較低，農(nóng)村貧困問(wèn)題一直較為嚴(yán)重，隨著經(jīng)濟(jì)的改善，農(nóng)戶的貸款需求增加了，與銀行的聯(lián)系更加緊密了。目前，西部地區(qū)農(nóng)戶雖然存在普遍的貸款需求，但由于銀行貸款手續(xù)相對(duì)復(fù)雜、申請(qǐng)較為困難等客觀原因，農(nóng)戶不得不選擇非正規(guī)渠道貸款，導(dǎo)致銀行貸款的滿足程度相對(duì)較低。

對(duì)于農(nóng)戶借貸需求的影響因素，Adams和Nehman（1979）通過(guò)對(duì)三個(gè)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶的研究發(fā)現(xiàn)，資金借貸成本是影響農(nóng)戶信貸決策的重要因素[1]。Pham和Yoi

chi（2002）針對(duì)越南、印度等國(guó)農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的借貸選擇與其借款目的、生產(chǎn)能力、受教育程度、年齡及地區(qū)等因素有關(guān)[2]。Sarmistha（2002）通過(guò)對(duì)印度的村莊的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶自有土地資產(chǎn)、工資性收入、有無(wú)逾期貸款、能否獲得無(wú)息貸款等都可能對(duì)農(nóng)戶的借貸行為產(chǎn)生影響[3]。Giang（2004）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶特征和貸款條款這兩個(gè)方面的因素對(duì)農(nóng)戶的借貸行為有比較顯著的影響[4]。國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)戶借貸需求的研究近年來(lái)也受到重視。何軍等（2005）以江蘇省農(nóng)戶為例，通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村居民民間借貸需求的主要因素包括農(nóng)戶社會(huì)資本擁有量、農(nóng)戶家庭收入、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)程度及戶主職業(yè)特征等，尤其是農(nóng)戶的社會(huì)資本擁有量對(duì)農(nóng)戶獲取民間借貸的可能性具有非常顯著的作用[5]。顏志杰（2005）等則認(rèn)為，戶主年齡、家庭的財(cái)產(chǎn)狀況、家庭中非農(nóng)就業(yè)人數(shù)、正規(guī)貸款用途及地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件等是影響農(nóng)戶獲得借貸資金的因素[6]。周宗安（2010）通過(guò)構(gòu)建Tobit模型對(duì)山東農(nóng)戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，認(rèn)為家庭規(guī)模、收入來(lái)源、家庭資產(chǎn)總值、負(fù)債水平對(duì)農(nóng)戶的信貸需求具有顯著性影響[7]。易小蘭（2012）以江蘇、河南和甘肅三省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款為例，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶正規(guī)借貸需求的因素主要包括農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總支出、家庭房產(chǎn)與耐用品總折價(jià)、地區(qū)差異等因素[8]。劉娟等（2014）基于廣東省樣本，得出農(nóng)戶受教育年限、家庭有固定工資人數(shù)、農(nóng)戶家庭中在政府部門任職人數(shù)、是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序等因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求意愿具有顯著影響的結(jié)論[9]。

現(xiàn)有研究多以農(nóng)戶家庭及資產(chǎn)的基本特征作為影響農(nóng)戶借貸意愿的主要因素，忽略了農(nóng)村金融環(huán)境等對(duì)農(nóng)戶借貸需求的影響。對(duì)農(nóng)戶借貸需求意愿的衡量，不同學(xué)者采用的方法各異，有以農(nóng)戶最終借貸是否成功來(lái)衡量其借貸行為和需求的，但這并未將“無(wú)借貸需求的農(nóng)戶”與“有借貸需求但未成功借貸的農(nóng)戶”區(qū)分開，與實(shí)際不符[10]。也有學(xué)者以農(nóng)戶將來(lái)的借貸意愿作為考察借貸需求的因素，未考慮到農(nóng)戶的實(shí)際還款能力，這樣的借貸需求可能是無(wú)效的[11]。

