趙世浩　趙雅聰

摘要：環(huán)境污染責(zé)任保險試點以來，通過國家的積極引導(dǎo)獲得較大的發(fā)展，但在實際開展過程中仍呈現(xiàn)出不成熟的局面。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析環(huán)責(zé)險的供給與需求不足問題及其原因，并提出我國應(yīng)盡快完善環(huán)境污染責(zé)任保險領(lǐng)域法律基礎(chǔ)；政府積極引導(dǎo)并給予財政支持；保險公司從費率、承包范圍等方面科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品；加大宣傳與輿論引導(dǎo)激發(fā)企業(yè)內(nèi)在投保動機(jī)等策略，形成多方參與的環(huán)境污染保護(hù)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險 供給 需求 對策

一、從供給角度分析環(huán)責(zé)險存在問題

（一）保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，產(chǎn)品定價經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足

環(huán)境污染責(zé)任保險在我國尚處于起步階段，保險公司經(jīng)營時間較短，缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗積累，對于相關(guān)產(chǎn)品的經(jīng)營技術(shù)比較落后。環(huán)境污染責(zé)任保險相較之其他險種的產(chǎn)品設(shè)計難度更高，技術(shù)更加復(fù)雜，需考慮的因素更多。導(dǎo)致保險產(chǎn)品設(shè)計難度較高。加之環(huán)境污染責(zé)任保險在保險公司中開展時間較短，缺乏事故發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)，精算師產(chǎn)品定價難度較高。此外，環(huán)境污染責(zé)任保險本身也有著保險可保性不足，保險責(zé)任風(fēng)險差別較大等內(nèi)在缺陷。

（二）保險公司承保意愿薄弱，缺乏政府財政資金支持

環(huán)境污染責(zé)任險自身具有公益性的特征，保險公司在產(chǎn)品經(jīng)營過程中，其提供的社會成本會高于給保險公司帶來的經(jīng)濟(jì)成本。此外，在我國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，對于綠色經(jīng)濟(jì)的關(guān)注力度不斷加大，對于綠色經(jīng)濟(jì)的投入不斷加大，但是對于環(huán)境污染責(zé)任保險的關(guān)注力度較為欠缺，缺乏相應(yīng)的財政政策的支持。

（三）風(fēng)險賠償責(zé)任較大，缺少完善再保險支持

再保險對于保險公司進(jìn)行風(fēng)險分散具有重要的意義，尤其是對于環(huán)境污染責(zé)任保險這樣具有巨額賠償責(zé)任的保險產(chǎn)品，只有通過再保險的合理風(fēng)險分散，分擔(dān)巨額賠償責(zé)任，才能維持保險公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。而我國環(huán)境污染責(zé)任保險的經(jīng)營仍處于起步階段，再保險市場不完善，因此，導(dǎo)致原保險公司自身風(fēng)險較大，導(dǎo)致對于風(fēng)險的承保意愿較小。

（四）尚未形成較為完善的多方面溝通機(jī)制

環(huán)境污染責(zé)任事件的評定涉及多方面的溝通協(xié)調(diào)，環(huán)保部門對于環(huán)境污染責(zé)任事件的處理，保監(jiān)會對于環(huán)境污染責(zé)任保險的監(jiān)管評定，保險公司對于環(huán)境污染事件的理賠處理，以及對污染事件的評定，需要涉及較多機(jī)構(gòu)與企業(yè)。但與此同時，缺乏相應(yīng)的多方溝通機(jī)制，多方對于相應(yīng)的責(zé)任評定溝通不暢，沒有形成良好的溝通機(jī)制，對環(huán)境污染責(zé)任保險的開展帶來了相應(yīng)的困難。

二、從需求角度分析環(huán)責(zé)險存在問題

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險推廣缺乏法律基礎(chǔ)

我國現(xiàn)有法律分布較為分散，以倡導(dǎo)性條款為主，缺乏嚴(yán)格的法律賠償?shù)囊?guī)定，缺乏如《環(huán)境污染責(zé)任保險法》的專門性立法。新《環(huán)境保護(hù)法》涉及到環(huán)責(zé)險的僅有第52條的鼓勵性投保條款，另外，過多使用行政手段強(qiáng)制投保不是長久之計，推動環(huán)責(zé)險還需運用市場機(jī)制形成內(nèi)在動力。

