□孫承新

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)江西南昌330013)

fintech的創(chuàng)新及其監(jiān)管必要性的探討

□孫承新

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)江西南昌330013)

金融科技公司與傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合從而對(duì)現(xiàn)代金融進(jìn)行重新定義與規(guī)劃，同時(shí)試圖建立新的商業(yè)模式從而使得公眾對(duì)金融服務(wù)建立起全新的信任和期待。在重新建立的過(guò)程中，F(xiàn)inTech也為我們帶來(lái)了金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，例如智能化交易和理財(cái)?shù)淖兏?、存貸除去中介環(huán)節(jié)以及支付改革等環(huán)節(jié)，這使得金融科技這一模塊得到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和一些科技公司的關(guān)注。對(duì)于金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，最大的受益者是客戶，尤其是那些被金融機(jī)構(gòu)歧視的中小企業(yè)，可以說(shuō)這些都給他們帶來(lái)很大的福音和福利，使得他們?cè)谫Y金獲取和支付方式等方面有了更多的選擇權(quán)和優(yōu)惠空間。在一方面金融和科技已經(jīng)成為互相依賴不可分割的結(jié)合體，銀行可以說(shuō)在某方面更像一個(gè)科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之處。但是另一方面對(duì)于其的監(jiān)管的必要性仍然是我們需要考慮的重要因素之一，如此才能使得金融科技在蓬勃發(fā)展的過(guò)程中得益避免和消除一些難以預(yù)料的新風(fēng)險(xiǎn)和隱患，只有做到防微杜漸、有備無(wú)患，才能保證金融科技健康發(fā)展，因此，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管的力度也勢(shì)在必行。

fintech；創(chuàng)新；金融服務(wù)；改革；監(jiān)管；發(fā)展

2016年注定是不平凡的一年，李在石AlphaGO的人機(jī)圍棋大戰(zhàn)牽動(dòng)了整個(gè)世界的視線和神經(jīng)，這場(chǎng)大戰(zhàn)向世人展示了AI技術(shù)的強(qiáng)大與彪悍，同時(shí)也向人們證實(shí)了科技可以改變未來(lái)的事實(shí)。同樣，科技也在改變金融。金融加上科技是一個(gè)全新的強(qiáng)大的飛速發(fā)展的新技術(shù)，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘上科技的快軌，成為一種新型的Fintech領(lǐng)域新公司，可以想象這種時(shí)勢(shì)是勢(shì)不可當(dāng)?shù)摹?/p>

1 FinTech新興產(chǎn)業(yè)

FinTech的全稱就是FinancialTechnology，即金融科技，是指金融和信息技術(shù)結(jié)合的全新融合型產(chǎn)業(yè)。詳細(xì)說(shuō)來(lái)就是指互聯(lián)網(wǎng)公司或者是高科技的公司利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等全新的新興技術(shù)為自身的金融產(chǎn)業(yè)做服務(wù)，這種服務(wù)和銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)形成一種互為補(bǔ)充相互成全的關(guān)系。

2 FinTech新技術(shù)的興起與服務(wù)創(chuàng)新

2.1 FinTech新技術(shù)興起

在金融行業(yè)中，新技術(shù)的興起和信息技術(shù)的發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，金融產(chǎn)業(yè)格局的改變依賴于新技術(shù)的崛起和運(yùn)用，在這樣的大環(huán)境下金融科技公司又有著天時(shí)地利的好因素和好條件。由于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)皆處于較低迷的狀況，因此金融新方式在各個(gè)國(guó)家應(yīng)運(yùn)而生且被孤立，由此，金融科技公司作為新興之馬闖入金融這個(gè)市場(chǎng)，由于新時(shí)代的要求，這匹黑馬快速發(fā)展，在整個(gè)世界范圍中，金融科技公司的融資規(guī)模如同滾雪球般發(fā)展愈發(fā)迅速和龐大，與2013年的40.5億美元融資金額相比較，2014年整整翻了3倍。如今，一些金融科技公司早已過(guò)了試驗(yàn)期從而朝著金融業(yè)的主流進(jìn)軍。如今的社會(huì)中金融公司不再僅僅是簡(jiǎn)單的金融公司，金融和科技已經(jīng)成為互相依賴不可分割的結(jié)合體，銀行可以說(shuō)在某方面更像一個(gè)科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之處。

2.2 FinTech的金融服務(wù)創(chuàng)新

對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，他們的服務(wù)目標(biāo)是客戶，旨在希望能夠依靠新興發(fā)展的科技技術(shù)從而為顧客提供優(yōu)秀便捷簡(jiǎn)單快速的專業(yè)性服務(wù)，同時(shí)能夠滿足不同客戶的投資需求，以便最佳滿足顧客需要。但是如果要依賴傳統(tǒng)的金融服務(wù)達(dá)到這種條件則需要耗費(fèi)更多的時(shí)間與精力，而金融科技公司則能夠通過(guò)運(yùn)用新興技術(shù)最高效率最快速度達(dá)到要求，從而在減少金融服務(wù)成本的基礎(chǔ)上也能夠增大客戶服務(wù)數(shù)量，這些都會(huì)刺激金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和增加。盡管在這樣的形勢(shì)下傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受到了較大的沖擊和打壓，但是這種趨勢(shì)是不可避免的，優(yōu)勝劣汰也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不二法則。同時(shí)金融科技帶來(lái)的好處是不可估量的，這些同時(shí)還包括了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)無(wú)法滿足的一些金融需求，這給過(guò)去未被金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶帶來(lái)的更多可能和機(jī)會(huì)。事實(shí)上可以說(shuō)金融科技只是降低了金融服務(wù)的門檻，普及了更多的受惠群眾。