本文以貴州省凱里市農(nóng)戶為例，從農(nóng)戶自身和銀行信貸環(huán)境出發(fā)，通過(guò)設(shè)計(jì)不同指標(biāo)并描述各指標(biāo)的具體特征和功能，運(yùn)用回歸模型找出影響其銀行貸款需求的因素，分析影響農(nóng)戶貸款獲得性的原因，并提出相應(yīng)建議。

二、調(diào)查情況

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于2015年5月對(duì)貴州省凱里市農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取分層抽樣，選擇大風(fēng)洞、下司、鴨塘為樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，同時(shí)，采取隨機(jī)抽樣確定樣本村、農(nóng)戶，合計(jì)240戶。240份調(diào)查問(wèn)卷中，剔除漏答和錯(cuò)答關(guān)鍵信息的無(wú)效問(wèn)卷，共回收有效問(wèn)卷173份，問(wèn)卷有效率為72.0%。

（二）樣本描述

從年齡看，接受調(diào)查的農(nóng)戶年齡主要集中分布在26-45歲、46-60歲兩個(gè)階段，分別占樣本總數(shù)的51.6%和32.2%，說(shuō)明接受調(diào)查農(nóng)戶大多為中年人。此外，農(nóng)戶最小年齡為18歲，最大年齡為67歲，平均年齡42.3歲，樣本年齡分布狀況符合目前我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村大部分青年外出務(wù)工，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體主要是中老年人這一實(shí)際情況。

從教育程度來(lái)看，接受調(diào)查的農(nóng)戶教育程度普遍較低，其中小學(xué)52人，初中70人，高中34人，分別占樣本總數(shù)的30.1%、40.5%、19.7%，三者合計(jì)共占到樣本總數(shù)的90.3%，另有11人沒上過(guò)學(xué)。

從農(nóng)戶土地規(guī)模來(lái)看，接受調(diào)查農(nóng)戶擁有土地面積最多的為3-5畝組，共110戶，占樣本總數(shù)63.5%，而擁有10畝以上的農(nóng)戶極少，僅為6戶，占樣本總數(shù)的3.2%。另外，平均每戶農(nóng)戶擁有土地面積為4.7畝，最小面積0.5畝，最大面積25畝，農(nóng)戶之間土地面積差距較大，符合貴州山區(qū)土地細(xì)碎化程度較高的現(xiàn)實(shí)狀況。

從農(nóng)戶是否租種土地情況來(lái)看，農(nóng)戶租種土地情況并不多，僅為10.5%。目前，西部地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶土地大多仍由自家經(jīng)營(yíng)，甚至由于年輕人多選擇外出打工，已有小部分農(nóng)戶選擇撂荒。

從家庭勞動(dòng)力人數(shù)來(lái)看，接受調(diào)查的農(nóng)戶中有2 個(gè)勞動(dòng)力的家庭最多，而只有一個(gè)勞動(dòng)力的家庭最少，占樣本總數(shù)的5.4%。另外，平均每戶勞動(dòng)力人數(shù)為3.62人，其中勞動(dòng)力最少的是1人，最多的為11人。

從農(nóng)戶家庭年收入來(lái)看，接受調(diào)查農(nóng)戶家庭年收入在10000元以下的最多，共72戶，占樣本總數(shù)的41.9%，其次是收入在10001—20000 元的家庭，共54戶，占樣本總數(shù)的31.2%，而收入達(dá)到100000元以上的家庭極少，僅7戶。另外，樣本農(nóng)戶年收入均值為24580.7元，相較于東部地區(qū)農(nóng)村家庭收入水平仍然較低，其中收入最少的僅3000元，收入最多的為200000 元，標(biāo)準(zhǔn)差28581.1，說(shuō)明農(nóng)戶的收入存在很大差距。由于收入問(wèn)題涉及家庭隱私，受訪者回答會(huì)存在隱瞞真實(shí)收入甚至抵觸不填的情況，因此可能會(huì)對(duì)回歸分析結(jié)果造成一定影響。

