劉 瑛

(榆林市橫山縣會(huì)計(jì)局 陜西 榆林 719000)

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榆林市民間金融問題研究

劉 瑛

(榆林市橫山縣會(huì)計(jì)局 陜西 榆林 719000)

本文在研究榆林市民間金融現(xiàn)實(shí)狀況的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了產(chǎn)生民間金融的根本原因，以及如何將這種模式進(jìn)行規(guī)范，并使之得到進(jìn)一步優(yōu)化和發(fā)展，并對(duì)策提出建議對(duì)策。對(duì)于提升和改造陜北地區(qū)民間金融模式具有一定的理論價(jià)值，并可以為有關(guān)部門提供基本的可操作模式或者在其他地區(qū)范圍內(nèi)推廣，具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

民間金融；資金借貸；陜西榆林

一、民間金融相關(guān)概念

(一)民間金融的概念及業(yè)態(tài)

民間金融(Informal Finance)界定為“非正規(guī)金融(informal finance)”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)(正規(guī)金融)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。

中國的民間金融主要有三種業(yè)態(tài)，其一是民間借貸產(chǎn)業(yè)；其二是互聯(lián)網(wǎng)金融；其三是股權(quán)投資業(yè)務(wù)。本文所談的民間金融特指民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈，涵蓋擔(dān)保、典當(dāng)、抵押拆借和小額貸款公司等等。

(二)歷史及研究現(xiàn)狀

關(guān)于中國現(xiàn)代民間金融問題的研究，國外文獻(xiàn)相對(duì)少一些，這些文獻(xiàn)中一般用“非正規(guī)金融”概念，如美國約翰·霍普金斯大學(xué)的教師Kellee S.Tsai專門對(duì)中國改革開放以來非正規(guī)金融作了深入研究，其研究主要包括：中國非正規(guī)金融的主要形式、不同地區(qū)間的差異及其原因、非正規(guī)金融(灰黑色金融)對(duì)中國私營經(jīng)濟(jì)的影響。此外，還有一些外國經(jīng)濟(jì)學(xué)者雖然沒有直接對(duì)我國現(xiàn)代民間金融進(jìn)行研究。

而國內(nèi)民間金融自古有之，高息放貸的商業(yè)模式始于宋朝，遍布城鄉(xiāng)。在名著《水滸》一書中，西門慶家的三姨太孟月樓就是當(dāng)?shù)刈畲蟮腻X莊主人，老公死后改嫁西門慶并繼續(xù)經(jīng)營錢莊。據(jù)說按月計(jì)息以三分為準(zhǔn)的行規(guī)就是孟月樓定的，錢莊業(yè)因此有個(gè)別號(hào)叫作“三分利”。后來，一些錢莊兼營匯兌，清代晉商喬致庸首倡“匯通天下”，創(chuàng)造了貨幣金融，為商品流通創(chuàng)造流動(dòng)性。錢莊收“貼水”、票號(hào)收“匯水”這兩種金融業(yè)務(wù)持續(xù)千年不絕，一直到銀行金融在歐洲崛起才被邊緣化。

國內(nèi)學(xué)者對(duì)民間金融問題的論述很多，主要包括以下幾個(gè)方面：(1)對(duì)民間金融存在形式、典型的地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行描繪。(2)從民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要或金融改革的需要來論述民間金融的必要性。(3)對(duì)民間金融破產(chǎn)等問題進(jìn)行報(bào)道。

綜觀已有的研究成果，大多停留在對(duì)我國現(xiàn)代民間金融進(jìn)行現(xiàn)象描述階段，缺少對(duì)其產(chǎn)生、發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理進(jìn)行深入剖析。

二、榆林市民間金融的成因和基本特點(diǎn)

在2001年以前，榆林是個(gè)全國著名的窮地方，民間信貸極不發(fā)達(dá)；2002-2012年，又經(jīng)歷了煤炭經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)的飛速增長(zhǎng)，民間信貸也隨之暴起；到了2013年，隨著煤炭經(jīng)濟(jì)的跌落，榆林民間借貸也跌入深淵。這種典型的大起大落狀況，在全國比較少見，深究其民間金融的成因，有以下幾個(gè)方面。

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的繁榮助力民間金融

榆林市經(jīng)濟(jì)隨著資源價(jià)格上升而迅速發(fā)展，以神木縣為例，2008年邁進(jìn)全國百強(qiáng)縣之列。2010年，位居全國百強(qiáng)縣48位，2012年，GDP超過了1000億元。然而，較為單一的煤礦產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和相對(duì)狹窄的投資渠道，榆林除將大量資金投到煤礦能有產(chǎn)業(yè)中，其余閑置資金則主要投向其他城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)。

