唐雪薇

摘 要 作為新興行業(yè)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展逐日受到社會(huì)廣泛關(guān)注與重視，更于近幾年得到了迅猛發(fā)展和進(jìn)步。但由于互聯(lián)網(wǎng)本體的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有利弊雙方面的影響，仍有很多地方尚待認(rèn)知、探索與研究。為此，本文將以當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的主要作用，并結(jié)合個(gè)人認(rèn)知對(duì)其發(fā)展前景做出了探討。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 資源配置 市場(chǎng)創(chuàng)新 發(fā)展趨勢(shì)

一、前言

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和深入應(yīng)用，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、社會(huì)文化、產(chǎn)業(yè)模式等方面都迎來(lái)了巨大的變革。在經(jīng)濟(jì)步入低增長(zhǎng)的新常態(tài)下，如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的再次騰飛成為了目前面臨的首要問(wèn)題。近幾年興起的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，更是對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面造成了巨大的影響。不僅使傳統(tǒng)的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念被改變，所有行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式也深受其發(fā)展的影響。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)全面滲透到全球各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、科技等領(lǐng)域。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融在各領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀主要如下：

（1）第三方支付領(lǐng)域。目前以“支付寶”和“財(cái)付通”為主要代表，即電商網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的模式占據(jù)主流。截至2013年度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12197.4億，其中支付寶占據(jù)了五成份額，而且“支付寶”推出的“余額寶”業(yè)務(wù)的資產(chǎn)規(guī)?，F(xiàn)今已超5400億，其捆綁的“天弘貨幣基金”也由此一舉成為我國(guó)最大的貨幣基金。

（2）虛擬貨幣領(lǐng)域。主要以“比特幣”產(chǎn)業(yè)最為突出，中國(guó)投資者成了購(gòu)買“比特幣”的主要群體，但是在上一年度末，央行發(fā)布的《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》中，將“比特幣”定位于網(wǎng)絡(luò)虛擬商品，不承認(rèn)“比特幣”的貨幣功能。由此，“比特幣”價(jià)格波動(dòng)巨大，很多國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因此放棄了對(duì)“比特幣”持有，據(jù)大勢(shì)來(lái)看，目前虛擬貨幣領(lǐng)域前景較不明確，發(fā)展也不夠成熟。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域。招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通”，隨后帶有交易功能的“網(wǎng)銀”被開通；此后，四大國(guó)有銀行也相繼開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。發(fā)展至今，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的整體滲透率超過(guò)了七成?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭公司紛紛向民營(yíng)銀行領(lǐng)域進(jìn)軍，由此可以預(yù)見網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)出更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。

（4）眾籌領(lǐng)域和P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。其中，眾籌領(lǐng)域在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中還處在發(fā)展初期，其配套信用擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)控機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)較大；而P2P網(wǎng)貸自2006年開始發(fā)展至今，通過(guò)P2P網(wǎng)貸投資者超過(guò)7萬(wàn)人次，交易規(guī)模達(dá)百億以上，交易筆數(shù)達(dá)32萬(wàn)筆以上。不過(guò)這一模式風(fēng)險(xiǎn)較大，自2014年開始就先后出現(xiàn)了多家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站倒閉事件，給相關(guān)投資者造成了巨大損失。

（5）網(wǎng)絡(luò)證券領(lǐng)域。目前的證券交易業(yè)務(wù)中，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)渠道和手機(jī)渠道交易的服務(wù)已經(jīng)廣泛開通，網(wǎng)上開戶和證券商城也已比較完備，互聯(lián)網(wǎng)化程度較高。此外，不僅保險(xiǎn)、基金、信托公司都開辟了網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，而且也在第三方電子商務(wù)平臺(tái)也開展了保險(xiǎn)、基金信托等銷售業(yè)務(wù)，不僅手續(xù)費(fèi)比線下便宜，而且可以從“余額寶”等貨幣基金份額中即時(shí)調(diào)出資金購(gòu)買金融產(chǎn)品，再結(jié)合手機(jī)客戶端的使用，客戶能夠即時(shí)了解自己投資資產(chǎn)的價(jià)值情況，便利且快捷?？梢灶A(yù)見，網(wǎng)絡(luò)證券領(lǐng)域的興起，將大大有助于我國(guó)基金、信托等產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的銷售增長(zhǎng)，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的主要推力

