曹毅

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品類型、服務(wù)方式、營(yíng)銷方式、客戶結(jié)構(gòu)等發(fā)生了明顯的改變。信息化給銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為了更好的適應(yīng)信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型效果，需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等問(wèn)題的研究?；诖?，本文以信息化為背景，就銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化策略展開了研究。通過(guò)本研究，以期為更好的促進(jìn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，做出有益的參考。

關(guān)鍵詞：信息化 網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 銀行網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型 優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與創(chuàng)新力度越來(lái)越大，出現(xiàn)了快速擴(kuò)張與改革的局面，對(duì)當(dāng)下一些傳統(tǒng)的銀行金融造成了一定的沖擊。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一個(gè)方面是對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，這些業(yè)務(wù)有銀行的支付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)與銀行的信貸等，這些核心的業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶基礎(chǔ)帶來(lái)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)以其虛擬性等，在一定程度上隔絕客戶與銀行兩者之間的聯(lián)系，給銀行客戶的群體構(gòu)成等造成了一定的影響。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行服務(wù)渠道帶來(lái)的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的在線金融服務(wù)更加便捷，其經(jīng)營(yíng)成本要比傳統(tǒng)的銀行低，而且客戶體驗(yàn)更好，所以給傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)帶來(lái)較大的沖擊。從上述三個(gè)方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)沖擊是非常明顯的。因此，加大對(duì)信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化策略的研究，對(duì)促進(jìn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，有著非常重要的理論與實(shí)踐價(jià)值。

一、信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展機(jī)遇

從二十一世紀(jì)我們國(guó)家的商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程分析，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)大致度過(guò)了兩次的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，其中，第一次的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)間在2005-2011年間，本次轉(zhuǎn)型是由交易型向著銷售型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變的過(guò)程，通過(guò)開展客戶群的細(xì)分、銀行金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化等，提升了銀行網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)銷售效益，尤其是基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的銷售有了大幅度的提升。而第二次的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型則是始于2012年，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過(guò)程中，銀行在新一輪的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型中，就互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的轉(zhuǎn)型道路進(jìn)行了深入的探索，在不斷創(chuàng)新銀行網(wǎng)點(diǎn)模式、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，借助智能化建設(shè)，提升了用戶體驗(yàn)與服務(wù)質(zhì)量，更好的發(fā)揮了銀行網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值。

二、信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的策略

（一）明晰銀行網(wǎng)點(diǎn)的定位與布局

從當(dāng)前我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看主要有三種類型：第一種類型的網(wǎng)點(diǎn)是綜合型的，此類網(wǎng)點(diǎn)有著非常全面的對(duì)公對(duì)私營(yíng)銷能力、金融產(chǎn)品、服務(wù)項(xiàng)目。第二種類型的網(wǎng)點(diǎn)是普通型的銀行網(wǎng)點(diǎn)，主要以辦理結(jié)算服務(wù)、金融產(chǎn)品的零售為主。第三種類型的網(wǎng)點(diǎn)是特色化的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這種類型的銀行網(wǎng)點(diǎn)是最近幾年出現(xiàn)的，以適應(yīng)科技與信息化變化而產(chǎn)生的網(wǎng)點(diǎn)，主要由科技網(wǎng)點(diǎn)等等，特色化的銀行網(wǎng)點(diǎn)已發(fā)展零售中的小微企業(yè)等為主體，來(lái)構(gòu)建特色化的金融經(jīng)營(yíng)。為了更好的提升銀行的轉(zhuǎn)型，要求在全面分析銀行的區(qū)域特征與金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，借助有效的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局與服務(wù)優(yōu)化措施，來(lái)實(shí)施全面的規(guī)劃，按照不同網(wǎng)點(diǎn)的客戶構(gòu)成、區(qū)域特征等，來(lái)進(jìn)行有效的網(wǎng)點(diǎn)定位。例如：針對(duì)社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行要通過(guò)調(diào)查社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，結(jié)合社區(qū)的商戶、舞也管理部門等來(lái)提升體驗(yàn)式金融營(yíng)銷，通過(guò)組織舉辦車友會(huì)等活動(dòng)，來(lái)增進(jìn)客戶與網(wǎng)點(diǎn)之間的聯(lián)系，從而獲得更加豐富的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。

（二）優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能分區(qū)