(二)銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限

伴隨煤炭黃金十年，榆林的GDP和財(cái)政收入增長(zhǎng)迅速，而金融業(yè)卻沒有同步增長(zhǎng)。當(dāng)?shù)刂髁鞯你y行，無法滿足企業(yè)融資生產(chǎn)的這一巨大需求。

(三)榆林市民間金融的特點(diǎn)

從2002年到2012年，經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展讓榆林市上演著特有的神話。與其他地區(qū)不同的是，榆林市人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分淡泊，在談及借貸時(shí)竟然沒有人會(huì)想到風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，是因?yàn)槊禾亢头康禺a(chǎn)價(jià)格的飆升，使得大家認(rèn)為做生意太同意了，利潤(rùn)回報(bào)豐厚，沒有人欠賬不還，這也使得榆林人民幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

民間金融的中央財(cái)經(jīng)教授李建軍測(cè)算，在2010年左右，榆林民間資金總規(guī)模估計(jì)在1000億元以上，民間融資的規(guī)模在400億元左右。榆林市的民間資本已形成一套相當(dāng)完整和初具規(guī)模的民間借貸體系，甚至可以與當(dāng)?shù)劂y行體系分庭抗禮。

2013年，由于資源價(jià)格巨幅下跌，政府調(diào)整宏觀政策，房地產(chǎn)價(jià)格急劇收縮，導(dǎo)致榆林的經(jīng)濟(jì)急速下滑。煤礦的高價(jià)買入使得開采成本過高，難以維系；房地產(chǎn)因?yàn)橘Y金鏈斷裂，房?jī)r(jià)跳水，樓盤爛尾；大面積的市郊荒地，幾年間過高的融資成本使得工業(yè)項(xiàng)目望而卻步。

三、榆林民間金融發(fā)展中存在的問題

民間金融作為新興的金融形態(tài)，以及銀行的有效補(bǔ)充，它在嫁接資金供需雙方上有著一定的積極意義。但是榆林市民間借貸處于法律監(jiān)管的灰色地帶，并且全部憑借個(gè)人信用維持，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資不抵債，無力還款。

(一)榆林民間金融監(jiān)管不力

中國的民間金融從法律層面一直缺乏立法，所以缺乏政府有關(guān)部門的監(jiān)督和管理，成為民間借貸最大的“短板”。在中國，沒有法律契約文化的基礎(chǔ)，中國的游戲規(guī)則是禮讓，在債務(wù)危機(jī)前面很容易發(fā)展成一種主觀性的道德指責(zé)和人情糾紛。尤其榆林的家族觀念強(qiáng)烈，債務(wù)糾紛對(duì)傳統(tǒng)人情的撕裂作用，也使得社會(huì)的不穩(wěn)定因素增加。

(二)從司法程序到非司法催債

對(duì)于榆林民眾來說，民間的借貸活動(dòng)主要依靠血緣與地緣關(guān)系，家族是很重要的社會(huì)單位。籌集資金基本依靠組織內(nèi)部的個(gè)人信用，極少有正規(guī)借貸合同，只憑口頭借貸。隨著融資規(guī)模擴(kuò)大，參與者增多，其間的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)增加，沒有法律契約的約束，使得民事糾紛頻發(fā)。

(三)資金泡沫使得產(chǎn)業(yè)空心化

榆林民間資金主要流向投資見效快、回報(bào)率高的資源行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，客觀上對(duì)其他行業(yè)的投資形成擠出效應(yīng)。由于企業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，利潤(rùn)率較低，企業(yè)無心經(jīng)營和轉(zhuǎn)型，把資金大量投入地下錢莊，甚至抵押自有資產(chǎn)以獲得銀行貸款，投入民間借貸市場(chǎng)。惡性循環(huán)，使得產(chǎn)業(yè)空心化愈演愈烈。

四、榆林市民間金融的政策建議

民間金融作為金融行業(yè)的有效補(bǔ)充，有著其存在的合理性。但是在完善立法之前，應(yīng)該鼓勵(lì)民眾走正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，減少對(duì)民間金融的依賴。榆林市可以結(jié)合地區(qū)特色，規(guī)范民間借貸的流程，規(guī)范債務(wù)人的有限義務(wù)，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。為民間資本尋找出路，使之從“地下”轉(zhuǎn)向“地上”,規(guī)范化、陽光化，才能更好的約束民間資本的野蠻特性，將其馴化，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

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劉瑛，女，榆林市橫山縣會(huì)計(jì)局，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。