（1）顯著提高了社會(huì)資源配置效率。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用可以更準(zhǔn)確地反映市場(chǎng)供求信息，更準(zhǔn)確地形成商品和資源要素價(jià)格，從而保障資源配置的合理性，避免資源的浪費(fèi)和產(chǎn)能的過(guò)剩。由于政府能夠收集更為準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，信息也能夠幫助政府做出更科學(xué)的決策；而社會(huì)資源配置效率的提高主要通過(guò)動(dòng)力機(jī)制、信息機(jī)制和決策機(jī)制三方面實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正好能夠有效提高信息機(jī)制的作用，進(jìn)一步削弱市場(chǎng)的盲目性和滯后性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)總效益的最大化。

（2）全面優(yōu)化了企業(yè)組織管理體系。在企業(yè)對(duì)外管理環(huán)節(jié)中，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拉近了企業(yè)與消費(fèi)者之間的距離，使經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)更加扁平化，不僅擺脫了傳統(tǒng)中間商對(duì)消費(fèi)者需求信息的霸占，還進(jìn)一步倒逼企業(yè)調(diào)整自身的組織管理模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到企業(yè)組織管理中最大的成就即實(shí)現(xiàn)了物流、信息流和資本流的歷史性重構(gòu)，打破了企業(yè)傳統(tǒng)的組織管理體系，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)存量的重新分割和增量的重新分配。

（3）同步催生了各種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要由即時(shí)通訊、搜索引擎、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)游戲四大產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。僅以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的“阿里巴巴集團(tuán)”為例，其創(chuàng)立之初資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，但依靠電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了全面擴(kuò)張，至2014年美國(guó)上市時(shí)凈資產(chǎn)總額已超2300億美元。

（4）有效帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)以其高速的信息傳輸能力和海量的信息儲(chǔ)存能力，極大地改善了信息的不對(duì)稱性，不僅使得消費(fèi)者能夠充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)準(zhǔn)確地選擇物美價(jià)廉的商品，也使得投資者能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行更為準(zhǔn)確的分析活動(dòng)，銷售廠商也能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)積極開展市場(chǎng)調(diào)研和細(xì)分，從而形成了一種優(yōu)勝劣汰的良性循環(huán)，推動(dòng)了市場(chǎng)機(jī)制的最大化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前景展望

（1）將逐步實(shí)現(xiàn)“去重量化”?；ヂ?lián)網(wǎng)的平臺(tái)化成本、海量用戶，以及不斷創(chuàng)新、快捷便利等優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)行業(yè)不斷顛覆。具體地說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使本有物理空間的實(shí)體產(chǎn)品和服務(wù)被虛擬化，自然也就實(shí)現(xiàn)了“去重量化”，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以替代現(xiàn)實(shí)生活中的產(chǎn)品服務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本被大幅降低。很多工廠、銷售終端、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體店逐漸退市。例如，唱片業(yè)就由于網(wǎng)絡(luò)在線音樂的推出，不需要原有的刻錄、包裝、銷售與運(yùn)輸環(huán)節(jié)，只需數(shù)字化文件。同樣，在購(gòu)物、支付、打車、社交等領(lǐng)域，也相繼在不同程度上出現(xiàn)了“去重量化”趨勢(shì)。

（2）將進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我國(guó)社會(huì)的消費(fèi)需求被直觀地反映到了網(wǎng)絡(luò)之中，但民間投資和國(guó)外投資仍然沒有出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)，這正是市場(chǎng)活力被壓抑的結(jié)果。因此，政府必須深化行政體制改革，擴(kuò)大對(duì)外開放力度，有序取消行政審批流程和下放行政審批權(quán)力，穩(wěn)步推進(jìn)工商登記制度改革，重點(diǎn)修訂政府核準(zhǔn)投資項(xiàng)目目錄，積極擴(kuò)大“營(yíng)改增”試點(diǎn)，最大限度為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁。

（3）將全面提高社會(huì)創(chuàng)新能力。無(wú)論是哪個(gè)時(shí)代下，科技永遠(yuǎn)是第一生產(chǎn)力，所以，我國(guó)在未來(lái)發(fā)展進(jìn)程中，仍應(yīng)不斷提高社會(huì)創(chuàng)新能力，以先進(jìn)的科技水平來(lái)保障經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，加大對(duì)科教方面的資金投入力度，積極搭建知識(shí)學(xué)習(xí)和傳播平臺(tái)，全面提高各學(xué)校的教育水平，為科技創(chuàng)新提供人才儲(chǔ)備。此外，還應(yīng)重點(diǎn)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利保護(hù)等方面的法律法規(guī)，單獨(dú)成立重點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目專項(xiàng)資金，為我國(guó)科技創(chuàng)新增添動(dòng)力。

五、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展必然需要重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)活力的深度釋放，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的全面提高，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)在風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再度騰飛。

（作者單位為大連金州高級(jí)中學(xué)）

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