摘 要：近幾年來，隨著我國(guó)電子信息技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式帶來了巨大的沖擊。與互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融業(yè)務(wù)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在很多的劣勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量明顯減少，復(fù)制質(zhì)量也受到了越來越多的質(zhì)疑，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定要充分分析局勢(shì)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中的挑戰(zhàn)，本文就我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及轉(zhuǎn)型手段進(jìn)行詳細(xì)的分析，希望能對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來一定幫助，

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；特點(diǎn)及轉(zhuǎn)型

隨著信息技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)上購(gòu)物、支付、社交以及數(shù)據(jù)處理等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的活動(dòng)逐漸變得頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融讓人們的生活變得便捷、舒適，于是人們開始青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融，與此同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶大量流失，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展逐漸受到威脅。就目前的情況而言，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展逐漸成熟，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的限制越來越多，同時(shí)國(guó)際間的投資總量也不斷減少，以上因素在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來說無疑是雪上加霜，因此研究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的商業(yè)銀行改革是非常有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面大

對(duì)于任何金融機(jī)構(gòu)而言，盈利都是其根本利益，而不同金融機(jī)構(gòu)的主要方面不同。眾所周知，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行規(guī)模非常大，并且十分注重大企業(yè)型的客戶，根據(jù)調(diào)查顯示，商業(yè)銀行20%的客戶都是盈利空間極大型的客戶，而對(duì)于剩下80%一般客戶的關(guān)注度則比較低。反之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)一般型客戶的關(guān)注度很高，并且將這一部分客戶作為其主要的盈利對(duì)象。雖然大型客戶的盈利空間大，但是畢竟這類客戶占據(jù)的市場(chǎng)較小，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)現(xiàn)了商業(yè)銀行發(fā)展過程中的不足之處，利用普通客戶積少成多，取得了很好的經(jīng)營(yíng)效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融向人們提供公平的權(quán)利和便捷服務(wù)，完全打破了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，巨大的客戶群促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和壯大。

（二）交易成本低、交易過程便捷

在過去的金融模式下，商業(yè)銀行幾乎壟斷了所有的金融市場(chǎng)，客戶不得不選擇商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，流程十分繁瑣，同時(shí)效率較低，浪費(fèi)了大量的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式剛好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的這一缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，流程簡(jiǎn)便，甚至很大一部分業(yè)務(wù)的辦理可以做到足不出戶，一般有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的人都能夠自主完成相關(guān)業(yè)務(wù)。此處以信貸業(yè)務(wù)為例，通過阿里巴巴平臺(tái)辦理的成本低至3元以下，而同樣的業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中辦理則需要2000元，巨額的成本差異降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的數(shù)據(jù)資源量龐大

信息技術(shù)在其發(fā)展過程中不斷進(jìn)行技術(shù)改革，目前為止，人們對(duì)信息技術(shù)的滿意度非常高，人們對(duì)信息技術(shù)的依賴程度也逐漸加大，甚至部分客戶互聯(lián)網(wǎng)交易占據(jù)生活總交易量的絕大部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的利用高水平的信息技術(shù)，匯集了大量的客戶，形成了一個(gè)極大的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，人們?cè)谶@個(gè)資源庫(kù)中進(jìn)行信息的搜索，獲得關(guān)于產(chǎn)品或服務(wù)的更多信息，提高他們交易決策的最終質(zhì)量。另外，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷加快，各類企業(yè)逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力和盈利空間，都通過一定的技術(shù)改革加入到新型互聯(lián)網(wǎng)金融的行列中去，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和數(shù)據(jù)量都不斷擴(kuò)大，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最終獲益者仍然是消費(fèi)者，人們的生活質(zhì)量得到提高的同時(shí)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管難度較大

原有的金融法律幾乎只針對(duì)于傳統(tǒng)金融，另外由于信息技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)得到了快速的發(fā)展，法律建設(shè)跟不上它的發(fā)展步伐，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺少法律的約束，監(jiān)督管理體制也不夠健全。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身的門檻較低，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的定位不明確等因素都增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部糾紛、違規(guī)行為以及消費(fèi)者維權(quán)等內(nèi)容的監(jiān)管能力不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中存在很多的不法商家，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中消費(fèi)者的利益受到侵害。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)不夠完善，企業(yè)文化體系不夠健全，增大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效措施

