張婕婕

“二胎貸”本質(zhì)就是消費貸款，養(yǎng)娃是持續(xù)性消費，即使借錢養(yǎng)娃，也要連本帶利去還款。與其打著二胎旗號追求高品質(zhì)生活，不如提前做好理財規(guī)劃，合理開源節(jié)流。

線下最高借款20萬元，線上最高借款5萬元，月手續(xù)費率0.75%，最長可借36個月，家有“二寶”只需遞交一張親子照和出生證明，就可拿到這筆錢。借給你錢，帶你生娃帶你飛，你會心動嗎？

這款養(yǎng)二胎“神器”就是中郵消費金融公司近期推出的“二胎貸”。對此，中郵消費金融公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理王蓉暉表示，“二孩政策”對于家庭消費產(chǎn)業(yè)是重大利好，但網(wǎng)民的興奮指數(shù)有70%是偏負面的，二胎貸不是生了二胎才能貸，而是有一個娃就能貸，想二就二。

但俗話也說，孩兒好養(yǎng)，賬難還。那么，這款主打二胎消費市場的借貸產(chǎn)品，到底是不是雪中送炭呢？

本質(zhì)是消費貸款

今年1月1日，“全面放開二孩”政策正式落地。有分析預(yù)計，2016～2018年，我國將新增新生兒約566.6萬個，家庭消費市場蘊藏著萬億元級的商業(yè)機會。親子、房地產(chǎn)、汽車等家庭消費將明顯增長。

3月份剛剛結(jié)束的“兩會”，媒體輿論將關(guān)注焦點紛紛對準二孩政策全面放開。但事實情況卻是，對于更多準媽媽來說，生不生得起才是重點。

盡管我國婦女就業(yè)率高，但女性就業(yè)保障不足。很多婦女生孩子，要么選擇中斷就業(yè)，要么選擇放棄發(fā)展機會。所以，這些因素導(dǎo)致我們想要二孩的人多，但是從心動到行動的少，到胎動的更少了，國家衛(wèi)生和計劃生育委員會科學(xué)技術(shù)研究所人口與健康研究部主任茅倬彥副研究員坦言。

那么，養(yǎng)育兩個孩子究竟增加多少經(jīng)濟負擔？根據(jù)消費者網(wǎng)聯(lián)合中央電視臺財經(jīng)頻道開展的一項二胎成本調(diào)查顯示：六成多受訪者表示從懷孕到孩子出生要花費1萬到10萬元;近半受訪者表示每月養(yǎng)育孩子要花費200元到5000元;而孩子出生后，每月最大的消費支出依次為請月嫂、紙尿褲等生活用品、奶粉、玩具。

有業(yè)內(nèi)人士認為，“二胎貸”本質(zhì)就是消費貸款，按照現(xiàn)在年輕人的觀點，生得起二胎才會生，不會為此去借貸。與其打著二胎旗號追求高品質(zhì)生活，不如提前做好理財規(guī)劃，合理開源節(jié)流。

養(yǎng)娃加杠桿劃算嗎

如果真有人說，借錢給你生二孩，你會用嗎？據(jù)中郵消費金融公司相關(guān)負責(zé)人介紹，申請二胎貸資金用途除了包含孩子生病的醫(yī)療支出、育兒支出外，還涵蓋親子、教育、醫(yī)療、汽車、房產(chǎn)等領(lǐng)域。

先來算一筆賬，假設(shè)貸款10000元，每月收取手續(xù)費75元，申請最短借款期限3個月，手續(xù)費總計將達225元。需要提醒大家，盡管二胎貸并不計算利息，但是每月會收取等額0 .7 5%的手續(xù)費，也就是說，年化利息表面上看是9%;實際上隨著待還余額減少，利息是逐月遞增的。仍以借款10 0 0 0元，期限3 6個月為例，第1個月年化利息9%，第18個月待還余額為50 0 0元，實際利息是18%;第36個月待還余額還有277.78元，實際利息就達到了324%。

甘肅二胎媽媽張女士對《投資與理財》記者表示，如果手頭緊張寧愿選擇給孩子買便宜點的奶粉、尿不濕，削減養(yǎng)娃開支，比如請月嫂、上親子早教班、置換新車的花費都是可以省下來的，不一定要完全滿足自己的這些消費需求。

身為房奴、車奴的北京陳先生認為，如果妻子生了二胎，出現(xiàn)資金短缺首先會想到找親友借，實在不行找銀行，肯定不會短期借款，因為短期消費貸款壓力會很大，而且利率太高了。如果是像房貸那樣，借款期限比較長，額度比較大，或許會考慮“二胎貸”。

武漢的蔣先生更表示，萬一還不起二胎貸，可以把孩子抵押給銀行嗎？

不過在不少網(wǎng)友看來，連養(yǎng)孩子都要加杠桿了，孩子成年后發(fā)現(xiàn)沒有遺產(chǎn)，還欠了一屁股債，略不靠譜。

找銀行借款更劃算

目前，在我國金融市場，消費者短期借貸可通過銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P等渠道。

通常情況下，小貸、P2P和典當行借款期限5天至5年不等，但借款利息較高，可達年化24%左右;銀行和擔保公司利息則相對低廉，借款期限最長可達10年，但往往門檻較高。那么，與其他借貸渠道相比，這款二胎貸究竟劃算嗎？

目前，部分股份行和城商行也給出了誘人的消費貸利率，大多為基準上浮三至四成，以利息上浮三成至5.655%為例，借款10000元，期限36個月，采用等額本息還款，利息總計881.16元，而二胎貸借款36個月則需要交納2700元手續(xù)費，較二胎貸足足少1818.4元。由此可見，二胎貸在利息上并不具有優(yōu)勢。

而在3月央行再次降準后，給市場釋放了7000億元左右流動性，銀行可貸資金隨之增加。加之，近期購房首付成數(shù)降低和契稅新政落地，銀行消費貸門檻也悄然下降。

據(jù)悉，如果“組團”申請信用貸款，一次性有5人以上一起申請，銀行還會提供“親情價”，利率最低可以向銀行高層申請到5.4%，即基準上浮25%。一國有大行金融研究部主管劉先生對媒體表示，公務(wù)員、醫(yī)院、高校等收入穩(wěn)定、征信較好的人群，在申請“信用貸”時具有優(yōu)勢。有的銀行將利率與行政職級掛鉤，職級越高，越容易申請到較低的利率。