摘 要：本文基于山東省東明縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用二元Logistic回歸模型，對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素進行分析。研究結(jié)果表明，農(nóng)戶的年齡、外出務工經(jīng)歷、耕地規(guī)模、勞動力人數(shù)、家庭規(guī)模、借貸經(jīng)歷、年人均收入、政策宣傳、貸款優(yōu)惠程度、政府扶持力度以及農(nóng)村社會保障體系等因素對農(nóng)戶的土地抵押貸款需求影響比較顯著，并在此基礎上提出了推進我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務開展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地；農(nóng)戶；貸款需求；意愿；影響因素

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）05-0078-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.05.15

一、引言

當前“三農(nóng)”問題己成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和實現(xiàn)我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重大問題，而資金作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入最基本的生產(chǎn)要素，其來源是我們亟需研究的重要課題。資金不但包括國家投入的支農(nóng)資金，也包括農(nóng)民自己投入的資金，對于農(nóng)民而言，資金的一般來源或是農(nóng)民自有資金的積累，或是來源于借貸資金。借貸資金包括了民間的私人借貸和向正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的借貸。一般來說，農(nóng)民自有資金積累非常有限，因此大多數(shù)資金短缺的農(nóng)戶不得不求助于伴有高額利息的私人借貸，這無疑會讓農(nóng)民的擔子加重，同時會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的正常發(fā)展[1]。造成這種情況的一個很重要的因素就是農(nóng)民沒有可以從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲取資金的保證或是抵押品，而以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的農(nóng)村土地金融制度則順利解決了這一問題，能夠徹底打破制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸[2]。以土地為切入點，著手與農(nóng)村金融相結(jié)合，既可以順利解決“三農(nóng)”的資金問題又可以深化農(nóng)村金融改革，這對研究我國農(nóng)村土地金融發(fā)展有著極為重要的意義。但農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的意愿是影響其開展的根本因素，因而對影響農(nóng)戶參與農(nóng)地金融意愿的影響因素進行系統(tǒng)科學的分析具有重要的現(xiàn)實意義[3]。

二、數(shù)據(jù)來源與分析

（一）數(shù)據(jù)來源

作者于2015年10-12月在山東省東明縣進行實地調(diào)研，調(diào)研主要采取發(fā)放調(diào)查問卷的方式，并依據(jù)所取得的調(diào)研結(jié)果作為本文的數(shù)據(jù)來源。本次調(diào)研采用隨機抽樣的方式，共發(fā)放240份問卷，樣本分布在東明縣的東明集鎮(zhèn)、劉樓鎮(zhèn)、三春集鎮(zhèn)、小井鎮(zhèn)、菜園集鎮(zhèn)、沙窩鄉(xiāng)、陸圈鎮(zhèn)、馬頭鎮(zhèn)、武勝橋鄉(xiāng)、大屯鎮(zhèn)、焦園鎮(zhèn)、長興集鄉(xiāng)等十二個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放二十份，收回有效問卷211份，問卷回收率為87.9%。調(diào)查樣本分布見表1[4]。

在本次有效樣本的隨機選取中，男性159人，占75.4%；女性52人，占24.6%；樣本年齡皆大于20歲，大都分布于30-60周歲，占76%；家庭人數(shù)多為4-5人，占62.1%；受教育程度以高中及以下為主，占到94.7%；調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)人有過貸款經(jīng)歷，占比約為36%；家庭平均年收入大都分布在2-4萬元之間，其中農(nóng)業(yè)收入約為1萬元，占總收入的35%左右，收入主要來源為外出打工，由于勞動力人數(shù)和技能的差距，每個家庭的打工收入差距較大，占到總收入60%的居多；同時根據(jù)結(jié)果我們也發(fā)現(xiàn)，75.8%的被調(diào)查者對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度不夠了解。

