徐趙坤

摘 要：我由于國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，讓人們更加清楚明了的認(rèn)識(shí)到了國(guó)際金融體系的失衡是不可以持續(xù)的。最近的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了普惠金融的一種新形式，但是作為一個(gè)新生的事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背后，其實(shí)也存在著一些問題而且也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)探討普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特點(diǎn)，更深層次的分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中遇到的各種問題，并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；p2p

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）什么是普惠金融？

普惠金融的定義：研究認(rèn)為普惠金融是可以提供輻射整個(gè)社會(huì)的金融服務(wù)的金融體制，尤其是對(duì)一些落后的地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，小微個(gè)體和企業(yè)，給他們提供高效，放心的金融服務(wù)。我國(guó)的普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以分為以下三個(gè)階段：（1）小額度的信用貸款：我國(guó)剛開始發(fā)展普惠金融的時(shí)候，吸取了國(guó)外發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展小額信用貸款的最初資金來源主要是來自當(dāng)?shù)鼗蛑醒胝膿芸詈蛧?guó)外一些銀行的捐贈(zèng)。之后就在我國(guó)河北等地進(jìn)行了試點(diǎn)，當(dāng)時(shí)在河北的易縣成立的扶貧的經(jīng)濟(jì)合作社，參照了孟加拉國(guó)等東南亞國(guó)家農(nóng)村銀行的運(yùn)營(yíng)模式，加上在當(dāng)?shù)貙?shí)際情況中的創(chuàng)新，取得了豐碩的成果。（2）小微金融，這些年的發(fā)展，小額度信用貸款對(duì)于扶貧的效果越來越好，使政府也越來越認(rèn)識(shí)到，應(yīng)該大力支持小額度信用貸款。另外，加入進(jìn)來的群體不斷增加，農(nóng)村的信用合作社銀行，城市的商業(yè)銀行也都紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)小額度信用貸款領(lǐng)域，這些銀行的加入，為小微金融發(fā)展插上了翅膀。

（二）普惠金融面臨的問題

監(jiān)管問題：我國(guó)發(fā)展普惠金融很大程度上是由小額度信用貸款來成就的，缺少了有力的監(jiān)管，導(dǎo)致小額度信用貸款產(chǎn)生了很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，是發(fā)展普惠金融的一大亮點(diǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融自身的局限性，對(duì)發(fā)展普惠金融的監(jiān)管提出了更大的要求。法律缺失的問題：一般的的金融機(jī)構(gòu)追求的都是金錢利潤(rùn)為發(fā)展目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)往往在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的選擇時(shí)，會(huì)選擇利潤(rùn)。所以，如果有法律來約束金融機(jī)構(gòu)樹立社會(huì)責(zé)任，可以很好的解決這一問題。3.普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不完善?！捌栈荨倍?，主要強(qiáng)調(diào)服務(wù)客戶的輻射面要廣。普惠金融的創(chuàng)新有待提高。第三方支付平臺(tái)，移動(dòng)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，給發(fā)展普惠金融注入了新的活力！

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融提高了傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)建設(shè)

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代，科學(xué)信息技術(shù)迅速發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)異軍突起的當(dāng)今社會(huì)，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)，搜索工具，云計(jì)算，虛擬交易，移動(dòng)支付，網(wǎng)上眾籌，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，讓科學(xué)信息技術(shù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)值不斷提升，讓金融和經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系越來越密切，豐富和提高了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一種金融創(chuàng)新，本身就是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆性創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時(shí)代的要求產(chǎn)生，它的發(fā)展顛覆了當(dāng)今的傳統(tǒng)金融業(yè)的模式，它既不屬于民間資本市場(chǎng)的間接融資運(yùn)作模式，又不屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資的運(yùn)作模式。

3.移動(dòng)支付，網(wǎng)上支付時(shí)代拉開帷幕。

在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，人們都通過去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，去柜臺(tái)繳費(fèi)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的普及，智能手機(jī)功能越來越強(qiáng)大，使得近年來我國(guó)銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其其他業(yè)務(wù)。 我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的用戶量也劍指四億。在這些數(shù)據(jù)面前我們可以看到， 互聯(lián)網(wǎng)金融的支付業(yè)務(wù)，例如第三方支付，會(huì)越來越取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的部分的支付清算業(yè)務(wù)的地位。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的迅猛發(fā)展，以及2016年我國(guó)兩會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管規(guī)則的出臺(tái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融走上了一個(gè)新的階段。筆者預(yù)測(cè)會(huì)產(chǎn)生以下幾個(gè)方面的變化：1.手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將遠(yuǎn)超PC端互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)去年12月手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量首次超過PC端網(wǎng)民的數(shù)量。2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將會(huì)更加細(xì)化，差異化會(huì)更加明顯，因?yàn)槊考一ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的資金鏈來源都是一樣的，大部分都是來自老百姓，但是資金的去向都各有不同，目前國(guó)內(nèi)有銀行系，國(guó)營(yíng)系，上市系，民營(yíng)系。基于上面的預(yù)測(cè)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融逐年穩(wěn)步發(fā)展已成定局。

三、針對(duì)普惠金融的對(duì)策與研究

（一）我國(guó)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的可行性

首先要加強(qiáng)普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的實(shí)踐工作。政府應(yīng)該加強(qiáng)政策支持與指導(dǎo)，給互聯(lián)網(wǎng)金融注入興奮劑，使其加強(qiáng)探索的步伐。使金融業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展的廣度和深度不可估量！而現(xiàn)在的難點(diǎn)是如何處理好網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和流程。不斷讓更多的人群加入進(jìn)來，提高金融的普惠程度和安全性。讓普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展成為構(gòu)建我國(guó)未來金融市場(chǎng)的主要力量。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融政策存在的不足和互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問題

盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融融合發(fā)展會(huì)為將來我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來很多重大利好，但是我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題也是十分嚴(yán)峻的！由于我國(guó)沒有像歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用認(rèn)證系統(tǒng)，用戶的信息都被分散在各部門，根本查詢不到，更別說評(píng)估了。所以導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)成本與出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升，部分網(wǎng)貸公司趁機(jī)渾水摸魚，利用平臺(tái)進(jìn)行詐騙。網(wǎng)貸平臺(tái)圈錢跑路事件時(shí)有發(fā)生。這大大破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康向上發(fā)展。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

所以如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展顯得尤為重要，1.建立全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)站平臺(tái)。整合優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，2.搭建全國(guó)金融信用體系，創(chuàng)建源于大數(shù)據(jù)的全國(guó)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融可供征詢信用的咨詢平臺(tái)。3.建立統(tǒng)一有序的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。要加強(qiáng)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。4.政府要制定普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的相關(guān)制度。

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