方靜培

(廈門大學(xué) 福建 廈門 361000；中國人民銀行云霄縣支行 福建 漳州 363000)

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農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展分析

方靜培

(廈門大學(xué) 福建 廈門 361000；中國人民銀行云霄縣支行 福建 漳州 363000)

目前農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算難問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙，要發(fā)揮金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，就必須認(rèn)真研究非現(xiàn)金支付結(jié)算問題。本文從分析農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算現(xiàn)狀、問題、原因入手，著重解決金融如何在非現(xiàn)金支付結(jié)算方面發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)；非現(xiàn)金；現(xiàn)狀；建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，國家對(duì)“三農(nóng)”的支持力度日益加大，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)迅猛崛起，產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸擴(kuò)大，在我國市場經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，使農(nóng)村商品流通日趨活躍，勞動(dòng)力頻繁流動(dòng)，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)提出了更高的要求。

在我國，非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、發(fā)展較遲緩，這就成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算還保持一種懷疑的態(tài)度，這種觀念嚴(yán)重阻礙了非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于國家“惠農(nóng)”政策的全面貫徹。

一、農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的主要金融結(jié)構(gòu)設(shè)置為：經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般設(shè)有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅僅只有農(nóng)村信用社和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。

從當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的工具來看，主要是以借記卡以及存折等為主，絕大多數(shù)地區(qū)一般以現(xiàn)金為主要支付工具。而那些相對(duì)較先進(jìn)的工具，例如：ATM、POS、網(wǎng)銀等雖然有少部分人在使用，但普及面范圍相對(duì)較小。

就交易主體而言，農(nóng)村地區(qū)小微型企業(yè)的支付工具大都是以現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票為主，個(gè)人業(yè)務(wù)也多以現(xiàn)金和存折為主要支付形式，即便是跨行業(yè)務(wù)，也多采用電匯為主。

二、非現(xiàn)金支付結(jié)算的機(jī)遇及挑戰(zhàn)

(一)非現(xiàn)金支付結(jié)算的機(jī)遇

第一，2006年一來，國家進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的建設(shè)，投入更巨大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也走在快車道上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活躍，使得農(nóng)村在金融服務(wù)方面的需求進(jìn)一步加大，資金結(jié)算的總量在逐年增加。國家隊(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持每年都在往年的基礎(chǔ)上增加，國家財(cái)政性的補(bǔ)貼和支持有一定的季節(jié)性和規(guī)律性可循，也具有很強(qiáng)的針對(duì)性，所以這些無不為農(nóng)村地區(qū)實(shí)行非現(xiàn)金結(jié)算支付提供條件。

第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和硬件設(shè)施的大力投入建設(shè)，為農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算的實(shí)現(xiàn)提供了硬件基礎(chǔ)和技術(shù)支持。隨著國家財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的持續(xù)性不間斷投入，農(nóng)村地區(qū)以生產(chǎn)特色農(nóng)產(chǎn)品為代表的集片區(qū)域出現(xiàn)，這些地區(qū)在對(duì)外供應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的時(shí)候，結(jié)算數(shù)額往往較大，非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)其有較大的吸引力，而互聯(lián)網(wǎng)的普及和農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)硬設(shè)施的不斷投入為實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付結(jié)算提供了完全的可能性。

第三，金融機(jī)構(gòu)特別針對(duì)農(nóng)村地區(qū)結(jié)算的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付結(jié)算提供了支付工具。為了激勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的金融制度創(chuàng)新跟上國家金融創(chuàng)新的步伐，央行特別決定在一部分地區(qū)試點(diǎn)新型金融制度，這一激勵(lì)，為其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了很好的激勵(lì)效果，一大批適合農(nóng)村的新型金融產(chǎn)品進(jìn)軍農(nóng)村。

(二)非現(xiàn)金支付結(jié)算的挑戰(zhàn)

由于農(nóng)村地區(qū)的人口接受教育程度普遍都低于城市地區(qū)，所以在觀念中對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算沒有任何了解，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式在觀念中根深蒂固，尤其是年紀(jì)在一定階段的農(nóng)村群眾，對(duì)非現(xiàn)金的結(jié)算支付方式基本都是持抵觸和拒絕的態(tài)度。

第一，在農(nóng)村地區(qū)，非現(xiàn)金支付結(jié)算還缺少基礎(chǔ)設(shè)施的支持。尤其是隨著大型商業(yè)銀行撤出欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市場對(duì)農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算的基礎(chǔ)設(shè)施的投入迅速減少，所有與之有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全部依靠國家財(cái)政支持和地方政府的投入，這一點(diǎn)，成為支付非現(xiàn)金支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)開展的最大障礙。而留駐在這些地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄點(diǎn)和農(nóng)村信用社本身市場行為不足，實(shí)力也不濟(jì)，對(duì)開展非現(xiàn)金結(jié)算支付非常不利。