（二）數(shù)據(jù)描述與分析

1.農(nóng)戶家庭收入與借貸情況。在被調(diào)查的家庭中，農(nóng)戶的收入來源呈現(xiàn)多樣化特點，主要包括以下幾種：外出務工收入、種植業(yè)收入、養(yǎng)殖業(yè)收入、工資性收入等，其中以外出務工收入作為家庭主要收入的農(nóng)戶最多，占到52.1%，以種植業(yè)作為主要經(jīng)濟來源的次之，占到28.4%。農(nóng)戶借貸水平比較高，借貸現(xiàn)象普遍，一個年度內(nèi)借款2萬以上的有73戶，占到34.6%，其中將貸款用在為子女建房購房和婚喪嫁娶的有46戶，占63%。對農(nóng)戶借貸渠道的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)借貸途徑主要有兩種：向親戚朋友借款和高利貸，僅有36戶農(nóng)民曾通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，占比約為26.5%。

2.農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的意愿。根據(jù)收回的的有效問卷，農(nóng)戶在被問及是否愿意將農(nóng)地抵押出去獲得貸款時，僅有104名調(diào)查對象愿意接受，占總數(shù)的49.3%；107名農(nóng)戶不愿意抵押土地，影響其參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務的最主要原因主要包括手續(xù)復雜、利息高、怕失去土地、對政策不夠了解等方面，分布如表2所示。

3.農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的受宣傳程度[5]。根據(jù)獲得的調(diào)研數(shù)據(jù)，相當一部分農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度知之甚少，有的農(nóng)戶甚至從來沒聽說過農(nóng)地金融制度，對該政策非常熟悉的是少數(shù)家里有學歷高、做生意或者是干部的家庭，了解方式主要是通過新聞報道、當?shù)卣男麄鞯弥?，而來自當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的主動宣傳卻很少，說明金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融扶持有待加強。

（二）變量的選取和基本假設

本文首先選擇了農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求作為模型的因變量，同時把自變量分為調(diào)查對象個人特征變量、農(nóng)戶家庭特征變量、外部環(huán)境特征變量三個方面。結(jié)合走訪調(diào)查結(jié)果和相關(guān)理論研究，把影響農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的因素匯總于表3，主要包括變量的定義、描述和影響效果等方面。

1.被調(diào)查對象個人特征

（1）被調(diào)查對象的年齡。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查對象的年齡大都分布于30-60周歲，向兩端遞減，大致符合正態(tài)分布。同時也可得出，不同年齡段的農(nóng)戶對風險的承受程度也會不同，通常情況下，隨著年齡的增加，農(nóng)戶的投資意愿逐漸降低，對抵押土地進行貸款的途徑也比較抵觸。因此本文假設，年齡越大的農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押抵款的意愿越低。（2）被調(diào)查對象的文化程度。一個人的文化程度直接關(guān)系著他的眼界、知識面和接受新生事物的能力，因此我們假定，農(nóng)戶的文化程度越高，其投資意愿和管理風險的能力越強，進而對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度有更強烈的需求。

2.農(nóng)戶家庭特征

（1）勞動力人數(shù)和家庭規(guī)模。通常情況下，一個家庭勞動力人數(shù)越多，人均收入也就越高，對貸款的需求相應降低；相反，隨著家庭規(guī)模的增加，所需要的資金相應增加，進而會對土地抵押貸款的需求上升。（2）人均收入。一般來講，農(nóng)村地區(qū)消費水平差距不大，這種情況下，隨著人均收入的增加，農(nóng)戶需要的額外資金相應降低。因此我們有理由認為農(nóng)戶對參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押制度的意愿與人均收入呈負相關(guān)。（3）耕地規(guī)模。一個家庭的耕地規(guī)模越大，耕地的邊際效用越低，土地的社會保障功能也會隨著耕地的增加而降低，進而農(nóng)戶對土地的依賴程度也會降低，所以會更傾向于將土地進行抵押。（4）借貸經(jīng)歷。這里的借貸經(jīng)歷主要是指從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得貸款的經(jīng)歷，如果一個家庭曾有過貸款經(jīng)歷，那么他對新興的融資渠道會更容易接受，對抵押貸款的意愿也會相對強烈[6]。

