李旭

摘 要：長期以來，中國受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險時更加傾向于政府救助，反而忽略了市場這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。目前巨災(zāi)保險市場存在一個巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險市場到底扮演何種角色，政府的職能與市場的效率究竟誰該起主導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)；效率；政府職能；保險市場；公平

長期以來，中國受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險時更加傾向于政府救助，反而忽略了市場這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。財政力量而忽視了市場化的保險力量，使得財政支持成為整個風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制中的主導(dǎo)力量。這雖然可以迅速調(diào)動各種資源，集中全國之力進(jìn)行災(zāi)害管理，但也存在諸多問題。這的確能在災(zāi)害發(fā)生時及時對苦難者提供有力的救助，但是對于國家體制機(jī)制而言，這種巨額的財政支出會影響國家的財政支出計劃，受災(zāi)者毫無疑問獲得了及時的救助，但是國家的財政支出預(yù)算計劃受到影響也是難以避免的，拆東墻補(bǔ)西墻罷了。而且更為重要的是，這種出于政府職責(zé)的責(zé)任救助不利于市場機(jī)制作用的發(fā)揮，市場作為看不見的手調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)市場運行，配置資源的作用被破壞，不利于向全社會宣傳減災(zāi)防災(zāi)措施，不利于居民自覺地購買保險產(chǎn)品來自行控制風(fēng)險。巨災(zāi)保險的供給是要穩(wěn)定的改善社會的整體福利。巨災(zāi)保險實施的目的，也是保險行業(yè)存在的意義，通過眾多人提供少量的資金作為保費基礎(chǔ)，對于少數(shù)的受災(zāi)群眾提供大量的風(fēng)險賠償，提供資金援助，彌補(bǔ)受災(zāi)者受到的傷害。投保人通過支出少量的保費從保險公司那里獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能夠促使市場的穩(wěn)定，依靠市場來配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化，從另一方面促進(jìn)了國家的財政預(yù)算計劃能夠順利進(jìn)行，能夠建立在可靠預(yù)算的基礎(chǔ)上，而不會隨時都有抽調(diào)巨額資金來應(yīng)對巨災(zāi)之后普通群眾的生活，保證國家財政正常的收支。另一方面，對于保險公司來說，相對于國家機(jī)制來說，在面對危險方面，保險公司都有無可比擬的優(yōu)勢性，在面對可能存在的危險時，在可能的預(yù)防措施及施救方面，預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生方面，保險公司比國家政府更有發(fā)言權(quán)，而作為以利益經(jīng)營為主體的公司，保險公司有自己的經(jīng)營團(tuán)隊，有自己的精算隊伍，保險公司的經(jīng)營受制于市場這只看不見的手的影響，更有利于全社會資源的更好配置。同時，保險公司收取的保費，是一筆巨大的資金，其完全可以用來支持國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用于其他各個需要投資的國家項目中。目前巨災(zāi)保險市場存在一個巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險市場到底扮演何種角色，政府的職能與市場的效率究竟誰該起主導(dǎo)作用。

問題一：是優(yōu)先考慮公平還是優(yōu)先考慮市場？事實上，對于巨災(zāi)保險的救助方式市場和政府的主體作用的地位各站多少并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來判定。相比較來說，出于政府干預(yù)會導(dǎo)致資源配置效率下降這一點考慮，為了激勵普通群眾購買保險產(chǎn)品，講求市場效率的條件下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家反對政府干預(yù)，巨災(zāi)之后政府最好不提供任何災(zāi)后救助，當(dāng)然這在當(dāng)前的任何一種國家機(jī)制里都是不存在的，也是不可能的，不現(xiàn)實的，畢竟經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是國家機(jī)器穩(wěn)定運行的必然條件。另一方面來說，從公平的角度看問題的關(guān)注社會公平的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，再考慮到巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)墓伯a(chǎn)品屬性后，反而比較支持政府參與。實際上，對于一個國家的政府是否應(yīng)該采取措施干預(yù)巨災(zāi)保險市場，需要結(jié)合該國的實際情況進(jìn)行考慮。

問題二：政府應(yīng)該何時如何干預(yù)市場？在“政府主導(dǎo)，市場運作”的巨災(zāi)保險經(jīng)營模式下，政府所起到的作用，政府的身份還需要進(jìn)一步的明確，政府要起到統(tǒng)籌管理的作用，一方面，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；另一方面，在巨災(zāi)發(fā)生時提供必要的援助，給予支持。商業(yè)保險越不成熟，政府的參與程度要求越高，當(dāng)商業(yè)保險承保能力和資本市場風(fēng)險分擔(dān)能力積累到一定程度，政府可以減小自己在市場運作中的作用。在當(dāng)前，中國的保險市場還處于剛起步階段，尤其是在巨災(zāi)保險方面，市場剛剛學(xué)會走路，需要政府給與支持，在這種情況下，政府參與到巨災(zāi)保險市場體系的構(gòu)建中來是非常有必要的，她關(guān)系到整個整個巨災(zāi)保險市場運行的成敗。但是這種參與是有節(jié)制的，政府不能大包大攬，直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險，會影響市場運行的效率，作為看不見的手市場的自主運作受到影響，擠出效應(yīng)增加，就會影響保險市場正常的健康發(fā)展。