第二，即使留駐在欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以開展非現(xiàn)金支付的金融點(diǎn)，也對(duì)非現(xiàn)金支付設(shè)定了較高的門檻，在無形中成為阻止非現(xiàn)金結(jié)算支付開展的有一道門檻，而商業(yè)銀行留駐在農(nóng)村地區(qū)的金融點(diǎn)基本很少有商業(yè)票據(jù)的結(jié)算，對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)非常不利。

三、農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)難以開展的原因

(一)農(nóng)村居民支付結(jié)算知識(shí)的缺乏，嚴(yán)重影響非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用

農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榈靥幤h(yuǎn)，我國的國情是留在農(nóng)村地區(qū)務(wù)農(nóng)的人口又都是受教育程度不高的世代農(nóng)民，所以在普遍的情況下對(duì)非現(xiàn)金支付難以理解，很多上一點(diǎn)年紀(jì)的人甚至沒有聽說過非現(xiàn)金支付，也不能理解其中應(yīng)有之義的一二，所以對(duì)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的開展是非比尋常的困難。主要困難體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)人口和城市地區(qū)人口相比，金融機(jī)構(gòu)在宣傳非現(xiàn)金支付的接受度上，農(nóng)村人口的理解度和接受度要大大低于城市地區(qū)，所以同樣的宣傳力度和方式難以達(dá)到宣傳的目的，在對(duì)非現(xiàn)金支付的方式和安全性上更是大打折扣，這些情況是農(nóng)村地區(qū)所獨(dú)有的，需要金融機(jī)構(gòu)在宣傳上做出改變和加大力度，才能見效。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)缺位，金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算方式單一、票據(jù)化程度低

經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較少，從而影響周邊企業(yè)支付結(jié)算仍以現(xiàn)金為主。因而傳統(tǒng)結(jié)算方式如支票、委托收款等也很少使用，銀行卡、銀行匯票和本票業(yè)務(wù)更是極少發(fā)生。民營企業(yè)辦理異地資金匯劃需要到縣、鎮(zhèn)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)辦理，繁瑣的結(jié)算環(huán)節(jié)削弱了客戶使用非現(xiàn)金結(jié)算的積極性，影響了支付結(jié)算效率。其次，因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算創(chuàng)新手段相對(duì)滯后，沒有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的特點(diǎn)、也不能受到廣大老百姓的歡迎，導(dǎo)致企業(yè)及其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民不愿意到金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而更傾向于現(xiàn)金結(jié)算，限制了金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的發(fā)揮。

(三)非現(xiàn)金支付結(jié)算缺乏良好的信用環(huán)境

非現(xiàn)金支付結(jié)算方式不同于現(xiàn)金結(jié)算，需要具備良好的可查的信用，而農(nóng)村地區(qū)的人口信用環(huán)境較差，金融機(jī)構(gòu)核實(shí)單個(gè)客戶的困難增加，加大了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的成本。而農(nóng)村地區(qū)人口對(duì)金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算支付也持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致互相的信任度都存在較大的問題，導(dǎo)致信用環(huán)境的建設(shè)更加困難，這是農(nóng)村地區(qū)缺乏良好的信用環(huán)境的根本原因。而農(nóng)村地區(qū)信用欺詐、貨款拖欠等現(xiàn)象在口口相傳中更容易影響到單個(gè)人口對(duì)信用環(huán)境的態(tài)度。

(四)廣大農(nóng)村居民的非現(xiàn)金結(jié)算需求較少

由于農(nóng)村地域因素的自身特點(diǎn)，現(xiàn)金交易比較頻繁，與之相比非現(xiàn)金交易很少使用。這些特點(diǎn)主要包括：1.現(xiàn)金交易的主要原因是較為快捷、相對(duì)安全、直觀的優(yōu)點(diǎn)；2.因?yàn)榻灰讛?shù)額小、頻率低，從而使得交易主體缺乏非現(xiàn)金交易的意識(shí)；3.企業(yè)為了降低稅費(fèi)偏好現(xiàn)金交易，大大阻礙了非現(xiàn)金交易工具的使用。

四、發(fā)展非現(xiàn)金支付結(jié)算的建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)宣傳，增強(qiáng)非現(xiàn)金支付的意識(shí)

