趙科青

摘 要：隨著改革開放的不斷深化，我國的經(jīng)濟迅猛發(fā)展，居民的生活水平進一步提高，人們對于理財?shù)挠^念也相應(yīng)的發(fā)生了改變，開始探尋更多的投資組合渠道來促進資產(chǎn)的升值。但我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品起步較晚，在發(fā)展過程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行分析，提出其存在的問題，并根據(jù)具體的問題探尋相應(yīng)的解決措施。期望通過本文的研究，能夠為我國理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與改進提供有效建議，使其具有更高的質(zhì)量，進而為我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的健康發(fā)展貢獻力量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；理財規(guī)模

引言：

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也可以看做是一種金融產(chǎn)品，是現(xiàn)階段非常受歡迎的投資理財?shù)那乐唬彩巧虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發(fā)展較晚。我國經(jīng)濟的發(fā)展帶動著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應(yīng)增多，為商業(yè)銀行的理財市場帶來了較大的發(fā)展機遇的同時也使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)。要想成為我國投資方面的專業(yè)化的投資理財力量，必須將銀行現(xiàn)有的中不合理的理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行改善。因此，本文對于我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢的探究有著重要的現(xiàn)實意義。

一、 我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 理財規(guī)模不斷擴大

2010年1月起，我國的商業(yè)銀行中的理財產(chǎn)品的發(fā)行在其家數(shù)以及發(fā)行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個月發(fā)行的數(shù)量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業(yè)銀行共計發(fā)行3012款理財產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長大約38%，環(huán)比增長大約34%[2]。

（二） 短期與超短期產(chǎn)品較受歡迎

我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時期，市場不穩(wěn)定因素較多，由于利潤以及經(jīng)濟周期的影響，中長期產(chǎn)品會受到波及，短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時期內(nèi)進行調(diào)整，受到的影響波動較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。尤其是三個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品所占的比重最大。

（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產(chǎn)品

在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產(chǎn)品，易受市場利率的變化而產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產(chǎn)品進行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產(chǎn)品由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其發(fā)行量下降，但在貨幣類產(chǎn)品的發(fā)行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要類型。

二、 我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足

（一） 缺少創(chuàng)新意識

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，雖然我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品較發(fā)達國家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢，但產(chǎn)品的質(zhì)量以及獨特性仍有待加強。此外，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如若一家銀行推出了一個新的理財產(chǎn)品，其他銀行也會相繼的推出類似的產(chǎn)品。由此可見，我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識，沒有形成自己的特色。

（二） 信息不對稱

現(xiàn)階段，在我國的個人理財產(chǎn)品的市場上，信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品的說明書涵蓋的內(nèi)容較少，使得投資者無法根據(jù)其來獲得自己想要了解的內(nèi)容，大都需要咨詢理財人員[4]。而理財人員在向客戶回答問題時，則會過分強調(diào)產(chǎn)品的本金以及預(yù)期的收益，以及這一產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產(chǎn)生糾紛。銀行應(yīng)該向客戶全面的介紹產(chǎn)品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。

（三） 監(jiān)管制度不健全

我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品面對著激烈的市場競爭，因為其屬于跨行業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國的市場已經(jīng)具有了一些較為完整的系列產(chǎn)品，如債券、基金、股票等。部分理財受到金融危機的影響，收益出現(xiàn)下降的趨勢，而風(fēng)險則相對增加。由于我國的監(jiān)管制度不完善，對這一信息的了解不及時，因而會產(chǎn)生一些不利影響。

（四） 投資者的風(fēng)險意識不高

理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險。其中，投資的收益與風(fēng)險之間是成正比的，風(fēng)險越大，其帶來的效益回報就越高。有部分投資者對理財存在錯誤的理解，認為其風(fēng)險低甚至不存在風(fēng)險，風(fēng)險意識較低是因為這部分人過分看重收益。不同的人對風(fēng)險的承受力度不同，相關(guān)理財人員也會通過風(fēng)險測試來對投資者的相關(guān)情況作出判斷。

三、 促進我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品更好發(fā)展的措施探討

（一） 加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

投資理財越來越朝著個性化的方向發(fā)展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢，設(shè)計出屬于自己品牌的理財產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進而滿足消費者對于金融產(chǎn)品的的不同需求[5]。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進行劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進而吸引更多的客戶。

（二） 提高產(chǎn)品信息的透明度

雖然銀監(jiān)會對銀行提出要及時公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點通報某一產(chǎn)品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險以及投資的方向等均詳細的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學(xué)的決策。

（三） 完善相關(guān)監(jiān)管制度

各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強合作，建立起一個較為統(tǒng)一的理財產(chǎn)品的平臺。由于理財產(chǎn)品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產(chǎn)品進行運作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險增加。在理財產(chǎn)品的快速發(fā)展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財產(chǎn)品的運作更加的合理。

（四） 加強對投資者風(fēng)險意識的教育

銀行對投資者進行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財政策、解析理財風(fēng)險、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識的活動。對投資者進行教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財觀念，進而加快銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠?qū)碡敭a(chǎn)品的優(yōu)勢充分認識、深入了解，必須結(jié)合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財產(chǎn)品。

結(jié)束語

我國經(jīng)濟的突飛猛進帶動我國儲蓄也得到了發(fā)展，人民幣一定會成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的運行提供了一個良好的機遇，我國相關(guān)部門必須牢牢抓住這一機遇，使人民幣走向國際化。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根基自身的發(fā)展特點，建立完善的市場監(jiān)管制度以及風(fēng)險防范機制，能夠?qū)碡敭a(chǎn)品的成本收益進行預(yù)算、控制以及風(fēng)險評估，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，爭取將風(fēng)險損失降到最低，使客戶安心理財。期望通過本文的研究，能夠為我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展提供有效建議，進而為我國經(jīng)濟的發(fā)展貢獻力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉(xiāng)市分行）

參考文獻：

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[2] 王積田，徐妍，王虹.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及SWOT分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012，03（10）：55-56.

[3] 叢瑞彤.淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟，2012，02（22）：65-68.

[4] 沈曉龍.我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：特點、問題與對策[J].科學(xué)決策，2010，08（09）：8-13.

[5] 范宸瀚.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及策略研究[J].經(jīng)濟視角（下），2011，07（06）：104-106.