安永杰

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深入發(fā)展，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)也出現(xiàn)了變革的趨勢。在小微貸款、p2p等傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的領(lǐng)域取得了長足的發(fā)展，這一切都得益于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的成本優(yōu)勢。然而在發(fā)展中我們遇到了各式各樣的問題，本文將從信息安全、立法監(jiān)管、征信體系建設(shè)三個角度提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：p2p；個人征信體系

一、 引言

隨著個人信用報告受到越來越多的關(guān)注，維護與提升個人信用記錄也日益成為一個與信息主體日常經(jīng)濟生活休戚與共的話題。在社會需求和科技進步的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融以猛不可當?shù)淖藙菹砣?。當然，互?lián)網(wǎng)金融不是一時興起，而是社會發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其背后是深刻的技術(shù)、經(jīng)濟和人文背景。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，尤其是新一代的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、云計算等技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持；虛擬經(jīng)濟尤其是電子商務(wù)及其周邊物流業(yè)的快速發(fā)展，讓曾經(jīng)遙不可及的網(wǎng)上快捷支付成為迫切需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了契機；居民的生活和交易方式逐漸習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)入線上，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會背景的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫興起于上世紀90年代的歐美，近年來逐步滲透入中國市場，發(fā)展勢頭大有超越歐美之勢。同時，國內(nèi)市場逐步演化出三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別為支付平臺型（如余額寶），以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的融資平臺型，還有就是基于電商平臺數(shù)據(jù)小額貸款的模式（如阿里小貸）。而這三種模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款表現(xiàn)出最快的發(fā)展勢頭，本文將對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款予以重點關(guān)注。

P2P借貸，其縮寫為peer to peer lending，即為個人對個人的借貸，指資金出借方通過第三方將資金出借給資金需求方，中間平臺第三方從中收取手續(xù)費，所以客戶對象分為需要資金的客戶和借出資金的客戶；而網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸的審核、合同等整個借貸流程都是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的借貸方式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是運營這樣一種金融模式的網(wǎng)站平臺。該模式于2007年引入國內(nèi)，自引入之日其便迅速形成了一定的規(guī)模。其在中國的發(fā)展，大致經(jīng)歷了這樣的四個階段：第一階段，少數(shù)具有冒險精神的企業(yè)家敢于吃螃蟹，全國共有20多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其中只有一半較為活躍，此時的市場尚未成熟。2011年12月成交額5億左右，活躍投資用戶在1萬人左右。第二階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺增加至240家左右，2012年12月成交額30億左右，活躍投資用戶介于2.5到4萬人之間。第三階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺猛增至600家左右，2013年12月成交額在110億左右，活躍投資用戶在9到13萬人之間，在國內(nèi)迎來了較大的發(fā)展，主要原因在于市場缺乏必要的監(jiān)管，仍處于迅猛增長期。第四階段2014年至今，這一階段，國家政策的鼓勵與行情的看好，促使處于觀望期的企業(yè)家和金融巨頭投資進來，組建自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截止2014年12月31日，2014全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成交額為3291.94億元，較2013年增長268.83%，復(fù)合增長率12.5%。同時2015年底，告訴發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爆發(fā)了越來越多的問題，最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的話題成了財經(jīng)媒體關(guān)注的焦點。壞賬、跑路、倒閉這些出現(xiàn)在新聞報道上的詞匯讓P2P網(wǎng)貸以一種負面的形象出現(xiàn)在大眾面前?；ヂ?lián)網(wǎng)將進入一個新的更加健康的發(fā)展期。

二、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展中存在的主要問題

隨著行業(yè)的快速發(fā)展，隱藏著的問題越來越制約著行業(yè)的健康，其中有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身存在的一些問題，還有本身之外的法律缺失、監(jiān)管不足以及市場征信體系的缺失等問題。較為突出的表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）由于整個交易流程都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，信息安全受到了質(zhì)疑。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為新生事物，缺少必要的參照。從網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)一直缺乏必要的監(jiān)管，信息披露及管理缺乏行業(yè)統(tǒng)一的流程，各個平臺都處于摸索階段。其中一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用為了吸引客戶，打著保證本金（利息）的招牌，為降低成本，未做到資產(chǎn)隔離的要求，嚴重威脅到了出借人的資產(chǎn)安全。近年，出現(xiàn)了多起網(wǎng)絡(luò)平臺跑路的負面新聞，其原因就在于缺乏必要的資產(chǎn)隔離，平臺方未與資產(chǎn)管理方分離。

（二）國內(nèi)在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸方面立法不完善，監(jiān)管職責(zé)與法律法規(guī)界定不明確。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整個行業(yè)缺乏標準統(tǒng)一的流程，很多平臺部門設(shè)置不完整，缺少必要的風(fēng)險控制，同時風(fēng)險的辨別與處理能力欠缺。另外，整個的信貸審批流程通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，給監(jiān)管帶來了很大的困難，使平臺面臨較大的信用風(fēng)險。同時國內(nèi)缺少必要的信用體系建設(shè)，存在征信體系不健全、個人信用記錄難查找、信用數(shù)據(jù)不參與共享以及數(shù)據(jù)虛擬性高等特點，導(dǎo)致平臺較難核實客戶的資料，業(yè)務(wù)開展帶來了一定的困難。

（三）缺少完善的個人征信服務(wù)體系嚴重制約P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。我國小額信貸行業(yè)，特別是民間金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展方興未艾，但由于我國個人征信服務(wù)體系建設(shè)還不完善，借款人多重負債、拖欠還款和逃廢債務(wù)等信用風(fēng)險問題，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)機構(gòu)和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險的相應(yīng)對策

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。傳統(tǒng)金融監(jiān)管以機構(gòu)監(jiān)管為主，互聯(lián)網(wǎng)金融則變現(xiàn)出了小而分散的特點，監(jiān)管的重點應(yīng)逐步從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)應(yīng)強化信息披露及合規(guī)流程。P2P行業(yè)應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的標準，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，從快速發(fā)展走想健康發(fā)展，是一個行業(yè)成熟的標志。

（二）盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融立法?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出“積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時出臺相關(guān)管理規(guī)章”，目前必須加速這項工作的實施，應(yīng)盡快制定行業(yè)法規(guī)，從法律層面科學(xué)合理的界定互聯(lián)網(wǎng)金融，同時明確各類業(yè)務(wù)的性質(zhì)及規(guī)范，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型明確相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而確定互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，確立依法監(jiān)管的原則時同樣也要堅持適度監(jiān)管的原則，立法不僅僅限制互聯(lián)網(wǎng)金融的某些不健康發(fā)展勢頭，更不能超越法律規(guī)定對正常的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加以種種限制。

（三）加快國內(nèi)個人征信體系的建立。從歐美發(fā)達國家個人征信體系的建立來看，政府在其中起到領(lǐng)導(dǎo)和積極推動的作用。根據(jù)國情和建立個人信用體系的要求，政府主導(dǎo)作用的發(fā)揮是一種必然選擇，政府可調(diào)用的資源及組織協(xié)調(diào)能力非常強大，信息數(shù)據(jù)的征集、個人征信平臺的建立等等，都需要政府在短時間內(nèi)發(fā)揮作用。同時個人誠信教育的提升及失信懲罰制度的建立將很好的促進個人征信體系建立。經(jīng)濟學(xué)中理性人的假設(shè)決定守信或失信的選擇，必然經(jīng)過對二者成本效益的分析，市場征信體系不完善導(dǎo)致失信的收益遠大于守信得來的收益。因此我們應(yīng)當采取必要的措施增加失信成本使其高于失信收益，從而減少甚至杜絕失信行為。

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