閆軍

雖然盈利前景尚可，但面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融，多數(shù)銀行在資金存管上持謹(jǐn)慎態(tài)度，當(dāng)前僅有7家銀行真正對(duì)接了該項(xiàng)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)后正在集中暴露風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)被視為新的盈利點(diǎn)的托管業(yè)務(wù)，很多銀行也開始謹(jǐn)慎起來(lái)，不愿意為其信用背書成為謹(jǐn)慎的最主要原因。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前僅有民生銀行、興業(yè)銀行、華興銀行、江西銀行、浙商銀行、徽商銀行以及重慶農(nóng)商行等7家銀行對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)出入平臺(tái)的資金監(jiān)控。

僅7家銀行落地

去年年底，監(jiān)管層多部門聯(lián)合研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，由銀行作為資金存管方成為監(jiān)管要求。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年3月底，涉及存管的銀行達(dá)30家，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)達(dá)88家。但是，這88家絕大多數(shù)都只是與銀行簽署了存管協(xié)議。記者匯總核實(shí)多方數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前只有7家銀行與12家平臺(tái)的存管系統(tǒng)正式上線，實(shí)現(xiàn)了真正意義的資金存管。

具體來(lái)看，分別是民生銀行對(duì)接積木盒子、人人貸；華興銀行對(duì)接億企聚財(cái)、天天財(cái)富；江西銀行對(duì)接徽金易貸、元寶365；興業(yè)銀行對(duì)接鄭投網(wǎng)；徽商銀行對(duì)接愛(ài)錢幫；浙商銀行對(duì)接惠金服（普金會(huì)）；重慶農(nóng)商銀行對(duì)接惠融通。

從最先落地的7家銀行來(lái)看，除了民生銀行和興業(yè)銀行為A股上市銀行，其他多為地方性城商行。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面，除了積木盒子成交量排在全國(guó)前三十名以外，其他平臺(tái)也均是名不見經(jīng)傳的小平臺(tái)。

一位已經(jīng)對(duì)接銀行資金存管業(yè)務(wù)的平臺(tái)相關(guān)人士表示，公司目前注冊(cè)人數(shù)不多，成交量也不大，提早和銀行實(shí)現(xiàn)資金存管系統(tǒng)對(duì)接一方面可以增加投資者對(duì)平臺(tái)的信任；另一方面則不會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)對(duì)接后，操作變復(fù)雜了流失較多的客戶。

銀行相對(duì)謹(jǐn)慎

《投資者報(bào)》記者了解到，早在2014年初，網(wǎng)貸平臺(tái)中成交量最大的紅嶺創(chuàng)投就與平安銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，但是直到目前仍未真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。一位知情人士表示，平安銀行內(nèi)部對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)還存在分歧。除了平安銀行，招商銀行、中信銀行等大型股份制商業(yè)銀行均有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意向，但均遲遲未曾落地。

不僅簽訂了協(xié)議的銀行還在觀望，已經(jīng)對(duì)接系統(tǒng)的銀行談起此項(xiàng)業(yè)務(wù)也多數(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿多講。一位華南股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者坦言：“主要是不希望以此來(lái)為某些網(wǎng)貸平臺(tái)信用背書?！?/p>

地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)則直言，監(jiān)管政策沒(méi)有最后敲定，各方還都在觀望，此外，投資者教育沒(méi)有跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行也怕“攬責(zé)任”。

除了銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取觀望且質(zhì)疑的態(tài)度之外，小牛在線COO余軍表示，銀行自身系統(tǒng)開發(fā)緩慢、投資者體驗(yàn)不好以及銀行存管費(fèi)率太高等因素也是導(dǎo)致落地緩慢的原因。

此外，銀行對(duì)合作平臺(tái)的考核也是相對(duì)嚴(yán)格，合拍在線董事長(zhǎng)王實(shí)向《投資者報(bào)》記者透露，目前公司已經(jīng)和某大型股份制銀行達(dá)成資金存管協(xié)議。他表示，能獲得銀行的認(rèn)可并不容易，從團(tuán)隊(duì)到項(xiàng)目全都要調(diào)研，尤其風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)共有950家平臺(tái)發(fā)生問(wèn)題，同比上升221%。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，向來(lái)風(fēng)控嚴(yán)格的銀行自然不會(huì)做火中取栗之舉，其謹(jǐn)慎態(tài)度也不無(wú)道理。

培育新盈利點(diǎn)

雖然銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融托管持謹(jǐn)慎態(tài)度，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的確是一塊大蛋糕。

《中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模已接近2萬(wàn)億元，理財(cái)人數(shù)約為2億～3億，投資者人均理財(cái)規(guī)模約在萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)在2016會(huì)有更大規(guī)模的增長(zhǎng)。

急需增加盈利點(diǎn)的銀行自然不會(huì)錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)金融良機(jī)。對(duì)于當(dāng)前銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金存款的費(fèi)用情況，王實(shí)介紹，主要包括三方面：一是按照年度繳納的基礎(chǔ)托管費(fèi)用；二是按照客戶繳納的一般性費(fèi)用，基本上新增一個(gè)客戶，平臺(tái)增加一到兩元的成本；三是按照資金流水繳納一定的費(fèi)率，略高于第三方支付的存管費(fèi)率。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前第三方支付存管費(fèi)率約1‰-3‰不等，而銀行約為3‰-5‰之間，現(xiàn)金流越大，可以談的越低。如果取3‰來(lái)計(jì)算，月投資規(guī)模超過(guò)3.33億元的平臺(tái)，每月就要向銀行“貢獻(xiàn)”100萬(wàn)元的管理費(fèi)。雖然這在上市銀行年手續(xù)費(fèi)及傭金收入動(dòng)輒千億、百億級(jí)別中占比不算高，但不失為一個(gè)盈利增長(zhǎng)業(yè)務(wù)的新嘗試。

一位接近華興銀行的人士向《投資者報(bào)》記者表示，該行不久前已經(jīng)成立了專門互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部來(lái)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管業(yè)務(wù)?！霸摬块T配備了七八個(gè)人，由金融和技術(shù)方面的人員組成，目前主要對(duì)接（互聯(lián)網(wǎng)金融）資金存管業(yè)務(wù)，但是未來(lái)還會(huì)有其他創(chuàng)新探索?！痹撊耸勘硎尽?