3.外部環(huán)境特征

本文調(diào)查的外部環(huán)境主要包括貸款的優(yōu)惠力度、政府的扶持政策以及關(guān)于農(nóng)地抵押貸款政策的宣傳力度和農(nóng)村的社會保障體系。金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款優(yōu)惠力度越大，農(nóng)戶從中取得的收益越多，進而投資意愿越強烈，最終導致農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求更大；通常情況下，政府的政策直接關(guān)系農(nóng)戶的決定，農(nóng)戶相信政府，一項政策從政府得到的扶持越多，農(nóng)民對該項政策的信任度會越高，因而我們假設，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求與政府的扶持力度呈正相關(guān)；一般來講，如果一項政策的宣傳力度越大，越有可能收到良好的宣傳效果，進而被目標群體熟悉進而參與進來，所以我們同樣假設政策宣傳和抵押貸款意愿呈正相關(guān)；通常，農(nóng)村的社會保障體系越完善，農(nóng)民對土地的依賴性越低，農(nóng)戶就越敢把這項沉睡的資產(chǎn)流動出去，進行土地抵押獲得貸款[7]。

（三）模型結(jié)果分析

本文采用了SPSS19.0對211個樣本數(shù)據(jù)進行了Binary Logistic回歸分析，估計結(jié)果如表4。從模型結(jié)果可以得出，所選模型取得了的良好的整體擬合效果，檢驗基本可行。影響農(nóng)戶土地承保經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要因素如下：

1.被調(diào)查對象個人特征對農(nóng)戶抵押貸款需求的影響。首先，從表4可以看出，性別的wald量的顯著水平sig=0.714>0.05，說明模型無法擬合數(shù)據(jù)，因此性別變量對我們采用的模型沒有顯著性意義，所以應該剔除。年齡的回歸系數(shù)為-0.625，表明隨著年齡的增長，農(nóng)戶對抵押土地來獲得貸款的需求呈現(xiàn)降低趨勢，造成這種現(xiàn)象的原因一方面主要是由于年齡大的農(nóng)戶通常具有接受新生事物能力差、風險規(guī)避傾向性強、投資意愿弱等特點，進而造成貸款需求低的局面；另一方面則是由于金融機構(gòu)出于規(guī)避風險的考慮，往往對60歲以上的借貸者比較謹慎，所以導致農(nóng)戶對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿與年齡因素呈負相關(guān)，并且sig=0.000<0.01，說明在1%的顯著水平上，年齡因素與模型具有很好的擬合度。在這里，被調(diào)查者文化程度的模型結(jié)果和我們預期的不符，其sig=0.819>0.05，說明文化程度因素數(shù)據(jù)的擬合效果不好，對模型貢獻沒有顯著性意義，出現(xiàn)這種結(jié)果主要是因為當?shù)氐霓r(nóng)村教育落后，以致于被調(diào)查者絕大多數(shù)都沒有接受足夠的教育和知識去了解和接觸到有關(guān)土地金融方面的事物，進而造成文化程度不能顯著影響農(nóng)戶貸款需求的局面。外出務工經(jīng)歷因素的回歸系數(shù)B=0.712，并且wald的顯著水平sig=0.001<0.01，說明外出務工經(jīng)歷因素與農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿在1%水平上呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，原因是有過打工經(jīng)歷的農(nóng)戶接觸農(nóng)地金融制度的機會大大增加，進而了解了通過抵押貸款農(nóng)民獲得的收益，故更傾向于接受農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度。

2.農(nóng)戶家庭特征對農(nóng)地抵押貸款需求意愿的影響。從表4中可以看出，勞動力人數(shù)、家庭規(guī)模、耕地規(guī)模和借貸經(jīng)歷的統(tǒng)計量Wald的顯著性水平sig=0.000<0.01，這四個因素對農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿的影響比較顯著，模型擬合度比較好。需要指出的是，借貸經(jīng)歷的回歸系數(shù)B=-0.624，即借貸經(jīng)歷與農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款的需求意愿呈負相關(guān)關(guān)系，這與我們的假設相矛盾，在這里我們可以解釋為曾有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶因為負擔不起銀行的高額利息，或者投資的行業(yè)不景氣以及貸款手續(xù)復雜等原因而蒙受了利益損失，所以對農(nóng)地抵押貸款制度有了排斥心理。在表4中農(nóng)戶的年人均收入的回歸系數(shù)B=-0.41，表明年人均收入與抵押貸款需求意愿呈負相關(guān)，即農(nóng)戶的年人均收入越高，收入越能平衡支出，所需要的借貸資金也就越少，進而對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求也相應降低；其統(tǒng)計系數(shù)Wald的顯著水平sig=0.013<0.05，即農(nóng)戶家庭的年人均收入在5%的置信度水平上對設定模型的擬合度較好。