為了更好的提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，要按照銀行的服務(wù)流程實(shí)施有針對(duì)性的改進(jìn)，在系統(tǒng)考慮目標(biāo)人群等因素的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能的優(yōu)化與整合。首先，要加大對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)交易區(qū)域的整合，以此來(lái)促進(jìn)銀行高、低柜的利用效率。其次，要加大對(duì)理財(cái)區(qū)域的優(yōu)化與整合，促進(jìn)銀行的中高端客戶服務(wù)效果的全面提升。再次，要加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)大堂區(qū)域的整合，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)、金融業(yè)務(wù)的分流。第四，要全面開展網(wǎng)點(diǎn)非營(yíng)業(yè)區(qū)域的整合，以此來(lái)更好的促進(jìn)銀行自助等功能的使用感受。在做好上述分區(qū)與優(yōu)化的前提下，銀行網(wǎng)點(diǎn)要提升客戶體驗(yàn)銷售區(qū)域的增加。因?yàn)檫@一區(qū)域內(nèi)的客戶能夠借助不同的終端系統(tǒng)來(lái)體驗(yàn)銀行的各類產(chǎn)品，例如常見的手機(jī)銀行服務(wù)、移動(dòng)支付服務(wù)等等。而且，在體驗(yàn)銷售區(qū)域銀行的客戶經(jīng)理能夠按照不同的客戶需求來(lái)進(jìn)行不同產(chǎn)品的推介，以此來(lái)更好的提升信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷效果與服務(wù)的質(zhì)量。

（三）加大對(duì)銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

信息化背景下的銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型給銀行帶來(lái)了更多的發(fā)展空間，尤其是在大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐漸多樣化的背景下，銀行的金融產(chǎn)品的營(yíng)銷開始更多的依賴數(shù)據(jù)的分析，這對(duì)更為準(zhǔn)確的了解客戶的需求、管理銀行的市場(chǎng)行為，提升銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)確性有著非常重要的意義。因此，信息化背景下的銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷其前景是非常樂觀的，通過(guò)借助信息技術(shù)，以客戶的識(shí)別為突破，例如在第一時(shí)間掌握客戶的服務(wù)記錄、基本信息等數(shù)據(jù)，提升與客戶面對(duì)面營(yíng)銷的準(zhǔn)備效果。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)之間的跨網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)絡(luò)，能夠進(jìn)一步的提升數(shù)據(jù)的搜集、整理與應(yīng)用的效益，為扎實(shí)的做好銀行金融服務(wù)的針對(duì)性、個(gè)性化提供更為精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷支持。

（四）提升銀行金融服務(wù)的個(gè)性化

在4G網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)集成技術(shù)、平板等信息技術(shù)與智能終端設(shè)備快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)成為人們生活中必不可少的一項(xiàng)內(nèi)容，信息化背景下的銀行金融服務(wù)要求與個(gè)性化在不斷的提升。因此，為了更好的促進(jìn)信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化，銀行網(wǎng)點(diǎn)要加大對(duì)無(wú)線上網(wǎng)環(huán)境的改造，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，能夠享受免費(fèi)的上網(wǎng)等功能。而且銀行通過(guò)把無(wú)線網(wǎng)接入到移動(dòng)金融的客戶端，更好的便于銀行的客戶來(lái)瀏覽和了解銀行相關(guān)的金融產(chǎn)品。客戶能夠隨時(shí)在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手機(jī)銀行等APP的下載，從而更好的提升了銀行客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)效率。

（五）豐富銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)方式

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)受到了一定的沖擊，但是已有的調(diào)查表明：銀行的網(wǎng)點(diǎn)仍然是客戶交易的最重要平臺(tái)。所以，在信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式要通過(guò)線上與線下的聯(lián)動(dòng)，將網(wǎng)銀、手機(jī)支付、微信支付等實(shí)現(xiàn)有機(jī)的融合，將更多的高端客戶吸引到銀行的網(wǎng)點(diǎn)，將更多的普通客戶向電子渠道等進(jìn)行分流。因此，銀行要借助手機(jī)銀行等進(jìn)行全面的推廣，打造差異化的金融服務(wù)方法，在不斷的探索線上與線下服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)客戶與網(wǎng)點(diǎn)之間的有機(jī)結(jié)合。同時(shí)，要加大對(duì)銀行服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以更好的滿足信息化背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的市場(chǎng)需求。

（六）提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)新能力

在銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的過(guò)程中，為了更好的提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶數(shù)量，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的不斷提升，需要加大對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的金融銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻羧粘Ｉ缃坏囊粋€(gè)平臺(tái)。例如：銀行可以同第三方的合作，來(lái)提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境、空間等資源的開放，常見的有：金融理財(cái)講座、貴重金屬的收藏交流等等，讓銀行的客戶在潛移默化中體驗(yàn)銀行的各種服務(wù)，從而為提升客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的忠誠(chéng)度，拉動(dòng)銀行金融服務(wù)、促進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的增加，提供有效的基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在信息技術(shù)與金融業(yè)快速發(fā)展的背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為了更好的實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，需要在明確銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型定位的基礎(chǔ)上，借助網(wǎng)點(diǎn)布局的合力調(diào)整、科學(xué)開展網(wǎng)點(diǎn)功能的分區(qū)設(shè)置與客戶體驗(yàn)的改造等措施，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的信息化、個(gè)性化。同時(shí)，要不斷的提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)新與社交能力，從而保證區(qū)域范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為網(wǎng)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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