從農(nóng)戶對(duì)信貸政策的了解程度來(lái)看，接受調(diào)查農(nóng)戶中有52.1%的農(nóng)戶對(duì)信貸政策并不了解，173人中僅有29人比較了解，占樣本總數(shù)的16.9%，沒有對(duì)貸款政策完全了解的農(nóng)戶。

從農(nóng)戶對(duì)貸款利率的看法來(lái)看，接受調(diào)查的173戶農(nóng)戶中，66.7%的農(nóng)戶認(rèn)為目前的銀行貸款利率太高，而在農(nóng)村盛行的鄰里鄉(xiāng)親之間的借貸則不需要支付利息，這就導(dǎo)致農(nóng)戶轉(zhuǎn)向非正規(guī)渠道借貸，可見貸款利率是影響農(nóng)戶銀行貸款需求的重要因素之一[12]。

從農(nóng)戶與銀行之間的距離來(lái)看，距離的兩極分化較為嚴(yán)重，較近的1公里以內(nèi)和較遠(yuǎn)的5公里以上分別占樣本總數(shù)的39.0%和41.7%，這與所選擇的各樣本地區(qū)有很大關(guān)系，其中鴨塘鎮(zhèn)為凱里市郊，其距離銀行近且多，而大風(fēng)洞鄉(xiāng)屬于距州府較遠(yuǎn)的山區(qū)，本地經(jīng)濟(jì)和交通都較為落后，銀行數(shù)量也相對(duì)較少。

從農(nóng)戶是否有親戚朋友在銀行工作來(lái)看，173戶農(nóng)戶中僅有23戶有親戚朋友在銀行工作，所占比例較少。大部分農(nóng)戶在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)均“無(wú)關(guān)系”。

在接受調(diào)查的173戶農(nóng)戶中，有119戶表示未來(lái)有銀行貸款的打算，占樣本總數(shù)的68.7%，而54戶表示沒有，占樣本總數(shù)的31.3%，主要原因是農(nóng)戶認(rèn)為貸款中需要關(guān)系和貸款程序太復(fù)雜?？傮w上看，在樣本地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶還是有意愿從銀行申請(qǐng)貸款的。

三、實(shí)證分析

（一）模型描述

本文中要分析的因變量“農(nóng)戶是否有銀行貸款需求”是對(duì)應(yīng)回答“有”y=1或“沒有”y=0的一個(gè)二分變量，這是一個(gè)非彼即此的問(wèn)題，可對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic回歸分析研究，模型的一般形式如下：

其中，x1，x2…，xk是自變量，表示影響農(nóng)戶銀行貸款需求的各個(gè)因素;？茁1，？茁2，…，？茁k是各自變量的系數(shù);？茁0是常數(shù)項(xiàng);μ是殘差值。

根據(jù)調(diào)查情況的描述性分析數(shù)據(jù)及現(xiàn)有參考文獻(xiàn)的理論成果，本文選擇的自變量為：戶主年齡、戶主教育程度、農(nóng)戶土地規(guī)模、是否租種土地、農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)、農(nóng)戶家庭年收入、農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度、貸款利率、農(nóng)戶與銀行之間的距離、是否有親戚朋友在銀行工作等。

（二）相關(guān)假設(shè)

1.戶主年齡。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶年齡越大，銀行貸款的需求越低[13]。農(nóng)戶年齡通常越小越容易接受新事物，而隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)戶理解問(wèn)題能力與辦事能力也會(huì)相應(yīng)下降，銀行貸款較為復(fù)雜的辦理手續(xù)會(huì)讓年齡較大的農(nóng)戶望而卻步。

2.戶主教育程度。一般認(rèn)為農(nóng)戶教育程度越高，其銀行貸款的需求也就越高。教育程度越高，農(nóng)戶的理解能力相應(yīng)越高，使農(nóng)戶可以更好地理解銀行貸款政策，并使其明白非正規(guī)渠道貸款可能帶來(lái)的后續(xù)問(wèn)題。

