張肖飛

摘 要：普惠金融的概念是在我國的十八屆八中全會上提出的概念，它被廣泛應(yīng)用于為社會的各個群體和階層提供全方位、有效的金融服務(wù)，特別是為小微企業(yè)和中低階層的人群提供服務(wù)。在我國，普惠金融最重要的任務(wù)就是服務(wù)三農(nóng)，探索和研究農(nóng)村合作金融機構(gòu)的普惠金融模式，能夠?qū)崿F(xiàn)更多小微企業(yè)和中低收入人群的富裕之夢，是實現(xiàn)中國夢的重要途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機構(gòu)；普惠金融；發(fā)展探索

我國當前農(nóng)村的發(fā)展相較于城市較為落后，農(nóng)業(yè)相對要弱于工業(yè)，農(nóng)民還是我國的弱勢群體。普惠金融的重點就是農(nóng)村，其主要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)就是農(nóng)業(yè)，主要的服務(wù)群體就是農(nóng)民。普惠金融的重要任務(wù)就是對三農(nóng)進行金融服務(wù)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)就是主要服務(wù)于金融的機構(gòu)，讓更多的小微企業(yè)和中低收入人群實現(xiàn)富裕夢，這是它在新時期的重要任務(wù)和使命。

一、普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題分析

（一）普惠金融沒有更深的服務(wù)力度。和城市相比，農(nóng)村金融沒有平衡的供求，同時也沒有較好的金融覆蓋面，在供給的深度和規(guī)模上要遠遠比不上城市，所以在農(nóng)村進行金融競爭的市場局面還沒有打開。

（二）普惠金融沒有更深的服務(wù)廣度。對于我國的農(nóng)村地區(qū)來說，其金融服務(wù)可以由銀行提供，也可以由非銀行的金融機構(gòu)提供。在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)沒有健全的品種，同時層次也不高，對于三農(nóng)發(fā)展所需的金融需求不能很好地滿足。金融體系中的保險業(yè)和證券等發(fā)展相對落后，使得銀行業(yè)得不到協(xié)調(diào)的發(fā)展。同時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地方主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等金融機構(gòu)，它們所提供的金融服務(wù)品種不夠豐富。[1]

（三）普惠金融沒有合理的服務(wù)價格。三農(nóng)發(fā)展所需的金融服務(wù)價格較高，這遠遠高于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，超出了農(nóng)村地區(qū)的收入水平。首先，在非現(xiàn)金的結(jié)算收費費用相對較高，金融機構(gòu)當前一般都會對非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)收取費用，并且該費用沒有城鄉(xiāng)之分，這些收費的項目既包括異地存取款的手續(xù)費，也包括一些小額的賬戶服務(wù)費，且這些收費項目價格較高，使得結(jié)算的成本在無形中增加，農(nóng)民在使用中更愿意用現(xiàn)金進行交易，這會在很大程度上制約我國農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的展開。其次，沒有合理的貸款成本，農(nóng)民進行貸款的利率要遠遠高于企業(yè)進行貸款的利率，2014年農(nóng)民貸款的平均利率為9.67%，這個結(jié)果要遠遠高于企業(yè)貸款的平均利率。

（四）普惠金融沒有強勁的發(fā)展后勁。農(nóng)村的金融機構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中沒有政府的財政作為支持，同時也缺乏相應(yīng)的政策支持，在農(nóng)村網(wǎng)點的建設(shè)和服務(wù)等方面缺乏相應(yīng)的補貼政策和優(yōu)惠政策，對一些符合條件的金融機構(gòu)沒有進行支付系統(tǒng)的加入。農(nóng)村金融機構(gòu)在國家的政策方面主要是采用補貼性和獎勵性的方式，缺乏進行風(fēng)險分擔的金融服務(wù)，而這些風(fēng)險是農(nóng)村金融發(fā)展的重要制約因素。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)同時還受到考核制度的影響，很多商業(yè)銀行會考核存款余額和基礎(chǔ)設(shè)施交易，一般會考核每月低于四萬的交易額及回收低于八筆的交易數(shù)，會拆除交易額低于五萬的機具。這些強制的考核制度對農(nóng)村機具的放置產(chǎn)生了重要的影響。[2]

二、普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的宏觀構(gòu)想

（一）首先要有正確的導(dǎo)向。普惠金融的發(fā)展首先需要有良好的市場競爭機制，同時還需要有良好的資金市場。在普惠金融的發(fā)展過程中，有良好的運行機制當然很重要，它能有效實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)需要及時找到發(fā)展的突破口，找到發(fā)展的平衡點。風(fēng)險防范的導(dǎo)向必須要正確，金融服務(wù)的實施必須建立在進行安全防范的基礎(chǔ)上，同時還需要及時將風(fēng)險防范措施制定出來。

（二）普惠金融的發(fā)展需要結(jié)合工作。首先將普惠金融和國家的一些惠民政策相結(jié)合，及時協(xié)調(diào)政府的各個職能部門，利用國家提供的各項惠民政策，及時提高金融產(chǎn)品的使用效率。政府職能部門也需要及時參與到普惠金融建設(shè)中來，由此來推進我國的惠民政策及自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。充分結(jié)合信貸資金和金融服務(wù)，金融服務(wù)的落實需要有信貸資金的支持作為發(fā)展的依據(jù)，將農(nóng)民參與金融服務(wù)的熱情激發(fā)出來，通過金融服務(wù)為客戶提供全方位的金融支持，滿足客戶的個性化服務(wù)需求。