金融科技公司致力于為客戶提供各種個(gè)性化的服務(wù)，這是專業(yè)性的以及針對(duì)不同受惠人群從而制定不同的方案。這種措施能夠保證最大化的滿足每個(gè)客戶的不同需求。對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，最重要的價(jià)值觀是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但是要達(dá)到這樣的需要，傳統(tǒng)的金融服務(wù)會(huì)給顧客帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)投資，因此傳統(tǒng)的金融服務(wù)無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上滿足個(gè)性化定制的要求，這會(huì)大大增加成本以及增加風(fēng)險(xiǎn)投資的可能。而金融科技則不然，它能夠很好的滿足客戶的定制需求，它可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)中的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而為該客戶私人化定制符合個(gè)人切身要求的投資方案或者是貸款方案，該方案是最適合該客戶的最優(yōu)方案，而這些服務(wù)業(yè)顧客輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo)完成調(diào)查即可實(shí)現(xiàn)。而根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣性還會(huì)有可能后續(xù)出現(xiàn)更多的金融產(chǎn)品。這些都是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

3 FinTech監(jiān)管勢(shì)在必行

金融科技監(jiān)管是金融監(jiān)管的組成部分，當(dāng)金融業(yè)發(fā)展到一定階段時(shí)，監(jiān)管則是一種必然的結(jié)果，因此當(dāng)金融科技蓬勃發(fā)展之時(shí)，監(jiān)管也成了需要注意的方面。金融科技監(jiān)管主要指的是金融科技在發(fā)展、建設(shè)、推廣以及應(yīng)用的過(guò)程中需要遵守的制度和規(guī)則。

金融科技監(jiān)管是根據(jù)不同的制度和需求而制定的，從而使得整個(gè)過(guò)程能夠達(dá)到科學(xué)化、規(guī)范化以及標(biāo)準(zhǔn)化的管理和運(yùn)行。只有一切循規(guī)蹈矩，有章可循，公司才能有序發(fā)展和進(jìn)步。監(jiān)管的規(guī)則和制度必須符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展原則，必須滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，同時(shí)也要求有嚴(yán)密的措施和管理辦法，從而能夠有效避免和防范有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而為公司降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，為金融業(yè)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造出高效漸變、規(guī)范的現(xiàn)代化全新金融氛圍。

同時(shí)要對(duì)金融科技應(yīng)用的有關(guān)項(xiàng)目和配套的制度以及相關(guān)管理辦法的制定和實(shí)施進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)督，管理辦法和制度的制定的是否完備關(guān)系到整個(gè)部門開(kāi)發(fā)是否高效，是否有序以及是否明了，因此，這應(yīng)該由一些專門成立的相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)督和商討，針對(duì)每個(gè)不同的規(guī)則和目標(biāo)制定相關(guān)規(guī)章和制度。這種監(jiān)管作用就是在制定的過(guò)程中對(duì)其縝密性和充分性進(jìn)行審查和探討，查看是否疏漏某些細(xì)節(jié)而導(dǎo)致一些可能的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，另外還需要對(duì)初步確定的方案和制度進(jìn)行模擬試驗(yàn)，以防出現(xiàn)大家都沒(méi)有注意到的小誤差，查漏補(bǔ)缺的措施是為了保證新制度的完善和縝密。

另外對(duì)科技處理以及工作人員的監(jiān)管工作也不能忽視。由于業(yè)務(wù)部門的人員對(duì)于科技的處理不具有專業(yè)性，最終可能會(huì)導(dǎo)致在業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)某些失誤或者誤差，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)或多或少的損失。同時(shí)還有可能會(huì)出現(xiàn)某些不法分子利用大家在計(jì)算機(jī)技術(shù)上可能出現(xiàn)的盲點(diǎn)或者是管理上的漏洞，內(nèi)部人員或者相關(guān)人員私下利用此漏洞做假賬從而為自身謀求福利，這些金融犯罪活動(dòng)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)比較大的隱患因此也需要注意和監(jiān)管。

結(jié)束語(yǔ)

金融科技是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的先驅(qū)，而金融科技的宗旨則是為金融行業(yè)服務(wù)，因此，加強(qiáng)金融科技的監(jiān)管和創(chuàng)新是迫在眉睫需要解決的問(wèn)題。事實(shí)上，監(jiān)管和創(chuàng)新是金融科技發(fā)展必不可少的手段，服務(wù)是金融科技的最終目的。實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新和監(jiān)管，才能實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)為金融科技進(jìn)行服務(wù)的目標(biāo)，使金融科技得以健康快速的發(fā)展。擁抱新技術(shù)也即將成為金融行業(yè)的新姿態(tài)和新勢(shì)頭。

1004-7026（2016）13-0061-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.042