3.外部環(huán)境特征對農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿的影響。從表4中可以看出，農(nóng)戶對政策宣傳滿意度和農(nóng)戶對農(nóng)村社會保障體系滿意度的統(tǒng)計量Wald的顯著水平sig均為0.000<0.01，且兩項的回歸系數(shù)分別為1.209和2.921，說明這兩項在1%的顯著水平上，數(shù)據(jù)的擬合度比較好，對農(nóng)地抵押貸款意愿的影響比較顯著：當政府和金融機構(gòu)對農(nóng)地金融制度宣傳效果較好并能為農(nóng)戶提供完善的農(nóng)村社會保障體系時，農(nóng)民可以更多的接觸這種新型的借貸模式，在把社會保障體系而不是耕地作為自己最基本生活保障時，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的意愿會強烈很多。同時可以看出，政策扶持滿意度的Wald統(tǒng)計量的顯著性水平sig=0.006<0.01，在1%的顯著水平上，故政府對政策的扶持力度對農(nóng)戶是否需要進行土地抵押獲得貸款具有明顯的影響。同理，貸款優(yōu)惠的回歸系數(shù)B=0.809>0，Wald統(tǒng)計值為12.243，表明如果假設其他因素不變，隨著貸款優(yōu)惠力度的加大，農(nóng)戶對土地進行抵押獲得貸款的需求會更加旺盛。

四、結(jié)論與建議

本文通過對山東省東明縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的211戶農(nóng)戶的樣本調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析，得到了對農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿有顯著影響的因素，主要包括農(nóng)戶的年齡、外出務工經(jīng)歷、耕地規(guī)模、勞動力人數(shù)、家庭規(guī)模、借貸經(jīng)歷、年人均收入、政策宣傳、貸款優(yōu)惠程度、政府扶持以及農(nóng)村社會保障體系等。同時，通過本次實地調(diào)查和模型結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務的開展面臨著潛在需求低、農(nóng)戶認知少以及農(nóng)戶戀土情結(jié)嚴重等一系列問題，可作為一種重要的旨在解放農(nóng)村生產(chǎn)力、打破資金瓶頸的金融創(chuàng)新途徑，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務已是大勢所趨，故根據(jù)該次調(diào)查結(jié)果，本文提出以下建議：

（一）加速完善農(nóng)村社會保障體系建設

研究發(fā)現(xiàn)，雖然相當數(shù)量的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入在總收入中所占比例日趨下降，農(nóng)業(yè)收入來源也日趨多元化，但由于農(nóng)村社會保障體系的缺失，農(nóng)戶對土地的精神依賴程度卻沒有降低，他們把土地當做保障其基本生活來源的最后一根稻草，所以對土地抵押貸款業(yè)務保持謹慎態(tài)度。因此完善的農(nóng)村社會保障體系可以消除農(nóng)戶的后顧之憂，讓農(nóng)民脫離靠地保障生活的現(xiàn)狀，使“沉睡”的土地資產(chǎn)流動起來[8]。

（二）加大政策扶持和宣傳力度

首先，金融機構(gòu)應該加強對農(nóng)村中低收入農(nóng)戶提供土地抵押貸款服務，提高這部分人群參與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務的積極性[9]；其次，政府和金融機構(gòu)可以通過實行財政補貼、降低營業(yè)稅等措施來使農(nóng)戶享受到切身利益，進而推進土地抵押貸款業(yè)務的開展；最后，應該經(jīng)常性的在農(nóng)村開展專題講座、發(fā)放手冊等活動，尤其加大對沒有外出務工經(jīng)驗、年齡較大農(nóng)戶的宣傳力度，使其轉(zhuǎn)變觀念，盡可能提高政策認知度。

（三）開展農(nóng)地抵押貸款試點

在我國開展農(nóng)地抵押貸款試點是適應未來趨勢和農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀的必經(jīng)之路，通過在試點地區(qū)實行政策優(yōu)惠，加大扶持力度，解決農(nóng)村資金供求矛盾，來推進當?shù)剞r(nóng)戶生活水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而以點帶面，提高其他地區(qū)農(nóng)戶參與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務的積極性，最后在各地有序推進農(nóng)地金融業(yè)務的開展[10]。

（責任編輯：于明）

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