農(nóng)村地區(qū)的各銀行要承擔(dān)起普及非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)的任務(wù)，定期深入到農(nóng)村，以通俗易懂的語言闡明交易工具的獨(dú)立性和保密性，消除老百姓的誤解，使他們從觀念上接受這些工具，打消疑慮，進(jìn)而為非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展打下良好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)充非現(xiàn)金交易手段

在農(nóng)村地區(qū)施行無現(xiàn)金支付，目前困難重重，首先是農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施完全不能滿足無現(xiàn)金支付的發(fā)展現(xiàn)狀，所以要實(shí)現(xiàn)這一目的首先要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，打好無現(xiàn)金支付的基礎(chǔ)。如何在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)呢，目前互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)發(fā)展越來越快，越來越便捷，所以最重要的是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增加商戶pos機(jī)裝備，增加銀行ATM機(jī)，提高農(nóng)村人口對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)使用互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的習(xí)慣和掌握最基本的使用技能，并且提供便利的移動(dòng)無現(xiàn)金支付工具，例如，鼓勵(lì)購買和使用移動(dòng)智能設(shè)備，教會(huì)他們?nèi)绾问褂眠@些設(shè)備，和設(shè)備生產(chǎn)廠商以及互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)支持企業(yè)共同建立合作關(guān)系，一起對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人口進(jìn)行如何使用這些設(shè)備和技術(shù)的講解。提高安全性，讓百姓放心，安心的使用。并且提高金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

(三)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)的宣傳，打造良好的信用環(huán)境

怎樣加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人口的金融信用意識(shí)，這是此前不曾遇到過的事情。此前，全國各地銀行和其他金融機(jī)構(gòu)著重于開發(fā)城市人口市場，但是對(duì)廣大的農(nóng)村市場確實(shí)很少顧及，此前，城市人口市場趨于飽和，才會(huì)轉(zhuǎn)向農(nóng)地區(qū)，但是農(nóng)村地區(qū)首先是對(duì)金融信用沒有意識(shí)上的概念，其次是農(nóng)村地區(qū)的人口的人均素質(zhì)低于城市地區(qū)。所以增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人口的金融信用和提高農(nóng)村地區(qū)人口的素質(zhì)是分不開的。在開展農(nóng)村地區(qū)的無現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的時(shí)候，不僅要進(jìn)一步完備金融安全制度，更要主動(dòng)的對(duì)提高農(nóng)村人口的金融信用意識(shí)和提高農(nóng)村地區(qū)人口的素質(zhì)出力，這不僅有利于金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)也是利國利民的好事。積極推廣無現(xiàn)金支付的替代支付手段，開導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)人口積極的在銀行建立銀行戶口，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人口在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立戶口的手續(xù)實(shí)行簡化和優(yōu)先辦理的便宜。

(四)建立農(nóng)村金融體系，加快非現(xiàn)金支付發(fā)展

農(nóng)村金融體系的建設(shè)是非現(xiàn)金支付的另一個(gè)基礎(chǔ)，沒有完備的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)便不會(huì)形成規(guī)模的農(nóng)村非現(xiàn)金支付潮流，只有在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完備的基礎(chǔ)上才可以進(jìn)行對(duì)市場的引導(dǎo)和開發(fā)。建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的金融體系，首先要各大金融機(jī)構(gòu)積極在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在人口集聚的集鎮(zhèn)建立自助金融設(shè)備，并且設(shè)立流動(dòng)的金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在既定的時(shí)間到相對(duì)偏遠(yuǎn)的既定地區(qū)開展業(yè)務(wù)，服務(wù)人民，也有利于金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人口大力加強(qiáng)非現(xiàn)金支付形式的宣傳，增加農(nóng)村地區(qū)人口對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)可和信任。

(五)降低非現(xiàn)金支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)數(shù)量

在農(nóng)村地區(qū)開展非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)一定要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況設(shè)立符合農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村地區(qū)以經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品和經(jīng)營實(shí)業(yè)的企業(yè)為主，在和這些企業(yè)開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也根據(jù)這些企業(yè)的支付規(guī)模和支付方式給與便利，滿足相關(guān)企業(yè)在開展農(nóng)副產(chǎn)品的收購和產(chǎn)品集散的融資上的需求。在這些基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村企業(yè)的服務(wù)一視同仁。對(duì)相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的宣傳和講解，為各農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)開展中間結(jié)算和代發(fā)工資等的業(yè)務(wù)，方便企業(yè)的經(jīng)營的同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展也起到了積極的作用。

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方靜培(1990-)，女，漢族，福建云霄人，中國人民銀行云霄縣支行營業(yè)室副主任，助理經(jīng)濟(jì)師，本科，廈門大學(xué)，研究方向：會(huì)計(jì)。