（三）普惠金融的發(fā)展需要及時將工作重點把握好。在普惠金融的發(fā)展過程中，需要首先將信用建設(shè)作為重點，及時將社會的信用體系構(gòu)建完善，以此來滿足普惠金融發(fā)展的目標。農(nóng)村信用社是普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重點，應(yīng)不斷深化信用建設(shè)，建立其良好的信用約束機制和激勵機制，在設(shè)立賬戶、結(jié)算支付和存款服務(wù)等方面都采用科技化的手段，推出一些適合農(nóng)民工特色的業(yè)務(wù)。利用當前的一些新型支付手段，不斷推廣非現(xiàn)金結(jié)算，將農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點不多的狀況解決掉，從而滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

三、普惠金融在農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展的策略分析

（一）將信貸風(fēng)險控制體系建立起來。在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展過程中，需要進行不斷的精細化管理，將風(fēng)險辨別能力和風(fēng)險計量水平提高。加強全程的風(fēng)險管理，風(fēng)險可以通過對管理流程的規(guī)范和嚴謹來進行控制。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)將各個環(huán)節(jié)的職能和職責(zé)分清，及時進行必要的風(fēng)險控制。可以與村委會合作建立信用評定小組，評定轄區(qū)的農(nóng)民信用，貸款模式可以使用“一經(jīng)核定，隨用隨貸”的模式，讓農(nóng)民可以在規(guī)定的信用額度內(nèi)進行貸款。這種方式能有效對貸款手續(xù)進行簡化，同時還能免除部分貸款費用。加大科技投入，盡量使用電子化的流程，使得審批的流程更加的規(guī)范化和標準化，切實通過科學(xué)化的方式提高效率。將貸款的電子信息管理流程進行不斷完善，盡量使用線上評審，將審批的效率進行不斷提高，以此來提高各崗位的工作效率。將信貸風(fēng)險控制的文化氛圍建立好，同時建立好進行風(fēng)險控制的專業(yè)人員隊伍，將信貸相關(guān)人員的職業(yè)操守評價體系建立好，從而為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展做出積極的貢獻。

（二）產(chǎn)品的創(chuàng)新力度需要加大。產(chǎn)品要根據(jù)需求進行不斷的創(chuàng)新，根據(jù)區(qū)域內(nèi)居民的日常需求，合理開發(fā)出適合居民實際需求的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)將方便客戶使用作為重點。合理對貸款的比例和使用方向進行控制，以此用貸款聯(lián)動儲蓄。這樣能有效避免出現(xiàn)因為信息不對稱而出現(xiàn)的道德風(fēng)險，提高農(nóng)民獲得貸款的可能性，保障農(nóng)村合作金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。積極推行三權(quán)貸款試點，在對農(nóng)戶進行信用評價的基礎(chǔ)上將相關(guān)的配套措施制定好，從而為三權(quán)貸款業(yè)務(wù)的辦理建立良好的環(huán)境。將普惠金融產(chǎn)品研發(fā)中心建立好，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)不僅創(chuàng)新傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，同時還需要不斷的利用科技進行創(chuàng)新，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。[3]

（三）將普惠金融服務(wù)的能力進行不斷提升。農(nóng)村合作金融機構(gòu)需要將其財務(wù)成本核算能力進行不斷提升，進行精細成本的核算，將成本核算能力通過科學(xué)化的手段進行提升。調(diào)整資產(chǎn)的負債結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)負債體系結(jié)構(gòu)進行不斷優(yōu)化，建立好完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機制，及時將考核獎勵指標體系建立好，細化各項費用性的支出，確保農(nóng)村合作金融機構(gòu)能有更多的資金來源。

（四）政策的扶持很重要，需要盡量爭取。在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，具有其特殊性，它所面臨的是其他的商業(yè)金融機構(gòu)沒有面臨過的重要難題。為了保證農(nóng)村金融機構(gòu)能更好地服務(wù)三農(nóng)，需要爭取到更多的政府扶持政策。對一些涉農(nóng)貸款比例投放較高的農(nóng)村金融機構(gòu)，需要及時提供政府的財政補貼和稅收減免政策，讓農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠金融發(fā)展更加穩(wěn)定，從而實現(xiàn)發(fā)展的雙贏局面。

四、小結(jié)

普惠金融體系的建立是一個較為漫長和充滿艱辛的過程，它的實現(xiàn)需要經(jīng)過長期的不懈努力。在普惠金融的發(fā)展道路上，農(nóng)村合作金融機構(gòu)還需要不斷加強自身的完善，從而取得長遠的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 杜曉山.發(fā)展普惠的農(nóng)村新型合作金融[J].中國合作經(jīng)濟.2014，（02）.

[2] 武文全.山西省小微金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融情況的探索與思考[J].時代金融. 2015，（04）.

[3] 曹虹.普惠金融視角下農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展優(yōu)化[J].商.2015，（09）.