3.農(nóng)戶土地規(guī)模。土地規(guī)模越大的農(nóng)戶，其銀行貸款需求通常也越高。土地規(guī)模一定程度上反映了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，相應(yīng)地，對(duì)資金的需求量也就越大，農(nóng)戶產(chǎn)生銀行貸款需求的可能性也就越高[14]。

4.是否租種土地。農(nóng)戶是否租種土地一定程度上反映了農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的傾向，而擴(kuò)大再生產(chǎn)首先需要大量的資金支持，因此有租種土地的農(nóng)戶一般銀行貸款需求的傾向性也較強(qiáng)。

5.農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)越多，其銀行貸款的需求也就越低[15]。更多的家庭勞動(dòng)力可視為能帶來(lái)更多的家庭收入，而收入的增加降低了家庭對(duì)于銀行貸款的依賴程度。同時(shí)，家庭收入的增加也提高了農(nóng)戶的還貸能力，從而使銀行貸款的可獲得性提高。

6. 農(nóng)戶家庭年收入。一般認(rèn)為農(nóng)戶家庭收入越多，銀行貸款的需求也越高。較高收入的農(nóng)戶通常生產(chǎn)規(guī)模也較大，其擴(kuò)大再經(jīng)營(yíng)的意愿也更強(qiáng)烈，銀行貸款的需求也就越高。但是，農(nóng)戶家庭收入也代表了其支付能力，在不擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的前提下，收入較高的農(nóng)戶在生活中對(duì)銀行貸款的依賴程度會(huì)降低，因此也存在收入多銀行貸款需求卻變低的情況。

7.農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度。一般情況下，農(nóng)戶對(duì)銀行貸款政策的了解程度越高，其貸款需求也越高。農(nóng)戶對(duì)銀行的貸款條件和貸款程序等越熟悉，對(duì)其優(yōu)越性認(rèn)識(shí)越清晰，銀行貸款的需求通常也會(huì)更大。

8.貸款利率。眾所周知，貸款利率與農(nóng)戶銀行貸款需求之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，貸款利率越高，農(nóng)戶借款的成本就會(huì)增加，農(nóng)戶銀行貸款的需求也就越低。

9.農(nóng)戶與銀行之間的距離。通常情況下，農(nóng)戶距離銀行越近，其銀行貸款需求會(huì)越高[16]。距離銀行越近，農(nóng)戶更容易獲得獲得銀行貸款的政策信息，同時(shí)還減少了交通成本，因此，較短的距離會(huì)增加農(nóng)戶銀行貸款需求。

10.是否有親戚朋友在銀行工作。一般而言，農(nóng)戶有親戚朋友在銀行工作的，會(huì)比較容易獲得貸款，容易主要體現(xiàn)在貸款信息的可得性和貸款政策的更優(yōu)惠性，農(nóng)戶一旦有銀行貸款需求，其貸款的傾向會(huì)更強(qiáng)些。

自變量的定義及假設(shè)方向見表1。

（三）回歸分析結(jié)果

-2 Log likelihood（極大似然值）一般越小，表明模型的擬合優(yōu)度越高，表2中的結(jié)果值32.976屬于比較理想的值，Cox amp; Snell R square（擬合優(yōu)度）和Nagelkerke R square（預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率）一般大于0.2就可以接受，表中二者分別為0.658和0.855，進(jìn)一步說(shuō)明模型的擬合度較好。

" " " " " " " " " " " " " " " " " " " ""

根據(jù)表3，模型Chi-square（χ2）為78.332，Sig.（顯著性）為0.000，表明模型中至少有一個(gè)自變量具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，模型整體而言是顯著的。

