摘 要：“裸照借貸”涉及的借款合同在效力上是無(wú)效合同或者可被撤銷的合同，在“裸照借貸”所涉及的合同被認(rèn)定為無(wú)效或者被撤銷后，貸款人仍然有權(quán)請(qǐng)求返還本金，在滿足《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的前提下，對(duì)于合理部分的利息，貸款人仍然可以主張。同時(shí)，在“裸照借貸”引起社會(huì)高度重視的情況下，對(duì)學(xué)生工作的開展也有重要的啟示意義。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；“裸照”借貸；民法

一、大學(xué)生“裸照借貸”事件回顧[1]

一名受害的大學(xué)生李麗在今年2月份因?yàn)閯?chuàng)業(yè)需要資金，在裸照借貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名制注冊(cè)之后，向該平臺(tái)借款500元，雙方約定周利息率為30%。在到期之后，李麗無(wú)法償還，故而在此進(jìn)行借款，用以償還第一次借款款項(xiàng)，周利息率仍為30%。在此種情況下，到今年6月份，李麗已累計(jì)欠款5.5萬(wàn)元。

在不斷地以新債償還舊債的過(guò)程中，因?yàn)槔铥悢?shù)次沒有按期償還貸款，因而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不再輕易貸款給李麗，而是要求其以手持身份證的方式拍下裸照作為借款的抵押。但在還款的巨大壓力下，李麗只能被迫接受網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提出的要求。在新的借款合同到期時(shí)，李麗仍無(wú)法償還借款，借款方以公布李麗的裸照并和其家人聯(lián)系為手段威脅其還款。

從上述內(nèi)容，我們可以看到，所謂的“裸照”借貸，是指以借款人的裸照代替借條，在借款人與貸款人之間建立借貸關(guān)系。同時(shí)，在借款合同到期借款人無(wú)法還款時(shí)，貸款人以公開借款人的裸照和與借款人的父母聯(lián)系的方式脅迫借款人還款。

社會(huì)公平正義的實(shí)現(xiàn)是無(wú)法離開法治的，和諧社會(huì)的建立更是無(wú)法離開法治。形成糾紛通過(guò)法律解決的習(xí)慣和機(jī)制，有利于和諧社會(huì)的建立，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平和正義。[2]因此，從法律的角度分析“裸照借貸”事件顯得十分必要。

二、“裸照借貸”事件中存在的法律問(wèn)題及分析

從法律的角度而言，“裸照借貸”事件主要涉及以下法律問(wèn)題：其一，借款人與貸款人之間的借款合同的效力問(wèn)題；其二，借款合同無(wú)效或者被撤消后，借款能否被追回。

（一）借款合同的效力問(wèn)題

合同有效成立的條件主要包括五個(gè)方面[3]：第一，當(dāng)事人在自愿和內(nèi)心真實(shí)的基礎(chǔ)上就合同的條款達(dá)成協(xié)議；第二，合同雙方的當(dāng)事人均具有訂立合同的行為能力；第三，在合同中具有對(duì)價(jià)，且合同的約因合法；第四，就合同的標(biāo)的和內(nèi)容而言，符合法律的規(guī)定，不違反公共秩序和善良風(fēng)俗的原則；第五，符合法律規(guī)定的形式。

《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條對(duì)于合同無(wú)效的情形進(jìn)行了規(guī)定，其中規(guī)定了損害社會(huì)公共利益的合同無(wú)效。同時(shí)，最高人民法院在2015年6月頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，其第十四條規(guī)定了對(duì)于民間借貸合同法院應(yīng)該認(rèn)定為合同無(wú)效的情形，其中第四款規(guī)定違背社會(huì)公序良俗的合同無(wú)效。

從上述有關(guān)合同效力的分析內(nèi)容可以看出，“裸照借貸”所涉及的合同應(yīng)該被認(rèn)定為無(wú)效的合同。但是需要指出的是，并非所有的合同均為無(wú)效的合同，僅有“裸照借貸”所涉及的合同才是無(wú)效的，其它與“裸照借貸”的合同并非無(wú)效。

同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十四條的規(guī)定，其第一款第二項(xiàng)規(guī)定在訂立合同時(shí)顯失公平的合同可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。從“裸照借貸”事件中，我們可以看到，當(dāng)借款人無(wú)法按期償還貸款時(shí)，貸款人將以公布裸照的形式威脅借款人還款。此種行為對(duì)借款的名譽(yù)傷害極大，對(duì)于借款人而言顯示公平，借款人可以請(qǐng)求撤銷此類合同。

（二）借款合同無(wú)效或者被撤銷后的法律后果

合同在被確定為無(wú)效或者被撤銷之后，并不能產(chǎn)生訂立合同時(shí)當(dāng)事人雙方所預(yù)期的法律后果，當(dāng)事人因合同無(wú)效所可能承擔(dān)的民事責(zé)任主要有返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失。[4]

《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條也對(duì)合同無(wú)效或者被撤銷的法律后果作出了明確的規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！庇纱丝芍奥阏战栀J”所涉及的合同在被認(rèn)定為無(wú)效或者被撤銷之后，貸款人仍然可以請(qǐng)求借款人返還本金。

對(duì)于雙方所約定的利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條[5]，就“裸照借貸”所涉及的合同而言，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，而對(duì)于未超過(guò)的部分，借款人仍然需要償還相應(yīng)的利益。

三、對(duì)學(xué)生工作的啟示

“裸照借貸”事件暴露了大學(xué)生法律意識(shí)缺乏的現(xiàn)狀。當(dāng)代大學(xué)生法律意識(shí)缺乏主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[6]：其一，法律認(rèn)知偏差；其二，法律情感淡??；其三，法律信仰缺失。

對(duì)于開展學(xué)生工作而言，首先，應(yīng)該認(rèn)知到當(dāng)代大學(xué)生法律意識(shí)缺乏的現(xiàn)狀；其次，針對(duì)大學(xué)生法律意思缺乏的現(xiàn)狀，在開展日常的工作中，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的法律宣傳和講解，同時(shí)，鼓勵(lì)其它專業(yè)的學(xué)生選修法學(xué)專業(yè)的課程，以此來(lái)充實(shí)非法學(xué)專業(yè)學(xué)生的法律知識(shí)。最后，在日常工作中應(yīng)把握學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，在講解法律常識(shí)的基礎(chǔ)上，逐步培養(yǎng)學(xué)生的法律信仰和法律責(zé)任感，從而使得學(xué)生能夠運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。

注釋：

[1]參見中國(guó)網(wǎng)東海資訊：《女大學(xué)生押裸照借貸 還不起裸照被發(fā)遍親友》，載http：//gz.ifeng.com/a/20160614/4646517_0.shtml，2016年7月7日10時(shí)訪問(wèn)。

[2]參見馬長(zhǎng)山主編：《法理學(xué)導(dǎo)論》，北京大學(xué)出版社2014年版，第222頁(yè)。

[3]參見畢甫清主編：《國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)與案例》，清華大學(xué)出版社2012年版，第17頁(yè)。

[4]參見張曉遠(yuǎn)、趙小平主編：《合同法學(xué)》，四川大學(xué)出版社2010年版，第82頁(yè)。

[5]借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

[6]參見張莉：《大學(xué)生法律意識(shí)的缺失及培養(yǎng)》，南京師范大學(xué)2006年碩士學(xué)位論文。

作者簡(jiǎn)介：鄒娟（1986-8-），女，云南省景洪市人，2011年畢業(yè)于西南民族大學(xué)法學(xué)理論專業(yè)，現(xiàn)供職于佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院講師，碩士，研究方向：社會(huì)主義法制理論。