政府需要做的是在商業(yè)保險市場因為自身原因比如承保能力有限而無法解決巨災(zāi)風(fēng)險的問題時，充當(dāng)商業(yè)保險市場再保險人和最后貸款人，同時還需要避免對風(fēng)險基礎(chǔ)保費信號的扭曲，鼓勵普通群眾購買商業(yè)保險。如果政府參與到商業(yè)保險市場中來，擠出效應(yīng)是非常明顯的，對保險市場的健康發(fā)展也是非常不利的。

總體來說，政府在巨災(zāi)保險市場的角色，政府的干預(yù)程度，需要參考一國保險市場的發(fā)展程度，各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國民所面對的巨災(zāi)風(fēng)險的大小，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率，當(dāng)然本國國民對保險的接受程度也是需要考量的重要因素之一。對于商業(yè)保險發(fā)展比較早的地方，商業(yè)保險市場比較成熟，這樣的話，商業(yè)保險作為解決巨災(zāi)損失的重要途徑是完全可以的。這種情況下，政府就沒必要進(jìn)行非常強(qiáng)烈的干預(yù)，商業(yè)保險市場的運行完全可以應(yīng)對可能發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險。否則的話，那政府進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)就是非常有必要的。二是風(fēng)險狀況。風(fēng)險發(fā)生的頻率和風(fēng)險可能造成的損失的大小也會影響政府參與保險市場的程度。三本國國民的對于商業(yè)保險的接受程度。政治層面來說，國家機(jī)器如果比較重視社會團(tuán)結(jié)和國家福利的話，那國家參與巨災(zāi)保險的程度就會相對比較大。反之，如果執(zhí)政者更看重市場看不見手調(diào)節(jié)作用，更注重市場配置資源的和高效率，那商業(yè)保險在巨災(zāi)保險市場中的作用就是無可替代的。明確政府在巨災(zāi)保險市場中的作用，使保險市場的運行能夠遵循市場配置資源的原則，避免擠出效應(yīng)過大造成資源使用的浪費。同時，在當(dāng)前的國情條件下，在面對巨災(zāi)風(fēng)險的同時，政府能起到統(tǒng)籌者的作用，實現(xiàn)國家機(jī)器存在的意義，這才是解決“問題”的最佳選擇。

綜上所述，面對巨災(zāi)風(fēng)險，我國在構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場運作”的多維補(bǔ)償機(jī)制中，需要結(jié)合本國的實際國情考慮公平與效率的原則、保險公司參與程度中做出權(quán)衡。全面明確政府在巨災(zāi)保險市場中的職責(zé)是非常重要的。①政府需要起到自己的統(tǒng)籌管理的作用，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；在巨災(zāi)發(fā)生時提供必要的援助，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時，政府需要鼓勵和支持商業(yè)保險公司承保巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。畢竟，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險公司才是市場的主題。在這個過程中，非常需要注意的是政府應(yīng)該避免直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險，市場作為看不見的手在資源配置方面的優(yōu)勢是非常明顯的，政府干預(yù)程度越高，對于市場配置資源的“擠出效應(yīng)”越明顯。在巨災(zāi)保險面前如果商業(yè)保險市場因為承保能力有限而無法承擔(dān)巨大的風(fēng)險時，政府應(yīng)該充當(dāng)最后貸款人的角色，同時在這個時候應(yīng)當(dāng)盡量減少對風(fēng)險基礎(chǔ)保費信號的扭曲，鼓勵群眾參加商業(yè)保險來應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。②在政府在干預(yù)巨災(zāi)市場的節(jié)奏與時間上，需要考慮保險市場發(fā)展的成熟程度，市場成熟的話，政府干預(yù)巨災(zāi)保險的程度應(yīng)該減小，以避免違背市場配置資源的原則，在商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險市場成熟后慢慢的減少對市場的干預(yù)程度，以避免政府干預(yù)對于市場的擠出效應(yīng)。畢竟，如果政府過度參與巨災(zāi)風(fēng)險的事后補(bǔ)償，不利于鼓勵民眾主動購買巨災(zāi)保險，違背市場配置資源的原則，會改變政府原來的預(yù)算計劃，增加政府的財政壓力，不利于資源利用的最大化。③政府角色的轉(zhuǎn)變。當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險超過商業(yè)保險公司的承受程度的時候，政府應(yīng)完成從最后再保險人向最后貸款人的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳焰，中國非壽險市場發(fā)展研究報告[R]，北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2013，