" 從表4可看出，農(nóng)戶家庭年收入、農(nóng)戶土地規(guī)模、戶主教育程度和貸款利率在1%的水平上顯著，與假設(shè)方向一致;是否有親戚朋友在銀行工作在5%的水平上顯著，與假設(shè)方向一致;農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度在10%的水平上顯著，與假設(shè)方向一致。說(shuō)明上述6個(gè)變量對(duì)農(nóng)戶的銀行貸款需求具有顯著影響。而戶主年齡、是否租種土地、農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)、農(nóng)戶與銀行之間的距離則沒有顯著影響。

（四）主要結(jié)論解釋

1. 影響顯著自變量解釋

農(nóng)戶家庭年收入較為顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有極顯著影響，回歸系數(shù)為1.034，呈正相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)基本一致。一方面，家庭收入越高的農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需的資金也越多，從而導(dǎo)致農(nóng)戶從銀行貸款的意愿增加。農(nóng)戶土地規(guī)模較為顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有極顯著影響，回歸系數(shù)為0.066，呈正相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)一致。土地規(guī)模一定程度上反映了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，相應(yīng)地，對(duì)資金的需求量也就越大，農(nóng)戶發(fā)生銀行貸款需求的可能性也就越高。同時(shí)，大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠獲得較高的收益，農(nóng)戶因此具有較強(qiáng)的還款能力，這使銀行更容易向其發(fā)放貸款。

戶主教育程度較為顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有極顯著影響，回歸系數(shù)為0.598，呈正相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)一致。這是因?yàn)?，戶主教育程度越高，其理解能力相?yīng)越強(qiáng)，對(duì)銀行的貸款政策和貸款手續(xù)等會(huì)相對(duì)熟悉，同時(shí)，農(nóng)戶可以更好地明白銀行貸款相對(duì)于非正規(guī)渠道貸款的優(yōu)勢(shì)。其次，教育程度較高的農(nóng)戶，在農(nóng)村一般具有較高的社會(huì)地位，銀行一般把這些人列為較理想的貸款客戶，更愿意滿足他們的貸款需求。這些都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶銀行貸款需求的增加。

貸款利率較為顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有極顯著影響，回歸系數(shù)為-0.087，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)一致。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定因素多等特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入也一般要普遍低于其它產(chǎn)業(yè)。農(nóng)戶在向銀行貸款的過(guò)程中是理性的，過(guò)高的利率顯然會(huì)使農(nóng)戶還款的成本增加，從而使農(nóng)戶的總收益反而減少，因此會(huì)降低農(nóng)戶銀行貸款的需求。

是否有親戚朋友在銀行工作顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有顯著影響，回歸系數(shù)為0.981，呈正相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)一致。一般而言，農(nóng)戶有親戚朋友在銀行工作的，會(huì)比較容易獲得貸款，因?yàn)檗r(nóng)戶獲得貸款信息的準(zhǔn)確度和及時(shí)性都比較高，對(duì)相關(guān)貸款政策、貸款程序的了解程度也更深，銀行貸款的需求可能就會(huì)更加強(qiáng)烈。

農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度顯著，表示其對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求有顯著影響，回歸系數(shù)為0.397，呈正相關(guān)關(guān)系，與原先的假設(shè)一致。因此，農(nóng)戶對(duì)銀行的貸款程序及貸款條件越了解，對(duì)其優(yōu)越性認(rèn)識(shí)越清晰，銀行貸款的需求就會(huì)更大。

2. 影響不顯著自變量解釋

戶主年齡對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求影響不顯著，與已有大部分研究結(jié)論相左，但方向與原先的假設(shè)一致。原因可能在于本次調(diào)查農(nóng)戶中家庭外出打工人數(shù)較多，接受相關(guān)貸款方面的知識(shí)和信息較多，因此各戶各年齡農(nóng)戶對(duì)銀行貸款的認(rèn)識(shí)較為接近。

是否租種土地對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求影響不顯著，與已有大部分研究結(jié)論相左，方向也與原先的不一致。原因可能在于盡管調(diào)查農(nóng)戶中家庭外出打工人數(shù)較多，但土地基本上還是由自己經(jīng)營(yíng)，并不對(duì)外出租，也極少租種別人的土地，所以兩者的相關(guān)程度不高。