（二）宣傳力度不足，企業(yè)投保意識薄弱

推動企業(yè)積極主動投保形成內(nèi)在激勵是環(huán)責(zé)險長效發(fā)展之關(guān)鍵。就我國環(huán)責(zé)險試點開展情況來看，由于缺乏必要的法律約束力與宣傳力度，部分企業(yè)存在僥幸心理尚未形成“污染者承擔(dān)”的意識。而一些支付能力欠缺的企業(yè)更愿意壓縮包括保費在內(nèi)的經(jīng)營成本而放棄投保。面對較窄的承保范圍、較高保費、嚴(yán)苛的條款、以及未推行強(qiáng)制投保模式，致使企業(yè)主動投保意愿較低。

（三）公民損失追償意識淡薄，法律觀念缺失

西方發(fā)達(dá)國家推行環(huán)境污染責(zé)任保險的必要基礎(chǔ)是有完善的經(jīng)濟(jì)追償制度，而我國長期以來由于粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，公民對環(huán)境污染問題習(xí)以為常，當(dāng)受到環(huán)境污染侵害時，很少用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。正是公民維護(hù)環(huán)境權(quán)意識淡薄，對于環(huán)境污染企業(yè)難以形成環(huán)境治理壓力，排污企業(yè)免于承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償與環(huán)境恢復(fù)責(zé)任，因而環(huán)責(zé)險需求不足。

三、環(huán)責(zé)險發(fā)展對策分析

（一）規(guī)范相應(yīng)法律體系，完善強(qiáng)制投保法律基礎(chǔ)

我國應(yīng)盡快建立相對完善的環(huán)境污染責(zé)任保險體系，使制度運行有法可依。第一，可參考國外立法先進(jìn)經(jīng)驗，增加明確細(xì)致的規(guī)定條款，以列舉方式明確涉及到各方的權(quán)利與義務(wù)。第二，完善強(qiáng)制投保法律基礎(chǔ)，政府提供環(huán)境污染企業(yè)強(qiáng)制投保名錄與相應(yīng)處罰規(guī)定，增強(qiáng)法律約束力。第三，以《環(huán)保法》為基礎(chǔ)，逐步完善包括《大氣污染防治法》在內(nèi)的配套法律設(shè)置。在時機(jī)成熟時，可另立《環(huán)境污染責(zé)任保險法》專門法律，以進(jìn)一步規(guī)范市場秩序。

（二）健全政策扶持制度，幫扶環(huán)責(zé)險市場成長

對于環(huán)境污染責(zé)任保險開展過程中，對于產(chǎn)品自身公益性的特點，應(yīng)對保險公司進(jìn)行一定程度的補(bǔ)貼，以提高保險公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險的承保意愿。對承保的保險公司進(jìn)行財政補(bǔ)貼，從供給端提高產(chǎn)品的提供。當(dāng)保險公司在產(chǎn)品經(jīng)營穩(wěn)定時，相應(yīng)的政策扶持可以逐步退出，從而起到對于整個保險承保產(chǎn)業(yè)線的扶持，促進(jìn)保險行業(yè)的健康良性發(fā)展。

（三）完善產(chǎn)品設(shè)計，進(jìn)行差別化費率定價機(jī)制

在當(dāng)前對于被保險企業(yè)統(tǒng)一定價，有一定程度的不合理性，既降低了投保企業(yè)的投保積極性，也降低了保險公司的承保意愿。因此，需要對產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行逐步完善，對于投保企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險差異化定價。通過引入第三方評估機(jī)構(gòu)面對不同企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定相應(yīng)的保險費率與保險保額，使環(huán)境污染責(zé)任保險的產(chǎn)品設(shè)計更加合理可靠，提高產(chǎn)品整體的合理性與科學(xué)性。

（四）提倡綠色經(jīng)濟(jì)，提高企業(yè)投保意識

在調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的背景下，提倡綠色經(jīng)濟(jì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)成為國家倡導(dǎo)的重點。2015年下半年出臺的生態(tài)文明建設(shè)的總體方案中，強(qiáng)調(diào)建立綠色金融體系。因此，需要加大對于相關(guān)企業(yè)綠色經(jīng)濟(jì)的宣傳力度，從需求端提高企業(yè)的投保意愿。

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