（一）加大與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作的力度

在目前的發(fā)展局勢(shì)下，商業(yè)銀行不可能通過競(jìng)爭(zhēng)方式將互聯(lián)網(wǎng)金融完全打敗，甚至不能壓制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，同時(shí)形成一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面才是最合理的轉(zhuǎn)型方式。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流，商業(yè)銀行不能不接觸這些新型事物，反而應(yīng)該加以利用，將其作為有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各有所長(zhǎng)，二者應(yīng)該相互結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同創(chuàng)造一個(gè)質(zhì)量更高的金融系統(tǒng)。在過去長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行積累了大量的客戶基礎(chǔ)，并且擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金分散，并且固定的大型客戶的數(shù)量非常少，但是小型客戶數(shù)量大，因此，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立資源共享的平臺(tái)，擴(kuò)大各自的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

（二）建立商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)能夠提高交易的效率，操作靈活度高，人力成本低，商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的這些優(yōu)勢(shì)，建立起商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。安全性高、客戶利益保障程度高是商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)，如果商業(yè)銀行能夠在自身優(yōu)勢(shì)的前提下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以利用將會(huì)大大提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率，獲得更多客戶的信賴。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立過程中，商業(yè)銀行一定要在保證其原有的安全性和保障性的基礎(chǔ)上盡量提高業(yè)務(wù)流程的便捷程度。除此之外，在商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如說增加生活購(gòu)物、簡(jiǎn)易理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)內(nèi)容，在吸引客戶的同時(shí)開拓新的發(fā)展方向。

（三）為大型客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化業(yè)務(wù)定制

為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行一定要開拓新的業(yè)務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本上僅限于提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)都是殊途同歸，面對(duì)不同類型、不同要求的客戶，一層不變的業(yè)務(wù)模式往往不能滿足客戶的需要，所以，商業(yè)銀行可以將這個(gè)角度作為切入點(diǎn)，為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的定制服務(wù)。在初步的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可以從固定的大型客戶入手，為大型客戶設(shè)計(jì)他偏好的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型。這這個(gè)過程中不但能夠?qū)崿F(xiàn)新型發(fā)展模式的開拓，還能夠增加與客戶的交流，更好的了解客戶需求，為后期的服務(wù)奠定基礎(chǔ)。在個(gè)性化業(yè)務(wù)定制發(fā)展的后期，商業(yè)銀行可以將客戶群體擴(kuò)展到普通客戶，將個(gè)性化業(yè)務(wù)定制的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。

（四）提高大數(shù)據(jù)的分析處理能力

商業(yè)銀行的發(fā)展歷史久遠(yuǎn)，客戶數(shù)量龐大，商業(yè)銀行掌握的金融信息非常多，但是擁有的信息量大已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的發(fā)展需要，為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，商業(yè)銀行一定要提高業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)的分析處理能力。業(yè)務(wù)信息分析處理能力的提高能夠幫助商業(yè)銀行深入了解自身的發(fā)展歷程，制定清晰具體的發(fā)展規(guī)劃，明確未來一段時(shí)間的發(fā)展方向。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該成立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析部門，招納專業(yè)型技術(shù)人才，為大數(shù)據(jù)的分析處理奠定一個(gè)扎實(shí)的人力基礎(chǔ)，另外，商業(yè)銀行要注重對(duì)分析數(shù)據(jù)的利用，助力于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)受到了挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也為銀行提供了創(chuàng)新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展是信息技術(shù)水平不斷提高的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有它獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，面對(duì)這一背景，商業(yè)銀行應(yīng)該充分分析市場(chǎng)發(fā)展局勢(shì)，提高與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的融合性，改善現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新高質(zhì)量服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中的成功轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良性競(jìng)爭(zhēng)，為自身的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件，提高我國(guó)人民的生活質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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