農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)和農(nóng)戶與銀行之間的距離對(duì)農(nóng)戶銀行貸款需求影響也都不顯著，與已有大部分研究結(jié)論相左，但方向與原先的假設(shè)基本一致。原因可能是因?yàn)橐恍┺r(nóng)戶對(duì)銀行貸款缺乏了解，很難準(zhǔn)確判斷導(dǎo)致問(wèn)卷數(shù)據(jù)失真，也可能是由于調(diào)查樣本數(shù)太小而難以表現(xiàn)結(jié)果所致。

四、對(duì)策建議

針對(duì)影響農(nóng)戶銀行貸款需求的顯著因素，要真正滿足不同層次農(nóng)戶在生產(chǎn)生活各個(gè)方面的資金需求，本文提出以下對(duì)策建議：

（一）多項(xiàng)舉措增加農(nóng)戶收入，增強(qiáng)農(nóng)戶償貸能力

提高農(nóng)戶的收入水平，是解決農(nóng)戶融資難的根本途徑。目前，凱里市農(nóng)戶收入仍然以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主，因此，提高農(nóng)戶的償貸能力，重點(diǎn)是提高農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。首先，政府可以在農(nóng)村積極推動(dòng)成立農(nóng)業(yè)合作社，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，推動(dòng)農(nóng)民增收。其次，政府應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

此外，還應(yīng)增加農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)收入。政府應(yīng)積極給農(nóng)村勞動(dòng)力提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，幫助他們拓寬就業(yè)渠道。同時(shí)，可以根據(jù)崗位的需求，開展針對(duì)性的技術(shù)培訓(xùn)，使農(nóng)村勞動(dòng)力具備相應(yīng)的技術(shù)能力，提高農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)收入。

（二）重視銀行貸款宣傳工作，提高農(nóng)戶貸款認(rèn)知

農(nóng)戶對(duì)貸款政策了解程度是影響農(nóng)戶銀行貸款需求的一個(gè)重要因素，因此提高農(nóng)戶對(duì)貸款政策的了解程度是至關(guān)重要的。銀行需要改變傳統(tǒng)的“等待放貸”模式，轉(zhuǎn)為“主動(dòng)上門宣傳”。針對(duì)目前大多農(nóng)戶不了解銀行貸款業(yè)務(wù)、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)的情況，應(yīng)加大對(duì)銀行貸款宣傳力度，一方面應(yīng)明確政府、金融業(yè)主管部門及銀行宣傳信貸政策的職責(zé)，各司其職形成合力;另一方面要拓宣傳渠道、創(chuàng)新宣傳方式，尤其要加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策的宣傳，提高廣大農(nóng)戶對(duì)銀行貸款的認(rèn)知水平，逐步轉(zhuǎn)變他們向鄰里鄉(xiāng)親借貸的傳統(tǒng)思想觀念，提高農(nóng)戶銀行貸款的可獲得性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

加快完善農(nóng)戶信用體系，可以包括農(nóng)戶過(guò)去的貸款還款情況、農(nóng)戶從事生產(chǎn)活動(dòng)、農(nóng)戶信用狀況等，這樣可以使銀行準(zhǔn)確獲得農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)，能有效地克服了人為評(píng)價(jià)的弊端，同時(shí)還能夠減少相關(guān)工作的調(diào)查成本。另外，建立農(nóng)戶信用體系，還可以對(duì)農(nóng)戶起到一定的督促作用，使其按時(shí)還款，減少銀行的逾期貸款或不良貸款，提高銀行為農(nóng)戶提供貸款等金融服務(wù)的熱情。

（四）合理調(diào)整銀行貸款政策，滿足農(nóng)戶差異化需求

銀行應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)和不同類型農(nóng)戶貸款需求特點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整貸款政策，提供差異化和個(gè)性化的金融服務(wù)，貸款利率、授信額度和周期可以更加靈活，以滿足不同類型農(nóng)戶的銀行貸款需求。

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